8 tekenen dat je een AOV verzekering nodig hebt

Als zzp’er denk je anders over risico’s dan iemand met een vast contract. Geen werkgever die doorbetaalt bij ziekte, geen vangnet als je uitvalt. Toch schuiven veel zelfstandigen het idee van een aov verzekering zzp voor zich uit. Pas als je bepaalde signalen herkent, wordt het tijd om serieus over inkomenszekerheid na te denken. In dit artikel lees je welke acht tekenen aangeven dat een AOV voor jou relevant is, en waarom je er niet te lang mee moet wachten.

Waarom je als zzp’er anders denkt over risico’s

Werknemers hebben het makkelijk. Zij krijgen twee jaar lang doorbetaald bij ziekte, ongeacht wat er gebeurt. Jij als zelfstandige? Die zekerheid heb je niet. Zodra je stopt met werken, stopt ook je inkomen. Simpel, maar confronterend.

Toch denken veel ondernemers pas na over een aov verzekering zzp als het bijna te laat is. De premie lijkt hoog, de voorwaarden complex, en het risico voelt ver weg. Tot je collega-zzp’er uitvalt met een burn-out, of je zelf merkt dat je lichaam signalen geeft. Dan wordt het ineens heel dichtbij.

Het verschil tussen werknemers en ondernemers zit niet alleen in de financiële zekerheid. Het zit ook in hoe je naar risico’s kijkt. Als ondernemer ben je gewend om zelf beslissingen te nemen, risico’s af te wegen en door te pakken. Maar juist die mindset kan ervoor zorgen dat je je kwetsbaarheid onderschat. Je denkt: “Mij overkomt dat niet.” Tot het wel gebeurt.

Wanneer wordt een AOV dan echt relevant? Als je één of meerdere van de volgende tekenen herkent, is het tijd om actie te ondernemen. Want voorkomen is altijd beter dan genezen.

1. Je hebt geen financiële buffer voor 6 maanden

Een financiële buffer is je reddingsboei bij tegenslag. Zonder buffer ben je direct afhankelijk van je maandelijkse inkomsten om je vaste lasten te betalen. En dat is riskant, want als zzp’er kan je inkomen zomaar wegvallen door ziekte, een opdracht die niet doorgaat of een klant die niet betaalt.

Financiële experts adviseren om minimaal zes maanden aan vaste lasten op je spaarrekening te hebben staan. Tel je hypotheek of huur op, plus verzekeringen, abonnementen, boodschappen en andere vaste uitgaven. Kom je uit op €2.500 per maand? Dan heb je idealiter €15.000 als buffer. Klinkt als veel, en dat is het ook. Maar het geeft je ademruimte als het even tegenzit.

Heb je die buffer niet? Dan is een aov verzekering zzp eigenlijk geen luxe meer, maar een noodzaak. Want zonder spaargeld en zonder inkomen zit je binnen een paar maanden in de problemen. Je hypotheek blijft doorlopen, je zorgverzekering moet betaald worden, en je boodschappen doen zich ook niet vanzelf. Een AOV vangt dat gat op, zodat je je kunt focussen op herstel in plaats van op financiële stress.

2. Je inkomen is je enige inkomstenbron

Hoe meer je afhankelijk bent van één inkomstenbron, hoe groter je risico. Als al je geld binnenkomt via jouw eigen arbeid, en je valt uit, dan stopt alles. Geen neveninkomsten, geen passief inkomen, geen partner met een vast salaris die de rekeningen kan betalen. Gewoon: nul euro binnen.

Dit maakt je kwetsbaar. Niet alleen financieel, maar ook mentaal. Want de druk om door te werken wordt enorm. Ook als je eigenlijk rust nodig hebt, blijf je doorgaan omdat je geen andere keuze hebt. Dat vergroot het risico op langdurige uitval door overbelasting of burn-out.

Diversificatie van inkomen is ideaal, maar niet altijd realistisch. Niet iedereen heeft de tijd of mogelijkheid om meerdere inkomstenbronnen op te bouwen. Daarom is een aov verzekering zzp een slimme manier om risico te spreiden. Je creëert een tweede laag van zekerheid, zodat je niet volledig afhankelijk bent van je eigen arbeidsvermogen.

3. Je hebt vaste lasten boven de €2.000 per maand

Hoe hoger je vaste lasten, hoe sneller je in de problemen komt bij uitval. Tel eens op wat je elke maand kwijt bent: hypotheek, huur, verzekeringen, energie, abonnementen, kinderopvang. Voor veel zzp’ers komt dat uit boven de €2.000 per maand. En dat is alleen nog maar het minimum om je hoofd boven water te houden.

Stel je voor dat je morgen ziek wordt en drie maanden niet kunt werken. Wat gebeurt er dan? Zonder buffer of verzekering ben je €6.000 kwijt aan vaste lasten, zonder dat er geld binnenkomt. Heb je een hypotheek? Dan loop je het risico op betalingsachterstanden, wat weer invloed heeft op je BKR-registratie en je financiële toekomst.

Hoge vaste lasten zijn op zich geen probleem, zolang het inkomen doorloopt. Maar zodra dat wegvalt, wordt het een risico. Een AOV zorgt ervoor dat je tijdens ziekte of arbeidsongeschiktheid een maandelijks bedrag ontvangt om je lasten te dekken. Zo voorkom je dat je huis, je verzekeringen of je levensstandaard in gevaar komen.

4. Je werkt meer dan 50 uur per week structureel

Veel uren maken is soms nodig als ondernemer. Deadlines, drukke periodes, grote projecten. Dat hoort erbij. Maar als je structureel meer dan 50 uur per week werkt, zonder dat het afneemt, dan ben je bezig met overbelasting. En dat vergroot het risico op burn-out, stress-gerelateerde klachten en langdurige uitval.

Je lichaam en je hoofd hebben grenzen. Als je die blijft oprekken, komt er een moment dat het niet meer gaat. Slaapproblemen, concentratieproblemen, prikkelbaarheid, fysieke klachten zoals hoofdpijn of maagpijn. Dit zijn allemaal signalen dat je te hard gaat. En juist voor kenniswerkers zoals consultants, marketeers en IT’ers is mentale overbelasting een van de grootste risico’s op arbeidsongeschiktheid.

Als je jezelf herkent in dit patroon, is het tijd om twee dingen te doen. Ten eerste: kijk naar je werkdruk en zoek manieren om die te verlagen. Ten tweede: regel je inkomenszekerheid. Want hoe harder je werkt, hoe groter de kans dat je op een gegeven moment uitvalt. En dan wil je niet ook nog eens financiële zorgen hebben.

5. Wat gebeurt er met je hypotheek bij arbeidsongeschiktheid?

Deze vraag houdt veel zzp’ers wakker zodra ze erover nadenken. Je hebt een koopwoning, een hypotheek van een paar ton, en elke maand gaat er een flink bedrag van je rekening af. Maar wat als je ziek wordt en niet meer kunt werken? Hoe betaal je dan je hypotheek?

De bank wacht niet. Ook niet als je arbeidsongeschikt bent. Je hypotheeklasten blijven gewoon doorlopen, maand na maand. Kun je niet betalen? Dan krijg je betalingsachterstanden, en uiteindelijk kan de bank zelfs tot executieverkoop overgaan. Je verliest dan niet alleen je inkomen, maar ook je huis.

Sommige hypotheken hebben een overlijdensrisicoverzekering, maar die dekt alleen overlijden, niet arbeidsongeschiktheid. Een aov verzekering zzp wel. Die zorgt ervoor dat je tijdens ziekte of arbeidsongeschiktheid een maandelijks bedrag ontvangt, waarmee je je hypotheek kunt blijven betalen. Zo bescherm je niet alleen je inkomen, maar ook je woning en je financiële toekomst.

6. Je hebt mensen financieel van je afhankelijk

Als je alleen voor jezelf hoeft te zorgen, is het risico overzichtelijk. Maar zodra anderen op je inkomen vertrouwen, wordt het een stuk serieuzer. Een partner die minder verdient, kinderen die onderhouden moeten worden, of ouders die je financieel ondersteunt. Zij rekenen erop dat jij blijft verdienen.

Die verantwoordelijkheid voelt zwaar, en dat is het ook. Want als jij uitvalt, vallen zij ook. Niet alleen financieel, maar ook emotioneel. De stress van geldzorgen, de onzekerheid over de toekomst, de impact op jullie levensstandaard. Dat wil je voorkomen.

Gezinsverantwoordelijkheid is een sterke indicator dat je inkomenszekerheid moet regelen. Niet omdat je pessimistisch moet zijn, maar omdat je realistisch moet zijn. Uitval komt vaker voor dan je denkt, zeker bij zelfstandigen die hard werken en veel druk ervaren. Een AOV zorgt ervoor dat je gezin beschermd is, ook als jij even niet kunt werken.

7. Je merkt dat je gezondheid achteruitgaat

Slaapproblemen. Vermoeidheid die maar niet weggaat. Spanning in je nek en schouders. Moeite met concentreren. Prikkelbaarheid. Dit zijn allemaal signalen dat je lichaam en je hoofd overbelast raken. En als je deze signalen negeert, kan het escaleren naar langdurige klachten of zelfs arbeidsongeschiktheid.

Hier zit een paradox. Zodra je gezondheidsproblemen officieel worden vastgesteld door een arts, wordt het moeilijker om een aov verzekering zzp af te sluiten. Verzekeraars stellen vragen over je medische geschiedenis, en bestaande klachten kunnen leiden tot uitsluitingen of hogere premies. Soms wordt je aanvraag zelfs helemaal afgewezen.

Daarom is het verstandig om een AOV te regelen voordat je klachten officieel worden. Merk je dat je gezondheid achteruitgaat? Wacht dan niet te lang. Regel je verzekering nu, zodat je gedekt bent als het later misgaat. Want eenmaal ziek, is het te laat om je in te dekken.

8. Je kunt niet meer afsluiten bij traditionele verzekeraars

Niet iedereen komt in aanmerking voor een traditionele AOV. Te oud, te veel voorgeschiedenis, te risicovolle beroepsgroep. Verzekeraars rekenen risico’s door in hun premies, en soms vinden ze het risico te groot. Dan krijg je een afwijzing, of een premie die zo hoog is dat het onbetaalbaar wordt.

Dit is een wake-up call. Als traditionele verzekeraars je niet willen verzekeren, of alleen tegen extreem hoge kosten, dan heb je een probleem. Want het risico op arbeidsongeschiktheid is er nog steeds, alleen heb je nu geen oplossing meer.

Gelukkig zijn er alternatieven. Sommige organisaties hanteren een ander model dan traditionele verzekeraars, waarbij ze collectieve oplossingen en toegankelijkere acceptatiecriteria bieden. Dat maakt het verschil tussen wel of geen inkomenszekerheid, ook als je bij andere partijen bent afgewezen.

Herken je jezelf in deze tekenen?

Geen financiële buffer, hoge vaste lasten, structureel overwerken, gezondheidsklachten die sluipen, of afgewezen door traditionele verzekeraars. Als je één of meerdere van deze signalen herkent, is het tijd om actie te ondernemen. Want wachten maakt het alleen maar riskanter.

Een aov verzekering zzp is geen luxe, maar een noodzakelijke bescherming van je inkomen en toekomst. Het geeft je de zekerheid dat je bij ziekte of arbeidsongeschiktheid niet meteen in financiële problemen komt. Zodat je kunt focussen op herstel in plaats van op geldzorgen.

Neem de tijd om je situatie eerlijk te beoordelen. Hoeveel buffer heb je? Wat zijn je vaste lasten? Hoe afhankelijk zijn anderen van jouw inkomen? En wat gebeurt er als je morgen uitvalt? Deze vragen geven je inzicht in je kwetsbaarheid en helpen je om een weloverwogen beslissing te nemen over je inkomenszekerheid.

Hoe SharePeople helpt met inkomenszekerheid voor zzp’ers

SharePeople biedt een toegankelijke en betaalbare oplossing voor zzp’ers die hun inkomen willen beschermen. Wij hebben een uniek hybride model ontwikkeld dat speciaal is ontworpen voor moderne ondernemers:

Snelle wachttijd: Slechts 8 weken wachttijd, met uitbetaling in de derde maand, in plaats van de gebruikelijke twee jaar bij traditionele verzekeraars
Flexibele dekking: Kies zelf je uitkeringsbedrag tussen €1.000 en €3.000 netto per maand en de looptijd (twee jaar of tot je pensioen)
Toegankelijk acceptatiebeleid: Ook als je bij traditionele verzekeraars bent afgewezen of lichte gezondheidsklachten hebt, kun je vaak wel bij ons terecht
Hybride model: De eerste twee jaar ontvang je inkomen via donaties van gezonde ondernemers, daarna neemt een collectieve verzekering het over
Persoonlijke begeleiding: Vanaf je eerste ziektedag krijg je een dedicated begeleider die met je meedenkt over herstel en re-integratie
Transparante kosten: Geen verborgen kosten of ondoorzichtige voorwaarden, gewoon eerlijke prijzen

Wil je weten wat SharePeople voor jou kan betekenen? Bereken je AOV en stel je eigen dekking samen in drie minuten. Zodat je met een gerust hart kunt blijven ondernemen, wetende dat je inkomen beschermd is als het even tegenzit.

bereken je AOV

Veelgestelde vragen

Hoe lang duurt het voordat mijn AOV-uitkering start na uitval?

Bij SharePeople hanteren we een wachttijd van 8 weken vanaf je eerste ziektedag. De daadwerkelijke uitbetaling start in de derde maand. Dit is aanzienlijk korter dan de gebruikelijke twee jaar wachttijd bij traditionele verzekeraars. In die eerste 8 weken is het verstandig om je financiële buffer in te zetten, waarna de uitkering van €1.000 tot €3.000 netto per maand start.

Kan ik nog een AOV afsluiten als ik al lichte gezondheidsklachten heb?

Bij SharePeople hanteren we een toegankelijker acceptatiebeleid dan traditionele verzekeraars. Ook als je lichte klachten hebt of elders bent afgewezen, kun je vaak wel bij ons terecht. Wel is het belangrijk om eerlijk te zijn over je gezondheidssituatie bij aanmelding. Wacht niet tot klachten verergeren of officieel worden vastgesteld, want dat maakt afsluiten bij elke verzekeraar moeilijker.

Wat is het verschil tussen het donatiemodel en een traditionele AOV?

Bij SharePeople ontvang je de eerste twee jaar inkomen via donaties van gezonde ondernemers binnen het collectief, daarna neemt een collectieve verzekering het over. Dit hybride model houdt de kosten laag en de toegankelijkheid hoog. Traditionele verzekeraars werken alleen met verzekeringspremies en hebben vaak strengere acceptatiecriteria en langere wachttijden.

Hoe bepaal ik welk uitkeringsbedrag ik nodig heb?

Begin met het optellen van je minimale maandelijkse vaste lasten: hypotheek/huur, verzekeringen, energie, boodschappen en andere essentiële uitgaven. Tel hier een buffer bij voor onverwachte kosten. Voor de meeste zzp'ers ligt dit tussen €2.000 en €3.000 per maand. Kies een uitkeringsbedrag dat deze lasten dekt, zodat je tijdens arbeidsongeschiktheid je levensstandaard kunt behouden zonder financiële stress.

Wat gebeurt er als ik gedeeltelijk kan blijven werken tijdens ziekte?

Dit hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid en de voorwaarden van je AOV. Bij veel verzekeraars, waaronder SharePeople, wordt gekeken naar hoeveel procent je nog kunt werken ten opzichte van je normale capaciteit. Je uitkering wordt dan aangepast aan je mate van arbeidsongeschiktheid. Het is belangrijk om dit direct te melden, zodat je de juiste begeleiding krijgt en je uitkering correct wordt berekend.

Kan ik mijn AOV-dekking later nog aanpassen als mijn situatie verandert?

Ja, bij de meeste AOV-verzekeringen kun je je dekking aanpassen wanneer je situatie verandert, bijvoorbeeld bij hogere vaste lasten of een groeiend gezin. Bij SharePeople kun je kiezen tussen een dekking van twee jaar of tot je pensioen, en je uitkeringsbedrag aanpassen binnen de bandbreedte van €1.000 tot €3.000 netto per maand. Neem contact op met je verzekeraar om de mogelijkheden te bespreken.

Welke begeleiding krijg ik tijdens mijn uitval naast de financiële uitkering?

Bij SharePeople krijg je vanaf je eerste ziektedag persoonlijke begeleiding. Dit gaat verder dan alleen een maandelijkse uitkering. Een dedicated begeleider denkt met je mee over je herstelproces, helpt je bij re-integratie en zorgt ervoor dat je de juiste stappen zet om weer aan het werk te komen. Deze menselijke benadering maakt een groot verschil in je herstel en voorkomt langdurige uitval.