Wie krijgt AOV?

Een AOV, ofwel een arbeidsongeschiktheidsverzekering, is bedoeld voor iedereen die zijn inkomen wil beschermen als hij door ziekte of een ongeluk niet meer kan werken. In de praktijk richten AOV’s zich vooral op zelfstandigen, freelancers en ondernemers, omdat zij geen aanspraak maken op een werkgeversuitkering bij ziekte. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over wie een AOV kan afsluiten, wanneer je recht hebt op een uitkering en wat de alternatieven zijn.

Voor wie is een AOV bedoeld?

Een AOV is bedoeld voor iedereen die zelfstandig werkt en zijn inkomen wil beschermen bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Dat zijn in de eerste plaats zzp’ers, freelancers en ondernemers zonder vast dienstverband. Zij hebben geen werkgever die bij ziekte het loon doorbetaalt en vallen niet automatisch onder een collectieve regeling.

Denk aan consultants, IT’ers, marketeers, ontwerpers, schrijvers en coaches. Mensen die mentaal intensief werk doen en van wie het inkomen stopt zodra ze door ziekte niet meer kunnen werken. Voor hen is een AOV een manier om financiële zekerheid te creëren zonder de vrijheid van het zelfstandig ondernemerschap op te geven.

Werknemers in loondienst hebben in principe minder behoefte aan een AOV, omdat de werkgever bij ziekte verplicht is het loon door te betalen en er na twee jaar mogelijkheden zijn via de WIA. Zelfstandigen staan er zonder verzekering alleen voor.

Kan iedereen een AOV afsluiten?

Niet iedereen kan zomaar een AOV afsluiten. Verzekeraars stellen eisen aan de aanvrager, zoals een minimumleeftijd, een gezondheidsverklaring en soms een medische keuring. In het algemeen geldt dat je gezond moet zijn op het moment van aanvragen en dat je aantoonbaar inkomen hebt als zelfstandige.

De meeste AOV-aanbieders hanteren een leeftijdsgrens, waarbij je doorgaans kunt instappen tot je 55 of 60 jaar oud bent. Daarnaast wordt er gekeken naar je beroep en de bijbehorende risico’s. Beroepen met een hoger fysiek risico betalen vaak een hogere premie of worden beperkt in de dekking.

Voor kenniswerkers zoals consultants, IT-specialisten en creatieve professionals is het afsluiten van een AOV over het algemeen goed mogelijk. Zij werken niet fysiek zwaar, wat het risicoprofiel voor verzekeraars overzichtelijker maakt. Wil je weten wat voor jou van toepassing is? Bekijk dan de complete AOV vergelijking om inzicht te krijgen in de mogelijkheden.

Wat zijn redenen om geweigerd te worden voor een AOV?

Je kunt worden geweigerd voor een AOV als je een bestaande aandoening hebt, een verhoogd gezondheidsrisico vormt of al eerder langdurig ziek bent geweest. Verzekeraars beoordelen bij de aanvraag je medische geschiedenis en kunnen op basis daarvan besluiten je niet te accepteren, een hogere premie te vragen of bepaalde aandoeningen uit te sluiten van de dekking.

Veelvoorkomende redenen voor weigering of uitsluiting zijn onder andere:

• Eerdere burn-out of psychische klachten
• Chronische aandoeningen zoals rugklachten of hartproblemen
• Recent een ernstige ziekte gehad, zoals kanker
• Een beroep met een zeer hoog risicoprofiel
• Leeftijd boven de maximale instapgrens van de verzekeraar

Word je geweigerd bij een traditionele verzekeraar? Dan zijn er alternatieven. Crowdsurance-modellen hanteren soms andere acceptatiecriteria en kunnen een toegankelijker instap bieden voor ondernemers die elders worden afgewezen.

Geldt een AOV ook voor burn-out en psychische klachten?

Ja, een AOV dekt in de meeste gevallen ook burn-out en psychische klachten, mits deze niet al bestonden op het moment van afsluiten. Psychische arbeidsongeschiktheid is een van de meest voorkomende redenen waarom zelfstandigen langdurig uitvallen, en een goede AOV biedt daar dekking voor.

Wel is het belangrijk om de polisvoorwaarden goed te lezen. Sommige verzekeraars sluiten psychische klachten standaard uit of stellen een wachttijd in voordat je aanspraak kunt maken op een uitkering bij deze klachten. Heb je in het verleden een burn-out gehad, dan kan dit leiden tot een uitsluiting op je polis of een hogere premie.

Voor zzp’ers die mentaal intensief werk doen, is dit een belangrijk aandachtspunt. Burn-out komt relatief vaak voor onder zelfstandigen die veel verantwoordelijkheid dragen en weinig sociale vangnetten hebben. Een AOV die ook psychische klachten dekt, biedt dan echte zekerheid.

Wanneer heb je als zzp’er recht op een AOV-uitkering?

Als zzp’er heb je recht op een AOV-uitkering wanneer je door ziekte of een ongeluk niet meer in staat bent je werk (gedeeltelijk) uit te voeren en de wachttijd van je polis is verstreken. De wachttijd is de periode die je zelf moet overbruggen voordat de uitkering ingaat.

Bij SharePeople geldt een standaard wachttijd van twee maanden. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Het is verstandig om in die eerste periode een financiële buffer achter de hand te hebben.

Verder gelden er doorgaans de volgende voorwaarden voor een uitkering:

• Je bent aantoonbaar arbeidsongeschikt, vastgesteld door een arts of bedrijfsarts
• De arbeidsongeschiktheid is ontstaan na de ingangsdatum van de polis
• Je hebt de wachttijd volledig doorlopen
• De oorzaak van de arbeidsongeschiktheid valt binnen de dekking van je polis

De hoogte van de uitkering hangt af van het percentage arbeidsongeschiktheid dat wordt vastgesteld. Bij volledige arbeidsongeschiktheid ontvang je het volledige verzekerde bedrag. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt de uitkering naar rato berekend.

Wat is het verschil tussen een AOV en een crowdsurance-model?

Een traditionele AOV is een verzekering waarbij je premie betaalt aan een verzekeringsmaatschappij, die op haar beurt een uitkering doet als je arbeidsongeschikt raakt. Bij een crowdsurance-model doneren deelnemers maandelijks aan elkaar, zodat het geld direct terechtkomt bij degene die het nodig heeft, zonder tussenkomst van een grote verzekeraar.

Het grote verschil zit in de structuur en de kosten. Bij een traditionele AOV gaat een deel van je premie naar bedrijfskosten, winst en reserves van de verzekeraar. Bij crowdsurance wordt elke euro direct ingezet voor de mensen in de gemeenschap die tijdelijk niet kunnen werken. Dat maakt het model transparanter en vaak betaalbaarder.

Een ander verschil is de solidariteit die zichtbaar is. Bij crowdsurance weet je dat je bijdraagt aan collega-ondernemers die het op dat moment moeilijk hebben. Dat geeft een gevoel van verbondenheid dat een traditionele polis niet biedt.

Beide modellen hebben hun eigen voor- en nadelen. Een traditionele AOV biedt soms bredere dekking of hogere uitkeringsbedragen, terwijl een crowdsurance-model toegankelijker en menselijker kan zijn. Wil je de opties naast elkaar zetten? Lees dan meer over hoe het crowdsurance-model werkt.

Zo helpt SharePeople jou bij het regelen van een AOV

SharePeople biedt een moderne oplossing voor zzp’ers, freelancers en ondernemers die hun inkomen willen beschermen, zonder de hoge kosten of complexe voorwaarden van traditionele verzekeraars. Het model combineert crowdsurance met een traditionele verzekering, zodat je altijd gedekt bent.

Wat SharePeople concreet biedt:

• Flexibele dekking van €1.000 tot €5.000 netto per maand
• Keuze tussen twee jaar dekking of dekking tot aan het pensioen
• Standaard wachttijd van twee maanden, uitkering vanaf de derde maand
• Dekking bij burn-out en psychische klachten (mits niet vooraf bestaand)
• Begeleiding vanaf de eerste ziektedag door gespecialiseerde adviseurs werkvermogen
• Aanmelden binnen drie minuten via een volledig digitaal proces
• Transparante premies die worden aangepast op basis van het gezondheidspercentage van jouw beroepsgroep

Meer dan 15.000 ondernemers zijn al aangesloten bij SharePeople. Wil jij ook weten wat jouw AOV zou kosten? Bereken je AOV en ontdek in een paar stappen welke dekking bij jou past. Een AOV is mogelijk vanaf €42 per maand. Heb je liever persoonlijk contact? Plan een persoonlijk gesprek in en we denken graag met je mee.

Goed om te weten

Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.