Welke criteria zijn belangrijk bij het kiezen van een AOV?
Als zzp’er of freelancer kies je een arbeidsongeschiktheidsverzekering op basis van zes belangrijke criteria: het dekkingsbedrag dat aansluit bij je vaste lasten, de wachttijd die past bij je financiële buffer, heldere polisvoorwaarden zonder verborgen clausules, een eerlijke premie met goede prijs-kwaliteit verhouding, het type model (traditioneel of collectief), en aanvullende diensten zoals begeleiding bij ziekte. Deze criteria bepalen samen of een AOV echt bij jouw situatie als ondernemer past.
Hoeveel dekking heb je nodig bij een AOV?
Je dekkingsbedrag bepaal je door je vaste lasten op te tellen en realistisch te rekenen met je netto-inkomen. Tel je hypotheek of huur, verzekeringen, abonnementen en andere maandelijkse verplichtingen bij elkaar op. Vergeet niet je levensstandaard mee te nemen: wil je tijdens arbeidsongeschiktheid kunnen blijven sporten, uit eten gaan of op vakantie? Dan heb je meer dekking nodig dan alleen je basislasten.
De meeste ondernemers kiezen voor een dekking tussen €1.000 en €3.000 netto per maand. Reken hierbij uit wat je minimaal nodig hebt om je rekeningen te betalen en wat je comfortabel zou laten leven. Een praktische vuistregel: neem minstens 70% van je huidige netto-inkomen als uitgangspunt.
Let op dat je niet onderverzekerd raakt door te laag in te schatten, maar ook niet te veel betaalt voor dekking die je niet nodig hebt. Maak een simpele berekening: schrijf al je vaste lasten op, tel daar een buffer bij voor onverwachte kosten, en kijk wat je realistisch per maand nodig hebt. Dat geeft je een helder beeld van het juiste dekkingsbedrag.
Wat is de wachttijd bij een AOV en hoe kies je die?
De wachttijd is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. Dit wordt ook wel de eigen risicoperiode genoemd. Hoe langer je wachttijd, hoe lager je maandelijkse premie. Je kunt meestal kiezen uit wachttijden van 1 maand, 3 maanden, 1 jaar of 2 jaar.
Welke wachttijd past bij jou hangt af van je financiële buffer. Heb je genoeg spaargeld om een half jaar of langer zonder inkomen te overbruggen? Dan kun je een langere wachttijd kiezen en besparen op je premie. Heb je weinig reserves? Kies dan voor een kortere wachttijd, zodat je niet te lang zonder uitkering zit als het misgaat.
Een wachttijd van 8 weken biedt een goede balans voor veel ondernemers: je premie blijft betaalbaar en je hoeft niet maandenlang zonder inkomen te zitten. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Bij een wachttijd van 2 jaar betaal je minder premie, maar moet je wel twee jaar lang zelf je inkomen kunnen opvangen. Reken dus goed uit wat realistisch is voor jouw situatie en hoeveel financiële ruimte je hebt.
Welke voorwaarden moet je checken bij een AOV?
Bij het vergelijken van polisvoorwaarden let je op vijf belangrijke punten. Ten eerste de definitie van arbeidsongeschiktheid: wanneer ben je officieel arbeidsongeschikt en kom je in aanmerking voor een uitkering? Sommige verzekeraars hanteren strenge criteria waarbij je volledig niet meer kunt werken, andere kijken naar gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Check ook welke uitsluitingen er zijn. Veel verzekeraars sluiten bepaalde aandoeningen of beroepsrisico’s uit. Lees de kleine lettertjes over wat wel en niet gedekt is, zodat je later niet voor verrassingen komt te staan.
Verder is het belangrijk om te kijken naar de medische acceptatie: moet je uitgebreide keuringen ondergaan of volstaat een verkorte vragenlijst? Ook indexering (wordt je uitkering jaarlijks aangepast aan inflatie?) en premieaanpassingen (kan je premie omhoog tijdens de looptijd?) zijn relevante voorwaarden.
Transparantie is hier alles. Kies voor een verzekeraar die duidelijk communiceert over alle voorwaarden zonder verborgen clausules. Als je iets niet begrijpt, vraag het na voordat je tekent. Een goede AOV heeft heldere, begrijpelijke voorwaarden die je zelf kunt doorgronden.
Hoe vergelijk je de premie van verschillende AOV’s?
Bij traditionele verzekeraars betaal je al snel €150 tot €300 per maand, plus vaak nog eens €275 aan advieskosten. Maar goedkoper betekent niet automatisch slechter. Kijk daarom altijd naar de prijs-kwaliteit verhouding: wat krijg je voor je geld?
Je premie wordt beïnvloed door verschillende factoren: je leeftijd, beroepsgroep, het gekozen dekkingsbedrag en de wachttijd. Hoe jonger je bent en hoe korter de wachttijd, hoe hoger meestal de premie. Ook je beroep speelt mee: kenniswerkers betalen vaak minder dan ondernemers met fysiek werk.
Let op verborgen kosten zoals advieskosten, administratiekosten of kosten voor polisaanpassingen. Vraag altijd om een volledig overzicht van alle kosten die je betaalt, niet alleen de maandelijkse premie.
Collectieve modellen zoals crowdsurance bieden vaak een eerlijker en goedkoper alternatief. Door ondernemers samen te brengen en de kosten te delen, betaal je geen winstmarges of hoge tussenpersoonkosten. Hierdoor kun je soms dezelfde dekking krijgen voor aanzienlijk minder geld, vanaf ongeveer €40 per maand voor de eerste twee jaar dekking.
Wat is het verschil tussen een traditionele AOV en een collectief model?
Een traditionele verzekeraar werkt met vaste premies, winstmarges en complexe structuren. Je betaalt maandelijks een bedrag aan de verzekeraar, die dit geld belegt en uitkeringen doet wanneer dat nodig is. Dit zorgt voor zekerheid, maar ook voor hogere kosten door overhead en winst.
Een collectief model zoals crowdsurance draait om solidariteit tussen ondernemers. Gezonde ondernemers doneren maandelijks aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken door ziekte. Dit zorgt ervoor dat elke euro direct terechtkomt bij degenen die het nodig hebben, zonder dat geld verdwijnt in complexe structuren.
Het grote verschil zit in de kostenstructuur: bij een collectief model betaal je geen tussenpersonen, adviseurs of winstmarges. Dat maakt het goedkoper. Ook is er meer transparantie: je ziet precies waar je geld naartoe gaat en hoe het systeem werkt.
Voor moderne ondernemers die waarde hechten aan eerlijkheid en gemeenschapszin past een collectief model vaak beter. Je helpt elkaar, de premies worden aangepast op basis van het gezondheidspercentage van je beroepsgroep (hoe gezonder de groep, hoe lager de donaties), en je hebt meer flexibiliteit in je dekking. Traditionele verzekeraars bieden meer standaardisatie, maar minder maatwerk en persoonlijke aandacht.
Welke extra diensten zijn waardevol bij een AOV?
Een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt meer dan alleen financiële dekking. Begeleiding bij ziekte maakt een groot verschil: vanaf de eerste ziektedag persoonlijke ondersteuning van een adviseur die je helpt bij je herstel en terugkeer naar werk.
Preventie is minstens zo belangrijk als de verzekering zelf. Diensten die je helpen om uitval te voorkomen, zoals toegang tot tools, tips en coaching om gezond te blijven ondernemen, kunnen je veel ellende besparen. Preventie werkt beter dan genezen.
Ook re-integratie ondersteuning is waardevol. Als je ziek bent geweest, helpt goede begeleiding je om stapsgewijs weer aan het werk te gaan. Dit kan betekenen dat je sneller herstelt en eerder je werk weer oppakt dan zonder begeleiding.
Combineer deze extra diensten met je financiële dekking voor de beste bescherming. Een AOV die naast uitkeringen ook praktische ondersteuning, preventie en re-integratiebegeleiding biedt, zorgt ervoor dat je niet alleen financieel gedekt bent, maar ook de hulp krijgt die je nodig hebt om snel te herstellen en weer aan het werk te gaan.
Hoe SharePeople helpt bij het kiezen van de juiste AOV
SharePeople biedt een moderne, collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering die aan alle zes de criteria voldoet en speciaal ontwikkeld is voor zzp’ers en freelancers. Zo helpt SharePeople jou:
Flexibele dekking op maat: Kies zelf je maandelijkse dekking tussen €1.000 en €3.000 netto, precies afgestemd op jouw vaste lasten en levensstandaard.
Eerlijke, transparante prijzen: Vanaf €40 per maand voor de eerste twee jaar dekking, zonder verborgen kosten, advieskosten of winstmarges. Je betaalt alleen wat nodig is.
Collectief model met solidariteit: Door samen te werken met andere ondernemers profiteer je van lagere kosten en meer transparantie. Jouw donaties gaan direct naar collega’s die het nodig hebben.
Persoonlijke begeleiding vanaf dag één: Gespecialiseerde Adviseurs Werkvermogen helpen je niet alleen met de financiële kant, maar ook met praktische ondersteuning bij herstel en re-integratie.
Snel en eenvoudig geregeld: Je regelt je volledige dekking in drie minuten online, zonder ingewikkelde procedures of langdurige acceptatieprocessen. Bij ons is de standaard wachttijd 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand.
Preventie en ondersteuning: Toegang tot tools en coaching om gezond te blijven ondernemen en uitval te voorkomen.
Wil je een arbeidsongeschiktheidsverzekering die echt bij jouw situatie past? Bereken je AOV en ervaar het verschil van een eerlijke, moderne AOV met persoonlijke begeleiding en transparante kosten. Of plan een persoonlijk gesprek in om te ontdekken welke dekking het beste bij jou past.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn AOV-dekking later aanpassen als mijn situatie verandert?
Ja, bij de meeste verzekeraars kun je je dekking aanpassen bij belangrijke levensgebeurtenissen zoals een verhuizing, gezinsuitbreiding of significante inkomenswijziging. Bij collectieve modellen heb je vaak meer flexibiliteit om je dekking tussentijds aan te passen zonder grote kosten. Houd er wel rekening mee dat bij het verhogen van je dekking mogelijk opnieuw medische vragen gesteld worden.
Wat gebeurt er als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt raak en nog wel een beetje kan werken?
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je meestal een evenredig deel van je verzekerde uitkering. Als je bijvoorbeeld nog 40% kunt werken, krijg je 60% van je verzekerde bedrag uitgekeerd. Het is belangrijk om in de polisvoorwaarden te checken of je verzekeraar gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid dekt, want niet alle verzekeraars bieden dit aan.
Moet ik als starter direct een AOV afsluiten of kan ik beter wachten tot mijn bedrijf stabiel is?
Het is verstandig om zo snel mogelijk een AOV af te sluiten, bij voorkeur binnen je eerste jaar als ondernemer. Hoe jonger en gezonder je bent, hoe lager je premie. Bovendien loop je zonder AOV direct financieel risico vanaf dag één. Als je wacht en er zich gezondheidsproblemen voordoen, kun je mogelijk helemaal geen verzekering meer krijgen of alleen tegen zeer hoge premies.
Wat zijn de meest voorkomende fouten bij het kiezen van een AOV?
De grootste fouten zijn: te laag verzekeren waardoor je vaste lasten niet gedekt zijn, een te lange wachttijd kiezen zonder voldoende financiële buffer, niet goed de uitsluitingen en voorwaarden lezen, en enkel op de laagste premie afgaan zonder naar de dekking te kijken. Ook vergeten veel ondernemers om te checken of hun specifieke beroepsrisico's wel gedekt zijn.
Hoe lang duurt de medische acceptatieprocedure en wat moet ik verwachten?
De medische acceptatie duurt gemiddeld 2 tot 6 weken, afhankelijk van je gezondheidssituatie. Bij een eenvoudige vragenlijst zonder bijzonderheden kan het soms binnen enkele dagen geregeld zijn. Heb je bestaande aandoeningen, dan kan de verzekeraar aanvullende medische informatie opvragen bij je huisarts of specialist. Wees altijd eerlijk in je antwoorden, want onjuiste informatie kan later leiden tot afwijzing van je claim.
Wat is het verschil tussen beroepsarbeidsongeschiktheid en algemene arbeidsongeschiktheid?
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je een uitkering als je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen, ook al zou je ander werk kunnen doen. Bij algemene arbeidsongeschiktheid moet je volledig arbeidsongeschikt zijn voor alle arbeid. Beroepsarbeidsongeschiktheid biedt betere bescherming maar is duurder. Voor specialisten en zzp'ers met specifieke expertise is dit vaak de betere keuze.
Kan ik mijn AOV stopzetten of tijdelijk opschorten als ik financieel krap zit?
De meeste verzekeraars bieden de mogelijkheid om je polis premievrij te maken voor een bepaalde periode, waarbij je dekking tijdelijk stopt maar je wel verzekerd blijft. Bij collectieve modellen kun je vaak flexibeler je donaties aanpassen of pauzeren. Houd er rekening mee dat tijdens een premievrije periode je geen recht hebt op uitkering, en dat je bij hervatting mogelijk opnieuw medische vragen moet beantwoorden.
Gerelateerde artikelen
- Hoe voorkom je terugval na een burn-out als zzp’er?
- Wat zijn de voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp?
- Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp in 2026?
- Hoe snel krijg je uitbetaling van je AOV verzekering?
- Wanneer heb je recht op uitkering uit je arbeidsongeschiktheidsverzekering?
