Hoe bepaal je de juiste dekking voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De juiste dekking voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering bepaal je door je vaste lasten en gewenste levensstandaard in kaart te brengen. Reken uit welk netto bedrag je minimaal per maand nodig hebt voor hypotheek, huur, verzekeringen en dagelijkse kosten. Houd rekening met je gezinssituatie en eventuele buffers. Voor de meeste zelfstandigen ligt een dekking tussen €1.000 en €3.000 netto per maand passend, afhankelijk van je persoonlijke situatie en financiële verplichtingen.
Waar moet je op letten bij het kiezen van je dekkingsbedrag?
Bij het kiezen van je dekkingsbedrag kijk je vooral naar je vaste lasten en de levensstandaard die je wilt behouden als je niet kunt werken. Dit zijn de concrete bedragen die elke maand terugkomen: je hypotheek of huur, verzekeringen, boodschappen, en andere vaste uitgaven. Daarnaast spelen je gezinssituatie en eventuele andere inkomstenbronnen een belangrijke rol.
Begin met het optellen van je belangrijkste vaste lasten. Denk aan je woonlasten, zorgverzekering, eventuele kinderopvang, en andere verplichtingen die doorgaan ook als je ziek bent. Tel daar je gemiddelde maandelijkse uitgaven bij op voor boodschappen, energie en andere dagelijkse kosten. Dit geeft je een goed beeld van je minimale maandbedrag.
Heb je al een buffer opgebouwd of andere inkomsten? Dan kun je daar rekening mee houden bij je dekkingsbedrag. Maar wees realistisch: een buffer raakt op en andere inkomsten kunnen wegvallen. Voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is het verstandig om uit te gaan van wat je echt nodig hebt zonder te veel te vertrouwen op externe factoren.
Je gezinssituatie maakt ook verschil. Ben je alleenstaand, dan heb je vaak minder nodig dan wanneer je een gezin met kinderen hebt. Heb je een partner met een vast inkomen? Dan kun je mogelijk met een lager dekkingsbedrag toe. Maar let op: ook de inkomsten van je partner kunnen onzeker zijn.
Hoeveel inkomen heb je echt nodig als je niet kunt werken?
Als je niet kunt werken heb je minder nodig dan je bruto-inkomen als ondernemer. Het gaat om je netto behoefte, en daar vallen een hoop zakelijke kosten vanaf. Denk aan kantoorkosten, reiskosten, aanschaf van materialen en andere bedrijfsuitgaven die wegvallen als je niet werkt. Wat overblijft zijn je persoonlijke vaste lasten en levensonderhoud.
Maak een realistisch overzicht van je huidige uitgavenpatroon. Welke kosten zijn echt privé en welke zijn zakelijk? Die zakelijke uitgaven verdwijnen grotendeels als je arbeidsongeschikt bent. Je hypotheek, verzekeringen, boodschappen en andere persoonlijke kosten blijven wel gewoon doorlopen. Dat is het bedrag waar je dekking voor nodig hebt.
Voor de meeste zelfstandigen zonder fysiek werk ligt een passende dekking tussen €1.000 en €3.000 netto per maand. Dit hangt natuurlijk af van je persoonlijke situatie. Heb je een hoge hypotheek of huur? Dan zit je waarschijnlijk aan de bovenkant. Woon je goedkoop en heb je weinig vaste lasten? Dan kan een lager bedrag voldoende zijn.
Bepaal zowel je minimale als je ideale maandbedrag. Je minimale bedrag dekt je absolute basisbehoeften: wonen, eten, verzekeringen. Je ideale bedrag geeft je wat meer ademruimte en houdt je levensstandaard op peil. Kies een dekking die tussen deze twee bedragen ligt, waarbij je ook de maandelijkse premie kunt blijven betalen als gezonde ondernemer. Wil je precies weten wat bij jou past? Bereken je AOV op basis van je eigen situatie.
Wat is het verschil tussen te weinig en te veel dekking?
Te weinig dekking betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid alsnog in financiële problemen komt. Je kunt je vaste lasten niet betalen, moet misschien je huis verkopen of schulden maken. Dat geeft enorme stress, juist op een moment dat je moet focussen op herstel. Te veel dekking kost je maandelijks te veel premie voor bescherming die je niet nodig hebt.
Bij onderverzekering loop je het risico dat je tijdens ziekte toch moet bijverdienen of te snel weer aan het werk gaat. Dat vertraagt je herstel en kan leiden tot langdurige problemen. Je hebt de verzekering juist afgesloten om financiële zekerheid te hebben, maar als het bedrag te laag is heb je daar weinig aan. De stress over geld kan je herstel zelfs belemmeren.
Oververzekering lijkt veiliger, maar kost je als gezonde ondernemer onnodig veel geld. Elke maand betaal je premie voor dekking die boven je daadwerkelijke behoefte ligt. Dat geld kun je beter investeren in je bedrijf, je pensioen of een buffer. Bovendien mag je bij arbeidsongeschiktheid vaak niet meer verdienen dan je verzekerde bedrag, dus een te hoge dekking heeft geen extra voordeel.
De balans vind je door eerlijk naar je situatie te kijken. Bereken je minimale behoefte en voeg daar een kleine marge aan toe voor onvoorziene omstandigheden. Kies een dekking die je vaste lasten dekt en je levensstandaard redelijk op peil houdt, zonder dat je maandelijkse premie een te grote last wordt voor je bedrijf.
Hoe pas je je dekking aan bij veranderende omstandigheden?
Je dekking moet meebewegen met je leven. Belangrijke momenten om je verzekering te heroverwegen zijn: een flinke inkomenswijziging, veranderingen in je gezinssituatie zoals samenwonen of kinderen krijgen, de aankoop van een huis, of een scheiding. Ook als je vaste lasten structureel omhoog of omlaag gaan is het verstandig om je dekking te checken.
Plan minimaal één keer per jaar een moment in om je verzekeringsbehoefte te evalueren. Kijk dan naar je huidige vaste lasten, je inkomen en je gezinssituatie. Zijn deze flink veranderd ten opzichte van vorig jaar? Dan is het tijd om je dekking aan te passen. Dit voorkomt dat je onder- of oververzekerd raakt zonder dat je het doorhebt.
Bij grote levensgebeurtenissen hoef je niet te wachten tot je jaarlijkse check. Koop je een huis met een flinke hypotheek? Verhoog dan direct je dekking. Gaan je kinderen het huis uit en dalen je vaste lasten? Dan kun je mogelijk met een lager bedrag toe. Moderne oplossingen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp bieden vaak flexibiliteit om je dekking aan te passen aan je veranderende situatie.
Let wel op eventuele voorwaarden bij het aanpassen van je dekking. Sommige verzekeraars vragen bij verhoging opnieuw naar je gezondheid. Bij verlaging is dit meestal geen probleem. Check dus vooraf wat de mogelijkheden zijn en welke procedures gelden voor aanpassingen.
Welke valkuilen moet je vermijden bij het bepalen van je dekking?
De grootste fout is uitgaan van je bruto-inkomen in plaats van je netto behoefte. Als ondernemer verdien je misschien €5.000 per maand, maar daar zitten zakelijke kosten in. Je privé uitgaven liggen waarschijnlijk veel lager. Verzeker dus niet je volledige omzet, maar het netto bedrag dat je echt nodig hebt voor je persoonlijke lasten.
Vergeet inflatie niet in je berekening. De kosten van levensonderhoud stijgen elk jaar. Een dekking van €2.000 per maand voelt nu misschien ruim, maar over tien jaar is dat minder waard. Houd hier rekening mee, vooral als je kiest voor langdurige dekking. Sommige verzekeringen bieden automatische indexering, wat dit probleem oplost.
Wees niet te optimistisch over andere inkomsten of je buffer. Ja, misschien heb je nu €20.000 op je spaarrekening, maar die is na tien maanden ziekte op. En die bijverdiensten waar je op rekent? Die vallen vaak weg als je arbeidsongeschikt bent. Baseer je dekking op wat je zeker hebt, niet op wat je hoopt te hebben.
Ook groeiende vaste lasten worden vaak vergeten. Je hypotheek blijft misschien gelijk, maar andere kosten zoals energie, verzekeringen en boodschappen stijgen wel. Als je nu net genoeg dekking hebt, kom je over een paar jaar tekort. Bouw daarom een kleine marge in je dekkingsbedrag om toekomstige kostenstijgingen op te vangen.
De juiste dekking kiezen voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering vraagt om een eerlijke blik op je financiële situatie. Geen ingewikkelde formules, maar gewoon optellen wat je nodig hebt en daar een realistisch bedrag van maken. Check je dekking regelmatig en pas aan waar nodig. Zo zorg je dat je bij arbeidsongeschiktheid echt goed opgevangen wordt, zonder dat je nu te veel betaalt.
Hoe helpt SharePeople met het kiezen van de juiste dekking?
SharePeople maakt het kiezen van de juiste dekking voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering simpel en transparant. Binnen drie minuten bepaal je zelf welke dekking bij jouw situatie past, zonder ingewikkelde berekeningen of verborgen voorwaarden. Zo werkt het concreet:
- Flexibele dekking tussen €1.000 en €3.000 netto per maand, jij bepaalt het bedrag dat aansluit bij je vaste lasten en gewenste levensstandaard
- Keuze in looptijd, of je nu twee jaar dekking wilt of bescherming tot je pensioen, je stelt je eigen oplossing samen
- Transparante premieberekening, je ziet direct wat je betaalt en kunt verschillende scenario’s vergelijken
- Makkelijk aanpasbaar, als je situatie verandert, pas je je dekking eenvoudig aan zonder gedoe
- Collectieve kracht, samen met meer dan 15.000 andere ondernemers vang je elkaar op als het nodig is
Klaar om je financiële zekerheid te regelen op jouw manier? Stel je AOV samen en zorg binnen een paar minuten voor de bescherming die je verdient. Wil je eerst meer weten? Plan een persoonlijk gesprek in en stel al je vragen.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn dekking tussentijds verhogen zonder nieuwe medische keuring?
Dit hangt af van je verzekeraar en de voorwaarden in je polis. Bij de meeste verzekeraars is een nieuwe gezondheidsverklaring nodig bij verhoging van je dekking. Sommige verzekeringen bieden wel een 'event clause' waarmee je bij specifieke levensgebeurtenissen (zoals een hypotheek of geboorte) je dekking kunt verhogen zonder uitgebreide medische keuring. Check dit vooraf bij je verzekeraar of kies voor een flexibele verzekering die dit mogelijk maakt.
Wat als mijn partner ook zelfstandig ondernemer is zonder vast inkomen?
In dat geval is het verstandig dat jullie beide een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten met voldoende dekking. Bereken je gezamenlijke vaste lasten en verdeel deze realistisch over beide verzekeringen. Houd rekening met het scenario dat één van jullie arbeidsongeschikt wordt en de ander het gezinsinkomen moet dragen. Een buffer van minimaal 10-20% bovenop je individuele vaste lasten is dan aan te raden.
Hoe bereken ik mijn dekking als mijn inkomen als zzp'er sterk fluctueert?
Ga uit van je vaste lasten en niet van je variabele inkomen. Maak een overzicht van je minimale maandelijkse kosten die altijd doorgaan, ongeacht je omzet. Neem het gemiddelde van de afgelopen 12-24 maanden van je netto privé-onttrekkingen als uitgangspunt. Kies een dekking die je basisbehoeften dekt in mindere maanden, zodat je de premie ook kunt betalen wanneer het even minder gaat.
Moet ik rekening houden met belasting over mijn arbeidsongeschiktheidsuitkering?
Nee, de uitkering van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in Nederland belastingvrij. Het bedrag dat je ontvangt is dus netto en hoeft niet aangegeven te worden in je belastingaangifte. Dit is een groot voordeel: als je €2.000 per maand verzekert, ontvang je ook daadwerkelijk €2.000 netto. Let er wel op dat je premie niet aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting.
Wat is een verstandige wachttijd om mijn premie te verlagen zonder risico?
Bij ons is de standaard wachttijd 8 weken. Dit betekent dat je deze periode zelf moet overbruggen wanneer je ziek bent. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Zorg dat je een buffer hebt die deze periode overbrugt. Heb je voldoende reserves om deze weken te overbruggen, dan profiteer je van een aantrekkelijke premie zonder te veel risico te lopen.
Hoe ga ik om met toekomstige grote uitgaven zoals verbouwingen of studiekosten kinderen?
Deze incidentele grote uitgaven horen niet in je basisdekking thuis. Je arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt je maandelijkse levensonderhoud en vaste lasten, niet je spaar- of investeringsdoelen. Bouw hiervoor een aparte buffer of spaarrekening op. Als deze uitgaven wel tot je vaste maandlasten gaan behoren (bijvoorbeeld een hogere hypotheek na verbouwing), pas dan je dekking aan naar boven.
Wat als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt raak en nog een beetje kan werken?
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je meestal een evenredig deel van je verzekerde bedrag. Kun je nog 40% werken, dan ontvang je 60% van je dekking. Dit is waar een realistische dekking belangrijk is: bij volledige arbeidsongeschiktheid moet je volledig kunnen rondkomen, en bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid vult de uitkering aan wat je mist. Controleer wel of je verzekering een regeling heeft voor gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, want niet alle polissen bieden dit.
