Wat is crowdsurance bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen?

Crowdsurance bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is een model waarbij ondernemers elkaar helpen door maandelijks te doneren aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken door ziekte. In plaats van dat je geld naar een traditionele verzekeraar gaat, komt elke euro direct terecht bij ondernemers die het nodig hebben. Dit solidariteitsprincipe maakt arbeidsongeschiktheidsverzekering toegankelijker en goedkoper voor zzp’ers en freelancers.

Wat is crowdsurance precies en hoe werkt het?

Crowdsurance is een collectief model waarbij gezonde ondernemers maandelijks een bedrag doneren aan collega-ondernemers die door ziekte of arbeidsongeschiktheid tijdelijk niet kunnen werken. Het basisprincipe draait om solidariteit: je steunt elkaar als ondernemersgemeenschap, zonder dat er tussenpartijen meeverdienen aan je bijdrage.

Bij traditionele verzekeringen betaal je een premie aan een verzekeringsmaatschappij die het geld beheert, risico’s inschat en winst maakt. Bij crowdsurance werkt het anders. Stel je voor dat je deel uitmaakt van een groep van meer dan 15.000 ondernemers. Als jij gezond bent, draag je maandelijks bij aan collega’s die ziek zijn. Wordt je zelf arbeidsongeschikt, dan ontvang je donaties van andere gezonde deelnemers.

Het mooie aan dit systeem is de transparantie. Je weet precies waar je geld naartoe gaat: direct naar mensen die het nodig hebben. Er verdwijnt niets in complexe verzekeringsstructuren of winstmarges. De crowd-gedachte zorgt ervoor dat de kosten laag blijven omdat je samen optrekt als ondernemerscollectief.

In de praktijk betekent dit dat je maandelijks een donatieverzoek ontvangt. Dit bedrag varieert op basis van hoeveel mensen in jouw beroepsgroep ziek zijn en hoeveel gezonde deelnemers er zijn om de kosten te delen. Hoe gezonder je beroepsgroep, hoe lager je maandelijkse bijdrage.

Hoe verschilt crowdsurance van een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Het grootste verschil zit in waar je geld naartoe gaat en hoe de kosten worden bepaald. Bij een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers betaal je een vaste premie aan een verzekeraar die risico’s inschat, reserves opbouwt en winst maakt. Bij crowdsurance doneer je direct aan collega’s die arbeidsongeschikt zijn, zonder dat er winstmarges of complexe tussenlagen bij komen kijken.

De premiestructuur werkt ook anders. Traditionele verzekeraars rekenen vaak met leeftijdsopslag, waardoor je premie elk jaar stijgt. Bij crowdsurance betaal je een donatiebedrag dat afhangt van het gezondheidspercentage van je beroepsgroep. Zijn er weinig zieken in jouw vakgebied? Dan doneer je minder. Dit maakt het systeem flexibeler en vaak goedkoper.

Transparantie is een ander groot verschil. Bij een klassieke AOV weet je niet precies hoe je premie wordt gebruikt of hoeveel er naar reserves, kosten en winst gaat. Bij crowdsurance zie je exact waar je donaties naartoe gaan en hoeveel andere deelnemers bijdragen. Alles is inzichtelijk en eerlijk.

Er zijn ook nadelen om in gedachten te houden. Traditionele verzekeringen bieden vaak uitgebreidere dekking tot aan je pensioen, terwijl pure crowdsurance meestal beperkt is tot een kortere periode zoals twee jaar. Daarom combineren veel moderne modellen crowdsurance met een traditionele verzekering voor langdurige gevallen, zodat je het beste van beide werelden krijgt.

Voor wie is crowdsurance bij arbeidsongeschiktheid geschikt?

Crowdsurance past uitstekend bij zzp’ers, freelancers en ondernemers zonder fysiek zwaar werk. Denk aan consultants, marketeers, IT’ers, ontwerpers, schrijvers, coaches en andere kenniswerkers die vooral mentaal intensief werk doen. Deze groep heeft vaak een lager risico op blijvende arbeidsongeschiktheid, waardoor het collectieve model goed werkt.

Als kenniswerker zijn de grootste risico’s vaak burn-out, stress of tijdelijke ziekte. Deze situaties duren meestal niet tot aan je pensioen, maar kunnen wel een paar maanden tot twee jaar impact hebben op je inkomen. Crowdsurance vangt precies dit soort kortere periodes goed op, omdat de meeste deelnemers binnen twee jaar weer herstellen en aan het werk gaan.

Het model werkt het beste als je tussen de 25 en 55 jaar oud bent, vaak hbo- of wo-opgeleid, en werkt vanuit huis of op locatie bij klanten. Je hebt meestal meerdere opdrachtgevers en een variabel inkomen. Je wilt financiële zekerheid zonder dat je een fortuin kwijt bent aan een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers.

Heb je fysiek zwaar werk of een beroep met hoge arbeidsongeschiktheidsrisico’s? Dan past een traditionele AOV mogelijk beter bij je situatie. Ook als je al ouder bent of specifieke medische voorgeschiedenis hebt, kan een klassieke verzekering soms geschikter zijn. Het hangt af van je persoonlijke situatie en risicobeeld.

Wanneer past crowdsurance minder goed?

Voor ondernemers met fysiek zwaar werk zoals bouwvakkers, verhuizers of zorgverleners met lichamelijk belastende taken is crowdsurance vaak minder geschikt. Deze beroepsgroepen hebben een hoger risico op blijvende arbeidsongeschiktheid, waardoor de donatiebedragen voor de groep te hoog kunnen oplopen.

Ook als je al medische klachten hebt of een hogere kans op langdurige uitval, werkt het collectieve model minder goed. De solidariteit in crowdsurance is gebaseerd op een gezonde mix van deelnemers, waarbij de meeste mensen gezond blijven en een klein deel tijdelijk uitvalt.

Wat zijn de voordelen van crowdsurance voor zelfstandigen?

Het grootste voordeel is de prijs. Omdat er geen winstmarges, hoge overheadkosten of complexe reserves zijn, betaal je als ondernemer vaak veel minder dan bij een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers. Je donaties gaan rechtstreeks naar collega’s die het nodig hebben, zonder dat er geld verdwijnt in verzekeringsstructuren.

Transparantie is ook een groot pluspunt. Je ziet precies hoeveel mensen in je beroepsgroep ziek zijn, hoeveel je maandelijks doneert en waar dat geld naartoe gaat. Deze openheid zorgt voor vertrouwen en het gevoel dat je echt deel uitmaakt van een ondernemerscollectief dat elkaar steunt.

De flexibiliteit maakt het aantrekkelijk. Je kunt kiezen voor verschillende dekkingsbedragen, van €1.000 tot €3.000 netto per maand, afhankelijk van wat je nodig hebt. Daarnaast bepaalt het gezondheidspercentage van je beroepsgroep mee hoeveel je betaalt. Zitten er veel gezonde ondernemers in jouw vakgebied? Dan zijn je maandelijkse donaties lager.

Een ander voordeel is de snelle digitale aanmelding. Je regelt je dekking vaak binnen drie minuten online, zonder eindeloos papierwerk of lange wachttijden. Voor drukke ondernemers die hun administratie graag simpel houden, is dit een verademing.

Ook krijg je vaak professionele begeleiding vanaf de eerste ziektedag. Dit betekent dat je niet alleen financieel wordt ondersteund, maar ook praktisch wordt geholpen om zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. Deze combinatie van inkomen en coaching maakt het verschil bij herstel.

Extra voordelen die je misschien niet verwacht

Veel crowdsurance-modellen bieden preventieve ondersteuning zoals masterclasses over gezond ondernemen, een zzp-zelftest om risico’s vroeg te signaleren, en handige tools om je mentale en fysieke gezondheid in de gaten te houden. Deze focus op preventie helpt je om uitval te voorkomen.

Het ondernemerscollectief zelf is ook waardevol. Je bent onderdeel van een groep die dezelfde uitdagingen kent en elkaar steunt. Dit gevoel van verbondenheid en solidariteit geeft rust en zekerheid, vooral als je als zelfstandige vaak alleen werkt.

Zijn er nadelen of risico’s aan crowdsurance?

Het belangrijkste aandachtspunt is de afhankelijkheid van de groep. Als er plotseling veel meer mensen ziek worden in jouw beroepsgroep, kunnen de maandelijkse donatiebedragen stijgen. Dit maakt je bijdrage minder voorspelbaar dan een vaste premie bij een traditionele verzekering.

Ook is de dekkingsduur vaak beperkter. Pure crowdsurance-modellen dekken meestal maximaal twee jaar arbeidsongeschiktheid. Voor langdurige of blijvende arbeidsongeschiktheid tot aan je pensioen heb je vaak een aanvullende traditionele verzekering nodig. Dit is belangrijk om te weten als je volledige zekerheid wilt tot je AOW-leeftijd.

Bij psychische klachten zoals burn-out gelden soms extra voorwaarden. Je ontvangt bijvoorbeeld geen donaties als de klachten in het eerste jaar van je deelname ontstaan. Ook is de maximale uitkeringsduur bij psychische problemen vaak beperkt tot twee jaar. Dit is anders dan bij sommige uitgebreide traditionele polissen die ook langdurige psychische arbeidsongeschiktheid dekken.

Een ander aandachtspunt is dat je geen inkomen ontvangt bij uitval door alcohol- of drugsverslaving. Ook moet je je netjes aan je beloftes houden, zoals het voltooien van je maandelijkse donatieverzoek. Doe je dit niet, dan heb je geen recht op donaties als je zelf ziek wordt.

Voor wie is crowdsurance minder geschikt?

Als je absolute zekerheid wilt met een vaste premie die nooit verandert, past een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers beter bij je. Ook als je al ouder bent en dekking tot aan je pensioen zoekt zonder combinatie met crowdsurance, kan een klassieke AOV de betere keuze zijn.

Voor ondernemers met een hoger arbeidsongeschiktheidsrisico door fysiek zwaar werk of bestaande medische klachten werkt het solidariteitsmodel vaak niet goed. De groep kan dan te zwaar belast worden, waardoor de donatiebedragen te hoog oplopen voor iedereen.

Het is belangrijk om vooraf goed te begrijpen hoe het model werkt, wat de voorwaarden zijn en welke situaties wel of niet gedekt worden. Lees de kleine lettertjes en vraag door als iets niet helder is. Zo voorkom je verrassingen als je het minst uitkomt.

Hoe SharePeople helpt met crowdsurance bij arbeidsongeschiktheid

SharePeople biedt een unieke oplossing die het beste van twee werelden combineert: de betaalbaarheid en transparantie van crowdsurance met de zekerheid van een collectieve traditionele verzekering. Als ondernemer krijg je hierdoor concrete voordelen:

• Hybride dekking: Bescherming via crowdsurance voor de eerste twee jaar arbeidsongeschiktheid, aangevuld met een collectieve verzekering voor langdurige uitval tot aan je pensioen
• Lage maandelijkse bijdrage: Vanaf €50 per maand voor €1.500 netto inkomen, dankzij het solidariteitsprincipe en collectieve inkoop
• Volledige transparantie: Inzicht in waar je donaties naartoe gaan en hoeveel andere deelnemers bijdragen
• Professionele begeleiding: Vanaf dag één ondersteuning door re-integratie-experts die je helpen snel weer aan het werk te gaan
• Preventieve tools: Toegang tot masterclasses, een zzp-zelftest en praktische hulpmiddelen om uitval te voorkomen
• Snelle aanmelding: Regel je volledige dekking online in drie minuten, zonder ingewikkeld papierwerk
• Eigen risicoperiode van 8 weken: Je overbrugt zelf de eerste 8 weken van ziekte, waarna de uitbetaling in de derde maand plaatsvindt

Wil je weten wat jouw maandelijkse bijdrage zou zijn en hoe je als ondernemer optimaal beschermd kunt zijn tegen arbeidsongeschiktheid? Bereken je AOV en ontdek direct wat SharePeople voor jou kan betekenen bij meer dan 15.000 ondernemers die samen een sterk vangnet vormen.

Gerelateerde artikelen

• Welke criteria zijn belangrijk bij het kiezen van een AOV?
• Hoe bewijs je je inkomen als zzp’er voor een AOV?
• Zijn er goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers?
• Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp’ers?
• Wat kun je verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?