Wat kost een ZZP verzekering per maand?

Een AOV verzekering voor ZZP’ers kost gemiddeld tussen de €100 en €400 per maand, afhankelijk van je leeftijd, beroep, gewenste dekking en gekozen wachttijd. Crowdsurance-oplossingen liggen vaak lager dan traditionele AOV’s. De exacte prijs hangt sterk af van persoonlijke omstandigheden en de opbouw van je verzekering. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de kosten van een ZZP verzekering, zodat je goed geïnformeerd een keuze kunt maken.

Welke factoren bepalen de prijs van een ZZP verzekering?

De prijs van een AOV verzekering voor ZZP’ers wordt bepaald door een combinatie van persoonlijke factoren en de opbouw van je dekking. De belangrijkste variabelen zijn je leeftijd, je beroep, het gewenste uitkeringspercentage, de wachttijd en de duur van de dekking. Hoe meer risico een verzekeraar inschat, hoe hoger de maandelijkse premie uitvalt.

De volgende factoren spelen de grootste rol bij het bepalen van je maandelijkse kosten:

• Leeftijd: Hoe ouder je bent, hoe hoger het risico op langdurige uitval. Dat vertaalt zich direct in een hogere premie.
• Beroep: Kenniswerkers zoals IT’ers, consultants en marketeers vallen doorgaans in een lagere risicoklasse dan mensen met zwaar fysiek werk.
• Gewenste uitkering: Een hogere maandelijkse uitkering betekent een hogere premie. De meeste verzekeraars bieden dekkingen aan van €1.000 tot €3.000 netto per maand.
• Wachttijd: Dit is de periode waarin je zelf je inkomensverlies opvangt voordat de uitkering ingaat. Een langere wachttijd verlaagt je premie. Overweeg een langere wachttijd als je voldoende financiële buffer hebt.
• Duur van de dekking: Kies je voor twee jaar dekking of tot aan je pensioen? Een langere dekking kost meer per maand.
• Gezondheid en medische voorgeschiedenis: Bij de aanvraag wordt je gezondheid beoordeeld. Bestaande aandoeningen kunnen leiden tot uitsluitingen of een hogere premie.

Voor ZZP’ers zonder fysiek werk, zoals coaches, schrijvers en ontwerpers, vallen de kosten in de praktijk vaak lager uit dan voor mensen in zwaardere beroepen. Dat komt doordat het risico op arbeidsongeschiktheid bij mentaal werk anders wordt ingeschat dan bij lichamelijk werk.

Hoeveel betaal je gemiddeld per maand voor een AOV als ZZP’er?

Als ZZP’er betaal je voor een AOV verzekering gemiddeld tussen de €100 en €400 per maand. Traditionele verzekeraars zitten vaak aan de bovenkant van dit spectrum, terwijl nieuwere modellen zoals crowdsurance aanzienlijk goedkoper kunnen uitvallen. Jongere ZZP’ers met een laag risicoprofiel betalen doorgaans het minst.

Ter illustratie: een zelfstandig consultant van 32 jaar die €2.000 netto per maand wil verzekeren met een wachttijd van twee maanden en dekking tot aan het pensioen, betaalt bij een traditionele verzekeraar al gauw €200 tot €350 per maand. Bij een crowdsurance-model kan dat bedrag lager uitvallen, afhankelijk van het gezondheidspercentage binnen de beroepsgroep.

Houd er rekening mee dat de wachttijd bij de meeste aanbieders standaard twee maanden bedraagt. Dat betekent dat je de eerste twee maanden van ziekte zelf overbrugt, en dat de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Heb je een financiële buffer, dan is dit goed te doen. Heb je die buffer niet, dan is het verstandig dit mee te nemen in je keuze.

Wat is het verschil tussen een traditionele AOV en crowdsurance?

Het belangrijkste verschil is hoe het geld stroomt. Bij een traditionele AOV betaal je premie aan een verzekeraar die dit beheert, belegt en uitkeert. Bij crowdsurance doneer je maandelijks rechtstreeks aan zelfstandigen in jouw groep die ziek zijn. Er zit geen grote tussenpartij tussen, waardoor de kosten lager kunnen uitvallen.

Hoe werkt een traditionele AOV?

Een traditionele AOV verzekering voor ZZP’ers werkt zoals de meeste verzekeringen: je betaalt een vaste premie, de verzekeraar neemt het risico over en keert uit als je arbeidsongeschikt raakt. De premie is gebaseerd op actuariële berekeningen en bevat een marge voor de verzekeraar. Dit model biedt zekerheid, maar is vaak duurder en minder transparant over waar je premie naartoe gaat. Bekijk een complete AOV vergelijking om te zien hoe traditionele en nieuwere modellen zich tot elkaar verhouden.

Hoe werkt crowdsurance?

Bij crowdsurance verzekeren ondernemers elkaar. Gezonde deelnemers doneren maandelijks een bedrag aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken. De donaties gaan direct naar de mensen die het nodig hebben, zonder dat er een grote verzekeringsstructuur tussen zit. Het systeem is transparant: je ziet precies waar je bijdrage naartoe gaat. De maandelijkse kosten kunnen variëren op basis van het gezondheidspercentage binnen je beroepsgroep. Hoe gezonder de groep, hoe lager de donaties. Voor grote risico’s, zoals langdurige arbeidsongeschiktheid, wordt crowdsurance vaak gecombineerd met een traditionele herverzekeringslaag.

Wanneer is een goedkopere ZZP verzekering ook een goede verzekering?

Een goedkopere AOV verzekering voor ZZP’ers is ook een goede verzekering als de dekking aansluit bij jouw werkelijke risico en financiële situatie. Prijs alleen zegt niets. Wat telt, is of je bij ziekte daadwerkelijk de uitkering ontvangt die je nodig hebt, op het moment dat je die nodig hebt.

Let bij het beoordelen van een goedkopere optie op de volgende punten:

• Wat zijn de uitsluitingen? Sommige goedkope polissen sluiten burn-out, psychische klachten of bepaalde aandoeningen uit. Juist voor kenniswerkers zijn dit relevante risico’s.
• Hoe lang duurt de wachttijd? Een langere wachttijd verlaagt de premie, maar verhoogt het bedrag dat je zelf moet opvangen.
• Hoe lang loopt de dekking? Twee jaar dekking is goedkoper dan dekking tot aan het pensioen, maar dekt je niet bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
• Is er begeleiding bij ziekte? Goede begeleiding bij re-integratie is minstens zo waardevol als de financiële uitkering zelf.
• Hoe transparant zijn de voorwaarden? Kun je de kleine lettertjes makkelijk lezen en begrijpen?

Een lagere premie is prima als je bewust kiest voor minder dekking die past bij je situatie. Kies je puur op prijs zonder de voorwaarden te begrijpen, dan loop je het risico dat je bij ziekte toch tussen wal en schip valt.

Hoe bereken je welk verzekeringsbedrag jij als ZZP’er nodig hebt?

Het benodigde verzekeringsbedrag bereken je door te kijken naar je vaste maandelijkse uitgaven en de minimale inkomsten die je nodig hebt om die te dekken. Een vuistregel is om minimaal 70 tot 80 procent van je gemiddelde netto maandinkomen te verzekeren. Dat bedrag dekt je basislasten als je tijdelijk niet kunt werken.

Doorloop de volgende stappen om een realistisch bedrag te bepalen:

1. Breng je vaste lasten in kaart: Denk aan huur of hypotheek, zorgverzekering, abonnementen, boodschappen en andere vaste kosten per maand.
2. Kijk naar je gemiddelde netto inkomen: Bereken je gemiddelde maandinkomen over de afgelopen twaalf maanden. Bij een variabel inkomen is dit extra belangrijk.
3. Bepaal je financiële buffer: Heb je spaargeld waarmee je de wachttijd kunt overbruggen? Dat beïnvloedt welke wachttijd voor jou haalbaar is.
4. Kies een realistisch uitkeringsbedrag: De meeste aanbieders werken met bedragen van €1.000 tot €3.000 netto per maand. Kies een bedrag dat past bij je werkelijke behoefte, niet het maximale.

Houd er rekening mee dat je als ZZP’er geen recht hebt op WW of een ziektewetuitkering. Je bent volledig afhankelijk van je eigen buffer en eventuele verzekering. Dat maakt een goed doordachte keuze des te belangrijker. Meer weten over hoe een AOV voor ZZP’ers werkt?

Zijn de kosten van een ZZP verzekering fiscaal aftrekbaar?

Ja, de premie van een AOV verzekering is voor ZZP’ers in veel gevallen fiscaal aftrekbaar. Je kunt de premie opgeven als uitgaven voor inkomensvoorzieningen in je aangifte inkomstenbelasting, wat je belastbaar inkomen verlaagt. De exacte aftrekmogelijkheid hangt af van je persoonlijke situatie en de jaarruimte die je hebt.

Een paar belangrijke aandachtspunten:

• De aftrek valt onder de categorie lijfrentepremies en inkomensvoorzieningen. Er gelden maximale aftrekbedragen, de zogenaamde jaarruimte.
• De jaarruimte is afhankelijk van je inkomen en eventuele pensioenopbouw. Als ZZP’er bouw je doorgaans geen pensioen op via een werkgever, waardoor je jaarruimte vaak groter is.
• De uitkering die je later ontvangt bij arbeidsongeschiktheid is in dat geval belast als inkomen.
• Betaal je de premie vanuit je zakelijke rekening, dan gelden er andere regels dan bij privébetaling. Laat je hierover goed informeren.

Omdat de fiscale regels per situatie kunnen verschillen, is het verstandig om een belastingadviseur of boekhouder te raadplegen die bekend is met de situatie van zelfstandigen. Dit is geen persoonlijk financieel advies. Wat voor jou van toepassing is, hangt af van je specifieke omstandigheden.

Hoe sluit je snel en eenvoudig een ZZP verzekering af?

Een AOV verzekering als ZZP’er afsluiten gaat tegenwoordig snel en digitaal. Bij moderne aanbieders kun je binnen enkele minuten een indicatie van je premie berekenen en de aanvraag starten. Je hebt geen stapel papierwerk nodig, alleen basisinformatie over je situatie en gewenste dekking.

De stappen zijn doorgaans als volgt:

1. Bereken je premie online: Vul je leeftijd, beroep en gewenste uitkering in om een indicatie te krijgen.
2. Kies je dekking: Bepaal de hoogte van de uitkering, de wachttijd en de looptijd van de verzekering.
3. Vul de gezondheidsverklaring in: Dit is een standaard onderdeel van elke AOV-aanvraag. Wees hierin volledig en eerlijk.
4. Bevestig je aanmelding: Na goedkeuring ontvang je je polisblad en ben je gedekt.

Heb je twijfels over welke dekking bij jou past, dan kun je ook kiezen voor een persoonlijk gesprek met een adviseur. Dat geeft je de kans om vragen te stellen en een weloverwogen keuze te maken.

Zo helpt SharePeople jou bij een betaalbare AOV verzekering

SharePeople biedt een moderne en transparante oplossing voor ZZP’ers die hun inkomen willen beschermen zonder de hoge kosten van een traditionele AOV. Door crowdsurance te combineren met een herverzekeringslaag voor grote risico’s, biedt SharePeople een eerlijk alternatief dat past bij de manier waarop ondernemers vandaag de dag werken.

Dit is wat SharePeople voor jou doet:

• Flexibele dekking van €1.000 tot €5.000 netto per maand, afgestemd op jouw inkomensbehoefte.
• Keuze tussen twee jaar dekking of dekking tot aan het pensioen.
• Transparante premies op basis van het gezondheidspercentage van jouw beroepsgroep, hoe gezonder de groep, hoe lager de donaties.
• Standaard wachttijd van twee maanden, met uitbetaling vanaf de derde maand.
• Professionele begeleiding vanaf de eerste ziektedag door gespecialiseerde adviseurs werkvermogen.
• Digitale aanmelding die binnen drie minuten is afgerond, zonder gedoe met papierwerk.

Meer dan 15.000 ondernemers gingen je al voor. Wil je weten wat een AOV bij SharePeople jou maandelijks kost? Plan een persoonlijk gesprek in of ga direct aan de slag en stel je AOV samen.

Goed om te weten

Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.