Waar moet je op letten bij het vergelijken van AOV verzekeringen?
Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers vergelijkt, let dan vooral op het dekkingsbedrag, de wachttijd, polisvoorwaarden en de kwaliteit van begeleiding bij ziekte. Ook het verschil tussen traditionele verzekeraars en collectieve modellen maakt veel uit voor je premie en de flexibiliteit. Goedkoper is niet altijd beter, want wat je krijgt voor je geld verschilt enorm. Deze vragen helpen je een weloverwogen keuze te maken die echt bij jouw situatie past.
Wat is het verschil tussen een goedkope en een dure AOV?
Het prijsverschil tussen een goedkope en dure AOV hangt af van factoren zoals je dekkingsbedrag, wachttijd, uitkeringsduur en of er een medische acceptatie nodig is. Een goedkope polis heeft vaak een lager uitkeringsbedrag, langere wachttijd of beperktere voorwaarden. Een duurdere variant biedt meestal hogere dekking, kortere wachttijd en meer zekerheid bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
De prijs zegt dus niet alles over de waarde. Een traditionele AOV kan tussen de €150 en €300 per maand kosten, terwijl nieuwere collectieve modellen vaak vanaf €42 tot €130 per maand beginnen. Dat verschil komt door de manier waarop het risico wordt verdeeld en hoe de organisatie werkt.
Let ook op wat je daadwerkelijk krijgt voor je geld. Sommige verzekeraars bieden actieve begeleiding vanaf de eerste ziektedag, anderen pas na maanden. De uitkeringsduur maakt ook veel uit: wil je twee jaar dekking of zekerheid tot je pensioen? Die keuze beïnvloedt je premie flink.
De goedkoopste optie is niet altijd de slimste. Als je een te lage dekking kiest of een wachttijd die je financieel niet kunt overbruggen, help je jezelf niet. Zoek naar een balans tussen wat je maandelijks kunt betalen en de bescherming die je echt nodig hebt als het misgaat.
Hoe weet je welk uitkeringsbedrag je nodig hebt?
Om je ideale uitkeringsbedrag te bepalen, kijk je naar je vaste lasten, zakelijke kosten en levensstijl. Tel op wat je minimaal nodig hebt om door te gaan als je niet kunt werken: hypotheek of huur, verzekeringen, boodschappen, abonnementen en eventuele zakelijke verplichtingen. Dat geeft je een realistisch beeld van je netto benodigde inkomen.
Houd ook rekening met bestaande buffers. Heb je spaargeld of een partner met inkomen? Dan kun je mogelijk met een lager uitkeringsbedrag toe. Werk je fulltime als zelfstandige zonder vangnet? Dan wil je waarschijnlijk dichter bij je huidige netto inkomen zitten.
De meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers bieden dekkingsopties tussen €1.000 en €3.000 netto per maand. Begin met je vaste lasten en tel daar een realistisch bedrag bij voor variabele kosten. Vergeet niet dat je bij ziekte vaak ook minder zakelijke uitgaven hebt.
Onderverzekeren is riskant, maar jezelf te hoog verzekeren maakt je premie onnodig duur. Als je twijfelt tussen twee bedragen, kies dan voor het lagere bedrag als je een goede financiële buffer hebt, of het hogere als je echt afhankelijk bent van elk euro inkomen. Wil je snel weten welk bedrag bij jou past? Bereken je AOV in een paar stappen.
Praktische rekensom
Maak een lijstje van je maandelijkse verplichtingen. Woon je voor €1.200 per maand, heb je €400 aan verzekeringen en vaste lasten, en €600 voor levensonderhoud? Dan zit je al op €2.200. Voeg daar eventuele kinderopvang of andere vaste uitgaven aan toe en je weet precies waar je staat. Maar houd rekening met dat je niet meer uitgekeerd krijgt dan je huidige netto-inkomen.
Wat betekent de wachttijd bij een AOV en welke past bij jou?
De wachttijd is de periode waarin je zelf je inkomen moet overbruggen voordat je uitkering start. Bij ons is de standaard wachttijd 2 maanden, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Hoe langer je wachttijd, hoe lager je maandelijkse premie. Gangbare wachttijden zijn 1, 2, 3, 6 of 12 maanden. Bij sommige verzekeraars kun je zelfs kiezen voor een wachttijd van 24 maanden, wat je premie flink verlaagt.
De juiste wachttijd hangt af van je financiële buffer. Heb je drie maanden aan vaste lasten op je spaarrekening staan? Dan kun je een wachttijd van twee tot drie maanden prima aan. Heb je weinig reserves? Kies dan voor een kortere wachttijd, ook al betaal je iets meer premie.
Bij collectieve modellen zie je vaak een standaard wachttijd van 2 maanden, waarbij de uitbetaling start in de derde maand. Dat is voor veel ondernemers een goede balans tussen betaalbaarheid en zekerheid. Traditionele verzekeraars bieden meer keuze, maar daar betaal je ook voor in de vorm van hogere premies.
Denk realistisch na over hoe lang je het volhoudt zonder inkomen. Als je na een maand al in de problemen komt, heeft een lange wachttijd geen zin, hoe aantrekkelijk de premie ook lijkt. Je buffer moet niet alleen je privé lasten dekken, maar ook eventuele doorlopende zakelijke kosten.
Welke voorwaarden en uitsluitingen moet je goed lezen?
Polisvoorwaarden bepalen wanneer je wel en niet recht hebt op uitkering. Veel verzekeraars sluiten bepaalde aandoeningen uit, zoals bestaande klachten, psychische problemen of burn-out. Andere verzekeraars dekken dit wel, maar alleen onder specifieke voorwaarden. Lees dit dus heel goed door voordat je tekent.
Let ook op de definitie van arbeidsongeschiktheid. Sommige polissen keren alleen uit als je helemaal niet kunt werken. Andere polissen betalen ook bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid of als je wel kunt werken, maar niet in je eigen beroep. Dat verschil is belangrijk voor kenniswerkers.
Uitsluitingen voor psychische klachten zijn een veelvoorkomende valkuil. Burn-out en stress zijn juist bij zzp’ers en freelancers grote risico’s. Sommige verzekeraars sluiten dit standaard uit, anderen dekken het wel maar met een aparte wachttijd of beperkte duur.
Waar moet je op letten?
- Bestaande klachten: worden die uitgesloten of juist wel gedekt?
- Psychische aandoeningen: is burn-out of depressie meeverzekerd?
- Beroepsaanpassingen: moet je ander werk accepteren of blijf je in je eigen vakgebied?
- Medische keuring: is die verplicht en wat gebeurt er bij afwijkingen?
- Definitie arbeidsongeschiktheid: wanneer ben je officieel arbeidsongeschikt volgens de polis?
Neem de tijd om deze voorwaarden kritisch te bekijken. Bel desnoods met de verzekeraar om onduidelijkheden te checken. Het lijkt saai, maar het voorkomt teleurstellingen op het moment dat je de verzekering echt nodig hebt.
Hoe belangrijk is begeleiding bij ziekte of arbeidsongeschiktheid?
Goede begeleiding bij ziekte maakt een enorm verschil in hoe snel je herstelt en weer aan het werk kunt. Verzekeraars die actieve re-integratiebegeleiding bieden, helpen je niet alleen financieel maar ook praktisch. Denk aan casemanagement, adviseurs die meedenken over werkhervatting en ondersteuning bij het vinden van een nieuwe balans.
Veel traditionele verzekeraars bieden pas begeleiding na lange wachttijden of helemaal niet. Nieuwere modellen zetten vaak in op begeleiding vanaf de eerste ziektedag. Dat klinkt misschien als een extraatje, maar het helpt echt om sneller en duurzamer te herstellen.
Onderzoek laat zien dat mensen met goede begeleiding gemiddeld sneller terugkeren naar werk. Dat komt doordat je niet alleen zit met je zorgen, maar concrete stappen krijgt om weer op te bouwen. Voor ondernemers die gewend zijn alles zelf te regelen, is het fijn om iemand te hebben die meedenkt.
Vraag bij het vergelijken van verzekeringen dus altijd naar de begeleiding. Krijg je een vaste contactpersoon? Hoe snel start de ondersteuning? En helpen ze ook met preventie, zoals masterclasses over stress en werkdruk? Die dingen maken het verschil tussen een polis die alleen uitkeert en een oplossing die je echt helpt.
Wat is het verschil tussen een traditionele AOV en een collectief model?
Een traditionele AOV werkt via een verzekeringsmaatschappij die premies int en uitkeringen doet. Je betaalt een vaste premie die vaak stijgt naarmate je ouder wordt. De verzekeraar neemt het volledige risico en verdient aan de premies. Dit model biedt zekerheid, maar is vaak duurder en minder flexibel.
Een collectief model zoals crowdsurance werkt anders. Hier doneren gezonde deelnemers maandelijks aan collega-ondernemers die arbeidsongeschikt zijn. Het geld gaat rechtstreeks naar mensen die het nodig hebben, zonder tussenschakels. Dit maakt het goedkoper en transparanter, omdat er geen winstoogmerk of complexe structuren zijn.
Bij traditionele verzekeraars betaal je voor overhead, winstmarges en reserves. Bij collectieve modellen betaal je alleen wat er echt nodig is op dat moment. De premie fluctueert dus wel iets, afhankelijk van hoeveel deelnemers ziek zijn, maar blijft vaak lager dan bij klassieke verzekeraars.
Solidariteit speelt een grote rol in collectieve modellen. Je helpt elkaar als ondernemers, wat voor veel mensen een prettig idee is. Traditionele verzekeraars zijn zakelijker en afstandelijker, maar bieden soms meer keuze in voorwaarden en dekkingsopties.
Voor wie past welk model?
Kies voor een traditioneel model als je zekerheid wilt over je vaste premie en uitgebreide keuzemogelijkheden belangrijk vindt. Kies voor een collectief model als je waarde hecht aan transparantie, lagere kosten en het idee van ondernemers die elkaar helpen. Beide kunnen goed werken, het hangt af van wat jij belangrijk vindt.
Hoe SharePeople helpt bij het vergelijken van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Wil je een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers die betaalbaar, transparant en snel te regelen is? SharePeople combineert de solidariteit van een collectief met de zekerheid van een officiële verzekering. Zo krijg je het beste van beide werelden:
- Binnen drie minuten je dekking samenstellen, zonder gedoe met tussenpersonen of eindeloze formulieren
- Persoonlijke begeleiding vanaf de eerste ziektedag, zodat je niet alleen staat als het tegenzit
- Transparante en betaalbare premies, dankzij het collectieve model
- Flexibele voorwaarden, inclusief dekking voor psychische klachten zoals burn-out
- Snelle uitbetaling en duidelijke communicatie, omdat je als ondernemer al genoeg aan je hoofd hebt
Bereken je AOV en regel je bescherming vandaag nog. Bij SharePeople ben je in drie minuten verzekerd van de zekerheid die je nodig hebt. Wil je eerst meer weten? Plan een persoonlijk gesprek in en ontdek welke dekking het beste bij jou past.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn AOV aanpassen als mijn inkomen of situatie verandert?
Ja, bij de meeste verzekeraars kun je je dekking aanpassen bij grote levensveranderingen zoals een forse inkomenswijziging, verhuizing of gezinsuitbreiding. Bij traditionele verzekeraars gaat dit vaak via een tussenpersoon en kan er een nieuwe medische keuring nodig zijn. Collectieve modellen zijn meestal flexibeler en laten je je dekking sneller bijstellen. Houd er wel rekening mee dat een verhoging van je dekking kan leiden tot hogere premies of aanvullende acceptatievragen.
Wat gebeurt er als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt ben en nog wat kan werken?
Dit hangt volledig af van je polisvoorwaarden. Sommige verzekeringen keren alleen uit bij volledige arbeidsongeschiktheid (meestal 80-100%), terwijl andere ook uitkeren bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid vanaf bijvoorbeeld 25% of 50%. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je dan een evenredig deel van je verzekerde bedrag uitgekeerd. Check dit punt goed in je polisvoorwaarden, want voor veel zzp'ers is gedeeltelijke dekking juist waardevol omdat ze vaak nog iets kunnen blijven doen.
Moet ik een medische keuring doen en wat als ik word afgekeurd?
Bij traditionele verzekeraars is een medische keuring vaak verplicht, waarbij bestaande klachten kunnen leiden tot uitsluitingen of afwijzing. Collectieve modellen werken vaak zonder keuring of met alleen een gezondheidsverklaring, waardoor toegang makkelijker is. Als je wordt afgekeurd of met uitsluitingen te maken krijgt, kun je nog steeds bij andere verzekeraars terecht of kiezen voor een collectief model. Wees altijd eerlijk in je gezondheidsverklaring, want bij verzwijging kan je uitkering later worden geweigerd.
Hoe lang duurt het voordat ik daadwerkelijk uitbetaald krijg na melding?
Na het verstrijken van je wachttijd van 2 maanden moet je je arbeidsongeschiktheid officieel melden bij je verzekeraar. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. De meeste verzekeraars starten de uitkering binnen 2 tot 6 weken na goedkeuring van je claim, mits je alle benodigde documenten (zoals medische verklaringen) hebt aangeleverd. Bij collectieve modellen gaat dit proces vaak sneller omdat er minder bureaucratie is. Vraag bij je verzekeraar naar de gemiddelde doorlooptijd en zorg dat je administratie op orde is om vertragingen te voorkomen.
Kan ik een AOV nog afsluiten als ik al gezondheidsklachten heb?
Dat kan, maar bestaande klachten worden vaak uitgesloten van dekking bij traditionele verzekeraars. Sommige verzekeraars accepteren je wel maar met een premietoeslag of specifieke uitsluitingen voor die aandoening. Collectieve modellen zijn soms toegankelijker omdat ze werken met solidariteit in plaats van individuele risico-inschatting, maar ook daar kunnen beperkingen gelden. Wees transparant over je gezondheid en vergelijk verschillende aanbieders om te zien wie de beste voorwaarden biedt voor jouw situatie.
Wat zijn de meest gemaakte fouten bij het kiezen van een AOV?
De grootste fouten zijn: te laag verzekeren om premie te besparen, een te lange wachttijd kiezen zonder voldoende buffer, polisvoorwaarden niet goed lezen (vooral uitsluitingen voor psychische klachten), en alleen op prijs vergelijken zonder naar begeleiding en service te kijken. Ook vergeten mensen vaak om hun dekking aan te passen als hun inkomen stijgt. Neem de tijd voor je keuze en denk na over wat je echt nodig hebt als je arbeidsongeschikt raakt, niet alleen wat het goedkoopst is.
Is een AOV fiscaal aftrekbaar en hoe werkt dat precies?
Ja, de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar als zelfstandigenaftrek of als zakelijke kosten, mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet. Je kunt de premie opgeven in je belastingaangifte, waardoor je effectief minder belasting betaalt. Let op: als je premie fiscaal aftrekt, is je uitkering later wel belastbaar inkomen. Bespreek met je accountant of boekhouder hoe je dit het slimst regelt voor jouw situatie, want de fiscale regels kunnen per jaar en situatie verschillen.
