Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp biedt financiële bescherming wanneer je door ziekte of een ongeluk niet kunt werken. Als zelfstandige heb je geen automatische uitkering via het UWV, waardoor je volledig afhankelijk bent van je eigen voorzieningen. Een AOV vervangt een deel van je inkomen tijdens arbeidsongeschiktheid, meestal tussen €1.000 en €3.000 netto per maand. Je kunt kiezen voor dekking van twee jaar of tot aan je pensioenleeftijd.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vervangt je inkomen wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Voor zelfstandigen is dit een particuliere verzekering die je zelf afsluit, omdat je als zzp’er geen recht hebt op een WIA-uitkering zoals werknemers.
Het grote verschil met werknemersverzekeringen zit in de eigen verantwoordelijkheid. Werknemers zijn automatisch verzekerd via hun werkgever en het sociale zekerheidsstelsel. Jij als zelfstandige moet zelf actie ondernemen om je inkomen te beschermen. Zonder AOV val je terug op je eigen spaargeld of eventueel een bijstandsuitkering.
Een moderne AOV kan verschillende vormen hebben. Traditionele verzekeraars bieden klassieke polissen, maar er zijn ook innovatieve oplossingen zoals crowdsurance-modellen waarbij gezonde ondernemers doneren aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken.
Waarom hebben zzp’ers geen automatische bescherming tegen arbeidsongeschiktheid?
Als zelfstandige val je buiten het werknemersverzekeringsstelsel en heb je geen recht op een WIA-uitkering. Dit betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid volledig afhankelijk bent van je eigen voorzieningen. Werknemers krijgen automatisch 70% van hun laatstverdiende loon via de WIA, maar voor jou stopt het inkomen gewoon.
Het Nederlandse sociale zekerheidsstelsel is gebouwd rondom het werkgever-werknemer model. Als ondernemer word je geacht eigen risico te dragen voor je inkomen. Dit is ook de reden waarom de overheid eisen stelt aan een adequate AOV-voorziening, je moet kunnen aantonen dat je twee jaar lang je inkomen kunt opvangen bij arbeidsongeschiktheid.
Zonder eigen voorziening rest alleen de bijstandsuitkering, maar dan moet je eerst je vermogen opmaken. Voor de meeste ondernemers betekent dit het einde van hun bedrijf en een drastische inkomensdaling.
Hoeveel kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen?
De kosten van een AOV variëren sterk per situatie, maar rekening gemaakt op €50 tot €200 per maand voor een uitkering van €2.000. De premie hangt af van je leeftijd, beroep, gezondheid en gewenste dekking. Risicovolle beroepen betalen meer, net als oudere ondernemers.
Belangrijke kostenfactoren zijn:
- Uitkeringsbedrag: Hoe hoger de gewenste uitkering, hoe duurder de premie
- Beroepsrisico: Kantoorwerk is goedkoper dan fysiek werk
- Leeftijd bij afsluiting: Jong afsluiten scheelt flink in de kosten
- Eigen risico periode: Langere wachttijd betekent lagere premie
- Looptijd: Dekking tot pensioen kost meer dan twee jaar dekking
Innovatieve modellen kunnen goedkoper uitvallen. Bij crowdsurance-oplossingen betaal je bijvoorbeeld maandelijkse donaties die schommelen op basis van het ziektepercentage in jouw beroepsgroep. Hoe gezonder de groep, hoe lager je maandelijkse bijdrage.
Welke dekking heb je als zzp’er eigenlijk nodig?
Je AOV-dekking moet minimaal je vaste lasten dekken, maar idealiter ook ruimte bieden voor levensonderhoud. Reken uit wat je maandelijks nodig hebt: hypotheek, verzekeringen, belastingen en gewone uitgaven. Tel daar 10-20% bij op voor onvoorziene kosten tijdens ziekte. Om een goed beeld te krijgen van je benodigde dekking, kun je je AOV berekenen met een online tool.
Praktische overwegingen voor je dekking:
- Vaste lasten inventariseren: Maak een overzicht van alle maandelijkse verplichtingen
- Looptijd bepalen: Twee jaar is minimum, tot pensioen biedt meer zekerheid
- Wachttijd bepalen: Hoelang kun je het zonder inkomsten redden?
- Indexatie: Zorg dat je uitkering meestijgt met inflatie
Voor de meeste zzp’ers ligt het optimale uitkeringsbedrag tussen €1.500 en €3.000 per maand. Dit dekt de belangrijkste kosten zonder dat je premie onbetaalbaar wordt. Let ook op gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, kun je nog wel een paar uur werken, dan is een aangepaste uitkering handig.
Hoe werkt de aanvraag en keuring voor een AOV?
De aanvraag voor een AOV begint met het invullen van een gezondheidsverklaring en het verstrekken van inkomensgegevens. Moderne aanbieders maken dit proces steeds eenvoudiger, sommige aanmeldingen zijn binnen drie minuten digitaal afgerond. Na je aanvraag volgt meestal een medische keuring.
Het aanvraagproces stap voor stap:
- Online aanmelding: Basis gegevens en gewenste dekking invoeren
- Gezondheidsverklaring: Eerlijk alle medische informatie verstrekken
- Inkomensgegevens: Belastingaangiftes of jaarrekeningen uploaden
- Medische keuring: Afhankelijk van leeftijd en gezondheid
- Acceptatiebesluit: Binnen 8 weken krijg je uitsluitsel
Wees volledig eerlijk in je gezondheidsverklaring. Achterhouden van informatie kan later tot problemen leiden bij een claim. De medische keuring is niet altijd nodig, jonge, gezonde aanvragers kunnen vaak zonder. Bij twijfel wordt een arts ingeschakeld of worden aanvullende onderzoeken gevraagd.
Wat gebeurt er als je als zzp’er arbeidsongeschikt wordt?
Bij arbeidsongeschiktheid meld je je zo snel mogelijk bij je verzekeraar of AOV-aanbieder. Je krijgt dan begeleiding van gespecialiseerde adviseurs die je helpen bij herstel en eventuele werkhervatting. De uitkering start na de afgesproken wachttijd, standaard 8 weken. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand.
Het claimproces in de praktijk:
- Ziekmelding indienen: Direct contact opnemen met je aanbieder
- Medische beoordeling: Arts bepaalt mate van arbeidsongeschiktheid
- Persoonlijke begeleiding: Adviseur Werkvermogen helpt met herstel
- Uitkeringsbepaling: Hoogte hangt af van mate van arbeidsongeschiktheid
- Regelmatige evaluatie: Herstel wordt gevolgd en uitkering aangepast
Goede aanbieders bieden begeleiding vanaf de eerste ziektedag, niet pas als je recht hebt op uitkering. Deze vroege interventie zorgt er vaak voor dat je sneller duurzaam kunt terugkeren naar je werk. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je een aangepaste uitkering die past bij wat je nog wel kunt verdienen.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp is geen luxe maar een noodzaak voor elke serieuze ondernemer. Zonder eigen voorziening loop je het risico je bedrijf en inkomen volledig te verliezen bij ziekte of ongeval. De investering in een goede AOV weegt niet op tegen de financiële gevolgen van onverzekerde arbeidsongeschiktheid. Bij SharePeople combineren we de voordelen van traditionele verzekeringen met de solidariteit van ondernemers onderling, zodat je betaalbaar en effectief beschermd bent tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Wil je meer weten over onze aanpak? Sluit je aan of plan een persoonlijk gesprek in.
Veelgestelde vragen
Kan ik nog een AOV afsluiten als ik al gezondheidsklachten heb?
Ja, maar dit kan wel invloed hebben op je premie of dekking. Verzekeraars kunnen uitsluitingen opleggen voor bestaande aandoeningen of een hogere premie vragen. Wees altijd eerlijk over je gezondheid - achterhouden van informatie kan later tot problemen leiden. Sommige aanbieders zijn coulanter dan anderen, dus vergelijk verschillende opties.
Wat gebeurt er met mijn AOV als ik mijn bedrijf stop of van beroep verander?
De meeste AOV-polissen zijn persoonsgebonden en blijven geldig bij een beroepswijziging. Wel kan je premie veranderen als je naar een risicovoller of juist veiliger beroep overgaat. Bij bedrijfsbeëindiging kun je de polis vaak voortzetten met aangepaste voorwaarden. Informeer altijd je verzekeraar bij grote veranderingen in je werk.
Hoe lang duurt het voordat ik uitkering krijg na ziekmelding?
Dit hangt af van je gekozen wachttijd. Bij ons is de standaard wachttijd 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. De medische beoordeling en administratieve afhandeling kunnen enkele weken extra duren. Sommige aanbieders bieden begeleiding vanaf dag één, ook al krijg je nog geen uitkering.
Kan ik mijn AOV-uitkering combineren met andere inkomsten?
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid is dit vaak mogelijk. Je krijgt dan een aangepaste uitkering die rekening houdt met je resterende verdiencapaciteit. Ook inkomsten uit beleggingen of verhuur hebben meestal geen invloed op je AOV-uitkering. Check wel altijd de specifieke voorwaarden van jouw polis, want deze kunnen per aanbieder verschillen.
Wat zijn de grootste valkuilen bij het kiezen van een AOV?
De meest voorkomende fouten zijn: te lage dekking kiezen om kosten te besparen, onduidelijke polisvoorwaarden niet goed lezen, en te lange wachttijden nemen. Ook het niet eerlijk invullen van de gezondheidsverklaring kan problemen opleveren. Vergelijk niet alleen op prijs, maar ook op service en claimafhandeling.
Is een crowdsurance AOV echt betrouwbaar voor de lange termijn?
Crowdsurance-modellen zijn relatief nieuw maar gebaseerd op solide principes van onderlinge verzekering. Ze hebben vaak lagere kosten door minder overhead, maar check wel de financiële stabiliteit en reservevorming van de aanbieder. Zorg dat er duidelijke garanties zijn over uitkeringen en dat er een noodplan bestaat als het model niet werkt.
Kan ik mijn AOV-dekking later nog aanpassen als mijn situatie verandert?
De meeste verzekeraars bieden mogelijkheden om je dekking aan te passen, bijvoorbeeld bij inkomensgroei of veranderende omstandigheden. Verhogingen kunnen wel een nieuwe medische keuring vereisen. Verlagingen zijn meestal eenvoudiger door te voeren. Sommige polissen hebben ingebouwde indexatie die automatisch meestijgt met inflatie.
