Welke dekking biedt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp biedt financiële ondersteuning wanneer je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. De dekking varieert van €1.000 tot €3.000 netto per maand, met keuze voor twee jaar bescherming of dekking tot je pensioen. Je krijgt professionele begeleiding vanaf de eerste ziektedag en de uitkering start na een afgesproken wachttijd.
Wat dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies voor zzp’ers?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp dekt het inkomensverlies wanneer je door ziekte, een ongeval of psychische klachten niet kunt werken. De verzekering springt in bij zowel volledige als gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, waarbij je een maandelijks bedrag ontvangt gebaseerd op je gekozen dekking.
De basisdekking omvat alle vormen van arbeidsongeschiktheid die niet door eigen schuld zijn ontstaan. Dit betekent dat je gedekt bent bij lichamelijke aandoeningen zoals rugklachten of een gebroken been, maar ook bij psychische problemen zoals burn-out, depressie of stress. Zelfs chronische ziekten zoals diabetes of reuma vallen onder de dekking, mits deze na het afsluiten van de verzekering worden vastgesteld.
Het grote verschil met werknemersverzekeringen is dat je als zzp’er zelf verantwoordelijk bent voor je inkomensbescherming. Werknemers hebben automatisch recht op ziektegeld via hun werkgever, maar jij hebt geen vangnet zonder eigen verzekering. Een AOV voor zzp’ers biedt daarom vaak flexibelere dekkingsopties die je kunt aanpassen aan je specifieke situatie en inkomen.
Je bent niet gedekt bij arbeidsongeschiktheid door opzettelijk eigen handelen, zoals verwondingen door gevaarlijke sporten zonder toestemming van de verzekeraar, of bij aandoeningen die al bestonden voor het afsluiten van de verzekering. Ook zwangerschapsverlof valt meestal niet onder de dekking, omdat hiervoor aparte regelingen bestaan.
Hoeveel geld krijg je uitgekeerd bij arbeidsongeschiktheid als zzp’er?
De uitkeringshoogte van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp ligt meestal tussen de €1.000 en €3.000 netto per maand. Het exacte bedrag hangt af van de dekking die je hebt gekozen en wordt vaak berekend als percentage van je gemiddelde jaarinkomen uit de afgelopen jaren.
Bij volledige arbeidsongeschiktheid ontvang je het volledige verzekerde bedrag. Ben je gedeeltelijk arbeidsgeschikt, dan krijg je een evenredig deel uitgekeerd. Kun je bijvoorbeeld nog 40% van je normale werk doen, dan ontvang je 60% van je verzekerde uitkering. Deze berekening gebeurt op basis van een medische beoordeling door de verzekeraar.
De hoogte van je uitkering wordt bepaald door verschillende factoren. Je leeftijd bij het afsluiten speelt een rol in de premieberekening, evenals je beroepsgroep en gezondheid. Een kantoormedewerker betaalt bijvoorbeeld minder premie dan iemand in de bouw, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid verschilt per sector.
Moderne verzekeringen werken steeds vaker met groepsmodellen waarbij gezonde deelnemers doneren aan zieken. Dit houdt de kosten laag: in plaats van hoge premies betaal je maandelijks kleine donaties die rechtstreeks naar arbeidsongeschikte collega’s gaan. Zo blijft meer geld beschikbaar voor daadwerkelijke uitkeringen in plaats van administratieve kosten. Wil je weten hoeveel geld er maandelijks naar zieken gaat? Bereken je AOV om inzicht te krijgen in de solidariteitsbijdragen.
Wanneer start de uitkering en hoe lang duurt deze?
De uitkering van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp start na een afgesproken wachttijd, meestal tussen de 1 en 104 weken. De meeste verzekeringen hanteren een wachttijd van 4 tot 8 weken, waarbij je eerst zelf je kosten moet dekken voordat de verzekering uitkeert.
Deze wachttijd werkt als een eigen risicoperiode en houdt de premies betaalbaar. Hoe langer de wachttijd die je accepteert, hoe lager je maandelijkse premie wordt. Voor veel zzp’ers is een wachttijd van 4-6 weken realistisch, omdat kortere ziekteperiodes vaak nog uit eigen middelen te overbruggen zijn.
De duur van de uitkering hangt af van het type verzekering dat je hebt gekozen. Je kunt kiezen tussen tijdelijke dekking van bijvoorbeeld twee jaar of langdurige bescherming tot je AOW-leeftijd. Twee jaar dekking is goedkoper maar biedt minder zekerheid bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt regelmatig beoordeeld of je situatie is veranderd. Kun je weer meer werken, dan wordt je uitkering aangepast. Verbeter je situatie niet, dan loopt de uitkering door tot het einde van de verzekerde periode. Moderne verzekeringen bieden vaak professionele begeleiding vanaf dag één om je herstel te ondersteunen.
Welke voorwaarden moet je vervullen voor een uitkering?
Voor een uitkering uit je arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp moet je aantonen dat je door ziekte of ongeval niet kunt werken. Dit vereist medische documentatie van een arts en vaak een beoordeling door de verzekeraar om je arbeidsgeschiktheid vast te stellen.
De belangrijkste voorwaarde is dat je daadwerkelijk arbeidsongeschikt bent voor je eigen beroep. Dit wordt beoordeeld door medische experts die kijken naar je fysieke en mentale mogelijkheden in relatie tot je werkzaamheden. Bij psychische klachten is vaak begeleiding van een psycholoog of psychiater nodig.
Je moet je ziekmelding tijdig indienen, meestal binnen een paar dagen na het ontstaan van de arbeidsongeschiktheid. Daarnaast ben je verplicht mee te werken aan herstel en re-integratie. Dit betekent dat je voorgeschreven behandelingen moet volgen en redelijke aanpassingen in je werk moet accepteren als dat mogelijk is.
Administratief moet je regelmatig rapporteren over je situatie en medewerking verlenen aan controles. Veel verzekeringen vereisen ook dat je je inkomsten uit de periode voor je arbeidsongeschiktheid kunt aantonen via belastingaangiften of jaarstukken. Bij moderne verzekeringen gebeurt dit proces steeds digitaler en gebruiksvriendelijker.
Praktische tip: houd altijd goede administratie bij van je medische behandelingen en ziektekosten. Dit versnelt de beoordeling van je claim en voorkomt discussies over de oorzaak of ernst van je arbeidsongeschiktheid.
Wat is het verschil tussen verschillende soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen?
Er bestaan drie hoofdtypen arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp: traditionele AOV’s van verzekeraars, brancheverzekeringen via beroepsorganisaties, en nieuwe modellen zoals crowdsurance die donaties van gezonde ondernemers combineren met verzekeringen.
Traditionele AOV’s bieden uitgebreide dekking maar zijn vaak duur door hoge administratiekosten en winstmarges. Je betaalt maandelijks premie aan een verzekeraar die het risico draagt. Deze verzekeringen hebben meestal strikte medische keuringen en kunnen voorwaarden stellen aan bestaande aandoeningen.
Brancheverzekeringen zijn collectieve regelingen voor specifieke beroepsgroepen, zoals advocaten of accountants. Ze bieden vaak gunstigere premies door risicodeling binnen de groep, maar zijn alleen toegankelijk voor leden van bepaalde organisaties. De dekking is meestal standaard en minder flexibel aan te passen.
Crowdsurance modellen combineren solidariteit met verzekering door gezonde deelnemers maandelijks kleine bedragen te laten doneren aan zieke collega’s. Voor langdurige dekking wordt dit aangevuld met traditionele verzekeringen. Dit houdt de kosten laag omdat donaties rechtstreeks naar zieken gaan zonder tussenkomst van complexe verzekeringsstructuren.
Welk type past bij jou hangt af van je situatie. Ben je jong en gezond, dan kan een crowdsurance model voordelig zijn door de lage maandelijkse kosten. Heb je al gezondheidsklachten of wil je uitgebreide zekerheid, dan is een traditionele AOV mogelijk beter. Brancheverzekeringen zijn interessant als je lid bent van een relevante beroepsorganisatie.
Bij SharePeople combineren we het beste van verschillende werelden: de solidariteit en lage kosten van donaties voor kortdurende arbeidsongeschiktheid, aangevuld met professionele verzekeringen voor langdurige bescherming. Zo krijg je betaalbare dekking die voldoet aan de toekomstige wettelijke verplichtingen voor zzp’ers, met de flexibiliteit om je dekking aan te passen aan je groeiende onderneming. Meld je nu aan om direct beschermd te zijn tegen inkomensverlies door ziekte.
Frequently Asked Questions
Hoe lang duurt het voordat mijn aanvraag voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt goedgekeurd?
De goedkeuring van een AOV-aanvraag duurt meestal 2-6 weken, afhankelijk van je gezondheid en de complexiteit van je situatie. Bij eenvoudige gevallen zonder gezondheidsklachten kan dit binnen een week, maar bij uitgebreide medische keuringen of aanvullende onderzoeken kan het langer duren. Start daarom ruim op tijd met je aanvraag om direct beschermd te zijn.
Kan ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering aanpassen als mijn inkomen stijgt?
Ja, de meeste verzekeringen bieden de mogelijkheid om je dekking te verhogen zonder nieuwe medische keuring, mits je dit binnen bepaalde termijnen doet. Dit wordt vaak 'naverhoging zonder medische vragen' genoemd. Let wel op dat je premie dan ook stijgt, en dat er meestal een maximum zit aan het bedrag waarmee je kunt verhogen per jaar.
Wat gebeurt er als ik tijdens mijn arbeidsongeschiktheid een andere ziekte krijg?
Als je tijdens een lopende uitkering een nieuwe ziekte of aandoening krijgt, wordt deze meestal meegenomen in de beoordeling van je totale arbeidsgeschiktheid. De verzekeraar kijkt naar je algehele situatie en hoe alle aandoeningen samen je werkfähigkeit beïnvloeden. Je hoeft geen aparte claim in te dienen voor de nieuwe ziekte.
Kan ik nog andere werkzaamheden doen tijdens het ontvangen van een AOV-uitkering?
Ja, als je gedeeltelijk arbeidsgeschikt bent, mag en wordt je vaak aangemoedigd om ander werk te doen binnen je mogelijkheden. Je uitkering wordt dan aangepast op basis van wat je nog kunt verdienen. Belangrijk is dat je dit altijd meldt aan je verzekeraar om problemen te voorkomen. Veel verzekeringen ondersteunen zelfs bij het vinden van aangepast werk.
Hoe zit het met de belastingen over mijn AOV-uitkering?
AOV-uitkeringen zijn belastbaar inkomen, net als je normale bedrijfsinkomsten. Je moet de uitkering opgeven in je belastingaangifte. Wel kun je de premies die je betaalt voor de verzekering aftrekken als bedrijfskosten. Het is verstandig om een deel van je uitkering apart te zetten voor de belastingafdracht.
Wat moet ik doen als mijn verzekeraar mijn claim afwijst?
Bij afwijzing heb je recht op een schriftelijke motivering en kun je bezwaar aantekenen binnen de gestelde termijn. Vaak is het verstandig om juridische bijstand in te schakelen of contact op te nemen met het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening). Zorg ervoor dat je alle medische documentatie compleet hebt en vraag zo nodig een second opinion aan een onafhankelijke arts.
Is het verstandig om te wachten met een AOV tot de overheid dit verplicht stelt voor zzp'ers?
Nee, wachten is riskant omdat je ondertussen onverzekerd bent tegen inkomensverlies door ziekte. Bovendien worden verzekeringen duurder naarmate je ouder wordt, en kunnen gezondheidsklachten die in de tussentijd ontstaan je verzekerbaarheid beperken. Door nu al een verzekering af te sluiten, zeker je je huidige gezondheid en leeftijd in voor de premieberekening.
