15.000 ondernemersKun je een AOV afsluiten met een medische aandoening?
Ja, het is in veel gevallen mogelijk om een AOV af te sluiten met een medische aandoening, maar de voorwaarden hangen sterk af van de aard en ernst van de klachten. Sommige aandoeningen leiden tot een hogere premie of een uitsluiting op een specifiek lichaamsdeel of ziekte, terwijl een reguliere AOV bij ernstige chronische klachten soms niet haalbaar is. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over een AOV afsluiten met gezondheidsklachten, zodat je weet waar je aan toe bent.
Wat gebeurt er tijdens de medische acceptatie van een AOV?
Tijdens de medische acceptatie van een AOV beoordeelt de verzekeraar jouw gezondheidsgeschiedenis om in te schatten hoe groot het risico is dat jij arbeidsongeschikt raakt. Dit proces bepaalt of je wordt geaccepteerd, tegen welke premie en of er uitsluitingen worden opgenomen in je polis. Elke aanvrager doorloopt dit proces, ongeacht of je gezond bent of gezondheidsklachten hebt.
Concreet werkt de medische acceptatie als volgt: je vult een gezondheidsverklaring in met vragen over je medische voorgeschiedenis. Denk aan eerder doorgemaakte aandoeningen, lopende behandelingen, medicijngebruik en ziekmeldingen in het verleden. Op basis van deze verklaring besluit de verzekeraar of aanvullend medisch onderzoek nodig is, bijvoorbeeld een keuringsrapport van een arts.
Hoe uitgebreid de keuring is, hangt af van de hoogte van de gewenste dekking en jouw persoonlijke situatie. Bij een lagere verzekerde som volstaat vaak een gezondheidsverklaring. Bij hogere bedragen of complexere gezondheidsklachten kan een medische keuring worden vereist. Het is belangrijk om alle vragen volledig en eerlijk te beantwoorden: onjuiste of onvolledige informatie kan later leiden tot problemen bij een uitkering.
Welke aandoeningen leiden tot uitsluiting of hogere premie?
Aandoeningen die een verhoogd risico op langdurige arbeidsongeschiktheid met zich meebrengen, leiden het vaakst tot een uitsluiting of een hogere premie bij een AOV. Voorbeelden zijn chronische rugklachten, hart- en vaatziekten, diabetes, gewrichtsaandoeningen en een geschiedenis van kanker. De verzekeraar kijkt daarbij niet alleen naar de diagnose, maar ook naar de ernst, de behandeling en de prognose.
Globaal zijn er drie uitkomsten mogelijk na de medische acceptatie:
- Gewone acceptatie: je wordt geaccepteerd tegen de standaardpremie, zonder beperkingen.
- Acceptatie met uitsluiting: je wordt geaccepteerd, maar bepaalde aandoeningen of lichaamsdelen zijn uitgesloten van de dekking.
- Acceptatie met hogere premie: je wordt geaccepteerd, maar betaalt een opslag omdat jouw risicoprofiel hoger is dan gemiddeld.
- Afwijzing: de verzekeraar accepteert je niet vanwege een te hoog risico.
Aandoeningen die vaker tot een uitsluiting leiden, zijn onder andere een hernia, een burn-out in de afgelopen jaren, COPD, multiple sclerose en ernstige psychische stoornissen. Minder ernstige of goed behandelde klachten hoeven echter niet automatisch tot problemen te leiden. Elke situatie wordt individueel beoordeeld.
Kun je een AOV afsluiten met een psychische aandoening?
Het afsluiten van een AOV met een psychische aandoening is mogelijk, maar verzekeraars zijn hier doorgaans terughoudender dan bij lichamelijke klachten. Psychische aandoeningen vormen een van de meest voorkomende oorzaken van langdurige arbeidsongeschiktheid, waardoor verzekeraars dit risico zorgvuldig wegen. Of je wordt geaccepteerd, hangt sterk af van de aard van de aandoening, hoe lang geleden deze speelde en of je volledig hersteld bent.
Bij een enkelvoudige depressie of angststoornis die al meerdere jaren geleden is behandeld en volledig is hersteld, is acceptatie vaak wel mogelijk, soms met een tijdelijke uitsluiting. Bij terugkerende klachten, een lopende behandeling of een complexere diagnose zoals een bipolaire stoornis of persoonlijkheidsstoornis, is de kans op een uitsluiting of afwijzing groter.
Verzekeraars vragen bij psychische klachten vaak naar het moment van de eerste diagnose, de duur van de behandeling, het gebruik van medicatie en of er sprake is geweest van terugval. Hoe transparanter en vollediger je deze informatie aanlevert, hoe beter de verzekeraar een passende beoordeling kan maken. Het verzwijgen van psychische klachten is nooit verstandig: dit kan bij een claim leiden tot weigering van de uitkering.
Wat is een AOV met uitsluitingen en wat betekent dat in de praktijk?
Een AOV met uitsluitingen is een arbeidsongeschiktheidsverzekering waarbij bepaalde aandoeningen, lichaamsdelen of oorzaken van arbeidsongeschiktheid niet worden gedekt. Je bent dus wel verzekerd, maar niet voor alles. In de praktijk betekent dit dat je bij arbeidsongeschiktheid door een uitgesloten aandoening geen uitkering ontvangt, terwijl je voor alle andere oorzaken wel gewoon recht hebt op dekking.
Stel dat je een rughernia hebt gehad en een AOV afsluit met een uitsluiting voor rugklachten. Als je later arbeidsongeschikt raakt door een burn-out, een gebroken been of een hartaandoening, heb je gewoon recht op uitkering. Raak je echter arbeidsongeschikt door opnieuw rugklachten, dan valt dit buiten de dekking.
Een AOV met uitsluitingen is dus zeker niet waardeloos. Voor kenniswerkers zoals consultants, marketeers of IT-professionals, die fysiek weinig belastend werk doen, kan een uitsluiting op een lichamelijke klacht in de praktijk weinig impact hebben. Het is wel belangrijk om de uitsluitingsclausule goed te lezen en te begrijpen welke situaties precies zijn uitgesloten, zodat je niet voor verrassingen staat op het moment dat je ziek wordt.
Zijn er alternatieven als een reguliere AOV niet mogelijk is?
Als een reguliere AOV niet mogelijk is vanwege ernstige gezondheidsklachten, zijn er alternatieve manieren om jezelf financieel te beschermen bij arbeidsongeschiktheid. Geen van deze alternatieven biedt exact dezelfde zekerheid als een volwaardige AOV, maar ze kunnen wel een deel van het risico opvangen.
Mogelijke alternatieven zijn:
- Broodfonds: een onderlinge regeling waarbij een groep zelfstandigen elkaar financieel steunt bij ziekte. Toelating is soms mogelijk zonder medische keuring, maar de uitkering is beperkt en tijdelijk.
- Spaarreserve opbouwen: door bewust een financiële buffer aan te leggen, kun je een periode zonder inkomsten overbruggen. Dit vereist discipline en is afhankelijk van je financiële situatie.
- Overheidsregelingen: als je als zelfstandige langdurig ziek bent en geen AOV hebt, kun je in aanmerking komen voor een uitkering via het UWV, zoals de bijstandsregeling voor zelfstandigen (Bbz). De voorwaarden en hoogte van deze regelingen zijn echter beperkt.
- Deeltijdverzekering of beperkte dekking: sommige verzekeraars bieden een AOV met een lagere dekking of kortere uitkeringsduur aan voor mensen met gezondheidsrisico’s, waardoor de drempel lager ligt.
Het is verstandig om de mogelijkheden goed te verkennen voordat je concludeert dat een AOV helemaal niet haalbaar is. Soms biedt een verzekeraar met een ander acceptatiebeleid wel mogelijkheden waar een andere dat niet doet.
Hoe vergroot je de kans op acceptatie bij een AOV-aanvraag?
De kans op acceptatie bij een AOV-aanvraag vergroot je door volledig transparant te zijn, je aanvraag goed voor te bereiden en bewuste keuzes te maken in de polisopties. Hoewel je jouw gezondheidsgeschiedenis niet kunt veranderen, zijn er wel factoren waarop je invloed hebt.
Praktische tips om je kansen te vergroten:
- Wees volledig en eerlijk bij de gezondheidsverklaring. Ontbrekende of onjuiste informatie kan later leiden tot weigering van een uitkering. Transparantie werkt altijd in je voordeel op de lange termijn.
- Vraag een AOV aan als je gezond bent. Hoe langer je wacht, hoe groter de kans dat er nieuwe klachten bijkomen. Een aanvraag op een moment dat je geen actieve klachten hebt, vergroot de kans op acceptatie zonder uitsluitingen.
- Overweeg een lagere dekking of kortere uitkeringstermijn. Een lagere verzekerde som of een kortere uitkeringsduur verlaagt het risico voor de verzekeraar, wat de kans op acceptatie kan vergroten.
- Overweeg een langere wachttijd. Bij SharePeople is de standaardwachttijd twee maanden: je overbrugt zelf de eerste twee maanden van ziekte, waarna de uitkering in de derde maand begint. Een langere wachttijd kan de drempel voor acceptatie verlagen.
- Laat je begeleiden door een adviseur. Een specialist kan je helpen om de juiste verzekeraar te vinden die past bij jouw situatie en gezondheidsgeschiedenis.
Tot slot: een afwijzing bij één verzekeraar betekent niet dat het nergens mogelijk is. Verzekeraars hanteren elk hun eigen acceptatiebeleid, en wat bij de ene verzekeraar niet lukt, kan bij een andere wel mogelijk zijn.
Hoe SharePeople helpt bij een AOV met gezondheidsklachten
SharePeople biedt een toegankelijke en transparante AOV voor zelfstandigen, freelancers en kenniswerkers. Het systeem combineert solidariteit binnen een gemeenschap van ondernemers met een heldere polisstructuur, waardoor de kosten laag blijven en de dekking eerlijk is. Dit maakt SharePeople ook voor mensen met gezondheidsklachten een serieuze optie om te verkennen.
Wat SharePeople concreet biedt:
- Flexibele dekking vanaf €42 per maand, met een maximale dekking van €5.000 netto per maand
- Keuze tussen twee jaar dekking of dekking tot aan je pensioen
- Een standaardwachttijd van twee maanden, waarbij de uitkering in de derde maand van ziekte begint
- Persoonlijke begeleiding vanaf de eerste ziektedag door gespecialiseerde Adviseurs Werkvermogen
- Een snelle digitale aanmeldprocedure die binnen drie minuten is voltooid
- Transparante premies die worden aangepast op basis van het gezondheidspercentage binnen jouw beroepsgroep
Heb je gezondheidsklachten en wil je weten wat de mogelijkheden zijn? Plan een persoonlijk gesprek in met een van de adviseurs van SharePeople, of stel direct je AOV samen om te zien welke opties bij jouw situatie passen.
Goed om te weten
Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.
Veelgestelde vragen
Moet ik een afgewezen AOV-aanvraag vermelden bij een nieuwe verzekeraar?
Ja, de meeste verzekeraars vragen in de gezondheidsverklaring expliciet of je eerder bent afgewezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het verzwijgen hiervan kan worden gezien als fraude en kan leiden tot weigering van een uitkering op een later moment. Wees hier dus altijd transparant over, ook al voelt het als een nadeel bij de aanvraag.
Kan een uitsluiting in mijn AOV later worden herzien of opgeheven?
Ja, in sommige gevallen is het mogelijk om een uitsluiting te laten herzien, bijvoorbeeld als je kunt aantonen dat je volledig hersteld bent van de betreffende aandoening. Je kunt hiervoor een herbeoordelingsverzoek indienen bij je verzekeraar, vaak ondersteund door een verklaring van je behandelend arts. Of en wanneer dit mogelijk is, verschilt per verzekeraar en per aandoening.
Wat als mijn gezondheidsklachten ontstaan nádat ik een AOV heb afgesloten?
Klachten die ontstaan nadat je AOV is ingegaan, vallen in principe gewoon onder de dekking, mits je op het moment van afsluiten volledig eerlijk bent geweest in de gezondheidsverklaring. Dit is precies waarom het verstandig is om een AOV af te sluiten zolang je gezond bent: je bent dan verzekerd voor toekomstige, onvoorziene aandoeningen zonder uitsluitingen achteraf.
Hoe lang moet ik klachtenvrij zijn voordat ik een AOV kan afsluiten zonder uitsluiting?
Er is geen vaste termijn die voor alle aandoeningen en verzekeraars geldt, maar doorgaans hanteren verzekeraars een periode van twee tot vijf jaar klachtenvrij zijn als richtlijn voor minder ernstige aandoeningen. Voor complexere of chronische klachten, zoals een burn-out of psychische stoornis, kan deze termijn langer zijn. Een onafhankelijk adviseur kan je helpen inschatten wanneer het gunstigste moment is om een aanvraag te doen.
Is het slim om meerdere AOV-aanvragen tegelijk in te dienen bij verschillende verzekeraars?
Dit wordt over het algemeen afgeraden. Meerdere gelijktijdige aanvragen kunnen zichtbaar zijn in het systeem en een negatieve indruk wekken bij verzekeraars. Het is beter om je eerst goed te laten adviseren over welke verzekeraar het beste bij jouw situatie past, en vervolgens gericht één aanvraag in te dienen. Een specialist kan inschatten bij welke verzekeraar jouw kans op acceptatie het grootst is.
Wat is het verschil tussen een tijdelijke en een permanente uitsluiting in een AOV?
Een tijdelijke uitsluiting geldt voor een afgesproken periode, bijvoorbeeld twee jaar, waarna de dekking voor de betreffende aandoening automatisch of na herbeoordeling kan worden uitgebreid. Een permanente uitsluiting betekent dat de betreffende aandoening of het lichaamsdeel voor de gehele looptijd van de polis is uitgesloten van dekking. Het is belangrijk om bij het afsluiten van je polis goed na te vragen welk type uitsluiting van toepassing is.
Kan ik als zzp'er met gezondheidsklachten ook terecht bij een broodfonds, en hoe verhoudt zich dat tot een AOV?
Een broodfonds kan een toegankelijk alternatief zijn als een reguliere AOV niet haalbaar is, omdat er vaak geen of een beperktere medische keuring plaatsvindt. Het nadeel is dat de uitkering tijdelijk en beperkt is, en dat je afhankelijk bent van de solidariteit binnen een relatief kleine groep. Een AOV, ook eentje met uitsluitingen, biedt doorgaans een hogere en langdurigere dekking en is daarmee voor de meeste zelfstandigen een stevigere financiële basis.
