15.000 ondernemersHoe kies je de juiste wachttijd voor je AOV als zzp’er?
De juiste wachttijd voor je AOV kies je op basis van hoeveel financiële buffer je zelf hebt om een periode van ziekte te overbruggen. Hoe langer de wachttijd, hoe lager je maandelijkse premie, maar hoe meer eigen reserves je nodig hebt. Voor de meeste zzp’ers is de keuze dan ook een afweging tussen betaalbaarheid en financiële zekerheid op korte termijn. De vragen hieronder helpen je die afweging stap voor stap te maken.
Wat gebeurt er financieel tijdens de wachttijd van een AOV?
Tijdens de wachttijd van je AOV ontvang je nog geen uitkering, ook al ben je al ziek of arbeidsongeschikt. Je draagt in die periode zelf de financiële gevolgen van het wegvallen van je inkomen. Pas na afloop van de wachttijd springt de verzekering bij. Bij SharePeople is de standaardwachttijd twee maanden, wat betekent dat de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand.
In de praktijk betekent dit dat je de eerste twee maanden van ziekte volledig op eigen kracht moet overbruggen. Je vaste lasten lopen gewoon door: huur of hypotheek, zorgverzekering, boodschappen en zakelijke kosten. Zonder buffer of aanvullende voorziening kan dit snel oplopen tot een serieus financieel tekort.
Het is daarom verstandig om vooraf te berekenen wat jouw maandelijkse vaste lasten zijn en hoeveel maanden je die kunt dragen zonder inkomen. Dat bedrag vormt de basis voor de buffer die je nodig hebt tijdens de wachttijd.
Welke wachttijden zijn er bij een AOV voor zzp’ers?
Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers zijn doorgaans meerdere wachttijden beschikbaar, variërend van één maand tot twee jaar. De meest voorkomende opties zijn één maand, twee maanden, drie maanden, zes maanden, één jaar en twee jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe goedkoper de verzekering.
De keuze voor een bepaalde wachttijd hangt sterk af van je persoonlijke situatie. Heb je weinig spaargeld of hoge vaste lasten, dan past een kortere wachttijd beter. Heb je een stevige financiële buffer of een partner met inkomen, dan is een langere wachttijd een reële optie om je premie te verlagen.
Bij sommige verzekeraars is de wachttijd ook gekoppeld aan de eigenrisicoperiode. Het is belangrijk om te begrijpen dat de wachttijd begint op de eerste dag van je arbeidsongeschiktheid. Pas als die periode volledig is verstreken, start de uitkering. Korte ziekte-episodes die binnen de wachttijd vallen, leiden dus nooit tot een uitkering.
Hoe beïnvloedt de wachttijd de hoogte van de premie?
De wachttijd heeft een directe invloed op de hoogte van je AOV-premie: een langere wachttijd leidt tot een lagere premie, een kortere wachttijd tot een hogere. Dit is logisch vanuit verzekeringsoogpunt, want hoe langer jij zelf de eerste periode opvangt, hoe minder risico de verzekeraar draagt.
Het verschil in premie tussen een wachttijd van twee maanden en zes maanden kan aanzienlijk zijn. De exacte besparing hangt af van factoren zoals je leeftijd, beroep, gewenste uitkeringshoogte en looptijd van de verzekering. Een AOV is al mogelijk vanaf €42 per maand, maar de premie stijgt naarmate je minder risico zelf draagt.
Een langere wachttijd kiezen om premie te besparen is alleen verstandig als je de financiële ruimte hebt om die periode zelf te overbruggen. Anders bespaar je aan de voorkant, maar loop je aan de achterkant een groot risico. Het is dus geen kwestie van alleen de laagste premie kiezen, maar van de premie die past bij jouw financiële situatie.
Hoeveel spaargeld heb je nodig als buffer bij een langere wachttijd?
Als vuistregel geldt dat je als zzp’er minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten als buffer aanhoudt, afhankelijk van de gekozen wachttijd. Bij een wachttijd van twee maanden heb je in ieder geval twee maanden aan netto-inkomen nodig om je kosten te dekken voordat de uitkering start.
Stel dat je maandelijkse vaste lasten uitkomen op €2.500, dan heb je bij een wachttijd van twee maanden minimaal €5.000 aan direct beschikbare reserves nodig. Kies je voor een wachttijd van zes maanden, dan loopt dat op naar €15.000. Dat is een fors bedrag dat niet iedereen achter de hand heeft.
Houd ook rekening met het feit dat langdurige ziekte vaak extra kosten met zich meebrengt, zoals medische behandelingen of aanpassingen in je thuissituatie. Een buffer die alleen je vaste lasten dekt, is dan krap. Overweeg daarom een kleine extra marge aan te houden boven op je berekende minimum.
Heb je geen of weinig spaargeld, dan is een langere wachttijd financieel riskant, ook al lijkt de lagere premie aantrekkelijk. De besparing op de premie weegt dan niet op tegen het risico dat je zonder inkomen komt te zitten.
Wanneer is een korte wachttijd de betere keuze?
Een korte wachttijd is de betere keuze als je weinig of geen financiële buffer hebt, hoge vaste lasten draagt of als alleenstaande zzp’er volledig afhankelijk bent van je eigen inkomen. In dat geval biedt een korte wachttijd sneller financiële bescherming bij uitval door ziekte.
Ook voor zzp’ers in een startfase, waarbij spaargeld nog beperkt is opgebouwd, kan een kortere wachttijd meer zekerheid bieden. De hogere premie is dan een bewuste investering in directe bescherming, in plaats van een risico dat je zelf moet dragen.
Andere situaties waarbij een kortere wachttijd het overwegen waard is:
- Je hebt geen partner of huishouden dat tijdelijk kan bijspringen
- Je werkt in een sector met een verhoogd gezondheidsrisico
- Je hebt eerder gezondheidsproblemen gehad en verwacht dat risico reëel is
- Je vaste lasten zijn hoog ten opzichte van je inkomen
Een kortere wachttijd betekent niet automatisch de beste keuze voor iedereen, maar voor zzp’ers zonder financieel vangnet is het vaak de meest verantwoorde optie.
Kan je de wachttijd later nog aanpassen?
Of je de wachttijd van je AOV later kunt aanpassen, hangt af van de voorwaarden van je verzekeraar. Bij veel aanbieders is het mogelijk om de wachttijd te wijzigen, maar dit gaat vrijwel altijd gepaard met een nieuwe gezondheidsverklaring of medische beoordeling. Dat kan gevolgen hebben als je gezondheid in de tussentijd is veranderd.
Een wachttijd verkorten is doorgaans lastiger dan verlengen, omdat je daarmee meer risico naar de verzekeraar verschuift. Verzekeraars willen in dat geval weten of je gezondheid nog vergelijkbaar is met het moment van afsluiten. Een verslechterde gezondheid kan leiden tot uitsluitingen of een hogere premie.
Het is daarom verstandig om bij het afsluiten van je AOV al goed na te denken over welke wachttijd bij jouw situatie past, in plaats van te rekenen op de mogelijkheid om dit later eenvoudig aan te passen. Overweeg ook hoe je financiële situatie er over vijf of tien jaar uit kan zien, zodat je een keuze maakt die ook op langere termijn houdbaar is.
Zo helpt SharePeople je bij het kiezen van de juiste wachttijd
De wachttijd van je AOV is een persoonlijke keuze die afhangt van je financiële buffer, je vaste lasten en je risicotolerantie. SharePeople begrijpt dat die afweging niet altijd eenvoudig is en biedt daarom concrete ondersteuning bij elke stap.
- Flexibele dekking: SharePeople biedt uitkeringen van €1.000 tot €5.000 netto per maand, zodat je de hoogte van je dekking kunt afstemmen op je werkelijke inkomensbehoefte.
- Standaardwachttijd van twee maanden: Bij SharePeople is de wachttijd twee maanden, waarbij de uitbetaling start in de derde maand. Zo weet je precies waar je aan toe bent.
- Persoonlijk advies: Gespecialiseerde adviseurs werkvermogen begeleiden je vanaf de eerste ziektedag en helpen je vooraf de juiste keuzes te maken.
- Snel en digitaal: De aanmelding is binnen drie minuten geregeld, volledig online.
- Betaalbaar beginnen: Een AOV via SharePeople is al mogelijk vanaf €42 per maand.
Wil je weten welke dekking bij jouw situatie past? Stel je AOV samen of plan een persoonlijk gesprek in via SharePeople.
Goed om te weten
Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.
Veelgestelde vragen
Wat als ik ziek word vlak nadat ik mijn AOV heb afgesloten — geldt de wachttijd dan ook?
Ja, de wachttijd geldt altijd, ongeacht wanneer je ziek wordt na het afsluiten van je AOV. Sommige verzekeraars hanteren bovendien een aparte ‘initiële wachttijd’ of uitsluitingsperiode voor bepaalde aandoeningen die al bestonden vóór het afsluiten van de polis. Het is daarom belangrijk om de polisvoorwaarden goed te lezen en bij twijfel je verzekeraar te vragen hoe dit in jouw geval geregeld is.
Telt een gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ook mee voor de wachttijd?
Ja, de wachttijd begint te lopen zodra je arbeidsongeschikt bent, ook als dat gedeeltelijk is. Of je recht hebt op een uitkering na de wachttijd hangt dan af van het percentage arbeidsongeschiktheid en de drempelwaarde in jouw polis — veel verzekeraars keren pas uit vanaf een bepaald percentage, zoals 25% of 35%. Controleer dit in je polisvoorwaarden, zodat je weet wanneer je daadwerkelijk aanspraak kunt maken op een uitkering.
Hoe bouw ik als startende zzp'er snel genoeg een buffer op om een langere wachttijd te kunnen dragen?
Een praktische aanpak is om maandelijks een vast percentage van je omzet — veel zzp’ers hanteren 10 tot 20% — automatisch te reserveren op een aparte spaarrekening. Zo bouw je stap voor stap een buffer op zonder dat het voelt als een actieve keuze. Zolang die buffer nog niet toereikend is voor een langere wachttijd, is het verstandig om tijdelijk een kortere wachttijd aan te houden en die later te herzien als je reserves zijn gegroeid.
Wat als ik meerdere keren per jaar kortdurend ziek ben — heeft dat invloed op mijn uitkering?
Kortdurende ziekteperiodes die binnen de wachttijd vallen, leiden in principe niet tot een uitkering. Of herhaalde, kortere ziekteperiodes worden samengeteld (‘samentelling’) hangt af van de voorwaarden van je verzekeraar: sommige polissen tellen aaneengesloten of kort op elkaar volgende periodes van dezelfde oorzaak bij elkaar op, andere niet. Controleer dit punt in je polisvoorwaarden, want het kan een groot verschil maken als je regelmatig uitvalt.
Kan ik mijn wachttijd combineren met een andere voorziening, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering via mijn brancheorganisatie?
Ja, dat is zeker mogelijk en kan een slimme strategie zijn. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om een kortlopende aanvullende verzekering of brancheregeling te gebruiken voor de eerste maanden, en je AOV met een langere wachttijd als vangnet voor langdurige uitval. Let er wel op dat de voorwaarden van beide regelingen op elkaar aansluiten, zodat er geen gat ontstaat in je dekking.
Wat zijn de meest gemaakte fouten bij het kiezen van een wachttijd?
De meest voorkomende fout is het kiezen van een lange wachttijd puur om de premie te verlagen, zonder te controleren of je spaargeld die periode daadwerkelijk kan overbruggen. Een andere veelgemaakte vergissing is geen rekening houden met extra kosten tijdens ziekte, zoals medische hulp of het inhuren van vervanging voor je bedrijf. Tot slot onderschatten veel zzp’ers hoe snel vaste lasten oplopen als er geen inkomen binnenkomt — maak daarom altijd een concrete berekening voordat je een keuze maakt.
Is de wachttijd bij een AOV hetzelfde als de eigenrisicoperiode?
De termen worden vaak door elkaar gebruikt, maar er is een nuanceverschil: de wachttijd is de periode die je ziek moet zijn voordat de uitkering start, terwijl de eigenrisicoperiode bij sommige verzekeraars verwijst naar een vergelijkbare, maar contractueel anders gedefinieerde termijn. In de praktijk hebben ze hetzelfde effect — je draagt zelf de financiële last in die beginperiode. Controleer welke term jouw verzekeraar gebruikt en wat die precies inhoudt om misverstanden te voorkomen.
