15.000 ondernemersWelke medische vragen krijg je bij het aanvragen van een AOV?
Bij het aanvragen van een AOV krijg je altijd vragen over je gezondheid. Verzekeraars willen weten of je al klachten hebt, of je medicijnen gebruikt en of je in het verleden onder behandeling bent geweest. Die informatie bepaalt of je wordt geaccepteerd, en zo ja, onder welke voorwaarden.
Voor zzp’ers en freelancers is dit een belangrijk onderdeel van het aanvraagproces. Hoe beter je weet wat je kunt verwachten, hoe soepeler de aanvraag verloopt. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over medische vragen bij een AOV-aanvraag.
Welke informatie moet je verstrekken over je gezondheid?
Bij het aanvragen van een AOV moet je eerlijke en volledige informatie geven over je gezondheidssituatie. Verzekeraars vragen doorgaans naar je huidige gezondheid, klachten uit het verleden, medicijngebruik, behandelingen en eventuele ziekenhuisopnames. Hoe volledig je antwoorden zijn, bepaalt mede hoe de verzekeraar je aanvraag beoordeelt.
Concreet gaat het om vragen als:
- Heb je op dit moment klachten of beperkingen?
- Ben je de afgelopen jaren onder behandeling geweest bij een arts of specialist?
- Gebruik je medicijnen, en zo ja, welke?
- Heb je ooit een operatie ondergaan of ben je opgenomen geweest in het ziekenhuis?
- Heb je psychische klachten gehad, zoals burn-out, depressie of angstklachten?
Het is belangrijk om te weten dat je een mededelingsplicht hebt. Dat betekent dat je verplicht bent alle relevante informatie te delen die de verzekeraar redelijkerwijs nodig heeft om de aanvraag te beoordelen. Geef je bewust onjuiste informatie, dan kan de verzekeraar bij een latere claim de uitkering weigeren of de verzekering ontbinden.
Wat is een gezondheidsverklaring en hoe werkt die bij een AOV?
Een gezondheidsverklaring is een formulier waarop je antwoord geeft op vragen over je gezondheid en medische geschiedenis. Bij een AOV-aanvraag is dit een standaard onderdeel van het acceptatieproces. Op basis van je antwoorden besluit de verzekeraar of je wordt geaccepteerd, en zo ja, of er bijzondere voorwaarden gelden.
De gezondheidsverklaring is in de meeste gevallen digitaal en bestaat uit een reeks gerichte vragen. Denk aan vragen over aandoeningen aan het hart, de rug, het bewegingsapparaat of de psyche. Sommige vragen gaan over de afgelopen vijf jaar, andere kijken verder terug in de tijd, afhankelijk van de ernst van de aandoening.
Na het invullen van de verklaring zijn er drie mogelijke uitkomsten:
- Acceptatie zonder voorbehoud: je wordt volledig geaccepteerd op de standaardvoorwaarden.
- Acceptatie met uitsluitingen of toeslag: je wordt geaccepteerd, maar bepaalde aandoeningen zijn uitgesloten of je betaalt een hogere premie.
- Afwijzing: de verzekeraar acht het risico te groot en accepteert je aanvraag niet.
De gezondheidsverklaring is geen medische keuring. Je vult zelf de vragen in, zonder dat een arts je onderzoekt. Pas bij hogere verzekerde bedragen of specifieke risico’s kan een aanvullende medische keuring worden gevraagd.
Welke aandoeningen of klachten moet je altijd melden?
Je moet alle aandoeningen en klachten melden die relevant kunnen zijn voor arbeidsongeschiktheid, ook als je denkt dat ze niet zo ernstig zijn. Denk aan rugklachten, psychische klachten, hart- en vaatziekten, diabetes, kanker in de voorgeschiedenis en chronische aandoeningen. Verzwijgen is nooit verstandig, ook niet als een klacht al lang geleden speelde.
Specifiek gaat het om aandoeningen die:
- je werkvermogen nu of in de toekomst kunnen beïnvloeden
- waarvoor je medicijnen gebruikt of ooit hebt gebruikt
- waarvoor je onder behandeling bent of bent geweest bij een arts, fysiotherapeut, psycholoog of specialist
- waarvoor je in het ziekenhuis bent opgenomen of bent geopereerd
Veel mensen twijfelen over klachten die al jaren geleden zijn opgelost. De vuistregel is: als een klacht ooit is behandeld of als je er ooit voor bij een arts bent geweest, meld het dan. De verzekeraar beoordeelt vervolgens of het relevant is. Dat oordeel is aan hen, niet aan jou.
Psychische klachten verdienen extra aandacht. Burn-out, overspannenheid, depressie en angststoornissen worden door verzekeraars serieus meegewogen, ook als je er inmiddels volledig van hersteld bent. Meld ze altijd, ook als ze al jaren geleden speelden.
Wat gebeurt er als je een bestaande aandoening hebt?
Als je een bestaande aandoening hebt, word je niet automatisch geweigerd voor een AOV. De verzekeraar beoordeelt per situatie wat het risico is. In veel gevallen wordt de aandoening uitgesloten van dekking, maar ben je voor alle andere oorzaken van arbeidsongeschiktheid gewoon verzekerd. Soms geldt een hogere premie in plaats van een uitsluiting.
Er zijn grofweg drie manieren waarop verzekeraars omgaan met een bestaande aandoening:
- Uitsluiting: de aandoening zelf is niet gedekt, maar alles daarbuiten wel. Dit is de meest voorkomende uitkomst bij mildere of stabiele aandoeningen.
- Premieopslag: je betaalt een hogere premie omdat het risico groter wordt ingeschat. Dit komt voor bij aandoeningen die het algemene arbeidsongeschiktheidsrisico verhogen.
- Afwijzing: bij ernstige of actieve aandoeningen kan de verzekeraar besluiten je aanvraag niet te accepteren.
Een uitsluiting betekent niet dat je geen waardevolle dekking hebt. Als je door een heel andere oorzaak uitvalt, ben je gewoon verzekerd. Dat geeft alsnog een belangrijk financieel vangnet, ook als je een chronische aandoening hebt.
Wanneer is een medische keuring verplicht bij een AOV?
Een medische keuring bij een AOV is verplicht wanneer het verzekerde bedrag boven een bepaalde grens uitkomt, of wanneer de verzekeraar op basis van de gezondheidsverklaring aanvullende informatie nodig heeft. Bij lagere verzekerde bedragen volstaat in de meeste gevallen de ingevulde gezondheidsverklaring.
De grens waarbij een medische keuring verplicht wordt, verschilt per verzekeraar. Over het algemeen geldt: hoe hoger het maandelijkse uitkeringsbedrag en hoe langer de looptijd van de verzekering, hoe groter de kans dat een keuring wordt gevraagd.
Tijdens een medische keuring word je onderzocht door een onafhankelijke arts die in opdracht van de verzekeraar werkt. Die arts beoordeelt je huidige gezondheidssituatie en brengt verslag uit aan de verzekeraar. Op basis daarvan neemt de verzekeraar een definitief besluit over acceptatie en voorwaarden.
Soms vraagt een verzekeraar ook om medische informatie van je huisarts, in plaats van of naast een keuring. Dit heet een geneeskundige verklaring van de huisarts. Je moet daar altijd toestemming voor geven.
Hoe beïnvloeden medische vragen de hoogte van je premie?
Medische vragen beïnvloeden je AOV-premie doordat ze het risico in kaart brengen dat jij arbeidsongeschikt raakt. Hoe groter het ingeschatte risico op basis van je gezondheidshistorie, hoe hoger de premie kan uitvallen. Geen bijzonderheden in je gezondheidsverklaring betekent doorgaans acceptatie op standaardvoorwaarden zonder extra kosten.
Factoren die de premie kunnen verhogen zijn onder andere:
- een aandoening die het risico op uitval vergroot
- psychische klachten in het verleden, ook als je er volledig van hersteld bent
- een hogere leeftijd in combinatie met medische voorgeschiedenis
- een beroep waarbij bepaalde gezondheidsklachten extra risico vormen
Naast je persoonlijke gezondheid spelen ook andere factoren mee in de premiehoogte, zoals het gewenste uitkeringsbedrag, de looptijd van de verzekering en de gekozen wachttijd. Een langere wachttijd, waarbij je zelf de eerste periode overbrugt voordat de uitkering ingaat, kan de premie verlagen. Overweeg wat voor jouw situatie haalbaar is.
Zo helpt SharePeople bij jouw AOV-aanvraag
Het aanvragen van een AOV roept veel vragen op, zeker als het gaat om medische informatie. SharePeople maakt dat proces zo helder en toegankelijk mogelijk voor zzp’ers, freelancers en ondernemers zonder fysiek werk.
- Transparant aanvraagproces: de aanvraag is volledig digitaal en binnen enkele minuten te starten, inclusief de gezondheidsverklaring.
- Flexibele dekkingsopties: kies een uitkering die past bij jouw inkomen, tot maximaal €5.000 netto per maand, met een wachttijd van twee maanden.
- Persoonlijke begeleiding: bij vragen over medische acceptatie of voorwaarden staan gespecialiseerde adviseurs werkvermogen voor je klaar.
- Eerlijke premies: de premie bij SharePeople is mede gebaseerd op het gezondheidspercentage van jouw beroepsgroep. Hoe gezonder de groep, hoe lager de maandelijkse bijdrage. Een AOV is mogelijk vanaf €42 per maand.
- Solidair model: gezonde ondernemers dragen bij aan collega’s die tijdelijk uitvallen. Elke euro gaat rechtstreeks naar wie het nodig heeft.
Wil je weten wat een AOV voor jou kost en welke dekking past bij jouw situatie? Ontdek hoe onze AOV werkt en stel je AOV samen direct.
Goed om te weten
Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.
Veelgestelde vragen
Wat moet ik doen als ik twijfel of ik een bepaalde klacht moet melden?
De vuistregel is simpel: bij twijfel, altijd melden. Het is niet aan jou om te beoordelen of een klacht relevant genoeg is — dat is de taak van de verzekeraar. Door alles te melden bescherm je jezelf tegen problemen bij een eventuele claim achteraf. Neem bij twijfel contact op met een adviseur die je kan helpen bepalen hoe je de informatie het beste kunt formuleren.
Kan ik een AOV aanvragen als ik in het verleden een burn-out heb gehad?
Ja, dat is zeker mogelijk. Een burn-out in het verleden betekent niet automatisch dat je wordt geweigerd. Verzekeraars kijken naar hoe lang geleden de burn-out was, hoe volledig je herstel is geweest en of er sindsdien sprake is geweest van terugval. In veel gevallen wordt psychische arbeidsongeschiktheid tijdelijk of permanent uitgesloten, maar ben je voor alle andere oorzaken van uitval gewoon verzekerd.
Wat zijn de meest voorkomende fouten die zzp'ers maken bij het invullen van de gezondheidsverklaring?
De meest voorkomende fout is het weglaten van klachten die ‘allang over zijn’ of die de aanvrager als onbelangrijk beschouwt, zoals een oude rugblessure of een kortdurende depressie jaren geleden. Een andere veelgemaakte fout is het niet melden van medicijngebruik, ook als dat maar tijdelijk was. Beide situaties kunnen bij een claim leiden tot weigering van de uitkering of zelfs ontbinding van de verzekering.
Hoe lang duurt het acceptatieproces nadat ik de gezondheidsverklaring heb ingevuld?
Bij een volledig digitale aanvraag zonder bijzonderheden in de gezondheidsverklaring kan acceptatie soms binnen enkele werkdagen plaatsvinden. Als de verzekeraar aanvullende informatie nodig heeft — bijvoorbeeld van je huisarts of via een medische keuring — kan het proces enkele weken in beslag nemen. Zorg dat je gezondheidsverklaring volledig en correct is ingevuld om onnodige vertraging te voorkomen.
Kan ik mijn AOV later aanpassen als mijn gezondheid verandert?
Wijzigingen in je gezondheid na het afsluiten van de verzekering hebben in principe geen invloed op je lopende dekking — de verzekeraar kan de voorwaarden niet zomaar achteraf aanpassen. Wil je echter je verzekerd bedrag verhogen of andere wijzigingen doorvoeren, dan kan de verzekeraar opnieuw medische vragen stellen over je actuele gezondheidssituatie. Het is daarom verstandig om je AOV op het juiste niveau af te sluiten op het moment dat je gezond bent.
Wat is het verschil tussen een uitsluiting en een premieopslag, en wat is voordeliger?
Bij een uitsluiting is een specifieke aandoening of lichaamsdeel niet gedekt, maar betaal je dezelfde basispremie als iemand zonder die aandoening. Bij een premieopslag ben je wel volledig gedekt, maar betaal je een hogere maandelijkse premie vanwege het verhoogde risico. Welke optie voordeliger is, hangt af van de ernst van de aandoening en de hoogte van de opslag — een adviseur kan je helpen de financiële impact van beide opties te vergelijken.
Heeft mijn beroep invloed op hoe zwaar medische informatie wordt meegewogen?
Ja, zeker. Verzekeraars beoordelen medische informatie altijd in combinatie met het beroep dat je uitoefent. Een rugklacht weegt zwaarder mee voor iemand met fysiek zwaar werk dan voor een kantoormedewerker. Voor zzp’ers en freelancers zonder fysiek werk — zoals consultants, ontwerpers of schrijvers — kan een bepaalde aandoening minder impact hebben op de acceptatie dan je misschien verwacht. Bespreek je specifieke beroep altijd bij de aanvraag.
