Wat kost een AOV ongeveer per maand?

Een AOV kost als zzp’er gemiddeld tussen de €100 en €400 per maand, afhankelijk van je leeftijd, beroep, gewenste dekking en gekozen wachttijd. Dat is een brede bandbreedte, en dat is bewust: geen twee zelfstandigen hebben precies dezelfde situatie. De vragen hieronder leggen stap voor stap uit welke factoren jouw premie bepalen, hoe je AOV vergelijken slim aanpakt, en wanneer afsluiten het voordeligst is.

Waardoor verschilt de AOV-premie per persoon zo sterk?

De AOV-premie verschilt zo sterk per persoon omdat verzekeraars het risico op arbeidsongeschiktheid individueel inschatten. Factoren als leeftijd, beroep, gewenste uitkeringshoogte, wachttijd en looptijd zorgen er samen voor dat twee zzp’ers met een vergelijkbaar inkomen toch een heel andere premie kunnen betalen.

De belangrijkste factoren op een rij:

• Leeftijd: Hoe ouder je bent, hoe groter de kans op langdurige uitval. Een 50-jarige betaalt daardoor aanzienlijk meer dan een 30-jarige met dezelfde dekking.
• Beroep en risicoprofiel: Kenniswerkers zoals consultants, marketeers en IT’ers vallen in een lagere risicocategorie dan beroepen met fysieke belasting. Dat vertaalt zich direct in lagere premies.
• Gewenste uitkering: Wil je €1.000 of €3.000 netto per maand ontvangen bij arbeidsongeschiktheid? Hogere dekking betekent een hogere premie.
• Wachttijd: Dit is de periode die je zelf overbrugt voordat de uitkering ingaat. Een kortere wachttijd kost meer premie, een langere wachttijd verlaagt de kosten. De standaard wachttijd bij SharePeople is twee maanden. De daadwerkelijke uitbetaling vindt dan plaats in de derde maand.
• Looptijd van de dekking: Kies je voor twee jaar dekking of tot aan je pensioen? Dekking tot pensioen biedt meer zekerheid maar is duurder.
• Gezondheidsverklaring: Bestaande aandoeningen kunnen leiden tot uitsluitingen of een hogere premie bij traditionele verzekeraars.

Al deze factoren samen bepalen wat jij uiteindelijk betaalt. Daarom is AOV vergelijken altijd persoonlijk: een algemene premietabel zegt weinig zonder jouw specifieke situatie mee te wegen.

Wat is een realistisch maandbedrag voor een AOV als zzp’er?

Een realistisch maandbedrag voor een AOV als zzp’er ligt ruwweg tussen de €100 en €400 per maand. Jongere kenniswerkers met een bescheiden dekking en een langere wachttijd zitten aan de onderkant van dit spectrum. Oudere ondernemers met volledige dekking tot pensioen zitten aan de bovenkant.

Om dit concreter te maken, zijn dit veelvoorkomende profielen:

• Een 30-jarige marketeer die €1.500 netto per maand wil ontvangen bij ziekte, met een wachttijd van twee maanden en dekking voor twee jaar, betaalt in de meeste gevallen minder dan €150 per maand.
• Een 45-jarige consultant die €2.500 netto per maand wil ontvangen tot aan het pensioen, rekent al snel op €250 tot €350 per maand.
• Een 55-jarige ondernemer met dezelfde wensen kan richting de €400 of hoger gaan.

Wil je weten wat jouw persoonlijke premie is? Dan is AOV vergelijken de meest directe manier om een eerlijk beeld te krijgen. Via de complete AOV-vergelijking zie je snel hoe verschillende modellen en aanbieders zich tot elkaar verhouden.

Hoe wordt de AOV-premie precies berekend?

De AOV-premie wordt berekend op basis van het statistische risico dat een verzekeraar loopt: hoe groot is de kans dat jij arbeidsongeschikt raakt, hoe lang duurt dat gemiddeld, en hoe hoog is de uitkering die daarvoor nodig is? Al die variabelen worden gecombineerd in een actuarieel model dat uitmondt in jouw maandelijkse premie.

In de praktijk werkt dat als volgt:

1. Risicoclassificatie: Je beroep wordt ingedeeld in een risicoklasse. Kenniswerkers hebben een lager risico dan mensen met fysiek zwaar werk.
2. Leeftijdscorrectie: Oudere verzekerden betalen meer omdat de kans op langdurige uitval stijgt met de leeftijd.
3. Dekkingshoogte: De gewenste uitkering per maand wordt vermenigvuldigd met de verwachte uitkeringsduur en kans op claim.
4. Wachttijd en looptijd: Een langere wachttijd verkleint het risico voor de verzekeraar en verlaagt de premie. Een kortere looptijd (twee jaar in plaats van tot pensioen) doet hetzelfde.
5. Gezondheidsverklaring: Eventuele medische voorgeschiedenis kan het risicoprofiel verhogen, wat leidt tot een hogere premie of uitsluiting van bepaalde aandoeningen.

Bij traditionele AOV’s komen hier ook nog administratieve kosten, winstmarges en herverzekeringspremies bij. Dat maakt het eindproduct duurder dan de pure risicocalculatie zou rechtvaardigen.

Wat is het verschil tussen een AOV en een crowdsurance-model?

Een traditionele AOV is een contract tussen jou en een verzekeringsmaatschappij: jij betaalt premie, de verzekeraar draagt het risico en keert uit als je arbeidsongeschikt raakt. Een crowdsurance-model werkt anders: een groep ondernemers draagt samen het risico, waarbij gezonde deelnemers direct bijdragen aan de uitkering van zieke collega’s.

Hoe werkt een traditionele AOV?

Bij een traditionele AOV sluit je een individueel contract af. De verzekeraar berekent een vaste premie op basis van jouw risicoprofiel, houdt een buffer aan en keert uit vanuit een grote, anonieme pot. Een deel van je premie gaat naar bedrijfskosten, winst en herverzekering. Dit model biedt zekerheid, maar brengt ook hogere kosten met zich mee.

Hoe werkt een crowdsurance-model?

Bij crowdsurance doneer je maandelijks aan zieke ondernemers binnen jouw groep. Er is geen anonieme pot: elke euro gaat direct naar degene die het nodig heeft. Hoe gezonder de groep, hoe lager de maandelijkse bijdrage. Dit model is transparanter en vaak goedkoper, maar combineert doorgaans ook een traditioneel verzekeringsgedeelte voor langdurige of ernstige arbeidsongeschiktheid. Zo blijf je ook bij langdurige uitval beschermd.

Bij het vergelijken van AOV-opties is het verschil tussen deze modellen een van de meest bepalende keuzes die je maakt, zowel qua kosten als qua filosofie.

Zijn AOV-premies aftrekbaar van de belasting?

Ja, AOV-premies zijn in de meeste gevallen aftrekbaar van de belasting als zzp’er. Je mag de premies die je betaalt voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekken als persoonlijke aftrekpost in je aangifte inkomstenbelasting, onder de categorie premies voor lijfrenten en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

Een paar belangrijke nuances:

• De aftrek geldt voor premies die je betaalt voor een inkomensverzekering bij arbeidsongeschiktheid, niet voor alle verzekeringsvormen.
• Het aftrekbare bedrag is gebonden aan een jaarlijkse maximumgrens, die afhankelijk is van je inkomen en de zogenaamde jaarruimte.
• De belastingbesparing hangt af van je belastingschijf. In de praktijk betekent dit dat een deel van je premie effectief wordt terugbetaald via een lagere belastingaanslag.
• Donaties in een crowdsurance-model kunnen een andere fiscale behandeling hebben. Overleg met een belastingadviseur of boekhouder voor jouw specifieke situatie.

De fiscale aftrekbaarheid maakt een AOV in de praktijk goedkoper dan de brutopremie doet vermoeden. Dat is een relevant gegeven als je AOV vergelijken doet op basis van maandlasten.

Wanneer is een AOV afsluiten het voordeligst?

Een AOV afsluiten is het voordeligst op jonge leeftijd en in goede gezondheid. Hoe jonger je bent, hoe lager je risicoprofiel en hoe lager de premie die je betaalt voor dezelfde dekking. Wacht je langer, dan stijgt de premie met de jaren mee en kan een verslechterde gezondheid leiden tot uitsluitingen of een hogere premie.

Concrete overwegingen:

• Leeftijd: Elk jaar dat je wacht, betekent een hogere instappremie. Vroeg beginnen bespaart op de lange termijn aanzienlijk.
• Gezondheid: Een bestaande aandoening op het moment van aanvraag kan leiden tot uitsluitingen of premieverhogingen. In goede gezondheid afsluiten geeft de meeste dekking.
• Inkomen en reserves: Heb je weinig financiële buffer? Dan is eerder afsluiten verstandiger, omdat je minder lang een periode van ziekte zelf kunt opvangen.
• Wachttijd: Overweeg een langere wachttijd als je een goede financiële buffer hebt. Dat verlaagt de premie zonder dat je onbeschermd bent.
• Fiscaal moment: Het begin van een nieuw belastingjaar kan een handig moment zijn om te starten, zodat je het volledige jaar premie kunt aftrekken.

Kortom: uitstel kost geld. Hoe eerder je een AOV afsluit, hoe lager de premie en hoe breder de dekking die je kunt krijgen.

Zo helpt SharePeople jou bij het regelen van je AOV

SharePeople biedt een toegankelijk en transparant alternatief voor de traditionele AOV, speciaal ontwikkeld voor zzp’ers en freelancers zonder fysiek werk. Het model combineert crowdsurance met een traditioneel verzekeringsgedeelte, zodat je zowel bij kortdurende als langdurige arbeidsongeschiktheid beschermd bent.

Wat SharePeople concreet biedt:

• Flexibele dekking van €1.000 tot €5.000 netto per maand, afgestemd op jouw inkomen en wensen.
• Keuze tussen twee jaar dekking of dekking tot aan het pensioen.
• Een standaard wachttijd van twee maanden, waarna de uitkering ingaat in de derde maand.
• Premies die meebewegen met het gezondheidspercentage van jouw beroepsgroep: hoe gezonder de groep, hoe lager jouw maandelijkse bijdrage.
• Professionele begeleiding vanaf de eerste ziektedag door gespecialiseerde adviseurs werkvermogen.
• Een AOV is mogelijk vanaf €42 per maand.
• Een digitale aanmeldprocedure die je binnen drie minuten kunt afronden.

Wil je weten wat jouw persoonlijke AOV kost en welke dekking bij jouw situatie past? Bereken je AOV direct online, of plan een persoonlijk gesprek in met een van de adviseurs van SharePeople.

Goed om te weten

Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.