Hoe regel je arbeidsongeschiktheid als zzp’er?
Als ondernemer ben je verantwoordelijk voor je eigen inkomen. Dat geldt ook op het moment dat je (tijdelijk) niet kunt werken.
Binnen de Zelfstandigentoets wordt daarom gekeken of je een adequate voorziening hebt getroffen voor arbeidsongeschiktheid. Oftewel: heb je iets geregeld voor als je uitvalt?
Wat wordt bedoeld met een ‘adequate voorziening’?
De wet schrijft niet exact voor hoe je dit moet regelen. Dat is juist de bedoeling.
Je hebt als ondernemer de vrijheid om een oplossing te kiezen die past bij jouw situatie. Zolang je maar kunt onderbouwen dat je hebt nagedacht over dit risico en dat je iets hebt geregeld wat realistisch en passend is.
Een voorziening wordt in brede zin bekeken. Het gaat er niet om dat iedereen dezelfde oplossing heeft, maar dat je niet met lege handen staat als je inkomen wegvalt.
Tegelijkertijd is het goed om vooruit te kijken. De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers komt eraan. Daarbij gelden straks specifieke eisen waaraan een voorziening moet voldoen.
Dat betekent dat niet elke oplossing automatisch voldoende is. Het loont dus om nu al te kijken of wat je hebt geregeld ook toekomstbestendig is.
Meer over de verplichte AOV en de voorwaarden lees je hier.
Hoe kun je dit invullen?
Er zijn verschillende manieren om dit te regelen.
Veel zelfstandigen kiezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Daarmee verzeker je een deel van je inkomen voor het geval je langdurig uitvalt.
Anderen kiezen voor een collectieve oplossing, zoals een schenkkring of een coöperatie. Daarbij ondersteunen ondernemers elkaar financieel bij ziekte.
Er zijn ook zelfstandigen die dit risico zelf opvangen met eigen vermogen. Bijvoorbeeld door spaargeld of investeringen aan te houden die als buffer kunnen dienen.
Steeds vaker wordt er gekozen voor oplossingen die nu al aansluiten op de richting van de verplichte AOV, zodat je niet later opnieuw hoeft aan te passen.
Wanneer is het voldoende?
Dat is geen zwart-wit verhaal.
Wat voor de één voldoende is, kan voor de ander te beperkt zijn. Iemand met hoge vaste lasten of een gezin zal andere keuzes maken dan iemand met lage kosten of extra inkomstenbronnen.
Ook als je inkomen uit zelfstandigheid niet je hoofdinkomen is, mag je de voorziening in verhouding invullen.
Het draait uiteindelijk om de vraag: kun jij een periode zonder inkomen opvangen?
Wat betekent dit in de praktijk?
In de praktijk gaat het er vooral om dat je bewust hebt nagedacht over dit risico. Niet iets “ooit nog eens regelen”, maar nu al iets hebben staan. Dat kan een verzekering zijn, maar ook een andere vorm. Zolang het maar geen lege belofte is.
Daarnaast helpt het als je dit ook kunt onderbouwen. Bijvoorbeeld door inzicht te hebben in je buffer, je dekking of de afspraken die je hebt gemaakt.
Waar het vaak misgaat
Veel zelfstandigen schuiven dit onderwerp voor zich uit. Omdat het ingewikkeld voelt. Of duur. Of omdat het nu nog niet nodig lijkt.
Maar juist dat maakt je positie zwakker. Niet alleen financieel, maar ook binnen de beoordeling van je ondernemerschap.
Geen voorziening hebben betekent in feite dat je een belangrijk ondernemersrisico niet hebt afgedekt.
Hoe zorg je dat je dit goed regelt?
Het begint met inzicht.
Wat heb je nodig als je inkomen (tijdelijk) wegvalt? Hoe lang kun je dat zelf opvangen? En welke oplossing past daarbij?
Vervolgens kies je een vorm die daarbij aansluit. Dat hoeft niet perfect te zijn, zolang het maar realistisch en passend is.
Kijk daarbij ook vooruit. Door nu al te kiezen voor een oplossing die aansluit bij de toekomstige eisen, voorkom je dat je later opnieuw moet aanpassen.
Het laat zien dat je vooruitkijkt
Een ondernemer kijkt niet alleen naar vandaag, maar ook naar wat er kan gebeuren.
Door iets te regelen voor arbeidsongeschiktheid laat je zien dat je verantwoordelijkheid neemt voor je eigen situatie.
En dat is precies waar dit criterium om draait.
Wil je weten hoe jij ervoor staat? Doe de Zelfstandigentoets en krijg inzicht in jouw situatie en waar je eventueel nog kunt versterken. Zo voorkom je verrassingen achteraf en zorg je dat je stevig staat als ondernemer.
