Hoe lang krijg je uitkering van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Hoe lang je een uitkering ontvangt bij arbeidsongeschiktheid hangt af van de keuzes die je maakt bij het afsluiten van je verzekering. Je kunt kiezen voor tijdelijke dekking, bijvoorbeeld twee jaar, of voor langdurige dekking tot aan je pensioenleeftijd. Ook de wachttijd en de mate van arbeidsongeschiktheid spelen een rol. Het is belangrijk om deze keuzes goed af te stemmen op je persoonlijke situatie en financiële verplichtingen.
Wat bepaalt hoe lang je uitkering krijgt?
De belangrijkste factor is de gekozen dekkingsduur. Bij het afsluiten van een AOV kies je hoe lang je verzekerd wilt zijn: voor een vaste periode (bijvoorbeeld twee jaar) of tot aan je AOW-leeftijd. Deze keuze bepaalt het maximale aantal jaren dat je een uitkering kunt ontvangen.
Daarnaast speelt de wachttijd een belangrijke rol. Dit is de periode tussen het moment dat je arbeidsongeschikt raakt en het moment waarop een uitkering start. Bij SharePeople is deze wachttijd 2 maanden. In die periode vang je je inkomen zelf op. De daadwerkelijke uitbetaling start daarna, mits je aan de voorwaarden voldoet.
Ook de mate van arbeidsongeschiktheid is bepalend. In de eerste periode bij SharePeople geldt een drempel van minimaal 50% arbeidsongeschiktheid voor inkomensondersteuning. In de AOV-fase kan – afhankelijk van de polisvoorwaarden – al vanaf 25% arbeidsongeschiktheid recht bestaan op een uitkering. Hoe hoger het percentage, hoe hoger het deel van het verzekerde bedrag dat wordt uitgekeerd.
Tot slot bepalen de polisvoorwaarden wanneer een uitkering stopt, bijvoorbeeld bij volledig herstel of aan het einde van de gekozen looptijd.
Hoeveel jaar dekking kun je kiezen bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers kun je kiezen uit verschillende dekkingsperiodes. De meest voorkomende opties zijn korte termijn dekking van twee jaar, middellange dekking van vijf tot tien jaar, of dekking tot aan je AOW-leeftijd. Elke optie heeft zijn eigen voor- en nadelen, afhankelijk van je levensfase en financiële situatie.
Korte termijn dekking van twee jaar is vaak de goedkoopste optie. Dit is geschikt als je nog jong bent, weinig financiële verplichtingen hebt, of als je vooral bezorgd bent over tijdelijke uitval. Het nadeel is dat je na twee jaar zonder inkomen komt te zitten als je langer arbeidsongeschikt blijft.
Middellange dekking van vijf tot tien jaar biedt meer zekerheid en is populair bij ondernemers tussen de 30 en 50 jaar. Deze periode dekt vaak de jaren waarin je hypotheek, gezin of andere verplichtingen het hoogst zijn. Het is een goede middenweg tussen betaalbaarheid en bescherming.
Dekking tot aan je pensioenleeftijd geeft de meeste zekerheid. Als je arbeidsongeschikt raakt, blijf je verzekerd tot je AOW ingaat. Dit is vooral belangrijk voor oudere ondernemers of mensen met een hoger risico op langdurige arbeidsongeschiktheid. De premie is wel hoger, maar je bent volledig beschermd tegen inkomensverlies door ziekte of een ongeval.
Welke keuze het beste bij je past hangt af van je persoonlijke situatie. Heb je een hypotheek of gezin? Dan is langere dekking verstandig. Ben je jong en heb je weinig vaste lasten? Dan kan kortere dekking voldoende zijn om je door een moeilijke periode heen te helpen.
Wat gebeurt er na afloop van je uitkeringsperiode?
Als je uitkeringsperiode eindigt terwijl je nog arbeidsongeschikt bent, stopt de uitkering. Het is dan niet mogelijk om de looptijd van je bestaande verzekering alsnog te verlengen. Verlenging of uitbreiding kan alleen voordat je arbeidsongeschikt raakt, vaak met medische beoordeling.
Daarom is het belangrijk om vooraf goed na te denken over de juiste looptijd. Als je alleen voor twee jaar dekking kiest en arbeidsongeschiktheid blijkt blijvend, moet je na afloop zelf in je inkomen voorzien.
Kun je je uitkeringsduur aanpassen als je situatie verandert?
Zolang je nog niet arbeidsongeschikt bent, kun je bij veel verzekeringen je dekking aanpassen. Bijvoorbeeld bij gezinsuitbreiding, een hypotheek of stijgend inkomen. Langere dekking betekent meestal een hogere premie.
Sommige verzekeringen bieden beperkte aanpassingsmogelijkheden zonder nieuwe medische beoordeling, bijvoorbeeld bij belangrijke levensgebeurtenissen. Dit verschilt per aanbieder en staat altijd in de polisvoorwaarden.
Zodra je arbeidsongeschikt bent, kun je de uitkeringsduur niet meer verlengen. Regelmatige evaluatie van je dekking voorkomt dat je later voor verrassingen komt te staan.
Hoe SharePeople helpt bij het kiezen van de juiste uitkeringsduur
SharePeople biedt een concrete oplossing voor ondernemers die op zoek zijn naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering met flexibele uitkeringsopties die echt aansluiten bij hun situatie:
- Flexibele dekkingsperiodes: Kies tussen korte termijn dekking van twee jaar of langdurige bescherming tot aan je pensioenleeftijd, zodat je precies de dekking krijgt die past bij jouw levensfase en financiële verplichtingen
- Uitkeringen op maat: Bepaal zelf je uitkeringsbedrag tussen €1.000 en €3.000 netto per maand, afgestemd op je vaste lasten en inkomensbehoefte
- Realistische wachttijd: Met een wachttijd van 2 maanden waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand, heb je een overzichtelijke periode die je zelf moet overbruggen voordat de bescherming ingaat
- Transparant en betaalbaar: Door het unieke model waarbij donaties van gezonde ondernemers gecombineerd worden met traditionele verzekering, krijg je vanaf dag één volledige bescherming tegen een faire premie
- Snel geregeld: Binnen drie minuten regel je online een passende dekking zonder gedoe, zodat je snel weer verder kunt met ondernemen
Wil je weten welke uitkeringsduur en dekking het beste bij jouw situatie passen? Bereken je AOV en ontdek hoe je binnen enkele minuten zorgeloos verzekerd bent tegen arbeidsongeschiktheid.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn AOV stopzetten als ik later in loondienst ga werken?
Ja, je kunt je arbeidsongeschiktheidsverzekering meestal stopzetten of pauzeren als je in loondienst gaat en via je werkgever verzekerd bent. Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid om je polis 'stil te zetten' zonder dat je opnieuw medisch gekeurd hoeft te worden als je later weer als zzp'er aan de slag gaat. Neem tijdig contact op met je verzekeraar om te bespreken wat de beste optie is voor jouw situatie.
Wat zijn de meest gemaakte fouten bij het kiezen van de uitkeringsduur?
De grootste fout is het kiezen van te korte dekking puur om premie te besparen, terwijl je wel langdurige financiële verplichtingen hebt zoals een hypotheek. Veel ondernemers onderschatten ook hoe lang arbeidsongeschiktheid kan duren, gemiddeld duurt volledige arbeidsongeschiktheid langer dan twee jaar. Een andere veelgemaakte fout is het niet regelmatig herzien van je dekking wanneer je levenssituatie verandert.
Krijg ik nog uitkering als ik gedeeltelijk kan hervatten tijdens de uitkeringsperiode?
Dit hangt af van je polisvoorwaarden en de mate waarin je kunt hervatten. Bij de meeste verzekeringen wordt je uitkering proportioneel aangepast op basis van je resterende arbeidsongeschiktheidspercentage. Ben je bijvoorbeeld voor 60% arbeidsongeschikt, dan ontvang je vaak 60% van je verzekerde bedrag. Sommige verzekeraars hanteren een drempel, bijvoorbeeld dat je minimaal 25% arbeidsongeschikt moet blijven om nog uitkering te ontvangen.
Is het mogelijk om een AOV af te sluiten met verschillende dekkingsperiodes voor verschillende risico's?
Ja, sommige verzekeraars bieden modulaire oplossingen waarbij je verschillende dekkingen kunt combineren. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor langdurige dekking bij ongevallen en kortere dekking bij ziekte, of een basisdekking tot je pensioen aanvullen met tijdelijke extra dekking tijdens jaren met hoge hypotheeklasten. Dit maakt je verzekering flexibeler en vaak ook betaalbaarder, maar niet alle verzekeraars bieden deze optie.
Wat gebeurt er met mijn uitkering als ik tijdens de uitkeringsperiode de AOW-leeftijd bereik?
Als je dekking loopt tot aan je AOW-leeftijd, stopt de uitkering automatisch zodra je AOW ingaat, ook als je nog steeds arbeidsongeschikt bent. De AOW neemt dan over als je basisinkomen. Als je uitkeringsperiode korter is en al eerder afloopt, ontvang je geen uitkering meer tot je AOW-leeftijd. Plan daarom goed vooruit en zorg dat je voldoende pensioenopbouw hebt als aanvulling op je AOW.
Hoe weet ik of twee jaar dekking voldoende is voor mijn situatie?
Twee jaar dekking is voor veel zzp'ers een logische start, omdat de meeste arbeidsongeschiktheid tijdelijk is. Het biedt direct inkomenszekerheid bij onverwachte uitval. Bij SharePeople kun je deze dekking voor twee jaar regelen zonder medische keuring, zodat je laagdrempelig beschermd bent.
Houd daarbij wel rekening met de verplichte AOV die eraan komt. Wie nu al een AOV heeft, heeft meer kans deze te behouden tegen de huidige voorwaarden en premie. Daarnaast geeft een AOV extra zekerheid bij blijvende arbeidsongeschiktheid.
Bij SharePeople hoef je niet alles in één keer te regelen: je kunt starten met twee jaar dekking en deze later op elk moment aanvullen met de SharePeople AOV voor langdurige arbeidsongeschiktheid.
Kan ik mijn uitkeringsduur verlengen als ik merk dat ik langer arbeidsongeschikt blijf dan verwacht?
Nee, zodra je arbeidsongeschikt bent geworden kun je de uitkeringsduur van je lopende verzekering niet meer verlengen. Daarom is het zo belangrijk om bij het afsluiten goed na te denken over de juiste dekkingsperiode. Je kunt alleen vóór je arbeidsongeschikt wordt je polis aanpassen, vaak met een nieuwe medische keuring. Dit onderstreept het belang van het kiezen van voldoende lange dekking vanaf het begin.
