Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp’ers?
Nee, een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht voor zzp’ers. Je bent als zelfstandige niet wettelijk verplicht om een AOV af te sluiten, al komt daar vanaf 2030 waarschijnlijk verandering in met de invoering van de BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen). Tot die tijd kun je zelf bepalen of je een verzekering afsluit of niet. Wel moet je vanaf de invoering van de nieuwe Zelfstandigentoets (opvolger van de DBA-wetgeving) kunnen aantonen dat je een adequate AOV-voorziening hebt getroffen die twee jaar aan inkomen kan dekken.
Welke verzekeringen zijn dan wel verplicht voor zzp’ers?
Als zzp’er ben je verplicht om een zorgverzekering af te sluiten, net als iedereen in Nederland. Dat is de enige verzekering die wettelijk verplicht is. Alle andere verzekeringen zijn vrijwillig, al zijn sommige wel sterk aan te raden.
Naast de zorgverzekering zijn er verzekeringen die niet verplicht zijn, maar waar je wel over na moet denken. Denk aan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering als je advieswerk doet, of een rechtsbijstandverzekering voor juridische problemen met opdrachtgevers. Ook een bedrijfsinventarisverzekering kan handig zijn als je dure apparatuur hebt.
Belangrijk om te weten: vanaf de invoering van de nieuwe Zelfstandigentoets moet je wel kunnen aantonen dat je een voorziening hebt getroffen die twee jaar aan inkomen kan dekken bij arbeidsongeschiktheid. Dit kan een AOV zijn, maar ook een schenkkring of aantoonbaar eigen vermogen. Deze eis is onderdeel van de criteria die bepalen of je je echt als ondernemer gedraagt en dus niet schijnzelfstandig bent.
Waarom kiezen zoveel zzp’ers toch voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Veel zzp’ers kiezen bewust voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook al hoeft het (nog) niet verplicht. De belangrijkste reden is simpel: als je niet werkt, verdien je niks. En zonder vangnet kan een langdurige ziekte of burn-out je financieel volledig de das omdoen.
Als werknemer krijg je bij ziekte gewoon twee jaar lang je salaris doorbetaald door je werkgever. Als zzp’er heb je die luxe niet. Geen opdrachtgever die voor je betaalt, geen WIA-uitkering waar je zomaar op terugvalt. Je staat er alleen voor.
Daarnaast speelt gemoedsrust een grote rol. Als je weet dat je inkomen doorgaat bij ziekte, kun je rustiger ondernemen. Je hoeft niet constant in angst te zitten voor wat er gebeurt als je een ongeluk krijgt of langdurig uitvalt. Dat maakt ondernemen een stuk relaxter.
Ook praktisch gezien is het slim om nu al een AOV af te sluiten. Hoe jonger en gezonder je bent, hoe lager je premie. En als de verplichte AOV straks daadwerkelijk wordt ingevoerd, kun je mogelijk profiteren van overgangsrecht en je huidige, vaak goedkopere verzekering behouden.
Wat gebeurt er als je als zzp’er arbeidsongeschikt raakt zonder verzekering?
Zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering sta je er bij ziekte of een ongeluk volledig alleen voor. Je inkomen stopt direct, terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Hypotheek, huur, boodschappen, verzekeringen, die rekeningen blijven komen, ook als jij niet kunt werken.
De overheid biedt weinig tot geen steun. Als zzp’er kom je niet in aanmerking voor ziektegeld of loondoorbetaling. Er is geen WIA-uitkering voor zelfstandigen. Je kunt hooguit een bijstandsuitkering aanvragen, maar dan moet je eerst je spaargeld en bezittingen opeten. En zelfs dan krijg je maar een minimumbedrag dat vaak niet genoeg is om van rond te komen.
Ook je bedrijf loopt gevaar. Als je maandenlang niet kunt werken, verlies je klanten en opdrachten. Je netwerk verwatert, je reputatie kan schade oplopen. Terugkomen na een lange periode van uitval is lastig. Veel ondernemers die langdurig ziek worden zonder verzekering, moeten hun bedrijf uiteindelijk opgeven.
Daarnaast kan een langdurige ziekte zonder financieel vangnet leiden tot schulden, stress en relatieproblemen. Financiële zorgen maken herstel alleen maar moeilijker. Het is een neerwaartse spiraal die je liever voorkomt.
Hoe weet je of een arbeidsongeschiktheidsverzekering iets voor jou is?
Of een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor jou zinvol is, hangt af van je persoonlijke situatie en risicotolerantie. Er is geen standaardantwoord dat voor iedereen geldt, maar er zijn wel een aantal factoren waar je naar kunt kijken.
Denk allereerst aan je financiële buffer. Heb je genoeg spaargeld om een jaar of twee zonder inkomsten te overbruggen? Dan kun je misschien zonder verzekering. Heb je weinig tot geen buffer? Dan is een AOV wel verstandig. Ook je gezinssituatie speelt mee: als je partner een vast inkomen heeft, sta je er minder kwetsbaar voor dan wanneer je als enige kostwinner een variabel inkomen hebt.
Je type werk maakt ook uit. Doe je vooral mentaal intensief werk zoals consultancy, IT of design? Dan is het risico op burn-out of langdurige stress reëel. Werk je fysiek zwaar? Dan zijn andere risico’s aan de orde. Beide situaties vragen om een andere afweging.
Tot slot: hoe oud ben je en wat is je gezondheidssituatie? Hoe jonger en gezonder je bent, hoe goedkoper een verzekering. En als je nu nog geen gezondheidsproblemen hebt, kun je vaak zonder medische keuring terecht. Wacht je te lang, dan kan het lastiger of duurder worden om nog verzekerd te raken.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers gemiddeld?
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers variëren flink, maar je betaalt gemiddeld tussen de €40 en €150 per maand. De precieze premie hangt af van verschillende factoren zoals je leeftijd, het inkomen dat je wilt verzekeren, de wachttijd en de duur van de dekking.
Je leeftijd is een belangrijke factor. Hoe jonger je bent, hoe lager je premie. Bij veel verzekeraars betaal je een vast bedrag per maand op basis van je leeftijd bij inschrijving. Dat bedrag blijft vaak hetzelfde, ook als je ouder wordt. Daarom loont het om niet te lang te wachten met afsluiten.
Ook het inkomensniveau dat je wilt verzekeren maakt uit. Wil je €1.000 netto per maand gedekt hebben bij arbeidsongeschiktheid? Dan betaal je minder premie dan wanneer je €3.000 per maand wilt verzekeren. Kies een bedrag dat past bij wat je minimaal nodig hebt om je vaste lasten te dekken.
De wachttijd speelt ook mee in de prijs. Hoe langer je bereid bent om zelf de eerste maanden te overbruggen, hoe lager je premie. Een wachttijd van 8 weken is goedkoper dan direct dekking vanaf de eerste ziektedag. En kies je voor dekking van twee jaar in plaats van tot je pensioen? Dan scheelt dat ook weer in de kosten.
Belangrijk om te weten: als de verplichte AOV via het UWV wordt ingevoerd, betaal je waarschijnlijk rond de €171 per maand. Voor veel beroepsgroepen is dat duurder dan wat je nu bij een goede aanbieder kunt regelen. Sluit je nu al een verzekering af, dan kun je mogelijk profiteren van overgangsrecht en je lagere premie behouden.
Hoe SharePeople helpt bij arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is nu nog niet verplicht voor zzp’ers, maar dat kan vanaf 2030 veranderen. Toch kiezen veel ondernemers er bewust voor om zich te verzekeren, omdat de financiële gevolgen van langdurige arbeidsongeschiktheid enorm kunnen zijn.
SharePeople biedt een moderne oplossing die solidariteit combineert met professionele begeleiding:
- Flexibele dekking van €1.000 tot €3.000 netto per maand
- Keuzevrijheid in dekkingsduur: twee jaar of tot je pensioen
- Standaard wachttijd van 8 weken: je overbrugt zelf de eerste 8 weken, de uitbetaling vindt plaats in de derde maand
- Snelle berekening: in drie minuten online inzicht in je kosten
- Geen gedoe: eenvoudig aanmeldproces zonder eindeloze formulieren
- Transparante voorwaarden zodat je precies weet waar je aan toe bent
Bereken je AOV direct online en zie wat het voor jouw situatie kost, zodat je met een gerust hart kunt blijven ondernemen.
Veelgestelde vragen
Kan ik een AOV nog afsluiten als ik al gezondheidsproblemen heb?
Dat hangt af van de aard en ernst van je gezondheidsproblemen. Bij de meeste verzekeraars moet je een medische vragenlijst invullen, en bij bepaalde aandoeningen kan je aanvraag worden afgewezen of krijg je een premietoeslag of uitsluitingen. Sommige verzekeraars bieden een 'acceptatieplicht' waarbij je altijd wordt geaccepteerd, maar dan wel tegen een hogere premie. Het loont om verschillende aanbieders te vergelijken en eerlijk te zijn over je medische geschiedenis.
Wat is het verschil tussen een wachttijd van 1, 2 of 3 maanden?
De wachttijd is de periode waarin je zelf je inkomensverlies moet opvangen voordat de verzekering uitkeert. Bij ons is de standaard wachttijd 8 weken. Dat betekent dat je de eerste 8 weken zelf moet overbruggen, en de daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Een langere wachttijd verlaagt je maandpremie aanzienlijk, maar vereist wel dat je voldoende financiële buffer hebt om die eerste periode zelf te overbruggen. Kies een wachttijd die past bij je spaargeld en vaste lasten.
Kan ik mijn AOV stopzetten of aanpassen als mijn situatie verandert?
Bij de meeste verzekeraars kun je je AOV jaarlijks opzeggen of aanpassen, maar check altijd de voorwaarden in je polis. Je kunt vaak het verzekerde bedrag verhogen of verlagen, de wachttijd aanpassen, of de dekkingsduur wijzigen. Let op: als je de verzekering stopzet en later opnieuw wilt afsluiten, ben je ouder en mogelijk duurder uit, en moet je opnieuw door medische acceptatie. Tijdelijk premievrij maken bij financiële problemen is soms ook een optie.
Hoe wordt arbeidsongeschiktheid precies bepaald door de verzekeraar?
Verzekeraars hanteren verschillende definities van arbeidsongeschiktheid, meestal gebaseerd op het percentage dat je nog kunt werken in je eigen beroep. Bij sommige verzekeraars krijg je een uitkering als je voor minimaal 25% arbeidsongeschikt bent, bij andere pas vanaf 45% of hoger. De beoordeling gebeurt door een verzekeringsarts op basis van medische informatie van je behandelend arts. Lees de polisvoorwaarden goed door om te begrijpen wanneer je precies recht hebt op uitkering en of de definitie 'beroepsarbeidsongeschiktheid' of 'algemene arbeidsongeschiktheid' betreft.
Wat zijn alternatieven voor een AOV als ik de premie te duur vind?
Er zijn verschillende alternatieven: een broodfonds of schenkkring waarbij je met andere zzp'ers een solidair vangnet opbouwt tegen lagere kosten, een spaarrekening specifiek voor arbeidsongeschiktheid (al vergt dit discipline en tijd om op te bouwen), of een combinatie van een lagere verzekerde uitkering met eigen vermogen. Ook kun je kiezen voor een kortere dekkingsduur (bijvoorbeeld 2 jaar in plaats van tot pensioen) om de premie te verlagen. Let wel: vanaf de Zelfstandigentoets moet je aantoonbaar twee jaar inkomen kunnen dekken, dus zorg dat je alternatief hieraan voldoet.
Wat gebeurt er met mijn AOV als ik tijdelijk in loondienst ga werken?
Als je tijdelijk in loondienst gaat, kun je je AOV vaak premievrij voortzetten of 'bevriezen' voor een bepaalde periode. Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid om de verzekering tijdelijk stop te zetten zonder dat je je opgebouwde rechten verliest. Ga je daarna weer als zzp'er aan de slag, dan kun je de verzekering meestal heractiveren zonder nieuwe medische keuring. Neem vooraf contact op met je verzekeraar om te bespreken wat de beste optie is voor jouw situatie.
Hoe bereid ik me voor op de BAZ die in 2030 verplicht wordt?
Overweeg nu al een AOV af te sluiten, want je profiteert van een lagere premie op jongere leeftijd en mogelijk van overgangsrecht waardoor je je huidige verzekering kunt behouden. Bouw daarnaast een financiële buffer op van minimaal twee jaar aan basisinkomen, zoals vereist door de Zelfstandigentoets. Houd ontwikkelingen rond de BAZ in de gaten via officiële kanalen en overweeg advies in te winnen bij een verzekeringsadviseur die gespecialiseerd is in zzp'ers, zodat je tijdig de juiste keuzes kunt maken.
