Wat zijn de beste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor ondernemers?

De beste arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers hangt af van je persoonlijke situatie, zoals je beroep, leeftijd, inkomen en gezondheid. Er zijn verschillende opties: traditionele verzekeraars, brancheverzekeringen en moderne crowdsurance-modellen. Let bij je keuze op de uitkeringshoogte, wachttijd, definitie van arbeidsongeschiktheid en of de verzekering voldoet aan de komende AOV-plicht. In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen om je te helpen de juiste keuze te maken.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering en waarom heb je die als ondernemer nodig?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die je inkomen opvangt als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Voor ondernemers is dit extra belangrijk, want je hebt geen werkgever die doorbetaalt en geen recht op een WIA-uitkering zoals werknemers.

Als zzp’er of ondernemer ben je volledig afhankelijk van je eigen inkomsten. Kun je niet werken? Dan stopt je inkomen direct. Tegelijkertijd lopen je vaste lasten gewoon door: hypotheek, verzekeringen, boodschappen en misschien bedrijfskosten. Zonder een vangnet kom je al snel in financiële problemen.

Een AOV lost dit probleem op door je maandelijks een bedrag uit te keren als je arbeidsongeschikt raakt. Je kunt zelf bepalen hoeveel dekking je nodig hebt en voor hoe lang. Denk aan een bedrag dat je vaste lasten dekt, zodat je je kunt focussen op herstel in plaats van op financiële zorgen.

De komende tijd wordt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers zelfs verplicht. De overheid werkt aan een wet die alle zelfstandigen verplicht om een basisvoorziening te treffen. Heb je nu al een goede AOV? Dan zit je alvast goed voorbereid.

Welke soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er voor ondernemers?

Er zijn verschillende manieren waarop je jezelf als ondernemer kunt verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Elk type heeft zijn eigen kenmerken, voor- en nadelen.

Traditionele verzekeraars bieden volledige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aan. Je betaalt een vaste premie en krijgt bij arbeidsongeschiktheid een uitkering tot je pensioen. Deze verzekeringen zijn grondig en betrouwbaar, maar vaak ook prijzig. De premie wordt bepaald door je leeftijd, beroep en gezondheid. Hoe ouder je wordt, hoe hoger de kosten.

Brancheverzekeringen zijn collectieve regelingen voor specifieke beroepsgroepen. Denk aan verzekeringen voor accountants, advocaten of consultants. Door het groepskarakter zijn de premies vaak iets lager. Het nadeel is dat je gebonden bent aan de voorwaarden van je branche en niet altijd kunt kiezen wat het beste bij jou past.

Crowdsurance-modellen werken anders dan traditionele verzekeringen. Hier helpen gezonde ondernemers elkaar door maandelijks te doneren aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken. Deze modellen zijn vaak goedkoper en transparanter. Je weet precies waar je geld naartoe gaat: rechtstreeks naar ondernemers die het nodig hebben. Sommige crowdsurance-oplossingen bieden alleen dekking voor de eerste twee jaar, andere combineren donaties met een traditionele verzekering voor langere dekking.

Daarnaast zijn er verzekeringen die een AOV-dekking combineren met andere producten, zoals een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Dit kan handig zijn als je toch al meerdere verzekeringen nodig hebt.

Hoeveel kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering gemiddeld?

De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering variëren enorm en hangen af van meerdere factoren. Er is geen standaardprijs, maar wel een aantal dingen die bepalen wat jij betaalt.

Je leeftijd speelt een grote rol. Hoe jonger je bent bij afsluiting, hoe lager je premie. Ben je 30 jaar? Dan betaal je vaak de helft van wat iemand van 50 betaalt voor dezelfde dekking. Je beroep maakt ook verschil. Kenniswerkers zoals consultants, marketeers of IT’ers betalen meestal minder dan mensen met fysiek zwaar werk, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid lager is.

Je gezondheid wordt bij traditionele verzekeraars altijd beoordeeld. Heb je bestaande klachten of een medische geschiedenis? Dan kan je premie hoger uitvallen of krijg je uitsluitingen. Bij sommige crowdsurance-modellen is geen medische keuring nodig voor de eerste twee jaar dekking, wat het toegankelijker maakt.

De gewenste dekking bepaalt natuurlijk ook je premie. Wil je €1.000 per maand of €3.000? En wil je twee jaar lang gedekt zijn of tot aan je pensioen? Hoe hoger het bedrag en hoe langer de periode, hoe meer je betaalt. Ook de wachttijd maakt uit. Kies je voor een wachttijd van 8 weken, dan is je premie hoger dan bij een wachttijd van twee jaar.

Bij traditionele verzekeraars kunnen de kosten oplopen tot honderden euro’s per maand, afhankelijk van je situatie. Crowdsurance-modellen zijn vaak betaalbaarder omdat ze efficiënter werken en geen grote organisaties hoeven te onderhouden.

Waar moet je op letten bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Bij het vergelijken van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er een aantal criteria waar je goed op moet letten. Deze details maken het verschil tussen een verzekering die echt helpt en een die je in de steek laat.

De uitkeringshoogte is het bedrag dat je maandelijks ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Bepaal dit op basis van je vaste lasten: hypotheek, verzekeringen, boodschappen en andere kosten die doorgaan als je ziek bent. Let op dat sommige verzekeringen netto uitkeren en andere bruto. Wil je precies weten hoeveel dekking je nodig hebt? Bereken je AOV en krijg direct inzicht in wat bij jouw situatie past.

De wachttijd is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. Bij ons is dat standaard 8 weken. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Gangbare opties bij andere verzekeraars zijn één maand, drie maanden, één jaar of twee jaar. Hoe langer je wachttijd, hoe lager je premie. Voor kenniswerkers is een langere wachttijd vaak een goede keuze, omdat je in die tijd vaak weer aan het werk kunt.

Let goed op de definitie van arbeidsongeschiktheid. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je een uitkering als je jouw eigen werk niet meer kunt doen. Bij algemene arbeidsongeschiktheid moet je ook ander passend werk accepteren. Voor zzp’ers is beroepsarbeidsongeschiktheid vaak relevanter.

Vraag ook naar premiegarantie. Sommige verzekeraars verhogen je premie elk jaar omdat je ouder wordt. Bij andere blijft je premie stabiel. Dit maakt op lange termijn veel verschil in je totale kosten.

Indexering zorgt ervoor dat je uitkering meestijgt met de inflatie. Zonder indexering wordt je uitkering elk jaar minder waard. Uitsluitingen zijn situaties waarin je geen uitkering krijgt, zoals bij bepaalde psychische klachten of sportblessures. Lees deze voorwaarden goed door.

Voor kenniswerkers en zzp’ers is vooral belangrijk dat de verzekering past bij hun werkstijl: flexibel, transparant en zonder onnodige complexiteit.

Wat is het verschil tussen traditionele verzekeringen en crowdsurance-modellen?

Traditionele verzekeraars en crowdsurance-modellen werken fundamenteel anders. Beide hebben hun voor- en nadelen, afhankelijk van wat je belangrijk vindt.

Traditionele verzekeraars werken met grote organisaties, tussenpersonen en complexe structuren. Je betaalt premie aan een verzekeraar die het geld beheert en uitkeert bij arbeidsongeschiktheid. Deze systemen zijn betrouwbaar en bieden vaak dekking tot aan je pensioen. Het nadeel is dat een groot deel van je premie opgaat aan organisatiekosten, winstmarges en tussenpersonen. Je weet niet precies waar je geld naartoe gaat.

Crowdsurance-modellen draaien om solidariteit tussen ondernemers. Gezonde deelnemers doneren maandelijks aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken door ziekte. Elke euro komt direct terecht bij degene die het nodig heeft. Dit maakt crowdsurance vaak goedkoper en transparanter. Je ziet precies waarvoor je betaalt en wie je helpt.

Bij traditionele verzekeringen heb je vaak te maken met medische keuringen, lange aanvraagprocedures en ingewikkelde polisvoorwaarden. Crowdsurance-modellen zijn meestal sneller en toegankelijker. Sommige vragen niet eens naar je medische geschiedenis voor de eerste twee jaar dekking.

Wat flexibiliteit betreft verschillen ze ook. Bij traditionele verzekeraars zit je vaak vast aan je keuzes. Bij crowdsurance-modellen kun je soms makkelijker aanpassen wat je nodig hebt. Denk aan het verhogen of verlagen van je dekking als je situatie verandert.

De betrouwbaarheid verschilt ook. Traditionele verzekeraars hebben vaak een lange geschiedenis en zijn streng gereguleerd. Crowdsurance-modellen zijn nieuwer, maar kunnen net zo betrouwbaar zijn als ze gecombineerd worden met een traditionele verzekering voor langere dekking.

Welk model beter bij je past hangt af van je waarden. Vind je transparantie en solidariteit belangrijk? Dan past crowdsurance waarschijnlijk beter. Wil je vooral zekerheid en een gevestigde naam? Dan is een traditionele verzekeraar misschien logischer.

Hoe weet je welke arbeidsongeschiktheidsverzekering het beste bij jou past?

De juiste arbeidsongeschiktheidsverzekering kiezen begint bij zelfreflectie. Neem de tijd om na te denken over wat je echt nodig hebt en wat bij je situatie past.

Bepaal je gewenste uitkeringshoogte door je vaste lasten op een rijtje te zetten. Tel op wat je minimaal per maand nodig hebt: hypotheek of huur, verzekeringen, boodschappen, abonnementen en eventuele bedrijfskosten die doorgaan. Dit bedrag is je basis. Wil je daarbovenop nog ruimte voor onverwachte kosten? Reken daar ook mee.

Kies een passende wachttijd op basis van je financiële buffer. Heb je spaargeld waarmee je enkele maanden kunt overbruggen? Dan is een wachttijd van 8 weken logisch en bespaar je flink op je premie. Heb je weinig buffer? Kies dan voor een kortere wachttijd, ook al betaal je meer. Houd er rekening mee dat de daadwerkelijke uitbetaling pas in de derde maand plaatsvindt.

Beoordeel je gezondheid en beroepsrisico’s eerlijk. Heb je bestaande klachten of een medische geschiedenis? Dan kan het lastig zijn om bij een traditionele verzekeraar geaccepteerd te worden. Crowdsurance-modellen zonder medische keuring zijn dan misschien een betere optie. Kijk ook naar je beroep: hoe groot is de kans dat je uitvalt? Kenniswerkers hebben vaak lagere risico’s dan fysieke beroepen.

Vergelijk verschillende aanbieders op de punten die voor jou belangrijk zijn: prijs, dekking, wachttijd, voorwaarden en transparantie. Kijk niet alleen naar de premie, maar ook naar wat je ervoor terugkrijgt. Een goedkope verzekering met veel uitsluitingen is uiteindelijk duurder dan een iets duurdere met betere voorwaarden.

Lees voorwaarden goed door voordat je tekent. Let vooral op uitsluitingen, de definitie van arbeidsongeschiktheid en wat er gebeurt bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Vraag jezelf af: als ik morgen 50% arbeidsongeschikt raak, krijg ik dan uitkering? En wat moet ik daarvoor doen?

Denk ook na over je waarden. Vind je het belangrijk dat je geld direct terechtkomt bij andere ondernemers? Of wil je juist de zekerheid van een grote, gevestigde verzekeraar? Er is geen goed of fout antwoord, alleen wat bij jou past.

De beste arbeidsongeschiktheidsverzekering is die welke aansluit bij jouw situatie, budget en toekomstplannen. Neem de tijd voor deze keuze, want het gaat om je financiële zekerheid voor de komende jaren.

Conclusie

Een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering geeft je rust en zekerheid als ondernemer. Je weet dat je financieel gedekt bent als je door ziekte tijdelijk niet kunt werken. De beste keuze hangt af van je persoonlijke situatie: je leeftijd, beroep, gezondheid, budget en wat je belangrijk vindt in een verzekering.

Traditionele verzekeraars bieden uitgebreide dekking maar zijn vaak duurder. Crowdsurance-modellen zijn transparanter en betaalbaarder, waarbij ondernemers elkaar helpen. Beide opties kunnen goed werken, als ze maar aansluiten bij jouw behoeften.

Hoe SharePeople helpt bij het vinden van de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering

SharePeople combineert het beste van traditionele verzekeringen en crowdsurance-modellen in één slimme oplossing voor ondernemers die financiële zekerheid zoeken bij arbeidsongeschiktheid. Zo helpt SharePeople jou concreet:

Snelle en eenvoudige samenstelling
Je stelt je arbeidsongeschiktheidsverzekering in drie minuten samen, volledig naar je eigen wensen en situatie. Geen ingewikkelde formulieren of langdurige procedures.

Betaalbaar en transparant
Gezonde ondernemers doneren maandelijks aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken, aangevuld met een verzekering voor langere dekking tot je pensioen. Hierdoor blijft de premie betaalbaar en weet je precies waar je geld naartoe gaat.

Solidariteit met 15.000+ ondernemers
Je bent onderdeel van een community van meer dan 15.000 aangesloten ondernemers die elkaar opvangen bij arbeidsongeschiktheid. Samen staan jullie sterker.

Professionele begeleiding vanaf dag één
Vanaf de eerste ziektedag krijg je persoonlijke ondersteuning van onze Adviseurs Werkvermogen. Zo sta je er niet alleen voor en kun je je focussen op herstel in plaats van op financiële zorgen.

Flexibel en modern
De verzekering past zich aan jouw veranderende situatie aan, zonder de complexiteit van traditionele verzekeraars.

Wil je financiële zekerheid combineren met transparantie en menselijke solidariteit? Stel je AOV samen en regel je arbeidsongeschiktheidsverzekering in een paar minuten. Of ontdek meer over onze aanpak en sluit je aan bij duizenden ondernemers die al voor deze slimme oplossing kozen.

Gerelateerde artikelen

• Wat kun je verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
• Wat zijn de verschillen tussen korte en lange termijn AOV dekking?
• Wat zijn de voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp?
• Hoe voorkom je terugval na een burn-out als zzp’er?
• 7 kenmerken van een betrouwbare AOV verzekeraar