Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp in 2026?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp kost in 2026 gemiddeld tussen de €50 en €200 per maand, afhankelijk van je leeftijd, beroep en gewenste dekking. Jongere ondernemers in risicoarme beroepen betalen vaak minder dan €100, terwijl oudere zzp’ers in fysieke beroepen meer kwijt zijn. Door de komende verplichte AOV in 2030 zien we dat veel aanbieders hun tarieven aanpassen. Hieronder beantwoorden we de belangrijkste vragen over kosten en bespaarmogelijkheden.
Wat zijn de gemiddelde kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers in 2026?
De gemiddelde kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers liggen tussen de €50 en €200 per maand. Deze brede range komt door verschillende factoren die je premie bepalen. Jongere ondernemers onder de 35 jaar betalen vaak aan de onderkant van deze schaal, vooral als ze werken in kantoorgebonden beroepen met lage risico’s.
Je leeftijd speelt een grote rol in de premieberekening. Zzp’ers van 25-35 jaar betalen gemiddeld €60-120 per maand voor een dekking van €2.000 netto. Ben je tussen de 45-55 jaar? Dan stijgen de kosten naar €120-180 per maand voor dezelfde dekking. Oudere ondernemers boven de 55 jaar kunnen rekenen op de hoogste premies.
Ook je beroep maakt veel verschil. Fysieke beroepen zoals bouwvakkers of klusjesmensen betalen meer dan consultants of webdesigners. Dit komt omdat het risico op arbeidsongeschiktheid hoger is bij werk dat veel lichamelijke belasting vereist.
De gewenste dekkingshoogte bepaalt natuurlijk ook je maandelijkse kosten. Voor een inkomen van €1.000 per maand betaal je minder premie dan voor €3.000 dekking. De meeste zzp’ers kiezen voor een dekking tussen de €1.500 en €2.500 netto per maand. Om je ideale dekkingshoogte te bepalen, kun je bereken je aov gebruiken voor een persoonlijke berekening.
Welke factoren bepalen hoeveel je betaalt voor een aov als zzp’er?
Je premie wordt bepaald door persoonlijke factoren, verzekeringskeuzes en externe omstandigheden. De belangrijkste persoonlijke factor is je leeftijd – hoe ouder je wordt, hoe hoger het risico op arbeidsongeschiktheid en dus de premie. Je gezondheid speelt ook mee, hoewel niet alle verzekeraars medische keuringen vereisen.
Je beroep heeft grote invloed op de kosten. Verzekeraars delen beroepen in risicoclassen in. Een IT-consultant valt in een lagere risicoklasse dan een dakdekker. Ook je werkervaring en de stabiliteit van je inkomen kunnen meewegen bij de premieberekening.
Bij de verzekeringsfactoren kun je zelf keuzes maken die je premie beïnvloeden. Een langere wachttijd betekent lagere maandelijkse kosten. Kies je voor 6 maanden wachttijd in plaats van 1 maand? Dan kan je premie met 20-30% dalen. Ook de looptijd maakt uit – dekking tot je pensioen kost meer dan een tijdelijke dekking van bijvoorbeeld 5 jaar.
De dekkingshoogte bepaalt direct je premie. Voor elke €500 extra dekking per maand betaal je ongeveer €15-25 meer premie, afhankelijk van je leeftijd en beroep. Externe factoren zoals marktomstandigheden en regelgeving spelen ook mee. Door de komende verplichte AOV passen veel verzekeraars hun tarieven aan.
Hoe kun je besparen op je arbeidsongeschiktheidsverzekering als zelfstandige?
Je kunt flink besparen door slim te kiezen voor een langere wachttijd. In plaats van direct uitkering na 1 maand, kun je kiezen voor 3 of 6 maanden wachttijd. Dit kan je premie met 25-40% verlagen. Zorg wel dat je voldoende reserves hebt om deze periode te overbruggen.
Pas je dekkingshoogte aan je werkelijke behoefte aan. Veel zzp’ers verzekeren zich voor hun bruto-inkomen, maar je hebt netto minder nodig omdat je geen belasting betaalt over de uitkering. Een realistische inschatting van je minimale maandelijkse kosten helpt je de juiste dekkingshoogte te kiezen zonder te veel te betalen.
Overweeg alternatieve verzekeringvormen zoals crowdsurance-modellen. Deze combineren donaties van gezonde ondernemers met traditionele verzekeringen, wat vaak goedkoper uitpakt. Bij SharePeople betaal je alleen wat er werkelijk nodig is voor uitkeringen, zonder winstmarges van traditionele verzekeraars.
Vergelijk jaarlijks je opties. De verzekeringsmarkt verandert snel, en nieuwe aanbieders bieden vaak scherpe tarieven. Let wel op dat je niet alleen naar de prijs kijkt – ook de voorwaarden en begeleiding bij arbeidsongeschiktheid zijn belangrijk voor je keuze.
Wat is het verschil tussen traditionele en innovatieve aov-oplossingen voor zzp’ers?
Traditionele verzekeraars werken met vaste premies en winstmarges, terwijl innovatieve oplossingen zoals crowdsurance-modellen transparanter en vaak goedkoper zijn. Bij traditionele verzekeringen betaal je een vaste premie ongeacht hoeveel uitkeringen er daadwerkelijk worden gedaan. Een deel van je premie gaat naar winst en overhead van de verzekeraar.
Innovatieve modellen combineren donaties met verzekeringen. De eerste periode van arbeidsongeschiktheid wordt opgevangen door donaties van gezonde ondernemers. Alleen langdurige gevallen gaan naar een traditionele verzekeraar. Dit houdt de kosten laag omdat de meeste mensen binnen twee jaar herstellen.
Bij traditionele verzekeraars heb je vaak te maken met lange wachttijden en bureaucratie bij claims. Innovatieve aanbieders bieden meestal persoonlijke begeleiding vanaf de eerste ziektedag en hebben kortere wachtlijsten. Ook de transparantie verschilt – je weet precies waar je geld naartoe gaat.
Het nadeel van nieuwe modellen is dat ze minder bewezen zijn dan traditionele verzekeraars die al decennia bestaan. Ook zijn de voorwaarden soms anders dan je gewend bent. Traditionele verzekeringen bieden meer zekerheid over continuïteit, maar kosten vaak meer en zijn minder flexibel in hun aanpak.
Wanneer is een arbeidsongeschiktheidsverzekering het geld waard voor zzp’ers?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is het geld waard als je geen andere inkomsten hebt bij ziekte en afhankelijk bent van je onderneming. Heb je een partner met een stabiel inkomen en voldoende spaargeld voor een jaar? Dan kun je overwegen om het risico zelf te dragen, vooral als je jong bent en een laag-risico beroep hebt.
De kosten-batenverhouding wordt gunstiger naarmate je ouder wordt en meer financiële verplichtingen hebt. Een hypotheek, kinderen of andere vaste lasten maken een AOV belangrijker dan wanneer je jong bent en weinig vaste kosten hebt. Ook je beroep speelt mee – fysieke beroepen hebben een hoger risico op arbeidsongeschiktheid.
Bereken wat je minimaal per maand nodig hebt om te overleven. Vergelijk dit met de kosten van een passende verzekering. Als de premie minder dan 5% van je netto-inkomen is, weegt de zekerheid meestal op tegen de kosten. Bij hogere percentages wordt het een persoonlijke afweging tussen risico en kosten.
Vergeet niet de komende verplichte AOV in je overweging. Vanaf 2030 moet elke zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben of betalen voor de basisverzekering via het UWV. Door nu al een AOV af te sluiten, kun je mogelijk gebruikmaken van overgangsrecht en lagere premies behouden.
Als je twijfelt over de kosten en baten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, kan het helpen om verschillende opties te vergelijken. Bij SharePeople bieden we een slimme AOV-oplossing die je in drie minuten kunt samenstellen naar je specifieke behoeften. Ons model combineert de solidariteit van donaties met de zekerheid van traditionele verzekeringen, vaak tegen lagere kosten dan reguliere aanbieders. Wil je meer weten over onze aanpak? Meld je nu aan voor een vrijblijvende kennismaking.
Frequently Asked Questions
Kan ik mijn AOV-premie nog wijzigen nadat ik de verzekering heb afgesloten?
Ja, bij de meeste verzekeraars kun je jaarlijks je dekking aanpassen. Je kunt de dekkingshoogte verhogen of verlagen, de wachttijd wijzigen of de looptijd aanpassen. Wel kunnen er medische keuringen nodig zijn bij verhoging van de dekking, en premiewijzigingen gaan meestal in per 1 januari van het nieuwe jaar.
Wat gebeurt er met mijn AOV als ik stop als zzp'er en in loondienst ga?
Je AOV vervalt meestal automatisch wanneer je niet meer als zzp'er actief bent. Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid om je verzekering om te zetten naar een loontrekkendenverzekering of tijdelijk stop te zetten. Check altijd je polisvoorwaarden en neem contact op met je verzekeraar voordat je stopt als zzp'er.
Hoe lang duurt het voordat ik uitkering krijg na het indienen van een claim?
Na je wachttijd (meestal 1-6 maanden) beoordeelt de verzekeraar je claim binnen 4-8 weken. Bij innovatieve modellen zoals crowdsurance kan dit sneller gaan omdat er minder bureaucratie is. Zorg voor complete documentatie van je arts en bedrijfsvoering om vertragingen te voorkomen.
Moet ik medische keuringen ondergaan voor een AOV als zzp'er?
Dit hangt af van je leeftijd, gewenste dekking en gezondheid. Onder de 45 jaar en bij dekkingen tot €2.000 per maand volstaan vaak gezondheidsverklaringen. Bij hogere dekkingen of oudere leeftijd kunnen artsenonderzoeken nodig zijn. Sommige innovatieve aanbieders werken zonder medische keuringen maar met andere risicobeoordelingen.
Wat als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt word - krijg ik dan ook gedeeltelijke uitkering?
Ja, de meeste AOV-polissen keren uit bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Bij 50% arbeidsongeschiktheid krijg je bijvoorbeeld 50% van je verzekerde bedrag. De beoordeling gebeurt op basis van je verminderde verdiencapaciteit ten opzichte van je situatie voor de ziekte of het ongeval.
Hoe bereid ik me voor op de verplichte AOV in 2030?
Sluit nu al een vrijwillige AOV af om mogelijk gebruik te maken van overgangsrecht en lagere premies. Vergelijk verschillende opties en kies een dekking die aansluit bij de verwachte wettelijke eisen. Houd je financiële situatie in de gaten en pas je dekking aan naarmate je inkomen groeit of je omstandigheden veranderen.
