Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AOV?

Bij het afsluiten van een AOV let je vooral op de hoogte van de dekking, de eigenrisicotermijn, de definitie van arbeidsongeschiktheid en de acceptatievoorwaarden op basis van je gezondheid. Deze vier elementen bepalen samen wat je AOV werkelijk waard is op het moment dat je hem nodig hebt. De vragen hieronder helpen je stap voor stap door alles heen wat je moet weten voordat je een keuze maakt.

Welke dekking heb je nodig bij een AOV?

De dekking die je nodig hebt bij een AOV is het netto maandbedrag dat je inkomen vervangt als je door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet kunt werken. Voor de meeste zzp’ers en freelancers ligt een realistisch bedrag tussen de €1.000 en €3.000 netto per maand, afhankelijk van je vaste lasten en leefstijl.

Begin met een eerlijke berekening van je maandelijkse vaste kosten: huur of hypotheek, verzekeringen, boodschappen, abonnementen en eventuele zakelijke kosten. Dat bedrag vormt je minimum. Alles daarboven geeft je extra ruimte om niet meteen in de problemen te komen.

Denk ook na over hoe lang je de dekking wilt. Je kunt kiezen voor een uitkeringsperiode van twee jaar, wat voldoende is voor de meeste kortere ziekteperiodes. Wil je meer zekerheid bij langdurige arbeidsongeschiktheid, dan is dekking tot aan je pensioen een betere optie. Die keuze heeft direct invloed op je maandelijkse kosten, dus het loont om beide varianten naast elkaar te leggen. Je kunt daarvoor een AOV vergelijking maken om te zien wat het verschil in premie en dekking voor jou betekent.

Wat is een eigenrisicotermijn en hoe lang moet die zijn?

De eigenrisicotermijn is de periode tussen het moment waarop je ziek wordt en het moment waarop je uitkering ingaat. Tijdens deze periode overbrug je zelf, zonder uitkering. Hoe langer de eigenrisicotermijn, hoe lager je maandelijkse premie, maar hoe meer financiële buffer je zelf nodig hebt.

Bij SharePeople is de standaard wachttijd twee maanden. De daadwerkelijke uitbetaling vindt dan plaats in de derde maand. Dat betekent dat je als zelfstandige twee volledige maanden zelf moet kunnen overbruggen zonder inkomen uit je AOV.

Heb je een stevige financiële buffer opgebouwd, dan kan een langere eigenrisicotermijn financieel interessant zijn omdat het je premie verlaagt. Heb je weinig reserves, overweeg dan een kortere termijn zodat je eerder aanspraak kunt maken op je uitkering. De juiste keuze hangt af van jouw persoonlijke situatie en hoeveel risico je bereid bent zelf te dragen.

Wat is het verschil tussen arbeidsongeschiktheid en passende arbeid?

Het verschil tussen arbeidsongeschiktheid en passende arbeid zit in de definitie die de verzekeraar hanteert om te bepalen of je recht hebt op een uitkering. Bij de ruimste definitie, beroepsarbeidsongeschiktheid, krijg je een uitkering als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij de beperktere definitie, passende arbeid, moet je ook ander werk dat bij je opleiding en ervaring past niet meer kunnen doen voordat je uitkering ingaat.

Dit onderscheid klinkt technisch, maar heeft grote gevolgen in de praktijk. Stel dat je als IT-consultant door een burn-out niet meer kunt werken in je eigen vakgebied, maar theoretisch nog wel een andere administratieve functie zou kunnen vervullen. Bij een passende arbeid definitie kan de verzekeraar dan besluiten dat je geen recht hebt op een volledige uitkering.

Voor zzp’ers en freelancers is de definitie van beroepsarbeidsongeschiktheid over het algemeen de meest gunstige keuze, omdat die het dichtst aansluit bij je werkelijke situatie. Lees de polisvoorwaarden hierop altijd goed door voordat je tekent, want dit is een van de meest bepalende factoren bij het AOV vergelijken.

Hoe beïnvloedt je gezondheid de AOV-acceptatie en premie?

Je gezondheid heeft direct invloed op zowel de acceptatie als de premie van een AOV. Verzekeraars beoordelen je gezondheidshistorie via een medische vragenlijst of keuring. Bestaande aandoeningen kunnen leiden tot een hogere premie, een uitsluiting van bepaalde klachten of zelfs een weigering van de aanvraag.

Dit geldt voor zowel fysieke als mentale klachten. Klachten als burn-out, rugproblemen of depressie in het verleden kunnen worden uitgesloten van de dekking, ook als je er op dit moment geen last meer van hebt. Het is daarom verstandig om eerlijk en volledig te zijn bij het invullen van de gezondheidsverklaring. Onjuiste informatie kan later leiden tot het weigeren van een uitkering.

Bij sommige collectieve modellen, zoals het crowdsurance model, wordt de premie mede bepaald door het gezondheidspercentage van de gehele beroepsgroep. Hoe gezonder de groep als geheel, hoe lager de maandelijkse bijdrage voor iedereen. Dat maakt het systeem transparanter dan bij traditionele verzekeraars, waar individuele risicobeoordeling volledig bepalend is.

Wat kost een AOV voor een zzp’er gemiddeld per maand?

Een AOV voor een zzp’er kost gemiddeld tussen de €100 en €400 per maand, afhankelijk van factoren als leeftijd, beroep, gewenste dekking, eigenrisicotermijn en gezondheid. Jongere ondernemers in een laagrisicogroep betalen doorgaans minder. Oudere ondernemers of mensen met een complexere gezondheidshistorie betalen meer.

Traditionele AOV’s zijn vaak aan de duurdere kant, zeker voor zelfstandigen zonder collectiviteitskorting. Dat is een van de redenen waarom veel zzp’ers jarenlang onverzekerd blijven: de premies voelen niet in verhouding tot wat je ervoor terugkrijgt. Toch is het risico van volledig onverzekerd zijn bij langdurige ziekte financieel veel groter dan de maandelijkse premie.

Wil je weten wat een AOV in jouw specifieke situatie kost, dan is het slim om verschillende opties naast elkaar te zetten. Kijk daarbij niet alleen naar de prijs, maar ook naar de dekking, de voorwaarden en de uitkeringsperiode. Een goedkope AOV met slechte voorwaarden is uiteindelijk duurder dan een iets duurdere AOV die goed aansluit bij je situatie.

Wanneer is een AOV afsluiten te laat?

Een AOV afsluiten is te laat op het moment dat je al ziek bent of net een medische diagnose hebt gekregen. Verzekeraars accepteren geen nieuwe aanvragen van mensen die op het moment van aanvraag arbeidsongeschikt zijn, en bestaande klachten worden vrijwel altijd uitgesloten van de dekking.

Wachten heeft ook andere nadelen. Hoe ouder je wordt, hoe hoger de premie. En hoe langer je werkt zonder dekking, hoe groter het risico dat je op een moment van ziekte zonder inkomen komt te zitten. Zeker voor kenniswerkers zoals consultants, marketeers en IT-professionals, waarbij het risico op burn-out of langdurige uitval door mentale klachten reëel is, is uitstel geen slimme strategie.

Het beste moment om een AOV af te sluiten is zo vroeg mogelijk in je loopbaan als zelfstandige, bij voorkeur direct bij de start van je onderneming. Dan ben je jong, gezond en betaal je de laagste premie. Heb je dat moment gemist, sluit dan zo snel mogelijk alsnog een AOV af, zolang je gezond bent en geen actieve klachten hebt.

Welke vragen moet je stellen voordat je een AOV afsluit?

Voordat je een AOV afsluit, moet je minimaal de volgende vragen beantwoord hebben: Welke definitie van arbeidsongeschiktheid hanteert de verzekeraar? Wat zijn de uitsluitingen op basis van mijn gezondheidshistorie? Hoe lang is de eigenrisicotermijn? En wat is de maximale uitkeringsperiode?

Naast deze basisvragen zijn er nog meer punten die het verschil maken:

• Wordt mijn eigen beroep verzekerd, of alleen passende arbeid? Dit bepaalt in welke situaties je daadwerkelijk een uitkering krijgt.
• Wat gebeurt er als mijn inkomen fluctueert? Als zzp’er heb je vaak geen vast inkomen, dus controleer hoe de verzekeraar omgaat met variabele inkomsten bij het vaststellen van de uitkering.
• Is er begeleiding bij ziekte? Sommige verzekeraars bieden ondersteuning bij re-integratie of werkvermogenbegeleiding, wat het herstelproces kan versnellen.
• Hoe transparant zijn de voorwaarden en premieberekening? Begrijp je precies waarvoor je betaalt en wanneer je recht hebt op een uitkering?
• Kan de polis worden aangepast als mijn situatie verandert? Denk aan een hogere dekking als je inkomen groeit, of een aanpassing van de looptijd.

Neem de tijd om deze vragen te stellen, bij voorkeur in een persoonlijk gesprek met een adviseur. Zo voorkom je verrassingen op het moment dat je de AOV het hardst nodig hebt. Je kunt ook bekijken hoe een AOV werkt voordat je een definitieve keuze maakt.

Zo helpt SharePeople jou bij het kiezen van de juiste AOV

SharePeople is opgericht om arbeidsongeschiktheidsverzekeringen toegankelijker en betaalbaarder te maken voor zzp’ers, freelancers en ondernemers. Waar traditionele AOV’s vaak complex en duur zijn, biedt SharePeople een transparante oplossing die aansluit bij de moderne manier van werken.

Dit is wat SharePeople concreet voor je doet:

• Flexibele dekking van €1.000 tot €5.000 netto per maand, zodat je zelf bepaalt hoeveel je wilt verzekeren.
• Keuze tussen twee jaar dekking of dekking tot aan je pensioen, afhankelijk van wat bij jouw situatie past.
• Een standaard wachttijd van twee maanden, waarna de uitkering ingaat in de derde maand.
• Persoonlijke begeleiding door Adviseurs Werkvermogen vanaf de eerste ziektedag, zodat je er niet alleen voor staat.
• Een eerlijk premiesysteem op basis van het gezondheidspercentage van je beroepsgroep, hoe gezonder de groep, hoe lager de bijdrage.
• Meer dan 15.000 aangesloten ondernemers en uitstekende klantbeoordelingen, wat aantoont dat het model werkt.

Wil je weten wat een AOV via SharePeople voor jou kost en welke dekking het beste bij jou past? Plan een persoonlijk gesprek in of ga direct aan de slag.

Goed om te weten

Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.