15.000 ondernemersWat is het verschil tussen beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid?
Het verschil tussen beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid zit in de vraag welk werk als maatstaf geldt bij een uitkering. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld of je jouw eigen beroep nog kunt uitoefenen. Bij passende arbeid kijkt de verzekeraar of je überhaupt ander, vergelijkbaar werk kunt doen, ook als dat werk niet aansluit bij je eigen vakgebied of opleidingsniveau.
Dit onderscheid heeft grote financiële gevolgen, zeker voor zzp’ers en freelancers. De clausule die in jouw AOV staat, bepaalt wanneer je recht hebt op een uitkering en hoe hoog die uitkering is. De secties hieronder beantwoorden de meest gestelde vragen over beide begrippen, zodat je precies weet waar je op moet letten.
Welke dekking geldt er bij beroepsarbeidsongeschiktheid?
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid keert de verzekeraar uit op het moment dat je jouw eigen beroep niet meer volledig kunt uitoefenen. De vergelijking die de verzekeraar maakt, is uitsluitend gebaseerd op het werk dat je normaal gesproken deed, niet op wat je in theorie nog zou kunnen doen in een ander beroep. Dit maakt de dekking concreet en voorspelbaar.
Stel dat je als zelfstandig fysiotherapeut door een rugklacht niet meer kunt behandelen. Met een beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking heb je recht op een uitkering, zelfs als je in theorie nog administratief werk zou kunnen verrichten. De verzekeraar kijkt immers alleen naar jouw eigen beroep als maatstaf.
De mate van arbeidsongeschiktheid wordt uitgedrukt in een percentage. Veel verzekeraars hanteren drempelpercentages, waarbij je pas recht hebt op een (gedeeltelijke) uitkering als je voor een bepaald percentage arbeidsongeschikt bent voor je eigen beroep. Hoe hoger het percentage, hoe hoger de uitkering. Dit systeem geeft duidelijkheid over wat je kunt verwachten als je ziek wordt of een aandoening oploopt die je beroepsuitoefening belemmert.
Hoe werkt de passendearbeidclausule in een AOV?
De passendearbeidclausule in een arbeidsongeschiktheidsverzekering houdt in dat de verzekeraar niet alleen kijkt of je jouw eigen beroep kunt uitoefenen, maar ook of je andere arbeid kunt verrichten die passend is bij jouw opleiding, ervaring en capaciteiten. Als je dat andere werk kunt doen, kan de verzekeraar de uitkering verlagen of zelfs volledig stopzetten, ook al kun je je eigen vak niet meer uitoefenen.
Hoe de verzekeraar bepaalt wat passend is, verschilt per polis. Doorgaans wordt gekeken naar:
- Jouw opleidingsniveau en werkervaring
- De arbeidsmarktpositie voor vergelijkbare functies
- Het inkomen dat je met het andere werk kunt verdienen
- De fysieke en mentale belastbaarheid die het andere werk vereist
In de praktijk betekent dit dat een zelfstandig consultant die door een burn-out niet meer fulltime kan werken, mogelijk toch geen volledige uitkering ontvangt als de verzekeraar oordeelt dat parttime administratief werk passend is. Dit maakt de passendearbeidclausule een stuk minder voorspelbaar dan de beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking. Lees je polis daarom altijd goed door om te begrijpen welke definitie jouw verzekeraar hanteert.
Wat zijn de financiële gevolgen van passende arbeid versus beroepsarbeidsongeschiktheid?
Het financiële verschil tussen passende arbeid en beroepsarbeidsongeschiktheid kan aanzienlijk zijn. Bij passende arbeid loopt je uitkering het risico deels of volledig te vervallen zodra de verzekeraar oordeelt dat je ander werk kunt doen, zelfs als dat werk veel minder oplevert dan je eigen beroep. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid blijft de uitkering gebaseerd op jouw eigen beroep als maatstaf, wat meer zekerheid biedt.
Lagere premie, maar minder zekerheid
Een AOV met een passendearbeidclausule is doorgaans goedkoper in premie dan een polis met zuivere beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking. Dit lijkt aantrekkelijk, maar de keerzijde is dat je bij ziekte minder grip hebt op de hoogte van je uitkering. De verzekeraar heeft meer ruimte om de uitkering te beperken door te wijzen op ander werk dat je nog zou kunnen doen.
Inkomstenverlies bij passende arbeid
Stel dat je als zelfstandig IT-architect een inkomen had van €6.000 netto per maand. Door een hernia kun je niet meer aan je eigen werk voldoen, maar de verzekeraar oordeelt dat je als junior helpdeskmedewerker zou kunnen werken voor €2.000 netto per maand. Met een passendearbeidclausule kan de verzekeraar dan de uitkering berekenen op basis van het verschil, of zelfs helemaal geen uitkering toekennen als het passende werk boven een bepaalde drempel uitkomt. Met beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking zou je wel recht hebben op een uitkering, omdat je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen.
Wanneer is beroepsarbeidsongeschiktheid de betere keuze voor zzp’ers?
Voor de meeste zzp’ers en freelancers is beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking de betere keuze, omdat hun inkomen direct afhankelijk is van hun specifieke vakkennis en vaardigheden. Als een kenniswerker door ziekte of een aandoening niet meer in staat is zijn eigen werk te doen, is het inkomensverlies direct en concreet. Een passendearbeidclausule biedt dan onvoldoende zekerheid.
Overweeg beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking in ieder geval als een of meer van de volgende situaties op jou van toepassing zijn:
- Je bent sterk gespecialiseerd in een vakgebied, zoals IT, recht, zorg of finance
- Je inkomen als zelfstandige ligt aanzienlijk hoger dan wat je in een ander beroep zou verdienen
- Je hebt jarenlang geïnvesteerd in opleiding en ervaring die niet eenvoudig overdraagbaar zijn
- Je wilt financiële zekerheid zonder discussie met de verzekeraar over wat passend werk is
- Je werkt in een beroep waarbij fysiek of mentaal specifieke eisen gelden die niet in elk beroep voorkomen
De hogere premie die je betaalt voor beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking weegt voor veel zzp’ers op tegen de extra zekerheid die het biedt. Zeker als je geen financiële buffer hebt om een langdurige periode zonder volledig inkomen te overbruggen, is de duidelijkheid van deze dekking waardevol. Houd er ook rekening mee dat bij SharePeople de wachttijd standaard twee maanden bedraagt, wat betekent dat je die periode zelf moet overbruggen voordat de uitkering ingaat in de derde maand.
Hoe herken je de juiste clausule in je AOV-polis?
De clausule die in jouw AOV geldt, staat beschreven in de polisvoorwaarden, doorgaans onder het kopje “Begripsomschrijvingen” of “Definitie arbeidsongeschiktheid”. Zoek specifiek naar de termen “beroepsarbeidsongeschiktheid” of “passende arbeid” om te begrijpen welke maatstaf jouw verzekeraar hanteert bij het beoordelen van een uitkering.
Let bij het lezen van je polis op de volgende signaalwoorden en formuleringen:
- Beroepsarbeidsongeschiktheid: Termen als “eigen beroep”, “eigen werkzaamheden” of “het beroep dat verzekerde uitoefende direct voorafgaand aan de arbeidsongeschiktheid” wijzen op deze dekking.
- Passende arbeid: Termen als “gangbare arbeid”, “passende werkzaamheden”, “arbeid die in redelijkheid van verzekerde kan worden verlangd” of “andere arbeid” wijzen op een passendearbeidclausule.
- Combinatie: Sommige polissen beginnen met beroepsarbeidsongeschiktheid en schakelen na een bepaalde periode, bijvoorbeeld twee jaar, over naar passende arbeid. Dit staat dan expliciet vermeld als een overgangsregeling.
Twijfel je over de uitleg van jouw polis? Neem dan contact op met jouw verzekeraar of een onafhankelijk adviseur voor een heldere uitleg. Het loont om hier tijd in te steken, want de clausule die van toepassing is, heeft directe invloed op je financiële zekerheid bij ziekte.
Zo helpt SharePeople jou bij de juiste AOV-keuze
SharePeople biedt zzp’ers en freelancers een transparante arbeidsongeschiktheidsverzekering waarbij duidelijkheid over de dekking centraal staat. Wat SharePeople onderscheidt van andere verzekeraars:
- Heldere dekking: Je weet precies waar je aan toe bent, zonder verrassingen over passendearbeidclausules die je uitkering kunnen beperken.
- Flexibele dekkingsbedragen: Kies een maandelijkse uitkering die past bij jouw situatie, met een maximum van €5.000 netto per maand.
- Betaalbare instap: Een AOV via SharePeople is mogelijk vanaf €42 per maand.
- Persoonlijke begeleiding: Vanaf de eerste ziektedag staan gespecialiseerde Adviseurs Werkvermogen voor je klaar.
- Snelle aanmelding: De digitale aanmeldprocedure is binnen drie minuten afgerond.
- Wachttijd van twee maanden: De standaard wachttijd is twee maanden, waarna de uitkering ingaat in de derde maand.
Wil je weten welke dekking het beste past bij jouw situatie als zelfstandige? Stel je AOV samen en ontdek wat een eerlijke, transparante arbeidsongeschiktheidsverzekering voor jou kan betekenen.
Goed om te weten
Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn bestaande AOV omzetten van passende arbeid naar beroepsarbeidsongeschiktheid?
In veel gevallen is het mogelijk om je bestaande polis aan te passen of over te stappen naar een andere verzekeraar met beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking. Houd er rekening mee dat bij een nieuwe aanvraag een nieuwe gezondheidsverklaring vereist is, en dat eventuele bestaande klachten kunnen leiden tot uitsluitingen. Neem contact op met je huidige verzekeraar of een onafhankelijk adviseur om de opties en mogelijke gevolgen voor jouw situatie in kaart te brengen.
Wat als mijn verzekeraar en ik het niet eens zijn over wat 'passend werk' voor mij is?
Als je het niet eens bent met het oordeel van je verzekeraar over passend werk, heb je het recht om bezwaar te maken via de klachtenprocedure van de verzekeraar. Kom je er samen niet uit, dan kun je het geschil voorleggen aan het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening), dat onafhankelijk bemiddelt tussen consumenten en financiële instellingen. Het is verstandig om in zo’n situatie ook juridisch advies in te winnen en alle medische en arbeidskundige documentatie goed bij te houden.
Hoe hoog moet mijn financiële buffer zijn om de wachttijd van twee maanden te overbruggen?
Als vuistregel adviseren financieel adviseurs om minimaal twee tot drie maanden aan vaste lasten en levensonderhoud achter de hand te hebben. Breng eerst je maandelijkse vaste kosten in kaart, zoals huur of hypotheek, zorgverzekering en zakelijke abonnementen, en zorg dat je dat bedrag maal twee beschikbaar hebt als liquide spaargeld. Heb je geen buffer opgebouwd, dan is het slim om dit als prioriteit te stellen naast het afsluiten van een AOV, zodat je bij ziekte niet meteen in financiële problemen komt.
Geldt beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking ook bij psychische klachten zoals een burn-out of depressie?
Ja, beroepsarbeidsongeschiktheidsdekking geldt in principe ook bij psychische klachten, mits deze zijn vastgesteld door een erkende zorgverlener en aantoonbaar maken dat je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Sommige verzekeraars hanteren echter uitsluitingen of aanvullende voorwaarden voor psychische aandoeningen, afhankelijk van de gezondheidsverklaring die je bij aanvang hebt ingevuld. Controleer de polisvoorwaarden op dit punt, want de dekking bij burn-out of overspannenheid verschilt per verzekeraar.
Maakt het uit hoe lang ik al zzp'er ben bij het aanvragen van een AOV?
Ja, de duur van je zelfstandig ondernemerschap kan invloed hebben op de aanvraag en de hoogte van het te verzekeren bedrag. Startende zzp’ers hebben vaak nog geen stabiel inkomen kunnen aantonen, waardoor sommige verzekeraars een lager maximaal uitkeringsbedrag hanteren of extra documentatie vragen. Bij SharePeople is de aanmeldprocedure ook voor starters toegankelijk; het is wel verstandig om je verzekerd bedrag realistisch af te stemmen op je huidige of verwachte inkomen.
Wat is het verschil tussen een AOV en de publieke arbeidsongeschiktheidsregeling voor zzp'ers (de Aov-plicht)?
De overheid werkt aan een verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zzp’ers, die naar verwachting een minimale basisuitkering biedt bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Een private AOV, zoals die van SharePeople, biedt doorgaans hogere en flexibelere uitkeringen, een kortere wachttijd en aanvullende begeleiding die de publieke regeling niet biedt. Het is dus verstandig om ook bij invoering van de publieke regeling te beoordelen of de basisuitkering voldoende is voor jouw persoonlijke financiële situatie.
Welke veelgemaakte fout moet ik vermijden bij het afsluiten van een AOV als zzp'er?
De meest gemaakte fout is kiezen voor de goedkoopste premie zonder de onderliggende clausule goed te begrijpen, waardoor zzp’ers bij ziekte alsnog met een lagere of geen uitkering worden geconfronteerd. Lees altijd de begripsomschrijving van arbeidsongeschiktheid in de polisvoorwaarden en let specifiek op de signaalwoorden voor passende arbeid. Een tweede veelgemaakte fout is het te laag inschatten van het te verzekeren bedrag; verzeker je op basis van je werkelijke netto-inkomen, inclusief zakelijke kosten, zodat je bij uitkering niet tekortkomt.
