Waarom hebben zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?
Als zzp’er ben je volledig afhankelijk van je eigen arbeidsvermogen voor je inkomen. Zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp loop je grote financiële risico’s bij ziekte of ongeval. Je hebt geen werkgever die doorbetaalt en geen automatische uitkering zoals werknemers. Een AOV beschermt je tegen inkomensverlies en zorgt dat je vaste lasten betaald blijven tijdens arbeidsongeschiktheid.
Wat gebeurt er als je als zzp’er ziek wordt en niet kunt werken?
Als zzp’er valt je inkomen direct weg zodra je ziek wordt en niet kunt werken. Je hebt geen werkgever die je salaris doorbetaalt en geen recht op ziektegeld via het UWV. Tegelijkertijd blijven al je vaste kosten gewoon doorlopen: hypotheek, verzekeringen, belastingen en bedrijfskosten.
De gevolgen zijn direct voelbaar. Je hypotheek moet nog steeds betaald worden, je zorgverzekering loopt door en je zakelijke verplichtingen zoals huur van kantoorruimte of software-abonnementen stoppen niet. Denk aan een grafisch ontwerper die een burn-out krijgt, een bouwvakker die zijn rug blesseert, of een consultant die door stress niet meer kan functioneren.
Zonder financieel vangnet ben je aangewezen op spaargeld of steun van familie. Dit kan leiden tot het opbouwen van schulden, het verkopen van bezittingen of het stopzetten van je onderneming. De stress van financiële zorgen kan bovendien je herstel vertragen.
Welke financiële risico’s lopen zzp’ers bij arbeidsongeschiktheid?
Zzp’ers lopen bij arbeidsongeschiktheid aanzienlijke financiële risico’s die verder gaan dan alleen het wegvallen van inkomen. Je vaste lasten zoals hypotheek, verzekeringen en belastingen blijven doorlopen terwijl je geen geld binnenkomt. Daarnaast kunnen medische kosten oplopen en loop je achter met pensioenopbouw.
De belangrijkste financiële bedreigingen zijn:
- Doorlopende vaste lasten zonder inkomsten
- Opbouw van schulden bij banken en leveranciers
- Gedwongen verkoop van bedrijfsmiddelen of privébezit
- Verlies van klanten en marktpositie
- Stilstand in pensioenopbouw en vermogensvorming
Voor veel zzp’ers betekent langdurige arbeidsongeschiktheid het einde van hun onderneming. Het opnieuw opbouwen van een klantenbestand kost jaren, terwijl je ondertussen financieel achteruit bent gegaan.
Hoe verschilt de situatie van zzp’ers van die van werknemers bij ziekte?
Het verschil tussen zzp’ers en werknemers bij ziekte is enorm. Werknemers krijgen twee jaar lang hun salaris doorbetaald door hun werkgever en hebben daarna recht op een WIA-uitkering. Zzp’ers hebben geen van deze beschermingen en zijn volledig afhankelijk van hun eigen voorzieningen.
Werknemers hebben een uitgebreid sociaal vangnet:
- Doorbetaling van salaris gedurende twee jaar ziekte
- WIA-uitkering na twee jaar bij blijvende arbeidsongeschiktheid
- Begeleiding door bedrijfsarts en werkgever
- Behoud van pensioenopbouw tijdens ziekte
- Doorlopende verzekeringen via werkgever
Als zzp’er sta je er alleen voor. Je hebt geen bedrijfsarts, geen re-integratiebegeleiding en geen automatische uitkering. Dit maakt je veel kwetsbaarder voor de financiële gevolgen van ziekte of ongeval.
Wat kost het om je als zzp’er niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid?
Het niet hebben van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp kan je financieel volledig ruïneren. Bij een gemiddeld inkomen van €3.000 per maand verlies je €36.000 per jaar aan inkomsten. Na twee jaar ziekte ben je al €72.000 armer, terwijl je schulden ondertussen kunnen oplopen tot tienduizenden euro’s.
Een realistische berekening laat zien wat er kan gebeuren. Wil je precies weten wat jouw situatie betekent? Bereken je AOV om inzicht te krijgen in je persoonlijke risico:
- Inkomstenverlies: €3.000 per maand = €36.000 per jaar
- Doorlopende vaste lasten: €2.000 per maand = €24.000 per jaar
- Totaal financieel verlies: €60.000 per jaar
- Medische kosten en hersteltrajecten: variabel
Veel zzp’ers zijn gedwongen hun huis te verkopen, hun pensioen aan te spreken of hun bedrijf te sluiten. Het opnieuw opstarten na herstel kost jaren en veel geld. De lange termijn impact op je financiële positie en toekomstplannen is vaak groter dan de kosten van een verzekering.
Welke opties hebben zzp’ers om zich te beschermen tegen inkomensverlies?
Zzp’ers hebben verschillende opties om zich te beschermen tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. Je kunt kiezen uit traditionele verzekeringen, innovatieve concepten zoals crowdsurance, of een combinatie van beide. Elke optie heeft specifieke voor- en nadelen qua kosten, dekking en flexibiliteit.
De belangrijkste beschermingsopties zijn:
- Traditionele AOV-verzekeringen: Volledige dekking tot pensioen, maar duur (€150-€300 per maand) en complex
- Crowdsurance-concepten: Betaalbare oplossingen vanaf €42 per maand waarbij gezonde ondernemers doneren aan zieke collega’s
- Spaarpotten: Eigen buffer opbouwen, maar vereist discipline en biedt beperkte dekking
- Hybride oplossingen: Combinatie van donaties en verzekeringen voor optimale kosten-batenverhouding
Moderne oplossingen zoals wij bij SharePeople aanbieden, combineren het beste van beide werelden. Je krijgt betaalbare bescherming door solidariteit tussen ondernemers, aangevuld met traditionele verzekering voor lange termijn zekerheid. Dit maakt arbeidsongeschiktheidsbescherming toegankelijk voor alle zzp’ers, ongeacht hun budget.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp is geen luxe maar een noodzaak. Als ondernemer ben je je eigen grootste kapitaal. Door jezelf goed te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid, zorg je ervoor dat een tijdelijke tegenslag niet je hele toekomst bepaalt. Wil je direct aan de slag met betaalbare bescherming? Stel je AOV samen en ervaar hoe eenvoudig het is om jezelf als ondernemer te beschermen. Of plan een persoonlijk gesprek in om je situatie te bespreken.
Veelgestelde vragen
Hoe weet ik of ik voldoende verzekerd ben tegen arbeidsongeschiktheid?
Bereken eerst je maandelijkse vaste lasten (hypotheek, verzekeringen, belastingen, bedrijfskosten) en vergelijk dit met de uitkering van je huidige verzekering. Een goede vuistregel is dat je verzekering minimaal 70-80% van je netto inkomen dekt. Check ook de wachttijd en uitkeringsduur. Bij ons bedraagt de wachttijd standaard 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Idealiter loopt de uitkering door tot je pensioen.
Wat gebeurt er met mijn klanten als ik langdurig ziek word?
Zonder goede voorbereiding verlies je waarschijnlijk een groot deel van je klanten binnen enkele maanden. Maak daarom van tevoren afspraken met collega's of freelancers die je klanten tijdelijk kunnen overnemen. Informeer klanten transparant over je situatie en zorg voor een duidelijk plan voor terugkeer. Een netwerk van vertrouwde professionals kan het verschil maken tussen behoud en verlies van je klantenbestand.
Kan ik nog een AOV afsluiten als ik al gezondheidsklachten heb?
Ja, maar dit wordt moeilijker en duurder. Verzekeraars voeren medische keuringen uit en kunnen bestaande klachten uitsluiten of hogere premies rekenen. Wees altijd eerlijk in je gezondheidsverklaring, liegen kan leiden tot het vervallen van je verzekering. Overweeg alternatieve oplossingen zoals crowdsurance-concepten, die vaak minder strenge medische eisen hebben.
Wat is het verschil tussen verschillende wachttijden bij een AOV?
De wachttijd is de periode die je zelf moet overbruggen vanaf het moment dat je ziek bent voordat je uitkering ontvangt. Bij ons bedraagt de standaard wachttijd 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Een kortere wachttijd betekent sneller geld, maar ook een hogere premie. Bij een langere wachttijd betaal je minder premie, maar moet je langer zelf overbruggen. Kies op basis van je spaarbuffer: heb je voldoende reserves, dan kan een wachttijd van 8 weken financieel aantrekkelijk zijn.
Hoe bereid ik mijn bedrijf voor op mogelijke arbeidsongeschiktheid?
Zorg voor een noodplan met contactgegevens van vervangers, documenteer je werkprocessen zodat anderen je taken kunnen overnemen, en bouw een financiële buffer op van minimaal 6 maanden vaste kosten. Maak afspraken met collega-ondernemers over wederzijdse bijstand en overweeg een bedrijfscontinuïteitsverzekering. Informeer ook je belangrijkste klanten over je back-up plannen, dit toont professionaliteit en vermindert hun zorgen.
Wat als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt ben, krijg ik dan ook gedeeltelijk uitkering?
Dit hangt af van je verzekeringspolis. Veel AOV-verzekeringen keren alleen uit bij volledige arbeidsongeschiktheid, terwijl moderne oplossingen vaak wel gedeeltelijke uitkeringen bieden. Bij 50% arbeidsongeschiktheid zou je dan 50% van je verzekerde bedrag krijgen. Check dit punt zorgvuldig in je polis, want gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid komt veel vaker voor dan complete arbeidsongeschiktheid.
Is het mogelijk om mijn AOV-premie fiscaal af te trekken?
Ja, als zzp'er kun je je AOV-premie volledig aftrekken als bedrijfskosten, mits de verzekering is afgesloten voor je ondernemersrisico. Dit geldt niet voor de WIA-hiaatverzekering die je als particulier afsluit. De fiscale aftrek maakt een AOV effectief 25-37% goedkoper afhankelijk van je belastingtarief. Bewaar alle polissen en premiebetalingen goed voor je administratie.
