Hoe betrouwbaar is crowdsurance voor arbeidsongeschiktheid?
Crowdsurance voor arbeidsongeschiktheid is betrouwbaar als de aanbieder transparant is over kosten en voorwaarden, voldoende deelnemers heeft en voldoet aan wettelijke eisen. Het solidariteitsmodel werkt goed bij een grote, gezonde groep ondernemers die elkaar financieel opvangen. Of crowdsurance bij jou past, hangt af van je risicoprofiel, gewenste dekking en hoeveel waarde je hecht aan een betaalbaar, gemeenschappelijk systeem versus traditionele garanties.
Wat is crowdsurance en hoe werkt het bij arbeidsongeschiktheid?
Crowdsurance combineert solidariteit met verzekeren. In plaats van premie te betalen aan een verzekeraar, doneren gezonde ondernemers maandelijks aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken door ziekte of arbeidsongeschiktheid. Het geld gaat rechtstreeks naar degenen die het nodig hebben, zonder tussenliggende winstmarges of complexe structuren.
Bij arbeidsongeschiktheid werkt het zo: je meldt je ziek en na een wachttijd van 8 weken ontvang je donaties van andere deelnemers in de groep. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Elke gezonde ondernemer is één keer per kalendermaand aan de beurt om te doneren. Het bedrag dat je betaalt, hangt af van het aantal arbeidsongeschikte mensen in jouw groep op dat moment.
Het grote verschil met traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is dat je bij crowdsurance precies betaalt wat er nodig is. Geen aparte potjes voor risicoreserves of aandeelhouderswinst. Veel aanbieders combineren dit donatiessysteem inmiddels met een collectieve verzekering als extra vangnet, zodat je ook voldoet aan de komende wettelijke eisen voor de verplichte AOV.
Het systeem werkt het beste met een grote groep deelnemers. Hoe meer mensen meedoen, hoe stabieler de maandelijkse donaties blijven. Bij kleine groepen kun je meer schommelingen verwachten in wat je betaalt.
Hoe kun je checken of een crowdsurance-aanbieder betrouwbaar is?
Een betrouwbare crowdsurance-aanbieder is transparant over voorwaarden, heeft voldoende deelnemers en biedt duidelijke begeleiding bij arbeidsongeschiktheid. Check of de aanbieder voldoet aan wettelijke eisen en of er een financieel vangnet is voor situaties waarin veel mensen tegelijk uitvallen.
Hier zijn de belangrijkste punten om te checken:
- Aantal deelnemers: Hoe groter de groep, hoe stabieler het systeem. Kijk naar aanbieders met minstens enkele duizenden aangesloten ondernemers.
- Transparantie in kosten: Je moet precies kunnen zien wat je betaalt en waarom. Zijn er inschrijfkosten? Wat zijn de gemiddelde maandelijkse donaties? Zijn er verborgen kosten?
- Wettelijke status: Voldoet de aanbieder aan de eisen van de komende verplichte AOV? Is er toezicht door een externe partij?
- Financiële dekking: Is er naast donaties ook een verzekering of reservepot voor grotere uitval? Wat gebeurt er als er plotseling veel mensen ziek worden?
- Begeleiding bij ziekte: Krijg je professionele ondersteuning vanaf dag één? Zijn er gespecialiseerde begeleiders die je helpen met re-integratie?
- Klantbeoordelingen: Lees ervaringen van andere deelnemers. Let vooral op verhalen over uitkeringen en hoe de begeleiding bij arbeidsongeschiktheid verliep.
- Voorwaarden uitkering: Wanneer krijg je wel of geen uitkering? Hoe lang is de wachttijd? Wat zijn de medische acceptatiecriteria?
Vraag bij twijfel om concrete cijfers over het ziektepercentage binnen de groep en hoeveel mensen er gemiddeld per maand arbeidsongeschikt zijn. Een goede aanbieder kan dit zonder problemen delen.
Wat zijn de risico’s van crowdsurance vergeleken met traditionele AOV?
Het grootste risico van crowdsurance is de afhankelijkheid van de groep. Als veel deelnemers tegelijk uitvallen of de groep te klein is, kunnen donaties hoger uitvallen of moet er een andere oplossing komen. Traditionele verzekeraars hebben wettelijk verplichte reserves en bieden meer langetermijngaranties.
Hier zijn de belangrijkste risico’s op een rij:
Groepsafhankelijkheid: Je donatiebedrag kan schommelen op basis van het ziektepercentage in jouw groep. Bij een kleine groep of ongelukkige periode met veel zieken betaal je meer. Traditionele verzekeraars hebben vaste premies die alleen jaarlijks aangepast worden.
Langetermijnzekerheid: Crowdsurance-aanbieders zijn vaak relatief nieuw. Wat gebeurt er over tien of twintig jaar? Traditionele verzekeraars bestaan soms al decennia en hebben bewezen stabiliteit. Aan de andere kant: veel crowdsurance-modellen combineren nu donaties met een collectieve verzekering voor extra zekerheid.
Wettelijke bescherming: Traditionele verzekeraars vallen onder streng financieel toezicht en hebben verplichte reserves. Bij crowdsurance hangt dit af van hoe de constructie is opgezet. Check of er een verzekering achter zit en of deze aan wettelijke eisen voldoet.
Maximale dekking: Crowdsurance biedt vaak lagere maximale uitkeringen dan traditionele verzekeringen. Als je een hoog inkomen wilt verzekeren, kom je bij traditionele aanbieders misschien beter uit.
Wat als de aanbieder stopt: Bij een traditionele verzekeraar zijn er wettelijke regelingen die je beschermen. Bij crowdsurance hangt dit af van de constructie. Vraag vooraf wat er gebeurt met lopende uitkeringen als de organisatie ophoudt te bestaan.
Het is belangrijk om te weten dat veel moderne crowdsurance-aanbieders deze risico’s ondervangen door te werken met een hybride model: donaties voor dagelijkse uitkeringen en een verzekering als vangnet voor grotere calamiteiten.
Voor wie is crowdsurance voor arbeidsongeschiktheid wel en niet geschikt?
Crowdsurance past goed bij zzp’ers en freelancers met niet-fysiek werk die een betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp zoeken en waarde hechten aan een solidair systeem. Het is minder geschikt voor ondernemers met een hoog risicoberoep of wie maximale dekking en traditionele garanties belangrijk vindt.
Goed passende profielen:
- Kenniswerkers: Consultants, marketeers, IT’ers, ontwerpers, schrijvers en coaches die vooral mentaal werk doen. Hun risico op arbeidsongeschiktheid is lager dan bij fysiek werk.
- Jonge ondernemers: Wie net begint en budgetbewust is. Crowdsurance is vaak goedkoper dan traditionele opties.
- Flexibele zzp’ers: Ondernemers die open staan voor digitale oplossingen en geen bezwaar hebben tegen lichte schommelingen in maandelijkse kosten.
- Gemeenschapsgeoriënteerde ondernemers: Wie het idee van ondernemers die elkaar helpen aanspreekt en vindt dat geld direct naar collega’s moet gaan in plaats van naar aandeelhouders.
Minder geschikt voor:
- Hoog risicoberoepen: Als je fysiek zwaar werk doet of een beroep hebt met hoge arbeidsongeschiktheidsrisico’s, kun je bij crowdsurance hogere donaties verwachten of zelfs geweigerd worden.
- Behoefte aan maximale dekking: Wil je meer dan €3.000 per maand verzekeren? Dan is een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering waarschijnlijk nodig.
- Zekerheid boven alles: Als je geen schommelingen in maandelijkse kosten wilt en absolute langetermijngaranties belangrijk vindt, past een traditionele AOV beter.
- Specifieke gezondheidsomstandigheden: Sommige aandoeningen kunnen acceptatie bij crowdsurance bemoeilijken. Bij traditionele verzekeraars heb je soms meer mogelijkheden voor aangepaste polissen.
Maak je keuze op basis van je persoonlijke situatie. Vraag jezelf af: wat is mijn risicoprofiel, hoeveel inkomen wil ik verzekeren, en hoe belangrijk is betaalbaarheid versus absolute zekerheid? Voor veel zzp’ers zonder fysiek werk biedt crowdsurance een uitstekende balans tussen prijs en dekking.
Hoe SharePeople helpt met betrouwbare crowdsurance voor arbeidsongeschiktheid
SharePeople combineert het solidaire crowdsurance-model met de zekerheid van een collectieve verzekering, zodat je als ondernemer optimaal beschermd bent tegen arbeidsongeschiktheid. Zo bieden we de oplossing:
- Grote, stabiele groep: Meer dan 15.000 ondernemers zijn aangesloten, wat zorgt voor stabiele maandelijkse donaties en een betrouwbaar systeem.
- Hybride model: Maandelijkse donaties worden aangevuld met een collectieve verzekering die voldoet aan de wettelijke eisen voor de verplichte AOV, zodat je altijd een vangnet hebt.
- Professionele begeleiding: Vanaf de eerste ziektedag krijg je ondersteuning van gespecialiseerde Adviseurs Werkvermogen die je helpen met re-integratie en herstel.
- Volledige transparantie: Je ziet precies wat je betaalt, waarom je betaalt en waar je geld naartoe gaat. Geen verborgen kosten of onduidelijke voorwaarden.
- Betaalbaar en eerlijk: Je betaalt alleen wat er nodig is voor arbeidsongeschikte collega’s, zonder winstmarges voor aandeelhouders.
- Realistische wachttijd: Bij ons is de wachttijd standaard 8 weken. Dit is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand.
Wil je weten of onze aanpak bij jou past? Bereken je AOV in drie minuten en ontdek wat jouw situatie kost en welke dekking het beste aansluit bij jouw ondernemerschap. Sluit je nu aan bij een groeiende groep ondernemers die elkaar steunen, of plan een persoonlijk gesprek in om al je vragen te bespreken.
Veelgestelde vragen
Kan ik crowdsurance combineren met een traditionele AOV?
Ja, het is mogelijk om crowdsurance te combineren met een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering, bijvoorbeeld als je een hoger inkomen wilt verzekeren dan het maximum dat crowdsurance biedt. Let wel op dat je geen dubbele uitkering krijgt voor hetzelfde arbeidsongeschiktheidspercentage. Bespreek bij beide aanbieders dat je een aanvullende dekking hebt, zodat de voorwaarden goed op elkaar aansluiten.
Wat gebeurt er met mijn dekking als ik tijdelijk stop als zzp'er?
Bij de meeste crowdsurance-aanbieders kun je je deelname pauzeren of opzeggen wanneer je stopt als ondernemer. Je bent dan wel je dekking kwijt. Als je later weer terugkomt, moet je opnieuw door de medische acceptatie en gelden er mogelijk andere voorwaarden. Informeer vooraf naar de opzegvoorwaarden en of er een optie is om tijdelijk te pauzeren zonder je opgebouwde positie te verliezen.
Hoe werkt de medische acceptatie bij crowdsurance?
De meeste crowdsurance-aanbieders hanteren een gezondheidsverklaring waarbij je vragen beantwoordt over je medische geschiedenis. Bestaande aandoeningen kunnen leiden tot uitsluitingen of afwijzing, afhankelijk van het risico. Het acceptatieproces is vaak eenvoudiger en sneller dan bij traditionele verzekeraars. Wees altijd eerlijk in je gezondheidsverklaring, want onjuiste informatie kan later leiden tot weigering van uitkeringen.
Wat zijn de typische wachttijden voordat ik een uitkering ontvang?
De wachttijd bij crowdsurance voor arbeidsongeschiktheid is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. Bij ons is dat standaard 8 weken. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Sommige aanbieders bieden kortere wachttijden tegen een hogere maandelijkse bijdrage. Let op dat deze wachttijd verschilt van de eigen risicoperiode: je moet ook daadwerkelijk arbeidsongeschikt zijn gedurende die periode voordat uitkeringen starten.
Hoe zit het met belastingaftrek bij crowdsurance?
Crowdsurance-bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar als arbeidsongeschiktheidsverzekering, mits de constructie voldoet aan de fiscale eisen. Je kunt de maandelijkse donaties en eventuele administratiekosten opgeven in je belastingaangifte onder de aftrekbare kosten voor ondernemers. Ontvangen uitkeringen zijn belast inkomen. Vraag je aanbieder om een jaaroverzicht voor je administratie en controleer met je accountant of belastingadviseur hoe dit precies in jouw situatie werkt.
Wat gebeurt er als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt ben?
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je meestal een evenredig deel van de uitkering, gebaseerd op het percentage dat je niet meer kunt werken. Als je bijvoorbeeld voor 50% arbeidsongeschikt bent verklaard, ontvang je 50% van het verzekerde bedrag. De precieze regeling hangt af van je aanbieder en hoe het arbeidsongeschiktheidspercentage wordt vastgesteld, vaak door een onafhankelijke verzekeringsarts.
Zijn er situaties waarin ik geen uitkering krijg ondanks arbeidsongeschiktheid?
Ja, er zijn uitsluitingen waarbij je geen uitkering ontvangt. Denk aan arbeidsongeschiktheid door opzet, gevaarlijke sporten die niet zijn gemeld, bestaande aandoeningen die uitgesloten zijn bij acceptatie, of als je niet meewerkt aan re-integratie. Ook moet je aan de wachttijd voldoen en voldoende arbeidsongeschikt zijn volgens de polisvoorwaarden. Lees de algemene voorwaarden zorgvuldig door en vraag bij twijfel om verduidelijking bij je aanbieder.
Gerelateerde artikelen
- Hoe bouw je veerkracht op als freelancer?
- Welke risico’s dekken arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers?
- Zijn er goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers?
- 10 redenen waarom ZZP’ers een AOV verzekering nodig hebben
- Hoe bepaal je de juiste dekking voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering?
