Hoe bepaal je de juiste dekking voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De juiste dekking voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering bepaal je door je vaste lasten en gewenste levensstandaard in kaart te brengen. Reken uit welk netto bedrag je minimaal per maand nodig hebt voor hypotheek, huur, verzekeringen en dagelijkse kosten. Houd rekening met je gezinssituatie en eventuele buffers. Voor de meeste zelfstandigen ligt een dekking tussen €1.000 en €3.000 netto per maand passend, afhankelijk van je persoonlijke situatie en financiële verplichtingen.
Waar moet je op letten bij het kiezen van je dekkingsbedrag?
Bij het bepalen van je dekkingsbedrag kijk je vooral naar kosten die blijven doorlopen als je niet kunt werken. Denk aan hypotheek of huur, zorgverzekering, energie, boodschappen en andere vaste lasten. Deze uitgaven stoppen niet wanneer je arbeidsongeschikt raakt.
Begin met het optellen van deze vaste lasten. Kijk daarnaast naar je gezinssituatie en eventuele andere inkomsten. Heb je een partner met inkomen, dan kan dat invloed hebben op je benodigde dekking, maar ga hier niet te optimistisch van uit. Ook andere inkomsten kunnen wegvallen bij ziekte.
Heb je spaargeld of een buffer, dan kun je dit meenemen in je afweging, maar realiseer je dat een buffer tijdelijk is. Voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is het verstandig om uit te gaan van wat je structureel nodig hebt, niet van wat je misschien kunt opvangen.
Hoeveel inkomen heb je echt nodig als je niet kunt werken?
Als je niet kunt werken heb je minder nodig dan je bruto-inkomen als ondernemer. Het gaat om je netto behoefte, en daar vallen een hoop zakelijke kosten vanaf. Denk aan kantoorkosten, reiskosten, aanschaf van materialen en andere bedrijfsuitgaven die wegvallen als je niet werkt. Wat overblijft zijn je persoonlijke vaste lasten en levensonderhoud.
Maak een realistisch overzicht van je huidige uitgavenpatroon. Welke kosten zijn echt privé en welke zijn zakelijk? Die zakelijke uitgaven verdwijnen grotendeels als je arbeidsongeschikt bent. Je hypotheek, verzekeringen, boodschappen en andere persoonlijke kosten blijven wel gewoon doorlopen. Dat is het bedrag waar je dekking voor nodig hebt.
Voor de meeste zelfstandigen zonder fysiek werk ligt een passende dekking tussen €1.000 en €3.000 netto per maand. Dit hangt natuurlijk af van je persoonlijke situatie. Heb je een hoge hypotheek of huur? Dan zit je waarschijnlijk aan de bovenkant. Woon je goedkoop en heb je weinig vaste lasten? Dan kan een lager bedrag voldoende zijn.
Bepaal zowel je minimale als je ideale maandbedrag. Je minimale bedrag dekt je absolute basisbehoeften: wonen, eten, verzekeringen. Je ideale bedrag geeft je wat meer ademruimte en houdt je levensstandaard op peil. Kies een dekking die tussen deze twee bedragen ligt, waarbij je ook de maandelijkse premie kunt blijven betalen als gezonde ondernemer. Wil je precies weten wat bij jou past? Bereken je AOV op basis van je eigen situatie.
Wat is het verschil tussen te weinig en te veel dekking?
Bij te weinig dekking loop je het risico dat je bij arbeidsongeschiktheid je vaste lasten niet meer kunt betalen. Dat zorgt voor financiële stress op een moment dat je juist rust nodig hebt om te herstellen. In dat geval biedt je voorziening onvoldoende inkomenszekerheid en kun je geneigd zijn te snel weer aan het werk te gaan.
Te veel dekking betekent niet dat je bij SharePeople meer premie betaalt, maar wél dat je structureel hogere donaties doet. Tegelijk geldt dat je bij arbeidsongeschiktheid nooit meer kunt ontvangen dan het inkomen dat je gemiddeld netto uit je onderneming hebt verdiend. Ook bij SharePeople is de inkomensondersteuning gemaximeerd op dat gemiddelde netto-inkomen. Een hogere gekozen dekking leidt dus niet tot een hogere uitkering dan je daadwerkelijke inkomensverlies.
De juiste dekking ligt daarom in het midden: afgestemd op je vaste lasten en levensonderhoud, en in verhouding tot wat je normaal netto verdient. Zo draag je solidair bij waar nodig, zonder structureel meer te doneren dan past bij je situatie, en heb je tegelijk voldoende zekerheid als je zelf uitvalt.
Hoe pas je je dekking aan bij veranderende omstandigheden?
Je dekking moet meebewegen met je leven. Denk aan:
een hypotheek of verhuizing
gezinsuitbreiding
structurele inkomensveranderingen
Het is verstandig om je dekking minimaal jaarlijks te evalueren. Bij verlaging is aanpassen meestal eenvoudig. Bij verhoging vragen veel verzekeraars opnieuw om medische informatie. Check daarom vooraf wat de voorwaarden zijn.
Welke valkuilen moet je vermijden bij het bepalen van je dekking?
De grootste fout is uitgaan van je bruto-inkomen in plaats van je netto behoefte. Als ondernemer verdien je misschien €5.000 per maand, maar daar zitten zakelijke kosten in. Je privé uitgaven liggen waarschijnlijk veel lager. Verzeker dus niet je volledige omzet, maar het netto bedrag dat je echt nodig hebt voor je persoonlijke lasten.
Vergeet inflatie niet in je berekening. De kosten van levensonderhoud stijgen elk jaar. Een dekking van €2.000 per maand voelt nu misschien ruim, maar over tien jaar is dat minder waard. Houd hier rekening mee, vooral als je kiest voor langdurige dekking. Sommige verzekeringen bieden automatische indexering, wat dit probleem oplost.
Wees niet te optimistisch over andere inkomsten of je buffer. Ja, misschien heb je nu €20.000 op je spaarrekening, maar die is na tien maanden ziekte op. En die bijverdiensten waar je op rekent? Die vallen vaak weg als je arbeidsongeschikt bent. Baseer je dekking op wat je zeker hebt, niet op wat je hoopt te hebben.
Ook groeiende vaste lasten worden vaak vergeten. Je hypotheek blijft misschien gelijk, maar andere kosten zoals energie, verzekeringen en boodschappen stijgen wel. Als je nu net genoeg dekking hebt, kom je over een paar jaar tekort. Bouw daarom een kleine marge in je dekkingsbedrag om toekomstige kostenstijgingen op te vangen.
De juiste dekking kiezen voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering vraagt om een eerlijke blik op je financiële situatie. Geen ingewikkelde formules, maar gewoon optellen wat je nodig hebt en daar een realistisch bedrag van maken. Check je dekking regelmatig en pas aan waar nodig. Zo zorg je dat je bij arbeidsongeschiktheid echt goed opgevangen wordt, zonder dat je nu te veel betaalt.
Hoe helpt SharePeople met het kiezen van de juiste dekking?
SharePeople maakt het kiezen van je dekking overzichtelijk en flexibel:
keuze uit €1.000 tot €3.000 netto per maand
dekking voor twee jaar of tot aan de AOW-leeftijd
wachttijd van 2 maanden, uitbetaling vanaf de derde maand
eenvoudig aanpasbaar als je situatie verandert
begeleiding bij arbeidsongeschiktheid, naast inkomensondersteuning
Collectieve kracht, met zo’n 15.000 andere ondernemers vang je elkaar op als het nodig is
Zo kies je een dekking die past bij je leven nu én later.
Klaar om je financiële zekerheid te regelen op jouw manier? Stel je AOV samen en zorg binnen een paar minuten voor de bescherming die je verdient. Wil je eerst meer weten? Plan een persoonlijk gesprek in en stel al je vragen.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn dekking tussentijds verhogen zonder nieuwe medische keuring?
Dit hangt af van je verzekeraar en de voorwaarden in je polis. Bij de meeste verzekeraars is een nieuwe gezondheidsverklaring nodig bij verhoging van je dekking. Sommige verzekeringen bieden wel een 'event clause' waarmee je bij specifieke levensgebeurtenissen (zoals een hypotheek of geboorte) je dekking kunt verhogen zonder uitgebreide medische keuring. Check dit vooraf bij je verzekeraar of kies voor een flexibele verzekering die dit mogelijk maakt. Bij SharePeople teken je opnieuw de belofte en verklaring wanneer je je inkomensniveau verhoogt.
Wat als mijn partner ook zelfstandig ondernemer is zonder vast inkomen?
In dat geval is het verstandig dat jullie beide een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten met voldoende dekking. Bereken je gezamenlijke vaste lasten en verdeel deze realistisch over beide verzekeringen. Houd rekening met het scenario dat één van jullie arbeidsongeschikt wordt en de ander het gezinsinkomen moet dragen. Een buffer van minimaal 10-20% bovenop je individuele vaste lasten is dan aan te raden.
Hoe bereken ik mijn dekking als mijn inkomen als zzp'er sterk fluctueert?
Ga uit van je vaste lasten en niet van je variabele inkomen. Maak een overzicht van je minimale maandelijkse kosten die altijd doorgaan, ongeacht je omzet. Neem het gemiddelde van de afgelopen 12-24 maanden van je netto privé-onttrekkingen als uitgangspunt. Kies een dekking die je basisbehoeften dekt in mindere maanden, zodat je de premie ook kunt betalen wanneer het even minder gaat.
Moet ik rekening houden met belasting over mijn arbeidsongeschiktheidsuitkering?
Of je belasting betaalt over een uitkering hangt af van de vorm van inkomensondersteuning. Bij een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering is de premie vaak fiscaal aftrekbaar en wordt de uitkering belast als inkomen.
Bij SharePeople werkt dit anders in de eerste periode. De donaties die je ontvangt van andere deelnemers zijn netto bedragen. Over deze ontvangen donaties hoef je geen inkomstenbelasting af te dragen. Ze worden niet gezien als belastbaar inkomen, maar als onderlinge ondersteuning binnen het collectief.
Wanneer je gebruikmaakt van de SharePeople AOV (de verzekerde fase), gelden de fiscale regels die bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering horen. De exacte fiscale behandeling daarvan is afhankelijk van de polisvoorwaarden. Controleer deze altijd goed of bespreek dit met je accountant, zodat je weet hoe dit in jouw situatie uitpakt.
Wat is een verstandige wachttijd om mijn premie te verlagen zonder risico?
Bij ons is de wachttijd 2 maanden bij SharePeople 2 jaar of de SharePeople AOV Plus. Dit betekent dat je deze periode zelf moet overbruggen wanneer je ziek bent. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Zorg dat je een buffer hebt die deze periode overbrugt. Heb je voldoende reserves om deze weken te overbruggen, dan profiteer je van een aantrekkelijke premie zonder te veel risico te lopen. Wanneer je enkel voor de SharePeople AOV kiest zonder dekkin de eerste periode, is de wachttijd 2 jaar.
Hoe ga ik om met toekomstige grote uitgaven zoals verbouwingen of studiekosten kinderen?
Deze incidentele grote uitgaven horen niet in je basisdekking thuis. Je arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt je maandelijkse levensonderhoud en vaste lasten, niet je spaar- of investeringsdoelen. Bouw hiervoor een aparte buffer of spaarrekening op. Als deze uitgaven wel tot je vaste maandlasten gaan behoren (bijvoorbeeld een hogere hypotheek na verbouwing), pas dan je dekking aan naar boven.
Wat als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt raak en nog een beetje kan werken?
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je meestal een evenredig deel van je verzekerde bedrag. Kun je nog 40% werken, dan ontvang je 60% van je dekking. Dit is waar een realistische dekking belangrijk is: bij volledige arbeidsongeschiktheid moet je volledig kunnen rondkomen, en bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid vult de uitkering aan wat je mist. Controleer wel of je verzekering een regeling heeft voor gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, want niet alle polissen bieden dit.
