Wanneer heb je recht op uitkering uit je arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Je hebt recht op een uitkering uit je arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers wanneer je door ziekte of een blessure niet meer in staat bent om je werk te doen en aan de voorwaarden van je polis voldoet. Dit betekent meestal dat je een wachttijd hebt doorlopen, medisch bent gekeurd, en een bepaald arbeidsongeschiktheidspercentage hebt. Het is belangrijk om goed te begrijpen wat arbeidsongeschiktheid precies inhoudt en welke stappen je moet nemen om je rechten te waarborgen.
Wat betekent het precies om arbeidsongeschikt te zijn?
Als zzp’er ben je arbeidsongeschikt wanneer je door ziekte of een blessure je eigen werk niet meer kunt uitvoeren. Dit verschilt van gewoon ziek zijn: bij ziekte verwacht je binnen een paar weken weer aan de slag te kunnen, terwijl arbeidsongeschiktheid betekent dat je voor langere tijd niet kunt werken. Voor werknemers geldt vaak het criterium of je nog ander passend werk kunt doen, maar als zelfstandige draait het om jouw specifieke werkzaamheden.
Denk aan praktische voorbeelden: een marketeer die door burn-out maandenlang geen opdrachten kan uitvoeren, een schrijver met RSI die niet meer kan typen, of een consultant die door langdurige ziekte geen klantgesprekken meer aankan. Het gaat erom dat je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen en daardoor je inkomen verliest.
Bij arbeidsongeschiktheid wordt vaak gekeken naar een percentage: ben je voor 25%, 50% of 100% arbeidsongeschikt? Dit percentage bepaalt hoeveel je nog kunt werken en verdienen. Een verzekeraar of arts beoordeelt dit aan de hand van medische informatie en de eisen van jouw beroep. Voor kenniswerkers zoals jij spelen vooral mentale belasting en langdurige ziekte een rol.
Welke voorwaarden moet je vervullen om een uitkering te krijgen?
Om recht te hebben op een uitkering moet je aan verschillende voorwaarden voldoen. De belangrijkste is de wachttijd: de periode tussen het moment dat je ziek wordt en het moment dat de uitkering start. Bij veel verzekeringen is dit één tot zes maanden, maar dit verschilt per polis. Bij ons is de wachttijd standaard 8 weken, wat een goede balans biedt tussen betaalbaarheid en snelle ondersteuning. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand.
Daarnaast moet je medisch kunnen aantonen dat je arbeidsongeschikt bent. Dit gebeurt meestal via een keuring door een verzekeringsarts of arbeidsdeskundige. Je moet bewijzen dat je je werk niet meer kunt doen, bijvoorbeeld door medische rapporten van je huisarts of specialist. Verzekeraars kijken ook naar je arbeidsongeschiktheidspercentage: ben je gedeeltelijk of volledig arbeidsongeschikt?
Verder speelt je polis een rol. Sommige verzekeringen hebben een eigen risicoperiode waarin je geen uitkering krijgt, of specifieke uitsluitingen voor bepaalde aandoeningen. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is het belangrijk dat je de voorwaarden goed doorneemt. Heb je vragen? Dan helpt het om contact op te nemen met je verzekeraar of adviseur.
Let op: bij sommige verzekeringen moet je eerst medisch worden geaccepteerd voordat je dekking krijgt. Dit betekent dat bestaande klachten mogelijk worden uitgesloten. Er zijn echter ook oplossingen waarbij geen medische acceptatie nodig is, wat de drempel lager maakt voor ondernemers met bestaande klachten.
Hoe lang duurt de wachttijd voordat je uitkering krijgt?
De wachttijd bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers varieert meestal tussen de één en zes maanden. Dit is de periode waarin je zelf je inkomen moet overbruggen voordat de uitkering start. Bij ons is de wachttijd standaard 8 weken, wat betekent dat je deze periode zelf moet overbruggen. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand.
Waarom bestaat deze wachttijd? Verzekeraars hanteren dit om kleine, kortdurende ziekteperiodes buiten de verzekering te houden. Dit houdt de premie betaalbaar. Voor jou betekent het dat je een financiële buffer moet opbouwen om deze periode door te komen. Denk aan spaargeld, een tijdelijke inkomensvervanging of hulp van je netwerk.
Tijdens de wachttijd is het belangrijk dat je je ziekmelding goed registreert en contact houdt met je verzekeraar. Sommige verzekeraars verwachten dat je al in deze periode stappen onderneemt voor herstel of re-integratie. Het is ideaal als je vanaf de eerste ziektedag al persoonlijke begeleiding krijgt, ook al start de financiële ondersteuning pas na de wachttijd.
Praktische tips: bouw een buffer op van minimaal drie maanden vaste lasten, houd je administratie bij en meld je tijdig ziek. Ga tijdens de wachttijd niet op vakantie of doe geen activiteiten die je herstel vertragen, want dit kan invloed hebben op je recht op uitkering.
Wat moet je doen als je arbeidongeschikt raakt?
Zodra je merkt dat je door ziekte of een blessure niet meer kunt werken, moet je direct actie ondernemen. Meld je binnen 24 tot 48 uur ziek bij je verzekeraar. Dit doe je meestal via een online portaal, app of telefonisch. Hoe sneller je dit doet, hoe sneller het proces op gang komt. Wacht hier niet mee, want een late ziekmelding kan je uitkering vertragen.
Neem vervolgens contact op met je huisarts of specialist voor een medische onderbouwing van je arbeidsongeschiktheid. Vraag om een duidelijk rapport waarin staat wat je klachten zijn en waarom je je werk niet kunt doen. Dit document heb je nodig voor de keuring door de verzekeringsarts.
Verzamel alle benodigde documenten: je ziekteverklaring, medische rapporten, en eventuele andere bewijsstukken. De verzekeraar zal een keuring inplannen waarbij een arbeidsdeskundige of arts beoordeelt of je inderdaad arbeidsongeschikt bent. Wees hier eerlijk en volledig over je klachten, maar overdrijf niet. De arts kijkt naar wat je wel en niet meer kunt.
Het is waardevol als je vanaf dag één begeleiding krijgt van gespecialiseerde adviseurs die je helpen met het proces en ondersteunen bij herstel en re-integratie. Dit voorkomt dat je vastloopt in bureaucratie of fouten maakt die je uitkering vertragen. Veelgemaakte fouten zijn: te laat melden, onduidelijke medische informatie, of geen contact houden met je begeleider.
Hoe wordt bepaald hoeveel uitkering je krijgt?
De hoogte van je uitkering hangt af van het verzekerde bedrag dat je hebt gekozen toen je de polis afsloot. Bij veel verzekeringen kun je kiezen voor een dekking van €1.000 tot €3.000 netto per maand. Dit bedrag heb je zelf bepaald op basis van je vaste lasten en gewenste inkomen bij arbeidsongeschiktheid.
Daarnaast speelt je arbeidsongeschiktheidspercentage een rol. Ben je voor 50% arbeidsongeschikt? Dan krijg je de helft van je verzekerde bedrag. Ben je volledig arbeidsongeschikt? Dan ontvang je het volledige bedrag. Verzekeraars bepalen dit percentage aan de hand van een medische keuring en een beoordeling van wat je nog wel kunt doen in je beroep.
Bij sommige moderne oplossingen werkt het systeem anders dan bij traditionele verzekeringen. Er zijn modellen waarbij je de eerste twee jaar een uitkering krijgt die volledig uit donaties van gezonde ondernemers bestaat. Dit betekent dat elke euro rechtstreeks naar jou gaat, zonder tussenkomst van complexe verzekeringsstructuren. Ben je langer dan twee jaar arbeidsongeschikt? Dan wordt je inkomen aangevuld met een groepsverzekering.
Een praktisch voorbeeld: stel je hebt €2.000 per maand verzekerd en je bent voor 100% arbeidongeschikt. Dan ontvang je de eerste twee jaar €2.000 netto per maand via een solidariteitssysteem. Duurt je arbeidsongeschiktheid langer? Dan krijg je een deel uit de verzekering en kun je dit aanvullen, afhankelijk van je gekozen dekking. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt het bedrag evenredig verlaagd.
Let op: sommige verzekeraars kijken ook naar je restverdiencapaciteit. Kun je nog een klein beetje werken en verdienen? Dan kan dit invloed hebben op je uitkering. Het is belangrijk dat dit transparant wordt beoordeeld en dat je duidelijke uitleg krijgt over hoe je uitkering wordt berekend.
Hoe SharePeople helpt met inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid
Als zzp’er wil je zekerheid over je inkomen, zonder dat je vast zit aan een dure en ingewikkelde verzekering. SharePeople biedt een concrete oplossing die onderlinge hulp combineert met professionele begeleiding en slimme verzekering:
- Snelle dekking: Je kunt binnen drie minuten je dekking samenstellen, van €1.000 tot €3.000 netto per maand, met een wachttijd van 2 maanden waarbij de uitbetaling plaatsvindt in de derde maand
- Begeleiding vanaf dag één: Je krijgt ondersteuning van gespecialiseerde Adviseurs Werkvermogen vanaf de eerste ziektedag, nog voordat de financiële uitkering start
- Donaties van ondernemers: De eerste twee jaar ontvang je een uitkering uit donaties van gezonde ondernemers, wat zorgt voor een persoonlijke en transparante aanpak
- Langdurige zekerheid: Bij arbeidsongeschiktheid langer dan twee jaar wordt je inkomen aangevuld met een groepsverzekering, met keuze voor dekking tot je pensioen
Meer dan 15.000 gezondernemers gingen je voor en zijn nu zeker van hun inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Bereken je AOV en ervaar het verschil van een arbeidsongeschiktheidsverzekering die echt bij je past. Wil je eerst meer weten? Plan een persoonlijk gesprek in en ontdek welke oplossing het beste bij jouw situatie past.
Veelgestelde vragen
Kan ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten als ik al gezondheidsklachten heb?
Dit hangt af van het type verzekering. Bij traditionele verzekeringen moet je vaak een medische acceptatie doorlopen, waarbij bestaande klachten kunnen worden uitgesloten of leiden tot afwijzing.
Wat gebeurt er als ik tijdens mijn arbeidsongeschiktheid gedeeltelijk kan hervatten?
Bij gedeeltelijke werkhervatting wordt je arbeidsongeschiktheidspercentage opnieuw beoordeeld. Als je bijvoorbeeld voor 50% kunt werken, ontvang je 50% van je verzekerde bedrag en kun je daarnaast inkomen verdienen met je werkzaamheden. Het is belangrijk om je verzekeraar direct te informeren over je werkhervatting, zodat je uitkering correct wordt aangepast. Bij SharePeople helpen de Adviseurs Werkvermogen je bij dit proces.
Moet ik als zzp'er ook belasting betalen over mijn arbeidsongeschiktheidsuitkering?
Ja, uitkeringen uit een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers zijn belastbaar inkomen. Bij SharePeople ontvang je een netto bedrag, maar dit moet je wel aangeven in je jaarlijkse belastingaangifte. De hoogte van de belasting hangt af van je totale inkomen en persoonlijke situatie. Het is verstandig om hier rekening mee te houden bij het kiezen van je verzekerde bedrag.
Hoe lang kan ik maximaal een uitkering ontvangen uit mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Dit verschilt per polis en je gekozen dekking. Bij SharePeople kun je kiezen tussen twee jaar dekking of dekking tot je pensioenleeftijd. De meeste zzp'ers kiezen voor langdurige dekking, omdat arbeidsongeschiktheid gemiddeld langer duurt dan verwacht. Controleer altijd je polisvoorwaarden om te weten hoe lang je gedekt bent.
Wat zijn de meest gemaakte fouten bij het claimen van een arbeidsongeschiktheidsuitkering?
De meest voorkomende fouten zijn: te laat ziekmelden bij je verzekeraar, onvolledige of onduidelijke medische documentatie aanleveren, niet meewerken aan re-integratie of hersteltrajecten, en activiteiten ondernemen die je herstel vertragen. Ook het niet op de hoogte houden van je verzekeraar over veranderingen in je situatie kan problemen opleveren. Bij SharePeople voorkom je dit door persoonlijke begeleiding vanaf dag één.
Kan ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering aanpassen als mijn inkomen of situatie verandert?
Bij de meeste verzekeraars kun je je dekking aanpassen, bijvoorbeeld als je vaste lasten stijgen of je meer zekerheid wilt. Bij SharePeople kun je je verzekerde bedrag verhogen van €1.000 tot €3.000 per maand, afhankelijk van je behoefte. Houd er rekening mee dat aanpassingen kunnen leiden tot een nieuwe medische acceptatie bij traditionele verzekeraars, of dat er voorwaarden gelden voor het verhogen van je dekking.
Wat is het verschil tussen SharePeople en een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering?
SharePeople combineert onderlinge hulp tussen ondernemers met professionele verzekering. De eerste twee jaar ontvang je donaties van gezonde ondernemers in plaats van een traditionele uitkering, wat zorgt voor een persoonlijke en transparante aanpak. Je krijgt begeleiding vanaf de eerste ziektedag, de wachttijd is 2 maanden waarbij de uitbetaling plaatsvindt in de derde maand, en bij SharePeople 2 jaar is geen medische acceptatie nodig. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid wordt je inkomen aangevuld met een groepsverzekering.
Gerelateerde artikelen
- Hoe lang duurt het om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten?
- Wat is het verschil tussen crowdsurance en traditionele verzekeringen?
- Waar moet je op letten bij het vergelijken van AOV verzekeringen?
- Welke risico’s dekken arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers?
- Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
