Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verstandig?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is voor de meeste zzp’ers een verstandige keuze. Als zelfstandige heb je geen werkgever die je inkomen doorbetaalt bij ziekte, wat betekent dat langdurige uitval direct financiële gevolgen heeft. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de AOV, zodat je goed geïnformeerd een keuze kunt maken die bij jouw situatie past.

Wat gebeurt er financieel als je als zzp’er ziek wordt?

Als zzp’er heb je bij ziekte geen recht op loondoorbetaling of een WW-uitkering. Je inkomen stopt vrijwel direct, terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Afhankelijk van hoe lang je uitvalt en hoeveel spaargeld je hebt, kan dit snel leiden tot serieuze financiële problemen.

In de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid kun je bij de gemeente een beroep doen op de Tozo of bijstandsuitkering, maar die bedragen liggen ver onder een modaal inkomen. Na twee jaar heb je mogelijk recht op een WIA-uitkering, maar ook die is aan strikte voorwaarden gebonden en biedt lang niet altijd volledige dekking.

De harde realiteit is dat veel zzp’ers pas bij ziekte ontdekken hoe kwetsbaar hun financiële positie is. Burn-out, een chronische aandoening of een onverwachte operatie kan weken of maanden uitval betekenen. Zonder buffer of verzekering betekent dat: interen op spaargeld, schulden maken of afhankelijk worden van anderen.

Voor wie is een arbeidsongeschiktheidsverzekering eigenlijk bedoeld?

Een AOV is bedoeld voor iedereen die zelfstandig werkt en geen aanspraak kan maken op een werkgeversregeling bij ziekte. Dat zijn in de eerste plaats zzp’ers, freelancers en ondernemers zonder personeel, maar ook directeur-grootaandeelhouders (DGA’s) die zichzelf niet via de werknemersverzekeringen hebben verzekerd.

Binnen die groep is een AOV het meest relevant voor mensen die volledig afhankelijk zijn van hun eigen arbeidsvermogen. Denk aan consultants, marketeers, IT-professionals, ontwerpers, coaches en schrijvers: kenniswerkers wier inkomen direct wegvalt zodra ze niet meer kunnen werken. Juist voor deze groep geldt dat het risico op uitval door burn-out of langdurige ziekte reëel is, ook al is het werk niet lichamelijk zwaar.

Heb je een partner met een stabiel inkomen, een flinke financiële buffer of andere inkomstenbronnen, dan is de urgentie minder groot. Maar voor de meeste zelfstandigen zonder vangnet is een AOV geen luxe, maar een basisvoorziening.

Wat dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies?

Een AOV keert een maandelijks bedrag uit als je door ziekte of letsel niet (volledig) kunt werken. De uitkering compenseert het inkomensverlies dat je lijdt doordat je minder of niet kunt werken in je eigen beroep. Hoe hoog de uitkering is en hoe lang die doorloopt, hangt af van de gekozen dekking.

Bij de meeste AOV-producten kies je zelf een aantal parameters:

• Het verzekerd bedrag: het maandelijkse nettobedrag dat je ontvangt bij volledige arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld €1.500 of €2.500 per maand.
• De wachttijd: de periode die je zelf overbrugt voordat de uitkering ingaat. Een wachttijd van twee maanden is gebruikelijk, wat betekent dat de daadwerkelijke uitbetaling in de derde maand plaatsvindt.
• De uitkeringsduur: twee jaar of tot aan de pensioengerechtigde leeftijd.
• Het arbeidsongeschiktheidspercentage: vanaf welk percentage uitval je recht hebt op een uitkering, vaak vanaf 25 of 35 procent.

Wat een AOV doorgaans niet dekt: arbeidsongeschiktheid die al bestond vóór het afsluiten van de verzekering (bestaande aandoeningen), of situaties die vallen onder uitsluitingen in de polisvoorwaarden. Het is daarom verstandig de voorwaarden goed door te lezen voordat je tekent.

Wat kost een AOV voor een zzp’er per maand?

De premie voor een AOV varieert sterk en hangt af van meerdere factoren: je leeftijd, beroep, gezondheidsgeschiedenis, de hoogte van de gewenste uitkering en de gekozen uitkeringsduur. Een globale indicatie: voor een gezonde zzp’er van rond de 35 jaar met een dekking van €2.000 netto per maand ligt de maandpremie bij een traditionele verzekeraar al snel tussen de €150 en €300 per maand.

Dat maakt een AOV voor veel zelfstandigen duur, zeker als het inkomen variabel is. Toch is het verstandig om de kosten af te zetten tegen het risico: bij een uitval van zes maanden mis je al snel tienduizenden euro’s aan inkomsten. De premie voor een AOV is bovendien fiscaal aftrekbaar als bedrijfskosten, wat de netto kosten verlaagt.

Wil je AOV vergelijken tussen verschillende aanbieders en modellen? Dan is het belangrijk te kijken naar de totale premie over de looptijd, de dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid en de voorwaarden bij herkeuring.

Wat is het verschil tussen een traditionele AOV en een crowdsurance model?

Bij een traditionele AOV betaal je premie aan een verzekeringsmaatschappij, die dat geld beheert, risico’s spreidt en uitkeringen betaalt. Bij een crowdsurance model, zoals SharePeople hanteert, doneren gezonde ondernemers rechtstreeks aan zieke collega’s binnen dezelfde gemeenschap. Er zit geen grote verzekeraar tussen die winst maakt op jouw premie.

Hoe werkt een traditionele AOV?

Je sluit een contract met een verzekeraar en betaalt maandelijks een vaste premie. Bij arbeidsongeschiktheid keert de verzekeraar uit op basis van de polisvoorwaarden. De premie is vaak hoog omdat de verzekeraar ook bedrijfskosten, winst en risicoreserves inprijst. Medische acceptatie is doorgaans streng, en bestaande aandoeningen worden vaak uitgesloten.

Hoe werkt het crowdsurance model?

Bij crowdsurance betaal je een maandelijkse donatie die direct terechtkomt bij ondernemers die op dat moment arbeidsongeschikt zijn. De premie is variabel en afhankelijk van het gezondheidspercentage binnen de beroepsgroep: hoe gezonder de groep, hoe lager de maandelijkse bijdrage. Dit model is transparanter en vaak goedkoper, maar vraagt ook om vertrouwen in het collectief.

Wanneer is een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet nodig?

Er zijn situaties waarin een AOV minder urgent of zelfs overbodig is. Een AOV is mogelijk niet nodig als je voldoende financiële reserves hebt om meerdere jaren zonder inkomen te overbruggen, als je een partner hebt wiens inkomen jullie gezamenlijke vaste lasten volledig dekt, of als je binnenkort stopt met werken en al dicht bij de pensioengerechtigde leeftijd zit.

Ook als je werk beperkt is tot een klein bijinkomen naast een vaste baan, is een AOV minder relevant: je bent dan via je werkgever al verzekerd voor het grootste deel van je inkomen.

Maar wees realistisch over je buffer. Veel zzp’ers overschatten hoe lang hun spaargeld meegaat bij langdurige uitval. Een jaar niet werken terwijl hypotheek, zorgverzekering en andere vaste lasten doorlopen, tast een buffer sneller aan dan verwacht. In die gevallen biedt een AOV alsnog rust, ook als je denkt het zelf op te kunnen vangen.

Hoe sluit je snel een AOV af als zzp’er?

Een AOV afsluiten als zzp’er gaat tegenwoordig een stuk eenvoudiger dan vroeger. De meeste aanbieders werken digitaal en vragen je een gezondheidsverklaring in te vullen. Afhankelijk van je gezondheidsgeschiedenis kan er een medische keuring volgen, maar in veel gevallen wordt de aanvraag direct beoordeeld op basis van de ingevulde gegevens.

De stappen zijn doorgaans als volgt:

1. Bepaal welk maandelijks bedrag je wilt verzekeren en voor hoe lang.
2. Overweeg welke wachttijd voor jou haalbaar is, rekening houdend met je spaarbuffer.
3. Vergelijk aanbieders op premie, voorwaarden en uitkeringsdefinitie.
4. Vul de aanvraag en gezondheidsverklaring in.
5. Wacht op acceptatie en ontvang je polis.

Via de uitleg over hoe het werkt bij SharePeople kun je zien hoe het aanmeldproces eruitziet en wat je kunt verwachten. Heb je vragen over jouw specifieke situatie? Dan kun je altijd contact opnemen voor een persoonlijk gesprek.

Zo helpt SharePeople jou bij het regelen van een AOV

SharePeople biedt een moderne, betaalbare oplossing voor zzp’ers die hun inkomen willen beschermen zonder de complexiteit en hoge kosten van een traditionele AOV. Het model combineert crowdsurance met een herverzekering, zodat je zowel profiteert van de solidariteit binnen de gemeenschap als van de zekerheid van een professionele achtervang.

Wat SharePeople concreet biedt:

• Flexibele dekking van €1.000 tot €5.000 netto per maand
• Keuze uit twee jaar dekking of dekking tot aan het pensioen
• Een standaard wachttijd van twee maanden, met uitbetaling vanaf de derde maand
• Begeleiding vanaf de eerste ziektedag door een gespecialiseerde adviseur werkvermogen
• Een digitale aanmeldprocedure die binnen enkele minuten is afgerond
• Transparante premies die meebewegen met het gezondheidspercentage van de beroepsgroep
• Een community van meer dan 15.000 aangesloten ondernemers

Wil je weten wat een AOV via SharePeople jou maandelijks kost? Stel je AOV samen en ontdek direct wat past bij jouw situatie, of plan een persoonlijk gesprek in als je liever eerst je vragen beantwoord wilt hebben.

Goed om te weten

Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.

Gerelateerde artikelen

• Wat kun je doen bij acute stress als ondernemer?
• Wat kost een AOV ZZP gemiddeld?
• Hoe bouw je fiscale reserves op als ZZP'er?
• Hoe betrouwbaar is crowdsurance voor arbeidsongeschiktheid?
• Hoe kies je de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp?