15.000 ondernemers
Is een AOV verstandig?
Een AOV is voor de meeste zzp’ers en freelancers verstandig, zeker als je geen financieel vangnet hebt bij langdurige ziekte. Zonder vast dienstverband bouw je geen recht op een ziektewetuitkering op, wat betekent dat je inkomen direct stopt zodra je niet kunt werken. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de AOV, van kosten en dekking tot het moment waarop afsluiten het slimst is.
Voor wie is een AOV eigenlijk bedoeld?
Een AOV is bedoeld voor iedereen die zelfstandig werkt en geen aanspraak kan maken op een werkgeversregeling bij ziekte. Denk aan zzp’ers, freelancers, consultants, ontwerpers, coaches en andere zelfstandige ondernemers. Zij hebben geen werkgever die het loon doorbetaalt en bouwen geen recht op een WIA-uitkering op via een dienstverband.
In de praktijk is een AOV het meest relevant voor mensen bij wie het inkomen volledig afhankelijk is van hun eigen arbeidsvermogen. Dat geldt voor kenniswerkers zoals IT-specialisten, marketeers en schrijvers, maar ook voor iedereen die projectmatig werkt met meerdere opdrachtgevers. Zodra je niet kunt werken door ziekte of burn-out, valt het inkomen direct weg. Een AOV vangt dat op door maandelijks een vervangend inkomen uit te keren.
Mensen met een flink eigen vermogen of een partner met een stabiel inkomen kiezen soms bewust voor geen of een beperkte dekking. Maar voor de meeste zelfstandigen is de financiële buffer onvoldoende om maanden of zelfs jaren zonder inkomen te overbruggen.
Wat zijn de financiële gevolgen van langdurige ziekte als zzp’er?
Als zzp’er zonder AOV stop je bij langdurige ziekte direct met verdienen, terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Huur of hypotheek, zorgverzekering, zakelijke abonnementen en eventuele pensioenopbouw blijven doorlopen. Na twee jaar ziekte kun je pas een beroep doen op de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen, maar die uitkering is laag en niet gegarandeerd voor zelfstandigen.
De financiële gevolgen kunnen snel oplopen. Denk aan:
- Geen inkomsten vanaf de eerste ziektedag
- Vaste lasten die gewoon doorlopen
- Eventuele zorgkosten die je zelf moet betalen boven het eigen risico
- Verlies van klanten en opdrachten door uitval
- Aanspreken van spaargeld of het opbouwen van schulden
Langdurige arbeidsongeschiktheid, zoals bij een burn-out of chronische aandoening, kan een zelfstandige financieel volledig ontwrichten. Juist omdat zzp’ers geen automatisch vangnet hebben, is het verstandig om vooraf na te denken over hoe je dit risico opvangt.
Wat dekt een AOV en wat niet?
Een AOV keert maandelijks een afgesproken bedrag uit als je door ziekte of letsel niet kunt werken. De dekking geldt bij zowel lichamelijke als psychische klachten, waaronder burn-out. Wat precies gedekt is, hangt af van de gekozen verzekering en de polisvoorwaarden.
Wat een AOV typisch dekt
- Arbeidsongeschiktheid door ziekte, inclusief psychische klachten en burn-out
- Arbeidsongeschiktheid door een ongeluk of letsel
- Maandelijkse uitkering tot het afgesproken bedrag, afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid
- Dekking voor de eigen beroepsgroep of voor elk gangbaar beroep, afhankelijk van de gekozen variant
Wat een AOV typisch niet dekt
- Klachten die al bestonden voor het afsluiten van de verzekering (bestaande aandoeningen kunnen worden uitgesloten)
- Zwangerschap en bevalling in standaardpolissen
- Arbeidsongeschiktheid als gevolg van opzet of roekeloos gedrag
- Wachtperiode: de eerste twee maanden van ziekte worden niet vergoed. De uitbetaling start pas in de derde maand
Die wachttijd van twee maanden is een belangrijk punt om rekening mee te houden. In die periode moet je zelf je kosten dragen. Zorg daarom voor een buffer die je in staat stelt die eerste twee maanden te overbruggen.
Wat kost een AOV voor een zzp’er gemiddeld per maand?
De kosten van een AOV voor een zzp’er variëren sterk en hangen af van factoren zoals leeftijd, beroep, gewenste dekking en wachttijd. Grofweg betalen zzp’ers voor een standaard AOV tussen de €100 en €400 per maand. Traditionele verzekeraars rekenen doorgaans hogere premies dan nieuwere, collectieve modellen.
De belangrijkste factoren die de premie bepalen:
- Leeftijd: hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de premie
- Beroep: kenniswerkers betalen doorgaans minder dan mensen met zwaar fysiek werk
- Gewenste uitkering: een hogere maandelijkse uitkering betekent een hogere premie
- Duur van de dekking: dekking tot aan het pensioen is duurder dan dekking voor twee jaar
- Wachttijd: een langere wachttijd verlaagt de premie, maar betekent ook dat je langer zelf moet overbruggen
- Gezondheid en medische geschiedenis: bestaande klachten kunnen de premie verhogen of tot uitsluitingen leiden
Bij het vergelijken van AOV-opties loont het om niet alleen naar de premie te kijken, maar ook naar wat er precies gedekt is en hoe de uitkering wordt berekend bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Wat is het verschil tussen een AOV en een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een traditionele AOV is een individuele verzekering waarbij je een vaste premie betaalt aan een verzekeraar, ongeacht of je die uitkering ooit nodig hebt. Een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering werkt anders: deelnemers dragen samen bij aan een pot waaruit mensen die ziek worden worden ondersteund. Dit maakt het model doorgaans goedkoper en transparanter.
De belangrijkste verschillen op een rij:
- Premiestructuur: bij een traditionele AOV betaal je een vaste premie. Bij een collectief model fluctueren de bijdragen op basis van hoeveel schade er in de groep is
- Transparantie: bij collectieve modellen is vaak duidelijker waar je premie naartoe gaat
- Solidariteit: in een collectief model help je als gezonde ondernemer direct een collega die ziek is
- Flexibiliteit: collectieve modellen zijn vaak digitaler en makkelijker aan te passen
- Risicospreiding: traditionele verzekeraars spreiden risico over een grote, anonieme groep. Collectieve modellen werken met specifiekere groepen, zoals een beroepscategorie
Welk model het beste past, hangt af van je persoonlijke situatie, je inkomen en hoe je aankijkt tegen solidariteit en risico.
Wanneer is een AOV afsluiten het meest verstandig?
Een AOV afsluiten is het meest verstandig op het moment dat je als zelfstandige afhankelijk bent van je eigen inkomen en geen financieel vangnet hebt dat langdurige uitval kan opvangen. Hoe eerder je begint, hoe lager de premie en hoe kleiner de kans dat bestaande klachten tot uitsluitingen leiden.
Specifieke momenten waarop het afsluiten van een AOV bijzonder verstandig is:
- Bij de start van je zelfstandige onderneming: je bent dan jong, gezond en de premie is laag
- Wanneer je een hypotheek afsluit: vaste maandlasten maken financiële zekerheid urgenter
- Bij het krijgen van kinderen: je financiële verantwoordelijkheid neemt toe
- Als je spaarbuffer onvoldoende is: minder dan zes maanden aan vaste lasten achter de hand is een risico
- Wanneer je merkt dat je werkdruk toeneemt: burn-out is een reëel risico voor kenniswerkers
Wacht niet te lang. Hoe ouder je bent of hoe meer gezondheidsklachten je hebt, hoe moeilijker en duurder het wordt om een AOV af te sluiten. Overweeg ook een langere wachttijd als je een stevige buffer hebt, want dat kan de maandelijkse kosten aanzienlijk verlagen.
Hoe sluit je een AOV af zonder gedoe?
Een AOV afsluiten hoeft niet ingewikkeld te zijn. De meeste moderne aanbieders bieden een volledig digitale aanmeldprocedure waarbij je binnen enkele minuten een berekening kunt maken en je dekking kunt samenstellen. Je hebt doorgaans alleen je persoonlijke gegevens, beroepsinformatie en gewenste uitkeringshoogte nodig.
De stappen in het afsluiten van een AOV zijn over het algemeen:
- Bepaal welk maandelijks bedrag je wilt verzekeren en voor hoe lang
- Kies een wachttijd die past bij je financiële buffer
- Vul een gezondheidsverklaring in
- Vergelijk aanbieders op prijs en voorwaarden
- Sluit de verzekering digitaal af en ontvang bevestiging
Bij twijfel over de juiste keuzes is een persoonlijk gesprek met een adviseur waardevol. Zo weet je zeker dat de dekking aansluit bij jouw situatie en dat je niet te veel of te weinig verzekerd bent. Neem contact op als je vragen hebt over de mogelijkheden.
Zo helpt SharePeople je bij het regelen van je AOV
SharePeople biedt een slimme, betaalbare AOV-oplossing specifiek voor zzp’ers en freelancers zonder fysiek werk. Het model combineert crowdsurance met traditionele verzekering, waardoor je profiteert van solidariteit binnen een groep gelijkgestemde ondernemers en tegelijk de zekerheid van een professionele dekking houdt.
Wat SharePeople concreet biedt:
- Flexibele dekking van €1.000 tot €5.000 netto per maand
- Keuze tussen twee jaar dekking of dekking tot aan het pensioen
- Een wachttijd van twee maanden, met uitbetaling vanaf de derde maand
- Transparante premies die meebewegen met de gezondheid van je beroepsgroep
- Persoonlijke begeleiding door Adviseurs Werkvermogen vanaf de eerste ziektedag
- Digitale aanmelding die je in minder dan drie minuten kunt afronden
- Meer dan 15.000 aangesloten ondernemers en ruim 1.000 klantreviews
Benieuwd wat een AOV via SharePeople jou kost? Ontdek hoe het werkt en stel direct je eigen dekking samen.
Goed om te weten
Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.
