Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers werkt als een financieel vangnet dat maandelijks uitkering biedt wanneer je door ziekte niet kunt werken. Anders dan werknemers hebben zelfstandigen geen WIA-regeling, waardoor je zonder AOV volledig afhankelijk bent van je spaargeld. De verzekering biedt dekking van enkele honderden tot duizenden euro’s per maand, afhankelijk van je gekozen uitkeringshoogte en premie.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering en waarom hebben zzp’ers dit nodig?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers is een verzekering die maandelijks inkomen uitkeert wanneer je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Voor zelfstandigen is dit je enige financiële bescherming bij arbeidsongeschiktheid, omdat je geen recht hebt op uitkeringen via de overheid.
Het grote verschil met werknemers zit in de sociale zekerheid. Werknemers hebben de WIA-regeling (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) die hen beschermt bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Als zzp’er heb je hier geen recht op – je valt terug op je eigen spaargeld en eventuele AOV.
Zonder deze verzekering loop je aanzienlijke financiële risico’s. Je vaste lasten blijven doorlopen terwijl je inkomen wegvalt. Denk aan je hypotheek, verzekeringen, belastingen en gewone levenskosten. Veel ondernemers onderschatten dit risico, maar statistieken tonen aan dat ongeveer één op de drie mensen tijdens hun werkzame leven te maken krijgt met langdurige arbeidsongeschiktheid.
Vanaf 2030 wordt een AOV zelfs verplicht voor alle zzp’ers door de BAZ-wetgeving (Beperking Arbeidsrisico Zelfstandigen). Dit maakt het nog belangrijker om nu al goed geïnformeerd te zijn over je opties.
Hoeveel kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen?
De kosten van een AOV voor zelfstandigen variëren sterk, meestal tussen de €40 en €200 per maand. De premie wordt bepaald door verschillende factoren: je leeftijd, beroep, gewenste uitkeringshoogte, wachttijd en gezondheidstoestand. Jongere ondernemers betalen aanzienlijk minder dan oudere zzp’ers.
Je beroep speelt een grote rol in de premiestelling. Kantoorwerkers betalen minder dan bijvoorbeeld bouwvakkers of schoonmakers, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid verschilt per sector. Een IT-consultant van 30 jaar betaalt bijvoorbeeld rond de €50 per maand voor €2000 dekking, terwijl een 45-jarige loodgieter al snel €120 per maand kwijt is.
Je kunt de kosten beïnvloeden door slimme keuzes te maken. Een langere wachttijd verlaagt je premie aanzienlijk – kies je 2 jaar wachttijd in plaats van 1 maand, dan kan je premie wel 50% lager uitvallen. Ook de uitkeringshoogte bepaalt je kosten: minder dekking betekent lagere premies. Om een beter inzicht te krijgen in je potentiële kosten, kun je je AOV berekenen op basis van jouw specifieke situatie.
Moderne oplossingen zoals crowdsurance kunnen kosteneffectiever zijn. Hierbij doneren gezonde ondernemers aan zieke collega’s, waardoor de kosten kunnen beginnen vanaf €42 per maand voor €1000 dekking. De premie wordt aangepast op basis van het gezondheidspercentage van je beroepsgroep.
Welke uitkering krijg je als zzp’er bij arbeidsongeschiktheid?
Bij arbeidsongeschiktheid krijg je een maandelijkse netto-uitkering die je van tevoren hebt vastgesteld, meestal tussen €1000 en €3000 per maand. Deze uitkering is onafhankelijk van je werkelijke inkomensverlies – je krijgt het volledige bedrag zolang je arbeidsongeschikt bent volgens de polisvoorwaarden.
De uitkeringsduur hangt af van je gekozen dekking. Je kunt kiezen voor tijdelijke dekking (bijvoorbeeld 2 jaar) of dekking tot je pensioen. Bij tijdelijke dekking ontvang je maximaal 24 maanden uitkering, daarna moet je zelf weer aan de slag of andere voorzieningen treffen. Dekking tot pensioen biedt meer zekerheid maar kost ook meer premie.
De wachttijd bepaalt wanneer je uitkering start. Bij een wachttijd van 4 weken krijg je na een maand ziekte je eerste uitkering. Kies je 2 jaar wachttijd, dan start de uitkering pas na 24 maanden arbeidsongeschiktheid. Deze keuze heeft grote impact op je premie.
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt je uitkering evenredig aangepast. Ben je voor 50% arbeidsongeschikt, dan ontvang je 50% van je verzekerde bedrag. Sommige verzekeraars hanteren drempels – bijvoorbeeld geen uitkering bij minder dan 25% arbeidsongeschiktheid.
Hoe werkt de aanvraag en keuring voor een AOV als zelfstandige?
De aanvraag voor een AOV begint met het invullen van een gezondheidsverklaring en het verstrekken van bedrijfsgegevens. Bij moderne aanbieders kun je dit volledig online regelen en duurt het proces vaak slechts enkele minuten. Traditionele verzekeraars vereisen meestal contact via een adviseur.
De medische keuring varieert per aanbieder en je gezondheidstoestand. Bij een verkorte acceptatie beantwoord je enkele basale gezondheidsvragen online. Heb je geen bijzondere medische geschiedenis, dan kun je vaak direct geaccepteerd worden. Bij complexere situaties volgt uitgebreidere medische beoordeling.
Je hebt verschillende documenten nodig: een geldig identiteitsbewijs, uittreksel Kamer van Koophandel, recent inkomstenoverzicht en soms je laatste belastingaangifte. Zorg dat deze documenten actueel zijn om vertraging te voorkomen.
De doorlooptijd verschilt enorm. Online aanbieders kunnen je binnen enkele dagen of zelfs direct accepteren. Traditionele verzekeraars hebben vaak 4-8 weken nodig voor beoordeling. Bij afwijzing kun je meestal in beroep, maar het is verstandig om dan professionele hulp in te schakelen.
Tips voor betere acceptatiekans: wees eerlijk over je gezondheid, zorg voor complete documentatie en overweeg aanmelding op jonge leeftijd wanneer je meestal nog gezonder bent.
Wat zijn de belangrijkste voorwaarden en uitsluitingen bij een AOV?
AOV-polissen bevatten standaard uitsluitingen waar je rekening mee moet houden. Psychische aandoeningen worden vaak beperkt gedekt – meestal maximaal 2 jaar uitkering in plaats van tot je pensioen. Ook zelfverwonding, oorlogshandelingen en gevolgen van alcoholmisbruik zijn meestal uitgesloten.
Bestaande aandoeningen ten tijde van aanmelding zijn uitgesloten van dekking. Daarom is eerlijkheid bij de gezondheidsverklaring cruciaal – achteraf ontdekte verzwijging kan leiden tot afwijzing van je claim en ontbinding van het contract.
Voor uitkering moet je aantoonbaar arbeidsongeschikt zijn volgens de definitie in je polis. Dit betekent meestal dat je je eigen werk niet meer kunt uitvoeren door ziekte of ongeval. Sommige polissen hanteren strengere criteria waarbij je helemaal geen werk meer moet kunnen doen.
Claims meld je zo snel mogelijk bij je verzekeraar, meestal binnen enkele dagen na het ontstaan van de arbeidsongeschiktheid. Je moet medische documentatie overleggen van behandelende artsen en vaak meewerken aan re-integratietrajecten.
Tijdens de uitkeringsperiode heb je medewerkingsplichten. Dit betekent dat je mee moet werken aan onderzoek naar je arbeidsgeschiktheid, voorgeschreven behandelingen moet volgen en actief moet meewerken aan herstel en terugkeer naar het werk waar mogelijk.
Bij SharePeople bieden we een moderne benadering van arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers. Door onze combinatie van crowdsurance en traditionele verzekeringen maken we AOV toegankelijker en betaalbaarder. Je kunt in drie minuten een oplossing samenstellen die past bij jouw situatie, met dekking van €1000 tot €3000 netto per maand. Onze persoonlijke begeleiding vanaf de eerste ziektedag en focus op preventie onderscheidt ons van traditionele verzekeraars. Wil je direct aan de slag? Meld je nu aan en ervaar het verschil van een moderne benadering van arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Frequently Asked Questions
Kan ik nog een AOV afsluiten als ik al klachten heb of medicijnen gebruik?
Dit hangt af van de aard en ernst van je klachten. Bij lichte aandoeningen zoals hooikoorts of incidentele rugpijn kun je vaak nog wel verzekerd worden, mogelijk met een uitsluiting voor die specifieke aandoening. Bij chronische of ernstige aandoeningen wordt acceptatie moeilijker. Wees altijd eerlijk in je gezondheidsverklaring - verzwijging kan later tot problemen leiden bij een claim.
Wat gebeurt er als ik als zzp'er tijdelijk in loondienst ga werken?
De meeste AOV-polissen blijven gewoon doorlopen als je tijdelijk in loondienst gaat. Je betaalt door en houdt je dekking, wat handig is als je later weer zelfstandig wordt. Let wel op dat je bij een langdurige loondienst (vaak meer dan 2 jaar) mogelijk je polis moet aanpassen of beëindigen. Check altijd je polisvoorwaarden en informeer je verzekeraar bij wijzigingen in je arbeidssituatie.
Hoe bewijs ik mijn arbeidsongeschiktheid als zzp'er zonder werkgever?
Je moet medische documentatie van behandelende artsen overleggen die je arbeidsongeschiktheid bevestigt. Daarnaast kan de verzekeraar een eigen arts of arbeidsdeskundige inschakelen voor beoordeling. Als zzp'er moet je aantonen dat je je eigen werk niet meer kunt uitvoeren - dit kan complexer zijn dan bij werknemers omdat je werkzaamheden vaak gevarieerder zijn. Houd daarom goede administratie bij van je werkzaamheden.
Kan ik mijn AOV-dekking verhogen als mijn inkomen stijgt?
Ja, bij de meeste verzekeraars kun je je dekking verhogen zonder nieuwe medische keuring, mits je dit binnen bepaalde termijnen doet (vaak binnen 3 maanden na inkomenswijziging). Er gelden wel maxima per jaar en je moet je hogere inkomen kunnen aantonen. Sommige polissen hebben een automatische indexering waarbij je dekking jaarlijks meestijgt met de inflatie.
Wat is het verschil tussen een eigen-beroep en elke-arbeid dekking?
Bij eigen-beroep dekking krijg je uitkering als je je eigen werk niet meer kunt doen, ook al zou je ander werk kunnen verrichten. Bij elke-arbeid dekking moet je aantonen dat je helemaal geen passend werk meer kunt doen. Eigen-beroep is duurder maar biedt betere bescherming voor zzp'ers, omdat je vaak gespecialiseerde vaardigheden hebt die niet zomaar in andere beroepen in te zetten zijn.
Krijg ik uitkering als ik gedeeltelijk kan blijven werken?
Ja, bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je een evenredige uitkering. Ben je bijvoorbeeld voor 60% arbeidsongeschikt, dan ontvang je 60% van je verzekerde bedrag. Veel verzekeraars hanteren wel een ondergrens (meestal 25%) - bij minder arbeidsongeschiktheid krijg je geen uitkering. Je kunt dus blijven werken voor het deel dat nog wel kan en tegelijk uitkering ontvangen.
Hoe lang duurt het voordat ik uitkering krijg na een claim?
Na het verstrijken van je wachttijd en het indienen van je claim duurt het meestal 4-8 weken voordat je eerste uitkering wordt uitbetaald. De verzekeraar moet eerst je arbeidsongeschiktheid beoordelen aan de hand van medische rapporten. Zorg voor complete documentatie om vertraging te voorkomen. Bij crowdsurance aanbieders kan dit proces sneller verlopen door hun digitale aanpak en persoonlijke begeleiding.
