± 14.000 ondernemers
Welke verzekeringen moet je hebben als ZZP’er in 2026?
Als zelfstandige ondernemer in 2026 heb je verschillende verzekeringen nodig om jezelf financieel te beschermen. Een zorgverzekering is wettelijk verplicht, maar daarnaast zijn er belangrijke vrijwillige verzekeringen die je inkomen beschermen als je niet kunt werken. Deze gids beantwoordt de meest gestelde vragen over verzekeringen voor zzp’ers en freelancers.
Welke verzekeringen zijn verplicht voor zzp’ers in 2026?
Voor zzp’ers is alleen de zorgverzekering verplicht in Nederland. Deze basisverzekering kost ongeveer € 120-€ 140 per maand en moet je binnen vier maanden na aankomst in Nederland of het starten van je bedrijf afsluiten. Afhankelijk van je inkomen kun je zorgtoeslag aanvragen als inkomensafhankelijke tegemoetkoming.
Als je geen verplichte zorgverzekering hebt, kan de overheid je een bestuurlijke boete opleggen en je automatisch inschrijven bij een zorgverzekeraar. Controleer de actuele bedragen en voorwaarden via de Rijksoverheid.
Er wordt al geruime tijd gesproken over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers. In 2026 is deze verplichting echter nog niet ingevoerd. De verwachting is dat invoering niet vóór 2030 zal plaatsvinden. Volg de actuele stand van zaken via de officiële kanalen van de Rijksoverheid.
Andere verzekeringen, zoals een WA-verzekering voor je auto, zijn alleen verplicht als je deze bezittingen hebt. Voor je bedrijfsactiviteiten zijn er geen wettelijk verplichte verzekeringen, maar wel sterk aanbevolen opties.
Waarom hebben zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?
Zzp’ers hebben geen recht op een WIA-uitkering zoals werknemers en lopen daarom grote financiële risico’s bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Zonder eigen verzekering valt je inkomen volledig weg als je niet kunt werken, terwijl je vaste lasten, zoals hypotheek, huur en verzekeringen, gewoon doorlopen.
Werknemers krijgen twee jaar lang 70% van hun salaris doorbetaald en kunnen daarna aanspraak maken op een WIA-uitkering. Zzp’ers moeten zelf hun inkomen beschermen. De financiële impact van langdurige arbeidsongeschiktheid kan groot zijn, zeker zonder adequate bescherming.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt maandelijkse uitkeringen als je arbeidsongeschikt raakt. Dit geeft je de mogelijkheid om te herstellen zonder directe financiële zorgen en voorkomt dat je gedwongen wordt om te vroeg weer aan het werk te gaan. De hoogte van de uitkering en de voorwaarden verschillen per verzekering of oplossing.
Kortdurende en langdurige arbeidsongeschiktheid: wat is het verschil?
Bij arbeidsongeschiktheid is het belangrijk onderscheid te maken tussen kortdurende en langdurige uitval. Kortdurende uitval, zoals een griep of een gebroken been, duurt doorgaans enkele weken. Langdurige arbeidsongeschiktheid kan maanden of zelfs jaren duren en heeft een veel grotere financiële impact.
Kortdurende uitval kun je als zzp’er soms zelf opvangen met een financiële buffer of spaargeld. Langdurige arbeidsongeschiktheid is echter moeilijker zelf te dragen. Een AOV is specifiek bedoeld om je inkomen te beschermen bij langdurige arbeidsongeschiktheid, meestal vanaf een bepaalde wachttijd die per product verschilt.
Het is verstandig om na te denken over hoe lang je een periode zonder inkomen kunt overbruggen. Op basis daarvan kun je bepalen welke wachttijd en welk type dekking bij jouw situatie passen. Laat je hierbij informeren door een erkend financieel adviseur of vergelijk oplossingen via betrouwbare kanalen.
Welke aanvullende verzekeringen zijn belangrijk voor freelancers?
Naast een AOV zijn er andere relevante verzekeringen voor freelancers: beroepsaansprakelijkheidsverzekering, rechtsbijstandverzekering en bedrijfsschadeverzekering. Deze beschermen je tegen verschillende zakelijke risico’s die je als zelfstandige loopt.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die je veroorzaakt bij klanten door fouten in je werk. Bijvoorbeeld: als IT-consultant maak je een fout waardoor het systeem van je klant crasht en zij omzetverlies lijden. Voor veel opdrachten is deze verzekering verplicht gesteld door de opdrachtgever.
Een rechtsbijstandverzekering helpt bij juridische geschillen over contracten, betalingen of aansprakelijkheid. Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt inkomstenverlies door externe factoren, zoals brand in je kantoor of diefstal van apparatuur. Voor thuiswerkers is deze minder relevant, maar voor ondernemers met fysieke bedrijfsruimtes wel belangrijk.
Hoeveel kosten verzekeringen voor zzp’ers gemiddeld per maand?
Zzp’ers betalen gemiddeld € 200-€ 400 per maand aan verzekeringen, afhankelijk van hun dekking en risicoprofiel. Een zorgverzekering kost € 120-€ 140, een AOV varieert sterk per aanbieder, een beroepsaansprakelijkheidsverzekering kost globaal € 15-€ 50 en rechtsbijstand € 10-€ 25 per maand.
Traditionele AOV-verzekeraars rekenen vaak hogere premies en bijkomende advieskosten. Dit maakt een AOV voor sommige zzp’ers een flinke uitgave. Er zijn ook collectieve of alternatieve oplossingen beschikbaar die de kosten anders verdelen.
Let bij het vergelijken van premies op de wachttijd, uitkeringshoogte, uitkeringsduur en voorwaarden. Een goedkopere verzekering met minder gunstige voorwaarden kan op de lange termijn duurder uitvallen dan een polis met bredere dekking. Vergelijk meerdere opties en raadpleeg een erkend financieel adviseur voordat je een keuze maakt.
Hoe SharePeople zzp’ers helpt met inkomensbescherming
SharePeople biedt een innovatieve oplossing voor inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid, speciaal ontwikkeld voor zelfstandige ondernemers. Het model van SharePeople werkt anders dan een traditionele AOV: ondernemers steunen elkaar via een collectief systeem, waarbij gezonde deelnemers bijdragen aan het inkomen van zieke collega’s.
De belangrijkste kenmerken van de oplossing van SharePeople zijn:
- Collectief model: ondernemers dragen bij aan elkaars inkomensbescherming
- Verschillende oplossingen: de collectieve Basis AOV biedt een verzekeringsuitkering van € 2.500 bruto per maand; met SharePeople 2 jaar kun je daarnaast aanspraak maken op donaties van maximaal 24 maanden gedurende je deelnemerschap, die volgens SharePeople tot € 2.500 netto extra per maand aan inkomensondersteuning kunnen opleveren
- Persoonlijke begeleiding: ondersteuning bij ziekte en herstel
- Preventieve tools: zzp-zelftest en masterclasses om uitval te voorkomen
Wil je meer weten over hoe het model werkt? Ontdek hoe het crowdsurance model van SharePeople in elkaar zit en bekijk welke oplossing bij jouw situatie past.
Wil je weten wat SharePeople voor jou kan betekenen? Bereken je AOV en ontdek hoe je je inkomen kunt beschermen. Ben je klaar om je financiële zekerheid te regelen? Meld je nu aan en sluit je aan bij andere ondernemers die hun inkomen hebben beschermd. Lees meer over het team en de missie van SharePeople.
Goed om te weten
Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.
