Wat zijn de voorwaarden voor uitkering bij arbeidsongeschiktheid?
Om in aanmerking te komen voor een uitkering bij arbeidsongeschiktheid moet je een aantal voorwaarden vervullen. Je moet verzekerd zijn via een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers, je op tijd ziekmelden, een wachttijd doorlopen en meewerken aan een medische keuring. Daarnaast moet je minimaal 25% arbeidsongeschikt zijn in je eigen beroep en voldoen aan de specifieke voorwaarden in je polis. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over deze voorwaarden.
Wat moet je doen om in aanmerking te komen voor een uitkering bij arbeidsongeschiktheid?
Je komt in aanmerking voor een uitkering als je verzekerd bent via een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp, je op tijd ziek meldt, de wachttijd hebt doorlopen en meewerkt aan de medische keuring. Je moet aantonen dat je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken in je eigen beroep. De verzekeraar beoordeelt of je aan alle voorwaarden voldoet voordat je uitkering start.
De basisvoorwaarden zijn vrij helder. Je moet actief ondernemer zijn, ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en een geldige verzekering hebben afgesloten voordat je ziek werd. Bij moderne modellen zoals oplossingen die werken met donaties van gezonde ondernemers, gelden dezelfde principes: je moet deelnemer zijn en aan de gezondheidsverklaringen hebben voldaan bij inschrijving.
Zodra je merkt dat je langer dan je wachttijd niet kunt werken, moet je direct ziekmelding doen. Dit doe je meestal online via het portaal van je verzekeraar of aanbieder. Wacht hier niet mee, want een te late melding kan leiden tot problemen met je uitkering.
Na je ziekmelding start het begeleidingstraject. Je krijgt contact met een adviseur of casemanager die met je meekijkt naar je situatie. Deze persoon helpt je met de medische keuring, het invullen van formulieren en het maken van een plan voor eventuele werkhervatting. Goede begeleiding vanaf dag één verhoogt je kans op herstel en een soepel verloop van je uitkering.
Moderne aanbieders bieden vaak vanaf de eerste ziektedag al begeleiding door gespecialiseerde adviseurs, zelfs voordat je uitkering start. Dit helpt je om gefocust te blijven op herstel en voorkomt dat je dingen over het hoofd ziet die later problemen kunnen geven.
Hoe lang duurt de wachttijd voordat je uitkering krijgt?
De wachttijd bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp varieert meestal tussen 1 maand en 2 jaar. Dit is de periode waarin je zelf je inkomen moet opvangen voordat de uitkering start. Hoe langer je wachttijd, hoe lager je maandelijkse premie. Bij moderne oplossingen is de wachttijd vaak 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Dit biedt een goede balans tussen betaalbaarheid en financiële zekerheid.
De keuze van je wachttijd heeft directe invloed op je premie. Een wachttijd van 1 maand betekent hogere maandelijkse kosten, maar je bent sneller verzekerd van inkomen. Bij een wachttijd van 2 jaar betaal je aanzienlijk minder premie, maar moet je wel 24 maanden zelf kunnen overbruggen. Voor veel zzp’ers is een wachttijd van 8 weken tot 6 maanden het meest praktisch.
Tijdens de wachttijd krijg je nog geen financiële uitkering, maar wel al begeleiding bij moderne aanbieders. Je bouwt in deze periode een buffer op of gebruikt je spaargeld om je vaste lasten te betalen. Het is verstandig om vooraf te berekenen hoeveel geld je nodig hebt om deze periode te overbruggen.
De verplichte AOV die via het UWV komt, hanteert een wachttijd van 2 jaar. Dit betekent dat je als zzp’er twee jaar lang volledig zelf verantwoordelijk bent voor je inkomen bij ziekte. Pas daarna start de basisuitkering van maximaal 70% van je laatstverdiende inkomen, met een maximum rond het minimumloon.
Wil je een kortere wachttijd? Dan kun je kiezen voor aanvullende oplossingen die al na 8 weken starten, met uitbetaling in de derde maand. Dit geeft je meer financiële zekerheid zonder dat je jarenlang moet wachten op ondersteuning. Bedenk wel dat je premie of donatiebedrag dan hoger uitvalt.
Wat gebeurt er tijdens de medische keuring voor arbeidsongeschiktheid?
Tijdens de medische keuring beoordeelt een verzekeringsarts of arbeidsdeskundige in hoeverre je nog kunt werken in je eigen beroep. Je vult vragenlijsten in, bespreekt je medische situatie en legt uit welke werkzaamheden je niet meer kunt uitvoeren. De keuring duurt meestal tussen 30 minuten en een uur. Op basis hiervan bepaalt de arts je percentage arbeidsongeschiktheid.
De keuring vindt vaak plaats bij een onafhankelijke medische instantie of online via videobellen. Je krijgt vooraf te horen welke documenten je moet meenemen, zoals medische verklaringen van je behandelend arts, uitslagen van onderzoeken en een overzicht van je werkzaamheden als ondernemer.
De verzekeringsarts kijkt niet alleen naar je diagnose, maar vooral naar je functionele beperkingen. Wat kun je nog wel en niet doen in je dagelijkse werk? Als consultant met een burn-out kun je misschien nog wel typen, maar niet meer helder denken of klantcontact aan. Die specifieke beperkingen worden in kaart gebracht.
Bereid je goed voor op de keuring. Wees eerlijk over je beperkingen, maar overdrijf ook niet. Neem concrete voorbeelden mee van werkzaamheden die niet meer lukken. Heb je twijfels over de uitkomst? Dan kun je meestal bezwaar maken en een second opinion aanvragen bij een andere arts.
Het keuringstraject kan enkele weken duren voordat je definitieve uitslag krijgt. In die tijd verzamelt de verzekeringsarts alle informatie en stelt een rapport op. Dit rapport bepaalt of en hoeveel uitkering je krijgt. Bij moderne aanbieders met persoonlijke begeleiding word je door dit hele proces heen geholpen.
Wanneer word je officieel als arbeidsongeschikt beschouwd?
Je wordt officieel als arbeidsongeschikt beschouwd als je minimaal 25% arbeidsongeschikt bent in je eigen beroep volgens de beoordeling van de verzekeringsarts. Dit betekent dat je door ziekte of een ongeval een kwart of meer van je werkzaamheden niet meer kunt uitvoeren. De mate van arbeidsongeschiktheid bepaalt het percentage van je uitkering dat je ontvangt.
Verzekeraars hanteren verschillende gradaties van arbeidsongeschiktheid: 25%, 45%, 65% en 80-100%. Bij 25% arbeidsongeschiktheid ontvang je een kwart van je verzekerde bedrag. Bij volledige arbeidsongeschiktheid van 80% of meer krijg je het volledige verzekerde bedrag uitgekeerd. Deze percentages zijn gebaseerd op welk deel van je werk je nog kunt doen.
Het verschil tussen gedeeltelijke en volledige arbeidsongeschiktheid is belangrijk. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kun je nog een deel van je werk doen en eventueel deels blijven werken. Bij volledige arbeidsongeschiktheid kun je helemaal niet meer werken in je eigen beroep. Dit laatste komt bijvoorbeeld voor bij ernstige chronische aandoeningen of na een zwaar ongeval.
Voor zzp’ers zonder fysiek werk ligt de focus op mentale belastbaarheid. Een IT’er met een burn-out kan fysiek misschien nog van alles, maar mentaal niet meer presteren. Een coach met ernstige angststoornissen kan geen klanten meer begeleiden. Deze functionele beperkingen tellen mee in de beoordeling.
Je arbeidsongeschiktheidspercentage kan tijdens je ziekte veranderen. Als je herstelt en meer werkzaamheden weer oppakt, kan je percentage omlaag gaan. Andersom kan verslechtering leiden tot een hoger percentage. Regelmatige herbeoordeling zorgt ervoor dat je uitkering aansluit bij je actuele situatie.
Wat zijn veelvoorkomende redenen waarom een uitkering wordt afgewezen?
Een uitkering wordt vaak afgewezen bij te late ziekmelding, niet meewerken aan re-integratie, arbeidsongeschiktheid door uitgesloten aandoeningen of pre-existente klachten die je niet hebt gemeld bij inschrijving. Ook arbeidsongeschiktheid door eigen schuld, criminaliteit of het niet voldoen aan de gezondheidsverklaring kan leiden tot afwijzing. Zorg dat je alle voorwaarden kent en naleeft.
Te late ziekmelding is een veelvoorkomende reden voor afwijzing. Als je pas na maanden meldt dat je ziek bent, terwijl je dit direct had moeten doen, kan de verzekeraar besluiten dat je geen recht hebt op uitkering. De meldingstermijn staat in je polisvoorwaarden, meestal moet je binnen enkele dagen tot een week melden.
Niet meewerken aan re-integratie of herstel is een andere reden. Als je weigert om afspraken na te komen met je begeleider, geen medische informatie deelt of niet meewerkt aan een herstelplan, kan je uitkering worden stopgezet. Verzekeraars verwachten dat je actief meewerkt aan je herstel en eventuele terugkeer naar werk.
Pre-existente aandoeningen zijn aandoeningen die je al had voordat je de verzekering afsloot. Als je bij inschrijving hebt verklaard dat je gezond was en geen bestaande klachten had, maar later blijkt dat dit niet klopt, kan de verzekeraar je uitkering weigeren. Wees daarom altijd eerlijk bij het invullen van de gezondheidsverklaring.
Bij moderne oplossingen met donaties gelden specifieke beloften. Je moet bijvoorbeeld verklaren dat je de afgelopen 3 maanden geen consult hebt gehad bij een arts met onduidelijke klachten en dat je verwacht niet ziek te worden door bestaande aandoeningen. Als je hier niet aan voldoet, kom je niet in aanmerking voor ondersteuning.
Krijg je een afwijzing? Dan kun je bezwaar maken. Vraag de verzekeraar om een duidelijke onderbouwing van de afwijzing en overleg met je adviseur of een onafhankelijke expert. Soms is er sprake van een misverstand of ontbrekende informatie die alsnog kan worden aangeleverd. Bij blijvende afwijzing kun je naar een geschillencommissie of juridische hulp inschakelen.
Hoe SharePeople helpt met financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid
SharePeople biedt een betaalbare en toegankelijke oplossing voor zzp’ers die zich willen beschermen tegen inkomstenverlies bij arbeidsongeschiktheid. Onze aanpak combineert het beste van twee werelden: solidariteit via maandelijkse donaties van gezonde ondernemers én de zekerheid van een professionele verzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid.
Zo werkt SharePeople concreet voor jou:
- Wachttijd van 2 maanden met uitbetaling in de derde maand, je hoeft niet jarenlang te wachten voordat je ondersteuning krijgt
- Begeleiding vanaf dag 1, zelfs tijdens je wachttijd krijg je al persoonlijke begeleiding van gespecialiseerde adviseurs die je door het hele proces helpen
- Flexibele dekking, kies voor 2 jaar ondersteuning of zekerheid tot aan je pensioen, met uitkeringen tussen €1.000 en €3.000 netto per maand
- Transparante voorwaarden, geen verborgen clausules, je weet precies waar je aan toe bent en wat er van je verwacht wordt
- Betaalbaar door solidariteit, meer dan 15.000 ondernemers dragen samen bij, waardoor de kosten voor iedereen laag blijven
Wil je weten of SharePeople bij jou past? Bereken je AOV in drie minuten en ontdek hoe betaalbaar financiële zekerheid kan zijn. Stel je AOV samen en regel vandaag nog je bescherming tegen arbeidsongeschiktheid. Of plan een persoonlijk gesprek in om al je vragen te bespreken.
Veelgestelde vragen
Kan ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten als ik al lichte gezondheidsklachten heb?
Dat hangt af van de aard en ernst van je klachten. Bij het aanvragen van een verzekering moet je een gezondheidsverklaring invullen waarin je eerlijk bent over bestaande klachten. De verzekeraar beoordeelt dan of je geaccepteerd wordt, mogelijk met een uitsluiting voor specifieke aandoeningen of met een premietoeslag. Verzwijg nooit bestaande klachten, want dit kan later leiden tot afwijzing van je uitkering.
Wat moet ik doen als ik het niet eens ben met het arbeidsongeschiktheidspercentage dat de verzekeringsarts heeft vastgesteld?
Je hebt het recht om bezwaar te maken tegen de uitslag van de medische keuring. Vraag eerst een gedetailleerde toelichting op het rapport en bespreek je bezwaren met je casemanager. Je kunt een second opinion aanvragen bij een andere onafhankelijke arts of aanvullende medische informatie van je behandelend specialist laten toevoegen. De meeste verzekeraars hebben een formele bezwaarprocedure die je kunt volgen.
Mag ik nog een beetje werken terwijl ik een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvang?
Ja, bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt je zelfs aangemoedigd om zoveel mogelijk te blijven werken binnen je mogelijkheden. Dit heet 'werken naar vermogen'. Je uitkering wordt dan berekend op basis van je arbeidsongeschiktheidspercentage, en je kunt het resterende percentage aan inkomen zelf verdienen. Meld altijd bij je verzekeraar wanneer je (deels) hervat, zodat je uitkering correct kan worden aangepast.
Hoe bouw ik een financiële buffer op voor de wachttijd van mijn verzekering?
Plan vooraf hoeveel maanden wachttijd je hebt en bereken je minimale maandelijkse uitgaven (hypotheek, verzekeringen, boodschappen). Vermenigvuldig dit met het aantal maanden wachttijd en zet dit bedrag apart op een aparte spaarrekening. Als zzp'er kun je ook overwegen om in goede tijden systematisch een percentage van je omzet (bijvoorbeeld 10-15%) opzij te zetten als ziektebuffer. Bij een standaard wachttijd van 8 weken moet je ongeveer 2 maanden aan vaste lasten kunnen overbruggen, waarbij de uitbetaling in de derde maand start.
Wat gebeurt er met mijn uitkering als ik tijdens mijn arbeidsongeschiktheid mijn beroep wil veranderen?
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp'ers kijken naar je arbeidsongeschiktheid in je eigen beroep op het moment van ziekmelding. Als je tijdens je ziekte besluit om een ander beroep te gaan uitoefenen, kan dit invloed hebben op je uitkering. Bespreek dit altijd vooraf met je verzekeraar of casemanager, want sommige polissen bieden ondersteuning bij omscholing, terwijl bij andere je uitkering kan worden aangepast of stopgezet als je in een nieuw beroep wel volledig kunt functioneren.
Hoe zit het met mijn verzekering als ik tijdelijk stop met ondernemen of mijn KvK-inschrijving opschort?
Voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet je actief ondernemer zijn en ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel. Als je je inschrijving opschort of definitief stopt met ondernemen, vervalt meestal ook je verzekeringsdekking. Neem bij twijfel altijd contact op met je verzekeraar voordat je stopt, want sommige aanbieders bieden een tijdelijke voortzettingsmogelijkheid of een overgangstermijn aan.
Welke documenten moet ik bewaren voor het geval ik arbeidsongeschikt raak?
Bewaar altijd je polisvoorwaarden, bevestiging van je verzekering, betalingsbewijzen van je premie en een kopie van je ingevulde gezondheidsverklaring. Daarnaast is het handig om een actuele functieomschrijving van je werkzaamheden als zzp'er bij te houden, medische dossiers van je huisarts, en financiële stukken zoals belastingaangiftes die je inkomen aantonen. Dit versnelt het proces aanzienlijk wanneer je een uitkering moet aanvragen.
