Heb je het geregeld voor als het tegenzit?

< Terug naar Zelfstandigentoets

Het derde onderdeel van de zelfstandigentoets gaat over de vraag die veel zzp’ers liever even parkeren: wat als het tegenzit? Als je ziek wordt, als je stopt met werken, of als er iets misgaat in je bedrijf.

Waarom dit ertoe doet

Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Ook op het moment dat je (tijdelijk) niet kunt werken door bijvoorbeeld ziekte, en straks als je met pensioen gaat. Niemand betaalt dan voor je door.

De wet schrijft geen vaste manier voor. Wat telt, is dat je over de risico’s hebt nagedacht en iets hebt geregeld wat past bij jouw situatie.

Hier wordt naar gekeken

A. Je hebt een vangnet als je ziek wordt Kun jij een periode zonder inkomen opvangen? Zonder vangnet valt je inkomen stil, terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Je kunt dit op verschillende manieren regelen:

• een traditionele AOV
• een schenkkring, zoals een Broodfonds
• SharePeople: gezonde ondernemers doneren aan collega ondernemers die ziek zijn, en na 2 jaar kun je aanvullen met een AOV via een groepspolis. Lees hier hoe dat werkt en welke AOV-oplossingen je kunt kiezen.

Denk je: ik spaar zelf een buffer? Reken dan even mee. Wil je 2 jaar ziekte zelf overbruggen met €2.500 per maand, dan heb je al snel 24 x €2.500 = €60.000 nodig. Dat is een flinke spaarpot, en die heb je niet zomaar opgebouwd. Ben je langdurig of zelfs blijvend arbeidsongeschikt, dan is de kans groot dat je aanspraak moet maken op de bijstand. Daarom telt een eigen buffer in de toets niet als vangnet.

Goed om in je achterhoofd te houden: er komt een verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen, de Wet BAZ. Die gaat naar verwachting niet eerder dan 2030 in. De verplichting geldt voor langdurige uitval, na een wachttijd van 2 jaar. Regel je nu iets, kijk dan of het daar straks ook bij aansluit. Meer lees je in ons artikel over de verplichte AOV voor zzp’ers.

Dit onderdeel telt mee voor je certificaat.

B. Je bouwt iets op voor later Als zelfstandige bouw je geen pensioen op via een werkgever. Dat regel je zelf, bijvoorbeeld met:

• pensioensparen of een lijfrente, vaak met belastingvoordeel
• vermogen opbouwen met sparen, beleggen of vastgoed
• een pensioenfonds, als dat in jouw branche verplicht is

Wil je laagdrempelig beginnen? Via Bright Pensioen bouw je als zelfstandige flexibel pensioen op, met een bedrag dat je zelf kiest en kunt aanpassen. Lees meer over pensioen via Bright.

Hoeveel genoeg is, verschilt per persoon. Het hangt af van je inkomen, je uitgaven en je plannen voor later.

Dit onderdeel telt mee voor je certificaat: pensioen of vermogen is genoeg.

C. Je denkt na over verzekeringen voor je bedrijf Maak je een fout bij een klant, of valt je werk stil door schade? Dan kan dat flink in de papieren lopen. Denk aan:

• een aansprakelijkheidsverzekering: voor schade die je maakt bij een klant of aan spullen van anderen
• een bedrijfsschadeverzekering: voor inkomen dat je misloopt als je bedrijf stilvalt door bijvoorbeeld brand of inbraak
• een beroepsaansprakelijkheidsverzekering: voor financiële schade door een fout in je advies of werk

Een aansprakelijkheidsverzekering is over het algemeen niet duur. Maar zo’n verzekering niet afsluiten, kan je wel heel duur komen te staan.

Welke je nodig hebt, hangt af van je werk.

Dit onderdeel telt niet mee voor je certificaat, maar het is wel slim om erover na te denken.

Waar het in de praktijk vaak misgaat

Veel zelfstandigen schuiven dit voor zich uit. Begrijpelijk, want het voelt ver weg. Denk aan situaties waarin:

• je denkt “ik regel het later wel”, tot het te laat is
• je wel iets hebt voor kort ziek zijn, maar niet voor langdurige uitval
• pensioen de post is die er altijd als eerste bij inschiet
• je niet weet hoeveel je eigenlijk nodig hebt als je inkomen stopt

Hoe pak je het aan?

Weet wat je nodig hebt Reken uit welk bedrag je per maand nodig hebt als je inkomen stopt. Dat is je startpunt.

Bepaal hoe lang je het zelf kunt opvangen Heb je een buffer? Dan weet je hoe lang je vooruit kunt, en wat je daarna nodig hebt.

Kies een vorm die bij je past Voor ziekte en voor later. Er is geen goede of foute keuze, zolang het past bij jouw situatie.

Begin klein Een plan dat nog groeit, is beter dan geen plan. Begin met wat je nu kunt missen en bouw het op.

Het zegt meer dan je denkt

Een vangnet en een potje voor later laten zien dat je verder kijkt dan je volgende opdracht. Dat je je bedrijf runt voor de lange termijn. En het geeft rust, voor jezelf en voor je klanten.

Check waar jij staat

Wil je weten hoe jij ervoor staat? Doe de Zelfstandigentoets.

Lees alle 3 criteria

• Staat de basis van je bedrijf als zzp’er?
• Werk je voor meerdere klanten als zzp’er?
• Heb je het geregeld voor als het tegenzit?