15.000 ondernemers
Is AOV verplicht in 2026?
Een AOV is in 2026 voor de meeste zzp’ers nog niet wettelijk verplicht, maar dat verandert binnenkort. De Nederlandse overheid heeft besloten om een basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen in te voeren, en de verwachting is dat deze verplichting in de loop van 2027 van kracht wordt. Wat in 2026 al wel speelt, zijn de voorbereidingen, de deadlines en de keuzes die je nu moet maken. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de komende verzekeringsplicht voor zzp’ers.
Wat verandert er in 2026 voor zzp’ers zonder AOV?
In 2026 bereiden overheid en verzekeraars zich volop voor op de komende verzekeringsplicht voor zelfstandigen. Er is nog geen wettelijke verplichting van kracht, maar de beleidsrichting is duidelijk: zzp’ers moeten straks verplicht verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid. Dit jaar is daarmee het laatste moment om zelf de regie te nemen voordat de wet je keuze beperkt.
De aanleiding voor deze verandering is de groei van het aantal zelfstandigen in Nederland en de financiële kwetsbaarheid die daarmee gepaard gaat. Wie als zzp’er uitvalt door ziekte of burn-out, heeft zonder verzekering geen inkomen. De sociale vangnetten die werknemers beschermen, zoals de Ziektewet en de WIA, gelden niet voor zelfstandigen. De overheid wil dit gat dichten met een verplichte basisverzekering.
Concreet betekent 2026 voor jou als zzp’er het volgende:
- Verzekeraars brengen nieuwe AOV-producten op de markt die aansluiten op de komende wetgeving.
- De overheid communiceert duidelijker over de invoeringsdatum en de exacte eisen.
- Zzp’ers die nu al een AOV hebben, zijn beter voorbereid en hoeven straks niet gehaast te handelen.
- Wie wacht tot de wet van kracht is, riskeert hogere premies of een beperktere keuze in dekking.
Het is dus geen vrijblijvend moment. 2026 is het jaar om je te oriënteren, te vergelijken en een keuze te maken die bij jouw situatie past.
Voor wie geldt de verzekeringsplicht precies?
De komende verzekeringsplicht geldt voor zelfstandigen zonder personeel, ook wel zzp’ers of zelfstandig ondernemers genoemd, die inkomsten verdienen uit hun onderneming. De exacte afbakening is nog in ontwikkeling, maar de hoofdlijn is duidelijk: wie als zelfstandige werkt en niet onder een arbeidscontract valt, valt straks onder de plicht.
Denk daarbij aan consultants, marketeers, IT-professionals, ontwerpers, coaches, schrijvers en andere kenniswerkers. Juist deze groep werkt mentaal intensief en loopt een reëel risico op uitval door burn-out of langdurige ziekte. Voor hen is een AOV niet alleen verstandig, maar wordt het straks een wettelijke vereiste.
Er zijn wel uitzonderingen en nuances te verwachten. Zo is het aannemelijk dat mensen die al via een andere regeling verzekerd zijn, zoals arbeidsongeschikten die al een uitkering ontvangen of ondernemers met een beperkt inkomen, buiten de plicht vallen. De definitieve uitwerking van de wet bepaalt precies wie wel en wie niet verplicht is. Houd de communicatie vanuit de overheid en het UWV dan ook goed in de gaten.
Wat zijn de gevolgen als je je niet verzekert?
Als de verzekeringsplicht van kracht wordt en je voldoet er niet aan, riskeer je financiële gevolgen. De overheid werkt aan een handhavingssysteem, maar de precieze sancties zijn nog niet volledig vastgesteld. Wat wel zeker is: wie niet verzekerd is en uitvalt, staat er financieel alleen voor.
De praktische gevolgen van geen AOV zijn groot. Als zzp’er heb je geen recht op een uitkering via de WIA of de Ziektewet. Zonder inkomen en zonder verzekering moet je terugvallen op spaargeld, hulp van familie of in het uiterste geval de bijstand via het Besluit bijstandverlening zelfstandigen. Dat laatste is een tijdrovend en bureaucratisch traject dat lang niet altijd soelaas biedt.
Naast de financiële risico’s is er ook een praktisch nadeel: hoe langer je wacht met verzekeren, hoe groter de kans dat je gezondheidssituatie een rol gaat spelen bij de acceptatie. Verzekeraars mogen bij een vrijwillige AOV vragen stellen over je gezondheid en kunnen uitsluitingen opnemen voor bestaande klachten. Wie nu in goede gezondheid verkeert, is in een betere positie om een volledige dekking te regelen.
Hoe verschilt een verplichte AOV van een vrijwillige AOV?
Een verplichte AOV is een basisverzekering die de overheid oplegt aan alle zelfstandigen, met gestandaardiseerde voorwaarden en een vaste dekking. Een vrijwillige AOV is een verzekering die je zelf kiest, waarbij je meer vrijheid hebt in het bepalen van de hoogte van de uitkering, de looptijd en de wachttijd.
Wat biedt de verplichte basisverzekering?
De verplichte AOV wordt naar verwachting uitgevoerd via het UWV en biedt een basisuitkering bij arbeidsongeschiktheid. Het gaat om een standaardniveau van bescherming, vergelijkbaar met wat werknemers ontvangen via de WIA. De premie wordt waarschijnlijk inkomensafhankelijk vastgesteld. Het voordeel is dat iedereen geaccepteerd wordt, ongeacht gezondheid of beroep. Het nadeel is dat de dekking beperkt is en mogelijk niet aansluit op je werkelijke inkomensbehoefte.
Wat biedt een vrijwillige AOV meer?
Met een vrijwillige AOV stel je zelf de dekking samen. Je kiest een uitkeringsbedrag dat past bij je vaste lasten en levensstandaard, een wachttijd die aansluit op je financiële buffer, en een looptijd van twee jaar of tot aan je pensioen. Zo kun je de verzekering echt afstemmen op jouw situatie. Bij SharePeople is de standaard wachttijd twee maanden: je overbrugt de eerste twee maanden zelf, en de uitbetaling start in de derde maand. Dat vraagt om een eigen financiële buffer, maar houdt de premie betaalbaar. Bekijk een volledige AOV-vergelijking om te zien welke optie het beste aansluit bij jouw behoeften.
Welke AOV-opties hebben zzp’ers in 2026?
Zzp’ers hebben in 2026 meerdere opties om hun inkomen te beschermen bij arbeidsongeschiktheid. De keuze hangt af van je inkomen, je risicoprofiel, je financiële buffer en hoe lang je al zelfstandig werkt.
De belangrijkste opties zijn:
- Vrijwillige AOV via een verzekeraar: een traditionele verzekering waarbij je premie betaalt in ruil voor een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Premies kunnen hoog zijn, maar je hebt veel keuzevrijheid.
- Broodfonds: een collectief van zelfstandigen die elkaar financieel steunen bij ziekte. Goedkoop, maar beperkt in looptijd en uitkeringshoogte.
- Crowdsurance gecombineerd met traditionele verzekering: een hybride model waarbij je voor de eerste periode gebruikmaakt van een collectief en voor langdurige uitval een traditionele verzekering hebt. Dit model biedt een goede balans tussen betaalbaarheid en zekerheid.
- Verplichte basisverzekering via het UWV: naar verwachting beschikbaar zodra de wet ingaat. Toegankelijk voor iedereen, maar biedt alleen basisdekking.
Welke optie het beste bij jou past, hangt af van je persoonlijke omstandigheden. Overweeg daarbij ook de hoogte van je maandelijkse vaste lasten en hoeveel maanden je zelf kunt overbruggen bij ziekte zonder inkomen.
Wanneer moet je actie ondernemen voor de deadline?
De beste tijd om actie te ondernemen is nu, in 2026, voordat de verzekeringsplicht van kracht wordt. Wie wacht tot de wet ingaat, heeft minder keuzevrijheid, kan te maken krijgen met hogere premies door drukte bij verzekeraars en loopt het risico dat gezondheidsproblemen de acceptatie bemoeilijken.
Een paar concrete redenen om niet te wachten:
- Gezondheidsverklaring: bij een vrijwillige AOV speelt je huidige gezondheid een rol bij de acceptatie. Hoe eerder je je aanmeldt, hoe minder kans op uitsluitingen.
- Financiële buffer opbouwen: de wachttijd van twee maanden betekent dat je zelf de eerste periode moet overbruggen. Hoe eerder je dit inregelt, hoe beter je voorbereid bent.
- Premieverschillen: wachten tot de verplichting ingaat, kan betekenen dat je genoegen moet nemen met de standaardverzekering, die mogelijk duurder is dan een vrijwillige AOV die je nu kunt afsluiten.
Kortom: de deadline is niet het moment van de wet, maar het moment waarop jij uitvalt. En dat moment kun je niet plannen.
Hoe SharePeople zzp’ers helpt met een betaalbare AOV
SharePeople biedt een slimme oplossing voor zzp’ers die hun inkomen willen beschermen zonder de hoge kosten van een traditionele AOV. Door crowdsurance te combineren met een traditionele verzekering voor langdurige uitval, biedt SharePeople een model dat zowel betaalbaar als betrouwbaar is.
Wat SharePeople concreet biedt:
- Dekkingsopties van €1.000 tot €5.000 netto per maand, afgestemd op jouw inkomen en vaste lasten.
- Keuze tussen dekking voor twee jaar of tot aan je pensioen.
- Een standaard wachttijd van twee maanden, waarna de uitbetaling start in de derde maand.
- Begeleiding vanaf de eerste ziektedag door gespecialiseerde adviseurs werkvermogen.
- Een digitale aanmeldprocedure die je binnen drie minuten kunt voltooien.
- Transparante premies die worden aangepast op basis van het gezondheidspercentage van jouw beroepsgroep.
Met meer dan 15.000 aangesloten ondernemers en meer dan 1.000 klantbeoordelingen is SharePeople een bewezen keuze voor zzp’ers die financiële zekerheid willen zonder gedoe. Lees hoe het model van SharePeople werkt of plan een persoonlijk gesprek in om te bespreken welke optie het beste bij jouw situatie past.
Goed om te weten
Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.
