Welke verzekeraar biedt de beste AOV voor zzp’ers in 2026?
De beste AOV voor zzp’ers in 2026 hangt af van jouw specifieke situatie als ondernemer. Kijk naar factoren zoals dekking, premiekosten, wachttijd en flexibiliteit. Voor kenniswerkers zijn moderne alternatieven zoals crowdsurance interessant: ze combineren solidariteit met traditionele verzekeringen en zijn vaak betaalbaarder. Vergelijk altijd meerdere opties op prijs, voorwaarden en begeleiding bij ziekte.
Waar moet je op letten bij het kiezen van een AOV als zzp’er?
Bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers zijn dekkingshoogte, premiekosten en wachttijd de belangrijkste factoren. Je wilt genoeg dekking om je vaste lasten te betalen, maar tegen een premie die je maandelijks kunt opbrengen. De wachttijd bepaalt hoe lang je zelf moet overbruggen voordat uitkering start. Bij ons is dat standaard 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand.
Voor kenniswerkers zoals consultants, marketeers en IT’ers zijn er specifieke aandachtspunten. Jouw risico’s liggen vooral bij burn-out of langdurige mentale uitputting, niet bij fysieke ongelukken. Zorg daarom dat je verzekering ook psychische arbeidsongeschiktheid dekt zonder allerlei uitsluitingen.
Transparantie in voorwaarden is belangrijk. Sommige verzekeraars hebben kleine lettertjes waar je pas bij een claim tegenaan loopt. Let op hoe gemakkelijk je kunt claimen en of er begeleiding beschikbaar is vanaf de eerste ziektedag. Dat kan het verschil maken tussen snel herstellen of lang thuiszitten.
Flexibiliteit wordt vaak vergeten, maar is relevant voor ondernemers. Je inkomen kan fluctueren, dus het is handig als je je dekking kunt aanpassen zonder enorme kosten. Kijk ook naar de opties: wil je dekking voor twee jaar of tot je pensioen? Die keuze heeft grote invloed op je premie.
Wat is het verschil tussen traditionele AOV en moderne alternatieven?
Traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen werken via klassieke verzekeringsmaatschappijen met complexe structuren en hoge overheadkosten. Je betaalt maandelijks premie aan een verzekeraar die dit geld belegt en beheert. Een deel van je premie gaat naar winstmarges, kantoorkosten en tussenpersonen. Dit maakt traditionele AOV’s vaak duur.
Moderne alternatieven zoals crowdsurance draaien het om: gezonde ondernemers doneren maandelijks aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken. Elke euro gaat rechtstreeks naar iemand die het nodig heeft, zonder tussenlaag. Dit collectieve model is gebaseerd op solidariteit binnen de ondernemersgemeenschap.
Het filosofische verschil is groot. Bij traditionele verzekeraars betaal je voor een product en hoop je het nooit nodig te hebben. Bij collectieve modellen help je actief mee-ondernemers en wordt je zelf geholpen als het nodig is. Dat voelt anders en zorgt voor meer betrokkenheid.
Ook de premiestructuur verschilt. Traditionele verzekeraars berekenen je premie vooral op basis van leeftijd en gezondheid bij aanvang. Moderne alternatieven kunnen werken met gezondheidspercentages per beroepsgroep: hoe gezonder jouw groep ondernemers blijft, hoe lager je maandelijkse bijdrage. Dit stimuleert preventie en gezond ondernemen.
Transparantie is een ander verschil. Collectieve modellen laten vaak precies zien waar je geld naartoe gaat en hoeveel anderen bijdragen. Bij traditionele verzekeraars is dit meestal ondoorzichtig. Je weet niet hoeveel er naar claims gaat en hoeveel naar overhead.
Hoeveel kost een goede AOV voor zzp’ers gemiddeld?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers kost gemiddeld tussen de €40 en €200 per maand, afhankelijk van je dekking en persoonlijke situatie. Voor een dekking van €1.000 netto per maand betaal je vaak rond de €40 tot €60. Wil je €2.000 tot €3.000 dekking? Dan ligt de premie al snel tussen €100 en €200 per maand.
Je leeftijd speelt een grote rol in de premie. Ben je tussen de 25 en 35 jaar? Dan betaal je minder dan iemand van 50 jaar. Ook je beroep maakt uit: kantoorwerk heeft lagere risico’s dan fysiek werk, dus kenniswerkers betalen vaak lagere premies dan bijvoorbeeld bouwvakkers.
De wachttijd beïnvloedt je premie flink. Kies je voor 8 weken wachttijd? Dan is je premie hoger dan bij een wachttijd van een of twee jaar. Veel zzp’ers kiezen voor langere wachttijden om kosten te drukken en overbruggen die periode zelf met spaargeld. Bij een wachttijd van 8 weken vindt de daadwerkelijke uitbetaling plaats in de derde maand.
Ook de duur van je dekking maakt verschil. Dekking voor twee jaar is goedkoper dan dekking tot je pensioen. Voor jonge ondernemers kan dat verschil oplopen tot €50 tot €100 per maand. Bedenk wel dat je na twee jaar zonder inkomen zit als je kiest voor de kortere optie.
Het gezondheidspercentage van je beroepsgroep kan je premie ook beïnvloeden, vooral bij moderne verzekeringsmodellen. Werkt een hoog percentage van jouw collega-ondernemers nog gewoon door? Dan kunnen je maandelijkse kosten lager uitvallen. Dit stimuleert gezond ondernemen binnen je branche.
Hoe vergelijk je verschillende AOV-verzekeraars effectief?
Begin niet alleen met premies vergelijken, maar kijk naar het totaalplaatje. Maak een lijstje met dekkingsvoorwaarden, wachttijd, uitsluitingen en maximale uitkeringsduur. Zet dit naast elkaar voor verschillende aanbieders. Zo zie je snel waar de echte verschillen zitten.
Check klantbeoordelingen en ervaringen van andere zzp’ers. Let vooral op verhalen over claimafhandeling: hoe snel kregen mensen hun uitkering? Was de communicatie helder? Werden claims zonder gedoe uitgekeerd? Dit vertelt meer dan mooie marketingteksten.
Transparantie in voorwaarden is een belangrijke graadmeter. Kun je de polisvoorwaarden gewoon online lezen voordat je tekent? Zijn de uitsluitingen duidelijk? Of moet je door pagina’s juridisch jargon worstelen? Heldere communicatie over wat wel en niet gedekt is, voorkomt teleurstellingen later.
Kijk naar extra ondersteuning die verzekeraars bieden. Sommige hebben gespecialiseerde begeleiders die je helpen bij re-integratie vanaf dag één van je ziekte. Dit kan het verschil maken tussen snel weer aan de slag gaan of langdurig uitvallen. Vraag of er adviseurs werkvermogen beschikbaar zijn.
Het digitale aanmeldproces zegt iets over de organisatie. Kun je binnen een paar minuten online afsluiten? Of moet je stapels papierwerk invullen en weken wachten? Voor moderne ondernemers is een snelle, digitale procedure belangrijk.
Vraag jezelf ook af: voel ik me onderdeel van een gemeenschap of gewoon een polisnummer? Bij collectieve modellen help je andere ondernemers en word je zelf geholpen. Bij traditionele verzekeraars ben je een klant. Beide kunnen prima zijn, maar het verschilt in gevoel en betrokkenheid.
Welke dekking heb je echt nodig als kenniswerker of freelancer?
Als kenniswerker of freelancer heb je andere risico’s dan fysieke beroepen. Jouw grootste gevaar is burn-out of langdurige mentale uitputting, niet een gebroken been. Bereken je AOV op basis van je vaste lasten: hypotheek of huur, verzekeringen, abonnementen en levensonderhoud. Tel dit bij elkaar op en voeg een buffer toe.
Voor de meeste freelancers ligt een gezonde dekking tussen €1.500 en €2.500 netto per maand. Heb je een hypotheek van €1.200, plus €400 aan vaste lasten en wil je €500 voor boodschappen en onverwachte kosten? Dan kom je uit op €2.100 dekking. Ga niet te laag zitten, want aanvullen tijdens ziekte is vaak niet mogelijk.
Bedenk ook of je gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wilt verzekeren. Als consultant kun je misschien nog wel 50% werken bij bepaalde klachten. Sommige verzekeringen keren dan proportioneel uit, andere pas bij volledige arbeidsongeschiktheid. Voor freelancers is die flexibiliteit waardevol.
Je bestaande buffer speelt een rol bij het bepalen van je wachttijd. Heb je zes maanden spaargeld achter de hand? Dan kun je kiezen voor een langere wachttijd en lagere premie. Heb je weinig reserves? Kies dan voor een kortere wachttijd van 8 weken, ook al betaal je meer. De daadwerkelijke uitbetaling vindt dan plaats in de derde maand.
Vergeet niet na te denken over de uitkeringsduur. Voor jonge ondernemers is dekking tot pensioen relevant, want je hebt nog decennia te gaan. Ben je ouder en heb je al vermogen opgebouwd? Dan kan dekking voor twee jaar voldoende zijn om de ergste periode te overbruggen.
Voor IT’ers, marketeers, ontwerpers en andere creatieve professionals geldt: check of psychische arbeidsongeschiktheid zonder gedoe gedekt is. Sommige verzekeraars maken dit lastig of sluiten het uit. Jouw werk is mentaal intensief, dus dit moet gewoon goed geregeld zijn.
Hoe SharePeople helpt bij arbeidsongeschiktheidsbescherming voor zzp’ers
SharePeople biedt een moderne oplossing voor zzp’ers en freelancers die zich willen beschermen tegen arbeidsongeschiktheid. De aanpak combineert het beste van twee werelden: solidariteit tussen ondernemers en traditionele verzekeringen waar nodig.
Zo werkt het concreet:
- Collectieve donaties: Gezonde ondernemers doneren maandelijks aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken, zonder tussenlaag of overhead
- Flexibele dekking: Kies zelf je dekkingshoogte tussen €1.000 en €3.000 per maand, afgestemd op jouw vaste lasten
- Snelle aanmelding: Regel je bescherming volledig online in drie minuten, zonder ingewikkeld papierwerk
- Professionele begeleiding: Vanaf dag één van je ziekte krijg je ondersteuning van gespecialiseerde begeleiders die je helpen met re-integratie
- Transparante voorwaarden: Volledige dekking voor zowel fysieke als psychische arbeidsongeschiktheid, inclusief burn-out
- Betaalbaar: Door het collectieve model blijven de kosten lager dan bij traditionele verzekeraars
- Realistische wachttijd: De standaard wachttijd is 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand
Meer dan 15.000 ondernemers vertrouwen al op deze aanpak. Wil je weten wat het voor jou betekent? Stel je AOV samen die past bij jouw onderneming.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn AOV-dekking nog aanpassen als mijn inkomen stijgt of daalt?
Bij de meeste traditionele verzekeraars kun je je dekking verhogen, maar dit gaat vaak gepaard met een nieuwe medische keuring en hogere premies. Verlaging is meestal wel mogelijk zonder extra eisen. Bij moderne collectieve modellen zoals crowdsurance is aanpassen vaak flexibeler en zonder medische herkeuring, wat ideaal is voor ondernemers met fluctuerend inkomen.
Wat moet ik doen als ik ziek word en een claim wil indienen?
Meld je zo snel mogelijk ziek bij je verzekeraar of collectief, idealiter binnen een paar dagen. Je krijgt dan een casemanager of begeleider toegewezen die het traject met je doorloopt. Verzamel medische documentatie van je huisarts of specialist en houd een logboek bij van je klachten en beperkingen. Goede verzekeraars ondersteunen je actief bij re-integratie vanaf dag één.
Kan ik een AOV afsluiten als ik al gezondheidsklachten heb?
Dit hangt af van de aard en ernst van je klachten. Bij traditionele verzekeraars moet je een medische vragenlijst invullen en kunnen bestaande klachten leiden tot uitsluitingen of afwijzing. Sommige moderne collectieven hanteren soepelere acceptatiecriteria, maar ook daar kunnen ernstige aandoeningen een rol spelen. Wees altijd eerlijk over je gezondheid, want verzwijgen kan leiden tot afwijzing van claims.
Wat gebeurt er met mijn premie als ik nooit arbeidsongeschikt word?
Bij traditionele verzekeringen is je premie weg als je nooit een claim indient, het werkt als risicobescherming. Bij collectieve modellen zoals crowdsurance gaat je bijdrage direct naar ondernemers die wel uitvallen, wat een solidair karakter heeft. Sommige verzekeraars bieden wel premievrije jaren of kortingen na een claimvrije periode, maar dit is niet standaard.
Is een AOV fiscaal aftrekbaar voor zzp'ers?
Ja, de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar als zelfstandigenaftrek of als bedrijfskosten, mits de verzekering aan bepaalde voorwaarden voldoet. De uitkering die je later ontvangt is dan wel belast. Raadpleeg altijd je accountant voor je specifieke situatie, want de fiscale regels kunnen per jaar en situatie verschillen.
Hoe lang duurt het voordat ik geaccepteerd ben en verzekerd ben?
Bij moderne digitale aanbieders kun je binnen enkele minuten online afsluiten en ben je vaak direct of binnen een paar dagen gedekt, afhankelijk van je gezondheid. Bij traditionele verzekeraars kan het proces enkele weken duren door medische keuringen en administratieve procedures. Let op: bij de meeste verzekeringen geldt een wachttijd voordat je recht hebt op uitkering, los van de acceptatieduur. Bij ons is de standaard wachttijd 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand.
Wat is het verschil tussen volledige en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid in mijn dekking?
Volledige arbeidsongeschiktheid betekent dat je helemaal niet kunt werken en je 100% van je verzekerde bedrag ontvangt. Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid houdt in dat je bijvoorbeeld nog 30-70% kunt werken, en je ontvangt dan het resterende percentage als uitkering. Voor freelancers is gedeeltelijke dekking waardevol omdat je vaak geleidelijk kunt hervatten, maar niet alle verzekeringen bieden dit aan.
