Hoe bouw je een noodfonds op als zelfstandig ondernemer?

Een noodfonds bouw je als zelfstandig ondernemer op door maandelijks een vast bedrag opzij te zetten op een aparte spaarrekening, totdat je drie tot zes maanden aan vaste lasten hebt gespaard. Voor zzp’ers is dit bedrag doorgaans hoger dan voor mensen in loondienst, omdat je geen recht hebt op een werkloosheidsuitkering of doorbetaling bij ziekte. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over het opbouwen van een financiële buffer als zelfstandige.

Hoeveel geld heb je nodig in een noodfonds als zzp’er?

Als zzp’er heb je idealiter drie tot zes maanden aan vaste maandelijkse lasten in een noodfonds. Denk daarbij aan huur of hypotheek, boodschappen, verzekeringen, abonnementen en zakelijke kosten. Hoe hoger je vaste lasten, hoe groter de buffer die je nodig hebt om financiële tegenvallers op te vangen.

Stel dat je maandelijkse vaste lasten €2.500 bedragen, dan streef je naar een noodfonds van minimaal €7.500 en bij voorkeur €15.000. Dat klinkt als een fors bedrag, maar het is de realiteit van het ondernemerschap: zonder werkgever die doorbetaalt bij ziekte of een slechte maand, ben je volledig afhankelijk van je eigen financiële buffer als zelfstandige.

Er zijn een paar factoren die bepalen hoe groot jouw noodfonds precies moet zijn:

• Je vaste lasten: huur, hypotheek, energie, boodschappen en verzekeringen
• Je inkomensstabiliteit: wisselende opdrachten vragen om een grotere buffer
• Je zakelijke kosten: huur van een werkruimte, software, materialen
• Je gezinssituatie: een partner met eigen inkomen verlaagt het benodigde bedrag
• Je risicotolerantie: wie liever veilig speelt, kiest voor zes maanden in plaats van drie

Een noodfonds voor ondernemers is nadrukkelijk geen luxe. Het is de financiële basis waarop je de rest van je planning bouwt.

Wat is het verschil tussen een noodfonds en een spaardoel?

Een noodfonds is een financiële buffer voor onverwachte, onvermijdelijke uitgaven zoals ziekte, een kapotte auto of een periode zonder opdrachten. Een spaardoel is geld dat je bewust opzijzet voor een specifiek doel in de toekomst, zoals een vakantie, een nieuwe laptop of een opleiding. Het verschil zit in het doel en de toegankelijkheid.

Je noodfonds moet altijd direct beschikbaar zijn. Je mag er geen rendement voor opofferen in ruil voor minder liquiditeit. Een spaardoel mag je op een depositorekening of beleggingsrekening zetten, omdat je weet wanneer je het nodig hebt en je het niet op stel en sprong hoeft op te nemen.

Voor zzp’ers is het verstandig om deze twee potjes strikt gescheiden te houden. Wie zijn noodfonds aanboort voor een geplande aankoop, staat bij de volgende tegenvaller met lege handen. Gebruik aparte rekeningen met duidelijke labels, zodat je altijd weet wat waarvoor is.

Hoe bouw je stap voor stap een noodfonds op?

Je bouwt een noodfonds op door eerst je doelbedrag te bepalen, vervolgens een vast maandelijks spaarbedrag in te stellen en dat bedrag automatisch over te maken naar een aparte rekening. Consistentie is belangrijker dan het bedrag per maand. Zelfs €100 per maand brengt je in anderhalf jaar op €1.800.

Volg deze stappen om je financiële buffer als zzp’er op te bouwen:

1. Bereken je maandelijkse vaste lasten. Tel alle verplichte uitgaven op: huur of hypotheek, boodschappen, verzekeringen, abonnementen en zakelijke kosten.
2. Stel je doelbedrag vast. Vermenigvuldig je maandlasten met drie (minimum) of zes (comfortabel).
3. Open een aparte spaarrekening. Gebruik een rekening die je niet koppelt aan je dagelijkse betalingen, zodat je niet per ongeluk in je buffer tast.
4. Stel een automatische overboeking in. Kies een vast moment per maand, bij voorkeur vlak na een betaalmoment van klanten.
5. Begin klein als het nodig is. Een bescheiden maandelijks bedrag is beter dan niets. Verhoog het bedrag zodra je inkomen dat toelaat.
6. Vul het noodfonds aan na gebruik. Heb je het noodfonds aangesproken? Maak het aanvullen ervan tijdelijk je eerste financiële prioriteit.

Veel ondernemers starten met een tussentijds doel: eerst één maand aan lasten sparen. Dat geeft al een merkbaar gevoel van rust en motiveert om door te gaan.

Waar bewaar je een noodfonds het beste als ondernemer?

Als ondernemer bewaar je een noodfonds het beste op een aparte, direct opneembare spaarrekening met een redelijke rente. De rekening moet los staan van je zakelijke betaalrekening en je privérekening, zodat je niet onbewust in je buffer terechtkomt. Toegankelijkheid heeft voorrang boven rendement.

Er zijn een paar opties die goed werken voor een spaarbuffer als zelfstandige:

• Internetspaarrekening: hoge rente, direct opneembaar, eenvoudig te openen naast je bestaande rekening
• Aparte rekening bij je eigen bank: overzichtelijk en snel te bereiken, maar let op dat je de drempel om erbij te komen niet te laag maakt
• Rekening bij een andere bank: de extra stap van overschrijven werkt als een natuurlijke rem om het noodfonds niet te snel aan te spreken

Wat je beter kunt vermijden: een beleggingsrekening of een geblokkeerde spaarrekening. Bij een beleggingsrekening kan de waarde dalen op het moment dat je het geld juist nodig hebt. Een geblokkeerde rekening geeft je niet de directe toegang die je bij een echte noodsituatie nodig hebt.

Wanneer is een noodfonds niet genoeg voor zelfstandigen?

Een noodfonds is niet genoeg als je langdurig uitvalt door ziekte of arbeidsongeschiktheid. Een financiële buffer van drie tot zes maanden dekt kortdurende tegenvallers, maar bij een langere periode van niet werken put je je spaargeld snel uit. Voor zelfstandigen is dit een reëel risico dat een noodfonds alleen niet kan opvangen.

Stel dat je door een burn-out of een lichamelijke aandoening zes maanden of langer niet kunt werken. Je vaste lasten lopen door, terwijl er geen inkomsten binnenkomen. Zelfs een goed gevuld noodfonds raakt dan uitgeput. Na het opgebruiken van je buffer sta je er financieel alleen voor, zonder enig vangnet.

Situaties waarbij een noodfonds tekortschiet:

• Langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid van meer dan twee tot drie maanden
• Een ernstig ongeluk dat je voor maanden of jaren buiten werking stelt
• Chronische aandoeningen die je werkvermogen structureel beperken
• Psychische klachten zoals een burn-out, die gemiddeld lang duren

In deze gevallen heb je aanvullende bescherming nodig, bovenop je financiële buffer. Een noodfonds en een AOV vullen elkaar aan: de buffer overbrugt de eerste periode, de AOV neemt het over zodra de wachttijd voorbij is.

Hoe combineer je een noodfonds met een AOV als zzp’er?

De slimste aanpak voor financiële zekerheid als zzp’er is een combinatie van een noodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Je noodfonds dekt kortdurende tegenvallers en overbrugt de wachttijd van je AOV. De AOV beschermt je inkomen bij langdurige uitval. Samen vormen ze een compleet vangnet.

Bij de meeste AOV-producten geldt een wachttijd: de periode tussen het moment dat je ziek wordt en het moment dat de uitkering ingaat. Bij SharePeople is de standaardwachttijd twee maanden, waarna de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Je noodfonds is precies bedoeld om die eerste twee maanden te overbruggen.

Zo werkt de combinatie in de praktijk:

1. Maand 1 en 2: je bent ziek en kunt niet werken. Je leeft van je noodfonds.
2. Maand 3: je AOV-uitkering gaat in en neemt de financiële druk over.
3. Daarna: de AOV dekt je inkomen zolang je arbeidsongeschikt bent, afhankelijk van de looptijd die je hebt gekozen.

Deze combinatie heeft ook een praktisch voordeel: als je een groter noodfonds hebt, kun je overwegen een langere wachttijd te kiezen voor je AOV. Een langere wachttijd betekent doorgaans een lagere maandelijkse premie. Zo bespaar je op kosten zonder in te leveren op bescherming.

Andersom geldt ook: wie nog bezig is met het opbouwen van een noodfonds, kiest misschien liever voor een kortere wachttijd, zodat de AOV sneller inspringt. Wat voor jou het meest passend is, hangt af van je persoonlijke situatie en vaste lasten.

Zo helpt SharePeople bij jouw financiële zekerheid als zzp’er

Een noodfonds is een sterke basis, maar voor langdurige bescherming heb je meer nodig. SharePeople biedt een AOV die speciaal is ontworpen voor zelfstandigen zonder fysiek werk, zoals consultants, marketeers, IT’ers, coaches en andere kenniswerkers. De verzekering is flexibel, transparant en al beschikbaar vanaf €42 per maand.

Wat SharePeople onderscheidt:

• Flexibele dekking: kies een uitkering die past bij jouw vaste lasten, tot maximaal €5.000 netto per maand
• Keuze in looptijd: twee jaar of tot aan je pensioen, afhankelijk van wat je nodig hebt
• Wachttijd van twee maanden: jouw noodfonds overbrugt precies deze periode
• Persoonlijke begeleiding: vanaf de eerste ziektedag staat een Adviseur Werkvermogen voor je klaar
• Snelle aanmelding: je bent in drie minuten digitaal aangemeld
• Crowdsurance-model: premies gaan direct naar ondernemers die het nodig hebben, zonder onnodige tussenstappen. Lees meer over hoe het crowdsurance-model werkt voor zelfstandigen.

Wil je weten wat een AOV jou kost en welke dekking bij jouw situatie past? bereken je AOV en ontdek in een paar stappen wat jouw maandelijkse premie wordt.

Goed om te weten

Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies. Meer weten over wie wij zijn? Lees meer over SharePeople en onze missie.

Gerelateerde artikelen

• Wat gebeurt er als je zelfstandig ondernemer bent en zwanger raakt?
• 8 manieren om als ZZP'er financieel veilig te blijven
• Welke gradaties van arbeidsongeschiktheid bestaan er?
• Wat bepaalt de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
• Welke risico's dekken arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp'ers?