Welke factoren beïnvloeden de prijs van een AOV?
De prijs van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers wordt bepaald door verschillende factoren die samen je premie vormen. Je leeftijd, beroep, gezondheidssituatie en de hoogte van de dekking spelen allemaal een rol. Ook je keuzes rondom wachttijd en looptijd beïnvloeden wat je maandelijks betaalt. Daarnaast maakt het verschil of je kiest voor een traditionele verzekeraar of een collectief model. In dit artikel leggen we uit hoe deze factoren precies werken en hoe je zelf invloed kunt uitoefenen op de kosten.
Wat bepaalt de basisprijs van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De basisprijs van een AOV wordt berekend aan de hand van vier hoofdfactoren: je leeftijd, beroep, gezondheidstoestand en de hoogte van de gewenste dekking. Verzekeraars kijken naar het risico dat je arbeidsongeschikt raakt en stemmen de premie daarop af. Hoe hoger het risico, hoe meer je betaalt. Deze elementen werken samen en bepalen wat jouw persoonlijke premie wordt.
Je gezondheidssituatie speelt een belangrijke rol bij het vaststellen van je premie. Verzekeraars vragen meestal naar bestaande aandoeningen, medicijngebruik en eerdere ziekteperiodes. Sommige aanbieders werken met medische keuringen, andere met gezondheidsverklaringen. Heb je een chronische aandoening of een medisch verleden? Dan kan dat leiden tot een hogere premie of zelfs uitsluitingen in je polis.
De hoogte van je gewenste dekking heeft direct invloed op je maandelijkse kosten. Wil je €1.000 per maand verzekerd hebben bij arbeidsongeschiktheid? Dan betaal je minder dan wanneer je €3.000 per maand wilt ontvangen. Het is verstandig om realistisch te kijken naar welk bedrag je echt nodig hebt om je vaste lasten te dekken. Niet iedereen heeft een maximale dekking nodig.
Ook de looptijd van je verzekering beïnvloedt de prijs. Een AOV die twee jaar dekking biedt is goedkoper dan een verzekering die doorloopt tot je pensioen. Dat komt omdat het risico voor de verzekeraar bij een kortere looptijd beperkter is. Voor veel zzp’ers is een tijdelijke dekking al voldoende om de grootste financiële risico’s op te vangen.
Hoe beïnvloedt je beroep de prijs van je AOV?
Je beroep bepaalt in grote mate je risicoprofiel en daarmee je premie. Verzekeraars maken onderscheid tussen fysiek werk en kenniswerk, omdat de kans op arbeidsongeschiktheid per beroepsgroep verschilt. Iemand die de hele dag achter een bureau werkt loopt minder risico op lichamelijk letsel dan iemand die fysiek zwaar werk doet. Dit verschil zie je terug in de premie.
Voor de doelgroep van kenniswerkers zoals consultants, marketeers, IT’ers, ontwerpers, schrijvers en coaches geldt meestal een lager tarief. Deze beroepen hebben een laag risicoprofiel omdat het werk niet lichamelijk belastend is. De belangrijkste risico’s liggen bij deze groep vooral bij burn-out, stress of langdurige ziekte, maar statistisch gezien raken kenniswerkers minder vaak langdurig arbeidsongeschikt dan mensen met fysiek werk.
Verzekeraars categoriseren beroepen vaak in risicoklassen. Een bouwvakker of loodgieter valt in een hogere risicoklasse dan een marketeer of coach. Dit verschil kan oplopen tot tientallen euro’s per maand. Als freelancer met voornamelijk mentaal intensief werk profiteer je dus van lagere premies vergeleken met collega-ondernemers die fysiek werk doen.
Sommige verzekeraars hanteren ook een gezondheidspercentage per beroepsgroep. Hoe gezonder de groep waarin je valt, hoe lager je maandelijkse kosten kunnen zijn. Dit principe wordt vooral toegepast bij collectieve modellen, waar de premie wordt aangepast op basis van hoe vaak mensen uit jouw beroepsgroep daadwerkelijk een beroep doen op de verzekering.
Welke rol speelt je leeftijd bij de kosten van een AOV?
Leeftijd is een van de belangrijkste factoren die je premie bepalen. Hoe ouder je bent, hoe hoger het risico op arbeidsongeschiktheid en hoe meer je betaalt. Een 30-jarige betaalt vaak de helft van wat een 50-jarige betaalt voor dezelfde dekking. Dit komt omdat de kans op gezondheidsproblemen toeneemt naarmate je ouder wordt.
Voor ondernemers tussen de 25 en 55 jaar, de leeftijdsgroep waar de meeste zzp’ers in vallen, loont het om niet te lang te wachten met het afsluiten van een AOV. Elk jaar dat je wacht betekent een hogere premie. Sluit je een verzekering af op je 35ste in plaats van je 45ste? Dan bespaar je over de jaren heen vaak duizenden euro’s aan premie.
Daarnaast speelt mee dat je bij het afsluiten van een verzekering op jongere leeftijd vaak nog gezonder bent. Dit kan betekenen dat je makkelijker geaccepteerd wordt zonder uitsluitingen of toeslagen. Wacht je te lang, dan kan een medische aandoening die zich later ontwikkelt leiden tot hogere kosten of zelfs afwijzing.
De vraag of je nu moet afsluiten of nog moet wachten is daarom snel beantwoord: hoe eerder je start, hoe voordeliger het is. Dit geldt extra met het oog op de aanstaande verplichte AOV voor zelfstandigen vanaf 2030. Wie voor 2026 een passende verzekering afsluit kan gebruikmaken van overgangsrecht en mogelijk lagere premies behouden.
Wat is het verschil tussen traditionele AOV’s en collectieve modellen zoals crowdsurance?
Traditionele verzekeraars werken met een klassiek model waarbij je premie betaalt aan een verzekeringsmaatschappij. Deze maatschappijen bouwen overheadkosten, winstmarges en complexe administratieve structuren in hun tarieven. Dit maakt traditionele AOV’s vaak duurder. Je betaalt niet alleen voor je eigen risico, maar ook voor de bedrijfsvoering en winst van de verzekeraar.
Bij traditionele verzekeraars betaal je meestal tussen de €150 en €300 per maand, afhankelijk van je situatie. Daar komen vaak nog advieskosten bij van meer dan €275 omdat je meestal via een tussenpersoon moet afsluiten. De dekking kan hoog zijn en je hebt veel keuzemogelijkheden, maar de vraag is of je al die opties nodig hebt en of je bereid bent daar zo veel voor te betalen.
Collectieve modellen zoals crowdsurance werken anders. Hierbij dragen gezonde ondernemers maandelijks bij aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken door ziekte. Dit principe van solidariteit zorgt ervoor dat elke euro direct terechtkomt bij degenen die het nodig hebben, zonder dat er grote bedragen verdwijnen in administratie of winstuitkeringen aan aandeelhouders.
Het voordeel van een collectief model is transparantie en vaak lagere kosten. Je weet precies waar je geld naartoe gaat en de premie wordt aangepast op basis van het gezondheidspercentage van de groep. Blijft de groep gezond? Dan blijven de kosten laag. Dit maakt het een efficiënte manier om arbeidsongeschiktheid op te vangen, vooral voor kenniswerkers met een laag risicoprofiel.
Een ander verschil zit in de begeleiding. Bij veel traditionele verzekeraars krijg je pas hulp nadat de wachttijd is verstreken. Collectieve modellen bieden vaak al vanaf de eerste ziektedag professionele begeleiding, wat helpt om sneller te herstellen en weer aan het werk te gaan. Dit voorkomt langdurige uitval en komt uiteindelijk iedereen ten goede.
Hoe kun je de prijs van je AOV zelf beïnvloeden?
Je hebt meer invloed op de kosten van je arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp dan je misschien denkt. Door bewuste keuzes te maken kun je de premie aanzienlijk verlagen zonder dat je je bescherming opgeeft. Het gaat erom de juiste balans te vinden tussen wat je nodig hebt en wat je wilt betalen.
De wachttijd is een van de belangrijkste factoren die je zelf bepaalt. Dit is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. Bij ons is dat standaard 8 weken. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Hoe langer je wachttijd, hoe lager je premie. De meeste zzp’ers kunnen de eerste weken zelf opvangen via spaargeld of een financiële buffer, waardoor een wachttijd van 8 weken een slimme keuze is.
Ook de hoogte van je dekking kun je aanpassen aan je werkelijke behoefte. Bereken je AOV en kijk wat je minimaal nodig hebt om je vaste lasten te dekken: hypotheek of huur, verzekeringen, boodschappen en andere noodzakelijke uitgaven. Misschien heb je geen €3.000 per maand nodig, maar is €1.500 of €2.000 al voldoende. Elke €500 minder dekking scheelt in je maandelijkse premie.
De looptijd van je verzekering maakt ook verschil. Wil je alleen de eerste twee jaar gedekt zijn of wil je zekerheid tot aan je pensioen? Een kortere looptijd is goedkoper. Voor veel ondernemers is het risico van langdurige arbeidsongeschiktheid vooral in de eerste jaren relevant, omdat de meeste mensen binnen twee jaar weer aan het werk zijn.
Je gezondheid onderhouden helpt ook om je premie laag te houden. Blijf je gezond en voorkom je uitval, dan profiteer je bij collectieve modellen van lagere premies door een beter gezondheidspercentage in je groep. Investeer in preventie: voldoende beweging, goede werkgewoonten en tijdig hulp zoeken bij klachten voorkomt dat kleine problemen grote worden.
Vergelijk verschillende aanbieders voordat je kiest. De verschillen in prijs en voorwaarden kunnen groot zijn. Kijk niet alleen naar de maandelijkse premie, maar ook naar wat je ervoor krijgt: begeleiding bij ziekte, flexibiliteit in aanpassen van je dekking en transparantie in kosten. Soms betaal je iets meer maar krijg je veel meer waarde terug.
Hoe SharePeople helpt met betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als je op zoek bent naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering die betaalbaar, transparant en flexibel is, biedt SharePeople de oplossing. Via ons collectieve crowdsurance-model krijg je als ondernemer toegang tot bescherming tegen arbeidsongeschiktheid zonder de hoge kosten en complexiteit van traditionele verzekeraars. Zo werkt het concreet:
- Betaalbare premies vanaf €42 per maand, dankzij ons collectieve model zonder winstoogmerk en met minimale overhead betaal je alleen voor wat je nodig hebt
- Begeleiding vanaf dag één, je krijgt professionele ondersteuning bij ziekte vanaf de eerste ziektedag, niet pas na de wachttijd, zodat je sneller kunt herstellen
- Flexibele dekking, pas je uitkeringsbedrag, wachttijd en looptijd aan wanneer je situatie verandert, zonder ingewikkelde procedures
- Transparant gezondheidspercentage, als kenniswerker profiteer je van het lage risicoprofiel van jouw beroepsgroep, wat de premie laag houdt
- Snelle online aanmelding, regel je volledige verzekering in drie minuten online, zonder tussenpersonen of advieskosten
- Preventieve tools, krijg toegang tot middelen die je helpen gezond te blijven en uitval te voorkomen
Met meer dan 15.000 aangesloten ondernemers hebben we bewezen dat arbeidsongeschiktheidsverzekering toegankelijk en menselijk kan zijn. Wil je weten wat jouw persoonlijke premie wordt? Stel je AOV samen en zorg dat je voorbereid bent op de aanstaande AOV-plicht vanaf 2030.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn AOV-premie later nog aanpassen als mijn situatie verandert?
Ja, bij de meeste verzekeraars kun je je dekking aanpassen wanneer je situatie verandert. Je kunt bijvoorbeeld je uitkeringsbedrag verhogen of verlagen, of de wachttijd aanpassen. Bij collectieve modellen zoals SharePeople is dit vaak flexibeler en sneller geregeld dan bij traditionele verzekeraars. Houd er wel rekening mee dat bij een verhoging van je dekking mogelijk opnieuw naar je gezondheidssituatie wordt gekeken.
Wat gebeurt er met mijn premie als ik arbeidsongeschikt word?
Bij de meeste AOV-polissen wordt je premie vrijgesteld zodra je een uitkering ontvangt. Dit betekent dat je geen premie meer hoeft te betalen tijdens de periode dat je arbeidsongeschikt bent en een uitkering krijgt. Deze premiebetaling wordt dan overgenomen door de verzekeraar. Controleer altijd of premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid in jouw polis is opgenomen.
Hoe zit het met de belastingaftrek van mijn AOV-premie?
De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar als zakelijke kosten voor zzp'ers. Je kunt de betaalde premies opgeven in je jaarlijkse belastingaangifte, waardoor je effectieve kosten lager uitvallen. De uitkering die je eventueel ontvangt wordt wel gezien als inkomen en is daarom belastbaar. Het is verstandig om dit mee te nemen in je berekening van de benodigde dekking.
Wat zijn de meest gemaakte fouten bij het kiezen van een AOV?
De grootste fout is te weinig dekking kiezen om de premie laag te houden, waardoor je bij arbeidsongeschiktheid toch in financiële problemen komt. Andere veelgemaakte fouten zijn: geen rekening houden met de AOV-plicht vanaf 2030, te lang wachten met afsluiten waardoor je premie stijgt, en niet goed lezen welke aandoeningen wel of niet gedekt zijn. Neem de tijd om je werkelijke financiële behoefte goed te berekenen.
Hoe bereid ik me voor op de verplichte AOV vanaf 2030?
De beste voorbereiding is om vóór 2026 een passende AOV af te sluiten, zodat je gebruik kunt maken van overgangsrecht en mogelijk lagere premies behoudt. Zorg dat je een verzekering kiest die voldoet aan de minimale eisen die de overheid waarschijnlijk gaat stellen. Begin nu al met het opbouwen van een financiële buffer voor de wachttijd van 8 weken die je zelf moet overbruggen wanneer je ziek bent. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Onderzoek welke dekking het beste bij jouw situatie past voordat het verplicht wordt.
Wat is het verschil tussen een gezondheidsverklaring en een medische keuring?
Bij een gezondheidsverklaring beantwoord je schriftelijk vragen over je medische geschiedenis, medicijngebruik en leefstijl. Dit is sneller en eenvoudiger. Een medische keuring is uitgebreider: je wordt fysiek onderzocht door een arts die namens de verzekeraar werkt. Veel moderne verzekeraars en collectieve modellen werken alleen met gezondheidsverklaringen, wat het acceptatieproces versnelt en toegankelijker maakt.
Kan ik een AOV afsluiten als ik al een bestaande aandoening heb?
Ja, maar er kunnen beperkingen aan zitten. Verzekeraars kunnen een bestaande aandoening uitsluiten van de dekking, een toeslag op je premie rekenen, of in sommige gevallen je aanvraag afwijzen. Bij collectieve modellen zijn de acceptatiecriteria vaak soepeler. Het is belangrijk om eerlijk te zijn over je gezondheidssituatie, want verzwijgen kan later leiden tot problemen bij een claim.
