Wat als je geen 3 opdrachtgevers hebt?

Als zzp’er met één of twee opdrachtgevers kun je bij veel traditionele verzekeraars vastlopen bij het aanvragen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Veel AOV-aanbieders hanteren namelijk de eis van minimaal drie opdrachtgevers als bewijs van echte zelfstandigheid. Maar wat betekent dit in de praktijk, welke risico’s loop je, en welke alternatieven heb je? Dat lees je hier.

Waarom vragen verzekeraars eigenlijk om drie opdrachtgevers?

Verzekeraars vragen om minimaal drie opdrachtgevers omdat dit in hun risicomodel geldt als bewijs dat je daadwerkelijk zelfstandig ondernemer bent. Hoe meer opdrachtgevers je hebt, hoe minder afhankelijk je bent van één partij. Dat verlaagt het risico op schijnzelfstandigheid en maakt je financiële situatie in hun ogen stabieler.

Vanuit verzekeringstechnisch perspectief willen verzekeraars zekerheid dat ze iemand verzekeren die ook na een eventuele uitval écht als ondernemer terugkeert. Als je maar één opdrachtgever hebt, lijkt jouw situatie meer op een dienstverband dan op zelfstandig ondernemerschap. Dat verhoogt het risico voor de verzekeraar, omdat de kans bestaat dat je bij langdurige ziekte terugvalt op een uitkeringsinstantie in plaats van op je eigen onderneming.

Het criterium van drie opdrachtgevers is daarmee geen willekeurige drempel. Het is een manier om schijnzelfstandigheid te weren uit de verzekeringsportefeuille. Verzekeraars willen voorkomen dat ze mensen verzekeren die in de praktijk gewoon in loondienst werken, maar formeel als zzp’er staan ingeschreven.

Wat zijn de gevolgen als je als zzp’er maar één of twee opdrachtgevers hebt?

Als je als zzp’er maar één of twee opdrachtgevers hebt, loop je het risico dat traditionele AOV-verzekeraars je aanvraag weigeren of je een hogere premie berekenen. Daarnaast kan de Belastingdienst vraagtekens zetten bij je ondernemersstatus, wat gevolgen kan hebben voor je recht op zelfstandigenaftrek en andere fiscale voordelen.

Praktisch gezien ben je kwetsbaar op twee vlakken. Als je ziek wordt, heb je zonder dekking geen inkomen. En als je enige opdrachtgever besluit de samenwerking te beëindigen, valt dat inkomen ook weg. Die combinatie maakt je financiële positie fragiel.

Bovendien speelt schijnzelfstandigheid hier een rol. De Belastingdienst en opdrachtgevers lopen steeds meer risico bij constructies waarbij iemand feitelijk in loondienst werkt, maar via een eenmanszaak factureert. Als jouw situatie hierop lijkt, kan dat leiden tot naheffingen of tot een verplicht dienstverband, met alle gevolgen van dien voor je AOV-aanvraag.

Hoe beoordelen verzekeraars of je echt zelfstandig bent?

Verzekeraars kijken bij de beoordeling van je zelfstandigheid naar meer dan alleen het aantal opdrachtgevers. Ze beoordelen onder andere of je eigen materiaal gebruikt, zelf je werktijden bepaalt, financieel risico loopt en of je je werk ook door anderen kunt laten uitvoeren. Dit zijn grotendeels dezelfde criteria die de Belastingdienst hanteert.

Concreet letten verzekeraars op de volgende punten:

• Aantal opdrachtgevers: meer opdrachtgevers wijst op echte zelfstandigheid
• Duur van opdrachten: langlopende, exclusieve contracten wekken de schijn van een dienstverband
• Eigen materiaal en middelen: gebruik je je eigen laptop, software of gereedschap?
• Zeggenschap over werktijden: bepaal jij wanneer en hoe je werkt?
• Financieel risico: loop je zelf het risico als een opdracht misloopt of een klant niet betaalt?
• Vervanging mogelijk: kun je iemand anders sturen als jij er niet bent?

De Belastingdienst gebruikt vergelijkbare criteria via de zogenoemde gezagsverhouding. Als een opdrachtgever bepaalt hoe, wanneer en waar je werkt, is er al snel sprake van schijnzelfstandigheid. Dat heeft niet alleen fiscale gevolgen, maar raakt ook direct aan je verzekeringsmogelijkheden. Met de zelfstandigentoets voorkom je schijnzelfstandigheid en krijg je inzicht in hoe jouw situatie beoordeeld wordt.

Wat zijn je opties als je niet voldoet aan het criterium van drie opdrachtgevers?

Als je niet aan de eis van drie opdrachtgevers voldoet, zijn er alternatieven voor traditionele AOV-verzekeringen. Collectieve modellen zoals crowdsurance bieden een laagdrempeligere toegang, waarbij het aantal opdrachtgevers minder zwaar weegt. Ook kun je werken aan het uitbreiden van je klantenbestand om alsnog aan de traditionele eisen te voldoen.

SharePeople werkt met een model waarbij ondernemers elkaar ondersteunen via crowdsurance, gecombineerd met een traditionele verzekering als vangnet. Je kunt een dekking samenstellen van €1.000 tot €3.000 netto per maand, met de keuze voor twee jaar of tot aan je pensioen. De wachttijd is standaard twee maanden. Dat betekent dat je de eerste acht weken zelf overbrugt en dat de uitbetaling in de derde maand plaatsvindt.

Andere opties om te overwegen:

• Actief nieuwe opdrachtgevers zoeken om je klantenbestand te diversifiëren
• Een collectieve oplossing via een branchevereniging of beroepsgroep
• Een spaarbuffer opbouwen als tijdelijke overbrugging bij ziekte
• Nagaan of je via een opdrachtgever aanspraak kunt maken op een collectieve regeling

Wil je weten wat bij jouw situatie past? Bereken je AOV bij SharePeople en zie direct wat de mogelijkheden zijn.

Wanneer is een AOV wel of niet verplicht voor een zzp’er?

Een AOV is op dit moment niet wettelijk verplicht voor zzp’ers in Nederland. Je bent als zelfstandige zelf verantwoordelijk voor je inkomensbescherming bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Dat verandert naar verwachting met de aankomende AOV-wetgeving voor zzp’ers, die een basisverzekering verplicht stelt.

De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Het doel is om zzp’ers een basisniveau van bescherming te geven, vergelijkbaar met werknemers in loondienst. De exacte invoeringsdatum en voorwaarden worden nog uitgewerkt, maar de richting is duidelijk: vrijwillig blijft het niet.

Voor nu geldt dat je zonder AOV bij langdurige ziekte terugvalt op je eigen spaargeld of, in sommige gevallen, op een minimale uitkering via het UWV. Dat laatste is alleen van toepassing als je vóór je zelfstandigheid in loondienst was en aan bepaalde voorwaarden voldoet.

De aankomende wetgeving maakt het ook relevanter om nu al na te denken over je dekking. Wie nu een AOV regelt, heeft meer keuze en kan voorwaarden vergelijken zonder tijdsdruk. Overweeg daarbij ook welke wachttijd bij jouw financiële situatie past, zodat je weet hoe lang je zelf moet kunnen overbruggen voordat een uitkering ingaat.

Als zzp’er zonder fysiek werk, zoals consultant, marketeer of IT’er, ligt het risico op arbeidsongeschiktheid vaak bij een burn-out of langdurige ziekte. Juist dan is het prettig om te weten dat je inkomen doorloopt, ook als je even niet kunt werken. Wil je weten wat een AOV voor jou kost en wat je kunt verwachten? Plan een persoonlijk gesprek in of stel je AOV samen via SharePeople.

Goed om te weten
Deze informatie is algemeen en bedoeld om inzicht te geven. Wat in jouw situatie passend is, hangt af van persoonlijke omstandigheden. Dit is geen persoonlijk financieel advies.

Gerelateerde artikelen

• Hoe groot is het risico op arbeidsongeschiktheid door mentale problemen?
• Hoe snel moet je arbeidsongeschiktheid melden bij je verzekeraar?
• Hoe voorkom je financiële problemen bij arbeidsongeschiktheid als zzp’er?
• Waarom hebben kenniswerkers meer risico op mentale gezondheidsproblemen?
• Wat zijn de beste strategieën voor gezond ondernemen in 2026?