Hoe wordt arbeidsongeschiktheid vastgesteld bij zelfstandigen?
Arbeidsongeschiktheid vaststellen bij zelfstandigen is geen eenvoudig ja-of-nee-vraagstuk. Het gaat niet alleen om medische klachten, maar vooral om de vraag in hoeverre je je werk nog kunt uitvoeren. Omdat je als zzp’er geen werkgever hebt die loon doorbetaalt, is het extra belangrijk om te weten hoe arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld en wat dit betekent voor je inkomen.
In dit artikel leggen we uit wat arbeidsongeschiktheid betekent voor zelfstandigen, hoe die beoordeling meestal verloopt en hoe dit bij SharePeople is ingericht.
Wat betekent arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen?
Arbeidsongeschiktheid betekent dat je door ziekte of beperkingen niet (meer) in staat bent om je werk als zelfstandige uit te voeren. Daarbij wordt gekeken naar jouw eigen beroep en werkzaamheden, niet naar een volledig ander vakgebied.
Voor veel zelfstandigen, vooral kenniswerkers zoals consultants, marketeers en IT’ers, gaat het om klachten zoals burn-out, stress of langdurige ziekte. Je kunt misschien nog wel bepaalde taken uitvoeren, maar niet meer alles wat je werk vraagt. Dat verlies aan werkvermogen bepaalt of je arbeidsongeschikt bent en in welke mate.
Omdat zelfstandigen geen recht hebben op loondoorbetaling of een WIA-uitkering, is het belangrijk om te begrijpen hoe arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld.
Hoe wordt arbeidsongeschiktheid beoordeeld?
In veel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen wordt arbeidsongeschiktheid vastgesteld door een verzekeringsarts. Die beoordeelt je medische situatie en kijkt hoeveel van je werk je nog kunt uitvoeren. Op basis daarvan wordt een arbeidsongeschiktheidspercentage vastgesteld.
Sommige verzekeraars kijken daarbij ook naar passende arbeid: werk dat theoretisch past bij je opleiding, ervaring en mogelijkheden. Op basis van het vastgestelde percentage wordt bepaald of je recht hebt op een uitkering en hoe hoog die is.
Bij SharePeople verloopt dit proces anders, omdat er wordt gewerkt met twee verschillende fases.
Twee fases bij SharePeople
SharePeople kent twee duidelijk gescheiden fases, met elk een eigen manier van beoordelen.
Eerste 2 jaar: donatieperiode
In de eerste twee jaar ligt de focus op werkvermogen, herstel en begeleiding.
Het arbeidsongeschiktheidspercentage wordt beoordeeld door de Adviseur Werkvermogen (AWV)
Een bedrijfsarts kijkt mee en stelt de belastbaarheid vast
In deze fase is geen verzekeringsarts betrokken
Begeleiding start direct vanaf de eerste ziektedag
Na een wachttijd van 2 maanden kun je bij minimaal 50% arbeidsongeschiktheid aanspraak maken op donaties
In deze fase wordt niet standaard gekeken naar theoretisch ander werk. De beoordeling richt zich primair op je eigen werkvermogen in relatie tot je beroep en je beperkingen.
Na 2 jaar: verzekerde AOV
Als arbeidsongeschiktheid langer dan twee jaar aanhoudt, treedt de verzekerde arbeidsongeschiktheidsverzekering in werking.
Vanaf dat moment geldt het reguliere verzekeringsproces:
Het arbeidsongeschiktheidspercentage wordt vastgesteld door een verzekeringsarts
Eventueel met ondersteuning van een arbeidsdeskundige
De beoordeling gebeurt volgens verzekeringsprotocollen en polisvoorwaarden
In deze fase kan passende arbeid een rol spelen: er wordt gekeken naar werk dat theoretisch past bij je opleiding, ervaring en mogelijkheden. Dit betekent niet dat je dit werk daadwerkelijk moet doen, maar het wordt wel meegenomen in de beoordeling.
Wanneer ben je arbeidsongeschikt als zzp’er?
Je bent arbeidsongeschikt als je door ziekte of beperkingen een deel van je werk niet meer kunt uitvoeren.
In de eerste 2 jaar bij SharePeople geldt een drempel van minimaal 50% arbeidsongeschiktheid om aanspraak te maken op donaties.
In de verzekerde fase na 2 jaar geldt een minimale drempel van 25% arbeidsongeschiktheid om recht te hebben op een uitkering.
Het vastgestelde percentage bepaalt of en in welke mate je inkomen wordt aangevuld.
Wat is het verschil tussen ziek zijn en arbeidsongeschikt zijn?
Ziek zijn is vaak tijdelijk. Arbeidsongeschiktheid gaat over beperkingen die structureel invloed hebben op je werkvermogen.
Bij SharePeople start de begeleiding direct vanaf dag 1, ook al geldt er een wachttijd van 2 maanden voordat donaties kunnen starten. Die eerste periode wordt gebruikt om inzicht te krijgen in je situatie en te kijken wat mogelijk is richting herstel en werk.
Wie beoordeelt of je arbeidsongeschikt bent?
Dit verschilt per fase:
Eerste 2 jaar: beoordeling door de Adviseur Werkvermogen, met medische onderbouwing van de bedrijfsarts.
Na 2 jaar: beoordeling door een verzekeringsarts, eventueel aangevuld met een arbeidsdeskundige.
Hoe SharePeople helpt bij arbeidsongeschiktheid
SharePeople is geen traditionele AOV en ook geen puur schenkingsmodel. Het is een hybride oplossing:
- Begeleiding vanaf dag één: vanaf je ziekmelding word je begeleid door een Adviseur Werkvermogen, die het arbeidsongeschiktheidspercentage beoordeelt, met medische onderbouwing van de belastbaarheid door een bedrijfsarts.
- Hybride model: in de eerste twee jaar ontvang je bij minimaal 50% arbeidsongeschiktheid ondersteuning via donaties van andere deelnemers; bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan de verzekerde dekking ingaan (bij minimaal 25% arbeidsongeschiktheid)
- Duidelijke wachttijd: er geldt een wachttijd van 2 maanden voordat donaties starten; begeleiding begint direct.
- Verzekerde zekerheid voor de langere termijn: voor de verzekerde fase kies je vooraf de hoogte en looptijd van je dekking, binnen de mogelijkheden van de verzekering.
- Collectieve aanpak: door het gezamenlijke model zijn de kosten lager dan bij veel traditionele verzekeraars, terwijl er wel een vangnet is voor langdurige uitval. Zo weet je als zelfstandige precies waar je aan toe bent, in elke fase.
Wil je weten welke dekking bij jouw situatie past en hoeveel dit kost? Bereken je AOV en ontdek direct wat SharePeople voor jou kan betekenen.
Veelgestelde vragen
Kan ik als zzp'er arbeidsongeschikt worden verklaard als ik nog wel andere werkzaamheden kan doen?
Ja, dat kan. Bij zelfstandigen wordt gekeken naar jouw eigen beroep en werkzaamheden. In de eerste 2 jaar bij SharePeople staat je eigen werkvermogen centraal. Als je door beperkingen een substantieel deel van je werk niet meer kunt uitvoeren (minimaal 50%), kun je aanspraak maken op donaties, ook als je theoretisch ander werk zou kunnen doen. In de verzekerde fase na 2 jaar kan passende arbeid wel worden meegenomen in de beoordeling.
Wat moet ik doen als ik het niet eens ben met de uitslag van de verzekeringsarts?
In de eerste 2 jaar is er geen formele bezwaarprocedure zoals bij verzekeraars. Wel kun je bezwaar maken wanneer je het niet eens bent met het vastgestelde arbeidsongeschiktheidspercentage of met het medisch advies van de bedrijfsarts of medisch adviseur. In de verzekerde fase na 2 jaar geldt het reguliere verzekeringsproces, inclusief formele bezwaar- en herbeoordelingsmogelijkheden.
Hoe bereid ik me het beste voor op het gesprek met de verzekeringsarts?
Zorg dat je medische documentatie compleet is, zoals informatie van je huisarts of specialist. Daarnaast is het belangrijk om duidelijk inzicht te geven in je werkzaamheden als zelfstandige en welke taken je door je beperkingen niet meer kunt uitvoeren. Wees eerlijk en concreet over wat wel en niet lukt.
Kan ik tijdens arbeidsongeschiktheid nog een beetje werken of verlies ik dan mijn uitkering?
Ja. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt gekeken welk deel van je werk je nog kunt uitvoeren. De ondersteuning of uitkering is afgestemd op het deel dat wegvalt. Het is belangrijk om veranderingen in je situatie altijd te bespreken, zodat de beoordeling actueel blijft.
Wat zijn de meest gemaakte fouten bij het aanvragen van een arbeidsongeschiktheidsuitkering?
Veelgemaakte fouten zijn te laat melden dat werken niet meer lukt, onvolledige medische informatie aanleveren en onduidelijk zijn over je werkzaamheden. Transparantie en tijdige communicatie helpen om het proces soepel te laten verlopen.
Hoe lang kan ik een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangen als zzp'er?
Bij SharePeople ontvang je in de eerste fase maximaal 2 jaar ondersteuning via donaties. Blijft arbeidsongeschiktheid langer duren, dan kan de verzekerde dekking ingaan, afhankelijk van de looptijd die je hebt gekozen (bijvoorbeeld tot je pensioenleeftijd).
Wat gebeurt er als mijn arbeidsongeschiktheidspercentage verandert tijdens de uitkeringsperiode?
Je arbeidsongeschiktheidspercentage kan opnieuw worden beoordeeld wanneer je situatie verandert. Herstel kan leiden tot een lager percentage; verslechtering tot een hoger percentage. Het is belangrijk om wijzigingen altijd door te geven, zodat de beoordeling en eventuele uitkering correct blijven.
Gerelateerde artikelen
- Hoe bepaal je hoeveel inkomen je moet verzekeren?
- Welke criteria zijn belangrijk bij het kiezen van een AOV?
- Wanneer heb je recht op uitkering uit je arbeidsongeschiktheidsverzekering?
- Waarom hebben zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?
- Wat kun je verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
