15.000 ondernemers
Wat is het verschil tussen WGA en IVA voor ZZP’ers?
WGA en IVA zijn twee verschillende uitkeringsregelingen binnen de WIA-wet die alleen gelden voor werknemers. ZZP’ers hebben geen recht op deze uitkeringen en moeten zelf zorgen voor inkomenszekerheid bij arbeidsongeschiktheid. Het verschil tussen WGA en IVA ligt in de mate van arbeidsongeschiktheid en de hoogte van de uitkering die werknemers kunnen ontvangen.
Wat is het verschil tussen WGA en IVA voor werknemers?
WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) is bedoeld voor werknemers die 35-80% arbeidsongeschikt zijn en nog gedeeltelijk kunnen werken. IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) geldt voor werknemers die meer dan 80% arbeidsongeschikt zijn en duurzaam niet meer kunnen werken.
De WGA-regeling biedt een uitkering die afhangt van het resterende arbeidsvermogen en de mogelijkheid om ander werk te vinden. Werknemers krijgen gedurende de eerste periode een loongerelateerde uitkering, waarna dit kan overgaan in een vervolguitkering, gebaseerd op arbeidsverleden en inspanningen om werk te vinden.
IVA daarentegen biedt een uitkering van 75% van het laatste salaris tot de AOW-leeftijd. Deze regeling is bedoeld voor mensen die volledig en duurzaam arbeidsongeschikt zijn en geen reële kans hebben op werkhervatting. De beoordeling voor IVA is daarom strenger dan voor WGA.
Beide regelingen vallen onder de WIA-wet (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) en worden uitgevoerd door het UWV. Werkgevers en werknemers betalen premies voor deze verzekering via de loonheffing.
Waarom hebben ZZP’ers geen recht op WGA- of IVA-uitkeringen?
ZZP’ers zijn uitgesloten van de WIA-wet omdat deze alleen geldt voor mensen in loondienst. Als zelfstandige heb je geen werkgever die premies voor je betaalt en val je buiten het werknemersverzekeringsstelsel. Dit betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid geen recht hebt op WGA- of IVA-uitkeringen.
Het Nederlandse sociale zekerheidsstelsel is opgebouwd rond het onderscheid tussen werknemers en zelfstandigen. Werknemers zijn via hun werkgever verplicht verzekerd voor werkloosheid, ziekte en arbeidsongeschiktheid. Zelfstandigen daarentegen zijn verantwoordelijk voor hun eigen financiële zekerheid.
Deze uitsluiting heeft belangrijke gevolgen voor je financiële zekerheid. Waar een werknemer bij arbeidsongeschiktheid kan terugvallen op WGA of IVA, moet jij als ZZP’er zelf zorgen voor inkomensbescherming. Zonder eigen voorzieningen kun je bij langdurige arbeidsongeschiktheid alleen terugvallen op de bijstand.
De overheid erkent dit probleem en werkt aan een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (BAZ). Deze regeling zou rond 2030 moeten ingaan, maar tot die tijd ben je aangewezen op particuliere verzekeringen of eigen vermogen.
Welke alternatieven hebben ZZP’ers bij arbeidsongeschiktheid?
Als ZZP’er heb je verschillende opties om jezelf financieel te beschermen tegen arbeidsongeschiktheid. Een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is de meest vergelijkbare optie met WGA/IVA voor werknemers.
Je belangrijkste alternatieven zijn:
- Particuliere AOV-verzekering – Biedt een maandelijkse uitkering bij arbeidsongeschiktheid
- Eigen vermogen opbouwen – Sparen voor een financiële buffer bij ziekte
- Broodfonds of schenkkring – Collectieve ondersteuning door ondernemers
- Crowdsurance-modellen – Moderne vorm van collectieve verzekering
- Inkomensverzekering – Kortere dekking voor tijdelijke arbeidsongeschiktheid
Een AOV biedt de meest vergelijkbare bescherming met de WIA-regelingen voor werknemers. Je kunt zelf bepalen welk bedrag je wilt verzekeren en voor welke periode. De meeste verzekeraars bieden dekkingsopties van € 1.000 tot € 5.000 per maand.
Eigen vermogen opbouwen vereist discipline, maar geeft je volledige controle. Als vuistregel wordt aangeraden om minimaal zes maanden aan vaste kosten op te sparen. Voor langdurige arbeidsongeschiktheid is dit echter vaak onvoldoende.
Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen?
Een AOV voor zelfstandigen werkt door maandelijkse premies te betalen in ruil voor een uitkering wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. De verzekering keert uit na een afgesproken wachttijd, meestal tussen 1 en 24 maanden.
Bij het kiezen van een AOV moet je letten op verschillende aspecten:
- Uitkeringshoogte – Hoeveel euro per maand wil je verzekeren
- Uitkeringsperiode – Tot welke leeftijd de dekking loopt
- Wachttijd – Hoe lang je moet wachten voordat de uitkering start
- Arbeidsongeschiktheidspercentage – Bij welk percentage de uitkering start
- Premievrije voortzetting – Of de verzekering doorloopt tijdens de uitkering
De meeste AOV-verzekeringen hanteren een minimaal arbeidsongeschiktheidspercentage van 25% voordat uitkering plaatsvindt. Dit komt overeen met de WIA-regelingen voor werknemers. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je een evenredig deel van de verzekerde uitkering.
Moderne AOV-oplossingen bieden vaak extra services, zoals re-integratieondersteuning en preventieve begeleiding. Deze helpen je sneller weer aan het werk te komen en voorkomen langdurige uitval.
Wat zijn de kosten van een AOV vergeleken met WGA/IVA-premies?
Werknemers betalen via hun loonheffing ongeveer 0,6% van hun salaris voor WIA-dekking, terwijl ZZP’ers voor een vergelijkbare AOV-verzekering vaak tussen de 1% en 4% van hun inkomen betalen. De exacte kosten hangen af van leeftijd, beroep en gekozen dekking.
Voor een traditionele AOV betaal je als 35-jarige consultant ongeveer € 50-150 per maand voor € 2.000 uitkering. Een 45-jarige betaalt vaak € 100-250 per maand voor dezelfde dekking. Fysieke beroepen zijn duurder dan kantoorwerk.
De komende verplichte BAZ via het UWV zou volgens de huidige plannen ongeveer 5-6,5% van je winst kosten, met een maximum van rond de € 195 per maand. Dit is gebaseerd op een wachttijd van twee maanden en een uitkering tot maximaal het minimumloon.
Werknemers hebben het voordeel dat hun werkgever meebetaalt aan de WIA-premie. Als ZZP’er draag je de volledige kosten zelf, maar heb je wel meer keuze in dekking en voorwaarden. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor kortere wachttijden of hogere uitkeringsbedragen dan de standaard WIA-regeling biedt.
Moderne verzekeringsconcepten zoals crowdsurance kunnen kostenvoordelen bieden door lagere organisatiekosten en een transparante premiestelling, gebaseerd op het gezondheidspercentage van de groep.
Hoe helpt SharePeople ZZP’ers bij arbeidsongeschiktheid?
SharePeople biedt een innovatief crowdsurance-model dat arbeidsongeschiktheidsdekking toegankelijker en betaalbaarder maakt voor ZZP’ers. In plaats van traditionele verzekeringspremies doneren gezonde ondernemers maandelijks aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken.
De belangrijkste voordelen van SharePeople zijn:
- Transparante kosten – Premies gebaseerd op het gezondheidspercentage van je beroepsgroep
- Flexibele dekking – Keuze tussen € 1.000 en € 5.000 netto per maand
- Korte wachttijd – Standaard twee maanden in plaats van 1-2 jaar
- Persoonlijke begeleiding – Adviseurs Werkvermogen vanaf de eerste ziektedag
- Snelle aanmelding – Digitale procedure binnen drie minuten
- Mede-eigenaarschap – Deel in de winst via de coöperatie
Met meer dan 15.000 aangesloten ondernemers heeft SharePeople bewezen dat solidariteit tussen ZZP’ers werkt. Ontdek hoe het crowdsurance-model werkt en zie hoe elke euro direct terechtkomt bij ondernemers die het nodig hebben, zonder complexe verzekeringsstructuren.
Wil je weten wat SharePeople voor jou kan betekenen? Bereken je AOV online of meld je nu aan om je mogelijkheden te bespreken. Lees ook meer op onze Over ons pagina van SharePeople.
Goed om te weten
Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.
