Hoeveel ZZP’ers hebben geen AOV?

Naar schatting heeft de meerderheid van de Nederlandse zzp’ers geen AOV-verzekering. Uit onderzoek van het Centraal Bureau voor de Statistiek en diverse brancheorganisaties blijkt dat slechts een minderheid van zelfstandigen hun inkomen actief beschermt tegen arbeidsongeschiktheid. De exacte percentages variëren per beroepsgroep en leeftijdscategorie, maar de trend is duidelijk: een grote groep ondernemers werkt zonder enige vorm van inkomensbescherming. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over AOV’s voor zzp’ers, van de redenen om er geen af te sluiten tot de financiële gevolgen en de alternatieven.

Waarom sluiten zoveel zzp’ers geen AOV af?

De meest genoemde reden is de prijs. Een traditionele AOV-verzekering voor zzp’ers kan fors oplopen, zeker voor oudere ondernemers of mensen met een medische voorgeschiedenis. Daardoor kiezen veel zelfstandigen bewust of onbewust voor het risico, in de hoop dat ze het geluk hebben nooit langdurig ziek te worden.

Maar de prijs is niet de enige drempel. Veel zzp’ers vinden het afsluiten van een AOV ook ingewikkeld. Lange vragenlijsten, medische keuringen en ondoorzichtige polisvoorwaarden zorgen ervoor dat ondernemers afhaken nog voordat ze een offerte hebben ontvangen. De complexiteit van traditionele verzekeraars werkt drempelverhogend.

Daarnaast speelt een psychologisch effect mee: zelfstandigen zijn van nature optimistisch en risicobereid. Ze starten een eigen bedrijf juist omdat ze geloven in hun eigen kracht. Die mentaliteit maakt het moeilijk om serieus na te denken over het scenario waarin je langdurig niet kunt werken. Zeker voor kenniswerkers die gezond en actief zijn, voelt een AOV als een ver-van-je-bed-show.

Tot slot zijn er zzp’ers die denken dat hun partner, spaargeld of de overheid hen wel opvangt bij ziekte. Wat veel mensen niet weten, is dat de overheid voor zzp’ers nauwelijks een vangnet biedt. De Tozo-regeling die tijdens de coronacrisis tijdelijk beschikbaar was, bestaat niet meer als structurele voorziening. Wie als zelfstandige uitvalt, moet het vrijwel volledig zelf oplossen.

Wat zijn de financiële gevolgen van werken zonder AOV?

Zonder een AOV-verzekering val je bij langdurige ziekte volledig terug op je eigen spaargeld. Er is geen werkgever die doorbetaalt en de overheid biedt zzp’ers geen structureel inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat je maandelijkse vaste lasten, zoals huur of hypotheek, boodschappen en zorgverzekering, volledig uit eigen reserves betaald moeten worden.

De financiële impact kan snel oplopen. Stel dat je gemiddeld €3.000 netto per maand verdient en je valt zes maanden uit. Dat is €18.000 aan gemist inkomen, zonder dat de kosten stoppen. Bij een langdurige arbeidsongeschiktheid van meerdere jaren kan dit bedrag oplopen tot tienduizenden euro’s, wat voor de meeste zzp’ers niet op te vangen is met spaargeld alleen.

Wat ook vaak wordt onderschat, is de mentale druk die financiële onzekerheid toevoegt aan een toch al zwaar herstelproces. Herstellen van een burn-out of ernstige ziekte kost energie. Als je tegelijkertijd je hoofd breekt over hoe je de rekeningen betaalt, verlengt dat het herstel aanzienlijk. Een AOV neemt die financiële zorg weg, zodat je je volledig kunt richten op beter worden.

Welke zzp’ers lopen het grootste risico zonder AOV?

Zzp’ers die het grootste risico lopen zonder een AOV-verzekering zijn degenen met weinig spaargeld, hoge vaste lasten en een beroep waarbij mentale of lichamelijke uitval realistisch is. Kenniswerkers zoals consultants, coaches, marketeers en IT-professionals lopen een verhoogd risico op burn-out, wat een van de meest voorkomende oorzaken van langdurige arbeidsongeschiktheid is.

Leeftijd speelt ook een rol. Hoe ouder je bent op het moment van aanmelden, hoe hoger de premie en hoe groter de kans dat een verzekeraar medische uitsluitingen toepast. Wie op jonge leeftijd begint als zzp’er en geen AOV afsluit, laat een gunstig instapmoment onbenut.

Ondernemers met een hypotheek of gezin lopen extra risico. Een partner die ook zzp’er is of parttime werkt, biedt onvoldoende buffer als jij uitvalt. In zo’n situatie kan één langdurige ziekteperiode leiden tot serieuze financiële problemen voor het hele gezin.

Tot slot zijn zzp’ers die al eerder gezondheidsklachten hebben gehad extra kwetsbaar. Zij hebben misschien al moeite gehad met het afsluiten van een AOV, of zijn afgewezen. Voor hen is het extra belangrijk om alternatieven te verkennen, zoals het crowdsurance-model dat andere acceptatiecriteria hanteert.

Wat is het verschil tussen een AOV en een crowdsurance-model?

Een traditionele AOV is een individuele verzekering waarbij je premie betaalt aan een verzekeraar, die het risico op arbeidsongeschiktheid op zich neemt. Bij een crowdsurance-model werken ondernemers samen in een collectief: gezonde deelnemers doneren aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken. Beide modellen beschermen je inkomen, maar de structuur en kosten verschillen wezenlijk.

Hoe werkt een traditionele AOV?

Bij een traditionele AOV sluit je een contract met een verzekeraar. Je betaalt een vaste maandpremie, en als je arbeidsongeschikt raakt, keert de verzekeraar een vooraf afgesproken bedrag uit. De premie is afhankelijk van je leeftijd, beroep, gewenste dekking en gezondheidstoestand. Traditionele AOV’s zijn vaak duurder, zeker voor oudere zzp’ers, en vereisen soms een medische keuring.

Hoe werkt een crowdsurance-model?

Bij crowdsurance deel je het risico met een groep gelijkgestemde ondernemers. Iedereen draagt bij aan een gemeenschappelijke pot, en wie uitvalt ontvangt steun uit die pot. De maandelijkse bijdrage past zich aan op basis van het gezondheidspercentage van de groep. Is de groep gezond, dan betaal je minder. Dit model is transparanter en vaak goedkoper dan een traditionele AOV, en elke euro gaat direct naar degene die het nodig heeft.

Wil je de twee modellen naast elkaar leggen? De complete AOV-vergelijking geeft een helder overzicht van de verschillen in kosten, voorwaarden en dekking.

Hoeveel kost een AOV voor een zzp’er gemiddeld?

De gemiddelde kosten van een AOV-verzekering voor een zzp’er lopen sterk uiteen. Een traditionele AOV kan variëren van enkele tientallen euro’s per maand voor jonge, gezonde ondernemers tot meer dan €400 per maand voor oudere zzp’ers met een verhoogd risicoprofiel. De prijs hangt af van leeftijd, beroep, gewenste uitkeringshoogte en de gekozen wachttijd.

Bij een crowdsurance-model liggen de maandelijkse bijdragen doorgaans lager, omdat de overheadkosten van traditionele verzekeraars wegvallen. De dekkingsopties variëren, maar je kunt denken aan een maandelijkse uitkering van €1.000 tot €5.000 netto bij arbeidsongeschiktheid.

Een belangrijke factor die de prijs beïnvloedt, is de wachttijd. Dit is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. Standaard is de wachttijd twee maanden. De daadwerkelijke uitbetaling vindt dan plaats in de derde maand. Heb je voldoende spaargeld om die periode te overbruggen, dan is dat een bewuste keuze die je maandelijkse premie kan beïnvloeden.

Naast de uitkeringshoogte en wachttijd bepaalt ook de looptijd de kosten. Je kunt kiezen voor twee jaar dekking of voor dekking tot aan je pensioen. Een langere looptijd geeft meer zekerheid maar heeft ook invloed op de maandelijkse bijdrage.

Wanneer is het te laat om een AOV af te sluiten?

Het afsluiten van een AOV-verzekering wordt moeilijker naarmate je ouder wordt of als je al gezondheidsklachten hebt. Traditionele verzekeraars werken met een medische acceptatieprocedure, waarbij bestaande aandoeningen kunnen leiden tot uitsluitingen of een hogere premie. Wie al langdurig ziek is op het moment van aanvragen, wordt in de meeste gevallen niet geaccepteerd.

Er is geen harde leeftijdsgrens, maar in de praktijk geldt: hoe eerder je een AOV afsluit, hoe beter. Op jonge leeftijd ben je gezonder, betaal je minder premie en heb je minder kans op uitsluitingen. Wachten tot je veertig of vijftig bent maakt de AOV niet alleen duurder, maar vergroot ook het risico dat je wordt afgewezen of te maken krijgt met beperkende polisvoorwaarden.

Wat veel zzp’ers niet weten, is dat je bij sommige modellen ook kunt instappen als je al een lichte medische voorgeschiedenis hebt. Het is altijd de moeite waard om je opties te verkennen, ook als je eerder bent afgewezen. Neem gerust contact op als je wilt weten wat er voor jou mogelijk is.

De conclusie is simpel: het beste moment om een AOV af te sluiten was gisteren. Het op een na beste moment is vandaag. Wacht niet tot je gezondheid het afsluiten onmogelijk maakt.

Zo helpt SharePeople zzp’ers met hun AOV

SharePeople biedt een toegankelijke en betaalbare AOV-oplossing specifiek voor kenniswerkers zoals consultants, marketeers, IT’ers, coaches en ontwerpers. Via het unieke crowdsurance-model betaal je alleen mee aan collega’s die echt uitvallen, zonder dat je geld verdwijnt in de overhead van een traditionele verzekeraar.

Dit is wat SharePeople biedt:

• Flexibele dekking van €1.000 tot €5.000 netto per maand, aansluitend bij jouw inkomen en vaste lasten
• Keuze in looptijd, twee jaar of tot aan je pensioen, afhankelijk van wat bij jou past
• Transparante premies die worden aangepast op basis van het gezondheidspercentage van jouw beroepsgroep
• Professionele begeleiding vanaf de eerste ziektedag door gespecialiseerde adviseurs werkvermogen
• Snelle aanmelding die je in drie minuten digitaal kunt afronden, zonder stapels papierwerk
• Meer dan 15.000 aangesloten ondernemers en meer dan 1.000 positieve klantbeoordelingen

Wil je weten wat een AOV via SharePeople jou maandelijks kost? Een AOV is mogelijk vanaf €42 per maand. Stel je AOV samen en ontdek in een paar stappen welke dekking bij jouw situatie past.

Goed om te weten

Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.