15.000 ondernemersWat betekent beroepsarbeidsongeschiktheid bij een AOV?
Beroepsarbeidsongeschiktheid betekent dat je door ziekte of letsel niet meer in staat bent om je eigen beroep uit te oefenen. Bij een AOV met deze definitie heb je recht op een uitkering zodra je een vastgesteld percentage van je arbeidscapaciteit voor je eigen werk bent kwijtgeraakt, ongeacht of je in een andere functie nog wel zou kunnen werken. Dit maakt de beroepsarbeidsongeschiktheidsdefinitie een van de meest gunstige en meest gekozen varianten voor zzp’ers en zelfstandigen. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over deze definitie en hoe je de juiste keuze maakt voor jouw AOV.
Hoe verschilt beroepsarbeidsongeschiktheid van gewone arbeidsongeschiktheid?
Beroepsarbeidsongeschiktheid verschilt van algemene arbeidsongeschiktheid doordat het specifiek kijkt naar jouw eigen beroep, niet naar wat je in theorie nog zou kunnen doen. Bij de algemene definitie kan een verzekeraar beoordelen of je nog ander werk kunt uitvoeren. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid telt alleen of je jouw eigen werk nog kunt doen.
Dit verschil heeft grote praktische gevolgen. Stel: je bent grafisch ontwerper en raakt door een aandoening aan je hand niet meer in staat om te tekenen of te werken met een muis. Technisch gezien zou je misschien nog een telefonische klantenservicefunctie kunnen bekleden. Bij een AOV met de algemene definitie kan de verzekeraar die redenering gebruiken om je uitkering te weigeren of te beperken. Bij een AOV met de beroepsarbeidsongeschiktheidsdefinitie is dat niet mogelijk: de vraag is uitsluitend of jij je eigen beroep nog kunt uitoefenen.
Voor zzp’ers en freelancers is dit onderscheid extra relevant. Jouw inkomen hangt direct samen met een specifiek pakket aan vaardigheden, klantrelaties en werkwijzen. Een definitie die alleen naar jouw beroep kijkt, sluit beter aan bij die realiteit dan een brede, algemene omschrijving van arbeidsvermogen.
Wanneer ben je officieel beroepsarbeidsongeschikt?
Je bent officieel beroepsarbeidsongeschikt wanneer je door ziekte of letsel een bepaald percentage, doorgaans 25% of meer, niet meer in staat bent om de werkzaamheden van je eigen beroep te verrichten. De exacte drempel verschilt per verzekeraar en per polis, maar het gaat altijd om een objectief vastgesteld verlies van functionele mogelijkheden in relatie tot jouw specifieke werk.
De beoordeling verloopt doorgaans via een medische keuring. Een arts of arbeidsdeskundige bekijkt welke beperkingen je hebt en in welke mate die beperkingen invloed hebben op de taken die bij jouw beroep horen. Daarna wordt het arbeidsongeschiktheidspercentage vastgesteld. Hoe hoger dat percentage, hoe hoger de uitkering die je ontvangt.
Belangrijk om te weten: de meeste AOV-polissen hanteren een wachttijd voordat de uitkering ingaat. Bij SharePeople is de standaardwachttijd twee maanden. Dat betekent dat je de eerste twee maanden van ziekte zelf overbrugt, en dat de uitbetaling start in de derde maand. Het is verstandig om hierop voorbereid te zijn met een financiële buffer.
Wat betekent de beroepsarbeidsongeschiktheidsdefinitie voor je uitkering?
De beroepsarbeidsongeschiktheidsdefinitie bepaalt direct wanneer en hoeveel uitkering je ontvangt. Omdat de beoordeling is gebaseerd op jouw eigen beroep, is de kans op een volledige of hoge uitkering groter dan bij een bredere definitie. Je wordt niet gekort omdat je theoretisch ander werk zou kunnen doen.
In de praktijk werkt het zo: als je voor 50% beroepsarbeidsongeschikt wordt verklaard, ontvang je 50% van het verzekerde bedrag. Ben je volledig beroepsarbeidsongeschikt, dan ontvang je het volledige verzekerde maandbedrag. De hoogte van dat bedrag kies je zelf bij het afsluiten van je AOV, afgestemd op je netto-inkomensbehoefte.
Omdat de definitie nauw aansluit bij jouw werkelijke situatie, geeft ze ook meer zekerheid bij de aanvraag van een uitkering. Er is minder ruimte voor discussie over wat je “nog wel zou kunnen”, wat het proces overzichtelijker en eerlijker maakt voor zelfstandigen.
Welke AOV-definities zijn er naast beroepsarbeidsongeschiktheid?
Naast de beroepsarbeidsongeschiktheidsdefinitie zijn er twee andere veelgebruikte definities in AOV-polissen: de passendearbeidsdefinitie en de gangbarearbeidsdefinitie. Elk van deze definities bepaalt op een andere manier wanneer je recht hebt op een uitkering.
Passende arbeid
Bij de definitie van passende arbeid wordt niet alleen gekeken naar je eigen beroep, maar ook naar werk dat redelijkerwijs bij jouw opleiding, ervaring en persoonlijke omstandigheden past. Als je dat passende werk nog kunt uitvoeren, heb je mogelijk geen recht op een uitkering, ook al kun je je eigen werk niet meer doen. Deze definitie is minder gunstig dan de beroepsarbeidsongeschiktheidsdefinitie, maar de premie ligt doorgaans lager.
Gangbare arbeid
De gangbarearbeidsdefinitie gaat nog verder. Hierbij beoordeelt de verzekeraar of je nog enige gangbare arbeid kunt verrichten, dat wil zeggen werk dat op de arbeidsmarkt beschikbaar is. Dit is de meest beperkende definitie en biedt de minste zekerheid voor zzp’ers. De premie is het laagst, maar de drempel voor een uitkering is het hoogst.
De keuze voor een definitie heeft dus directe invloed op zowel de hoogte van je premie als de zekerheid van je uitkering. Een lagere premie klinkt aantrekkelijk, maar als je bij arbeidsongeschiktheid geen of slechts een beperkte uitkering ontvangt, schiet de verzekering haar doel voorbij.
Hoe kies je de juiste AOV-definitie als zzp’er?
Als zzp’er kies je de juiste AOV-definitie door te kijken naar drie factoren: de aard van je werk, je financiële situatie en de hoogte van de premie die je kunt dragen. Voor de meeste zelfstandigen zonder personeel biedt de beroepsarbeidsongeschiktheidsdefinitie de beste balans tussen zekerheid en betaalbaarheid.
Kenniswerkers zoals consultants, marketeers, IT-professionals en coaches zijn sterk afhankelijk van specifieke vaardigheden en expertise. Als die door ziekte of letsel wegvallen, is het onrealistisch om te verwachten dat je zonder inkomensverlies in een andere rol kunt stappen. De beroepsarbeidsongeschiktheidsdefinitie erkent dat en biedt daarom de meeste bescherming voor deze groep.
Overweeg daarbij ook de volgende aspecten:
- Hoogte van het verzekerde bedrag: kies een bedrag dat je vaste lasten en levensonderhoud dekt. Bij veel aanbieders kun je kiezen tussen een lager of hoger maandbedrag.
- Looptijd van de dekking: je kunt kiezen voor twee jaar dekking of dekking tot aan je pensioen. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de premie, maar ook hoe groter de zekerheid op lange termijn.
- Wachttijd: een langere wachttijd verlaagt de premie, maar betekent dat je langer zelf moet overbruggen. Overweeg een langere wachttijd alleen als je een stevige financiële buffer hebt.
- Eigen risico en uitsluitingen: lees goed welke aandoeningen of situaties mogelijk zijn uitgesloten, zeker als je al een bestaande gezondheidsklacht hebt.
Een AOV is geen standaardproduct. Wat voor een collega werkt, hoeft voor jou niet de beste keuze te zijn. Laat je daarom goed informeren voordat je een beslissing neemt.
Zo helpt SharePeople je bij het kiezen van de juiste AOV
SharePeople als onafhankelijke AOV-aanbieder biedt een arbeidsongeschiktheidsverzekering die speciaal is ontworpen voor zzp’ers en zelfstandigen zonder fysiek werk. De AOV van SharePeople werkt op basis van de beroepsarbeidsongeschiktheidsdefinitie, wat betekent dat je uitkering wordt beoordeeld op basis van jouw eigen werk en niet op theoretisch andere functies.
Wat SharePeople concreet biedt:
- Flexibele dekking van €1.000 tot €5.000 netto per maand, afgestemd op jouw inkomensbehoefte
- Keuze in looptijd: twee jaar of tot aan je pensioen
- Transparante premie die mede wordt bepaald door het gezondheidspercentage van jouw beroepsgroep
- Persoonlijke begeleiding vanaf de eerste ziektedag door gespecialiseerde Adviseurs Werkvermogen
- Snelle aanmelding die binnen drie minuten online is afgerond
- Een AOV al mogelijk vanaf €42 per maand
Wil je weten wat een AOV via SharePeople voor jou kost en welke dekking bij jouw situatie past? Bekijk hoe de AOV-aanvraag werkt en bereken direct je persoonlijke premie.
Goed om te weten
Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.
Veelgestelde vragen
Kan ik een AOV met beroepsarbeidsongeschiktheidsdefinitie afsluiten als ik al een bestaande gezondheidsklacht heb?
Ja, dat is in veel gevallen nog steeds mogelijk, maar de verzekeraar kan een uitsluiting opnemen voor klachten die verband houden met jouw bestaande aandoening. Bij het aanvragen van een AOV doorloop je een gezondheidsverklaring of medische acceptatie, waarbij de verzekeraar beoordeelt welk risico hij bereid is te verzekeren. Het is belangrijk om hierbij volledig eerlijk te zijn, want het verzwijgen van gezondheidsklachten kan leiden tot het weigeren van een uitkering op het moment dat je die het hardst nodig hebt.
Wat gebeurt er met mijn uitkering als ik gedeeltelijk herstel en weer een deel van mijn werk kan oppakken?
Als je gedeeltelijk herstelt, wordt je arbeidsongeschiktheidspercentage opnieuw vastgesteld op basis van wat je op dat moment nog wel en niet kunt. Je uitkering wordt dan evenredig aangepast: herstel je van 80% naar 40% arbeidsongeschiktheid, dan daalt ook je uitkering naar 40% van het verzekerde bedrag. Bij de meeste AOV’s, waaronder die van SharePeople, wordt dit proces begeleid door een Adviseur Werkvermogen die je ondersteunt bij de terugkeer naar werk.
Hoe hoog moet mijn verzekerd maandbedrag zijn, en hoe bereken ik dat?
Een goede vuistregel is om je vaste maandelijkse lasten als uitgangspunt te nemen: denk aan huur of hypotheek, zorgverzekering, boodschappen en andere onvermijdelijke kosten. Vergeet niet dat je als zzp’er bij arbeidsongeschiktheid mogelijk recht hebt op bepaalde toeslagen, maar dat je geen aanspraak maakt op een WW- of WIA-uitkering. Kies een verzekerd bedrag dat je in staat stelt om financieel stabiel te blijven zonder in te teren op je spaargeld, en houd daarbij rekening met de wachttijd aan het begin van je arbeidsongeschiktheid.
Is de premie van een AOV fiscaal aftrekbaar als zzp'er?
Ja, de premie die je betaalt voor een AOV is in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar als zzp’er, omdat de verzekering bedoeld is om inkomensverlies te compenseren. Je geeft de premie op als aftrekpost in de categorie ‘premies voor lijfrenten en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen’ in je belastingaangifte. Raadpleeg hiervoor altijd een belastingadviseur of accountant, want de exacte aftrekmogelijkheden hangen af van jouw persoonlijke fiscale situatie.
Wat is het verschil tussen twee jaar dekking en dekking tot aan mijn pensioen, en welke kies ik?
Bij twee jaar dekking ontvang je maximaal twee jaar lang een uitkering per arbeidsongeschiktheidsperiode, terwijl dekking tot aan je pensioen betekent dat je uitkering doorloopt zolang je arbeidsongeschikt bent, tot aan je AOW-leeftijd. Twee jaar dekking is goedkoper en kan een goede keuze zijn als je een stevige financiële buffer hebt of verwacht binnen die periode te herstellen. Voor de meeste zzp’ers die langdurige zekerheid willen en sterk afhankelijk zijn van hun specifieke vakkennis, biedt dekking tot aan het pensioen de meeste gemoedsrust, zeker bij ernstige of chronische aandoeningen.
Kan ik mijn AOV aanpassen als mijn inkomen of werksituatie verandert?
Bij de meeste verzekeraars is het mogelijk om je verzekerd bedrag aan te passen als je inkomen significant stijgt of daalt, bijvoorbeeld als je bedrijf groeit of als je tijdelijk minder werkt. Wel geldt doorgaans dat het verzekerd bedrag niet hoger mag zijn dan een bepaald percentage van je gemiddeld verdiende inkomen in de voorgaande jaren. Het is verstandig om je polis jaarlijks te evalueren en aan te passen aan je actuele situatie, zodat je nooit over- of onderverzekerd bent.
Wat is een veelgemaakte fout bij het afsluiten van een AOV die ik moet vermijden?
Een van de meest gemaakte fouten is kiezen voor de laagste premie zonder goed te begrijpen welke definitie van arbeidsongeschiktheid daarbij hoort. Een goedkopere polis met een gangbare- of passendearbeidsdefinitie kan er bij arbeidsongeschiktheid toe leiden dat je geen of slechts een beperkte uitkering ontvangt, terwijl je dacht goed verzekerd te zijn. Lees de polisvoorwaarden altijd zorgvuldig, besteed specifiek aandacht aan de gebruikte definitie, de wachttijd en eventuele uitsluitingen, en laat je indien nodig adviseren door een onafhankelijke specialist.
