Wat is gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid bij zzp’ers?
Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid betekent dat je als zzp’er nog wel kunt werken, maar niet meer volledig. Je bent bijvoorbeeld 50% of 70% arbeidsongeschikt, waardoor je minder uren kunt maken of bepaalde taken niet meer kunt uitvoeren. Dit verschilt van werknemers, omdat je als zelfstandige zelf bepaalt welk werk je nog wel kunt doen en hoe je je inkomen aanvult. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers keert uit op basis van dit percentage.
Wat betekent gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid precies voor zzp’ers?
Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid houdt in dat je als zzp’er door ziekte of een beperking niet meer volledig kunt werken, maar ook niet helemaal uitgeschakeld bent. Je bent bijvoorbeeld 50% arbeidsongeschikt, wat betekent dat je nog ongeveer de helft van je normale werkuren kunt maken. Of je bent 70% arbeidsongeschikt en kunt nog maar 30% van je werk doen.
Het grote verschil met werknemers zit in de flexibiliteit. Als werknemer ben je vaak gebonden aan vaste taken en werktijden. Als zzp’er kun je zelf bepalen welk werk je nog wel aanneemt en hoe je je werkdag inricht. Dat maakt de situatie praktischer, maar ook complexer om te beoordelen.
Denk aan een freelance marketeer die door een burn-out nog wel administratief werk kan doen, maar geen klantbezoeken meer aankan. Of een grafisch ontwerper met RSI die nog vier uur per dag kan werken in plaats van acht. Dit zijn typische voorbeelden van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid bij kenniswerkers.
Bij volledig arbeidsongeschikt zijn kun je helemaal niet meer werken. Je bent dan 100% uitgeschakeld en hebt geen mogelijkheid om inkomsten te genereren. Gedeeltelijk arbeidsongeschikt betekent dat je nog wél iets kunt, maar minder dan voorheen.
Hoe weet je of je volledig of gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent?
Of je volledig of gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, wordt bepaald door een verzekeringsarts en vaak ook een arbeidsdeskundige. Zij kijken naar meerdere factoren: hoeveel uren je nog kunt werken, welk type werk je nog kunt doen, en wat dit betekent voor je inkomsten. Het gaat niet alleen om wat je fysiek of mentaal nog aankan, maar ook om wat realistisch is in jouw beroep.
Een aantal factoren speelt een rol bij deze beoordeling:
- Hoeveel uren per dag of week kun je nog werken?
- Welke taken kun je nog uitvoeren en welke niet meer?
- Kun je nog hetzelfde type werk doen, of moet je overstappen naar ander werk?
- Wat is de impact op je inkomsten als je aangepast moet werken?
Bij een burn-out kun je bijvoorbeeld nog wel een paar uur per week werken, maar geen fulltime opdrachten meer aanpakken. Dan ben je mogelijk 60% of 70% arbeidsongeschikt. Bij een fysieke beperking, zoals een hernia, kun je misschien nog wel achter je laptop zitten, maar niet meer tillen of lang staan. Ook dat leidt tot een percentage arbeidsongeschiktheid.
De verzekeringsarts beoordeelt je medische situatie en de arbeidsdeskundige kijkt naar wat dit betekent voor je werk. Samen bepalen zij het percentage arbeidsongeschiktheid. Dit percentage is belangrijk, want het bepaalt hoeveel uitkering je krijgt.
Wat gebeurt er met je inkomen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid?
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je een percentage van je verzekerde bedrag uitgekeerd. Ben je 50% arbeidsongeschikt? Dan ontvang je 50% van het bedrag waarvoor je verzekerd bent. Bij 75% arbeidsongeschiktheid krijg je 75% van je dekking. Dit geldt als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers hebt afgesloten.
Stel, je hebt een verzekering voor €2.000 netto per maand en je bent 50% arbeidsongeschikt. Dan ontvang je €1.000 per maand. Daarnaast kun je vaak nog werken voor aanvullend inkomen, omdat je niet volledig uitgeschakeld bent. Zo kun je je totale inkomen op peil houden.
Heb je geen verzekering? Dan val je terug op je eigen reserves of moet je het doen met wat je nog kunt verdienen. Dat is riskant, vooral als je langer uitvalt. Vanaf 2030 wordt een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp’ers via het UWV. Die basisuitkering bedraagt maximaal 70% van je laatstverdiende inkomen, met een maximum rond het minimumloon (ongeveer €2.000 bruto per maand).
De verschillende percentages werken als volgt:
- 25% arbeidsongeschikt: Je krijgt 25% van je verzekerde bedrag en kunt nog 75% van je werk doen
- 50% arbeidsongeschikt: Je ontvangt 50% uitkering en kunt nog de helft van je werk doen
- 75% arbeidsongeschikt: Je krijgt 75% van je dekking en kunt nog maar een kwart werken
Dit systeem zorgt ervoor dat je financieel ondersteund wordt, maar ook gestimuleerd om te blijven werken waar dat kan. Dat is beter voor je herstel én voor je portemonnee.
Kun je als gedeeltelijk arbeidsongeschikte zzp’er nog blijven werken?
Ja, je kunt als gedeeltelijk arbeidsongeschikte zzp’er zeker nog blijven werken. Sterker nog, dat wordt vaak aangemoedigd. Werken binnen je mogelijkheden helpt bij je herstel en zorgt ervoor dat je in beweging blijft. Het voorkomt dat je volledig afglijdt en helpt je om je vaardigheden en netwerk op peil te houden.
Hoe dit je uitkering beïnvloedt, hangt af van je verzekeraar. Bij de meeste verzekeringen mag je gewoon blijven werken en je inkomsten behouden, naast je uitkering. De uitkering is gebaseerd op het percentage arbeidsongeschiktheid, niet op wat je nog verdient. Zo kun je je totale inkomen aanvullen.
Welke aanpassingen kun je maken in je werk?
- Minder uren werken: Van 40 naar 20 uur per week bijvoorbeeld
- Ander type opdrachten: Meer thuiswerk, minder klantbezoeken
- Aangepast werkritme: Kortere werkdagen met meer rustmomenten
- Andere taken: Meer administratief werk, minder intensieve projecten
Voor kenniswerkers zoals consultants, marketeers of IT’ers zijn deze aanpassingen vaak goed te realiseren. Je kunt kiezen voor opdrachten die beter passen bij je huidige situatie. Misschien doe je tijdelijk alleen advieswerk op afstand in plaats van intensieve projecten op locatie.
Let wel op: check altijd bij je verzekeraar hoe dit precies werkt. Sommige verzekeraars hebben specifieke regels over bijverdienen. Goede begeleiding helpt je om op een gezonde manier te blijven werken binnen je mogelijkheden.
Wat moet je doen als je denkt dat je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent?
Als je denkt dat je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, is het belangrijk om dit snel te melden bij je verzekeraar. Hoe eerder je dit doet, hoe sneller je begeleiding en eventueel een uitkering kunt krijgen. Wacht niet tot het helemaal mis gaat, maar neem contact op zodra je merkt dat je werk structureel niet meer gaat zoals voorheen.
Volg deze stappen:
Stap 1: Meld je bij je verzekeraar
Neem zo snel mogelijk contact op met je verzekeraar om je situatie te melden. Zij starten dan het beoordelingsproces.
Stap 2: Verzamel medische documentatie
Je hebt documentatie nodig van je huisarts of specialist. Zij moeten bevestigen wat er medisch aan de hand is en hoe dit je werk beïnvloedt. Vraag om een duidelijk verslag dat je kunt delen met je verzekeraar.
Stap 3: Beoordeling door verzekeringsarts
De verzekeringsarts en arbeidsdeskundige beoordelen je situatie. Op basis van de beoordeling wordt vastgesteld of je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent en voor welk percentage. Dit percentage bepaalt je uitkering.
Stap 4: Start van uitkering
Na goedkeuring begint je uitkering. Je moet eerst de wachttijd overbruggen die in je polis staat. Bij veel verzekeringen is dit 8 weken, wat betekent dat de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand na je ziekmelding.
Stap 5: Begeleiding en re-integratie
Je krijgt begeleiding om weer duurzaam aan het werk te komen. Dit kan betekenen dat je leert om anders te werken, dat je hulp krijgt bij het vinden van passende opdrachten, of dat je ondersteuning krijgt bij je herstel.
Welke documenten heb je nodig?
- Medische verklaring van je huisarts of specialist
- Overzicht van je werkzaamheden en inkomsten
- Beschrijving van welke taken je nog wel en niet kunt uitvoeren
- Eventuele correspondentie met je huisarts over je situatie
Vroege melding is belangrijk. Hoe eerder je begeleiding krijgt, hoe groter de kans dat je snel en duurzaam herstelt. Bovendien voorkom je financiële problemen doordat je sneller een uitkering ontvangt als je daar recht op hebt.
Zekerheid bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid is voor veel zzp’ers een realistische situatie. Je bent niet helemaal uitgeschakeld, maar ook niet meer volledig inzetbaar. Met de juiste begeleiding en financiële ondersteuning kun je vaak nog prima blijven werken binnen je mogelijkheden.
Een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is daarbij onmisbaar. Die zorgt ervoor dat je financieel ondersteund wordt op basis van je percentage arbeidsongeschiktheid, terwijl je zelf bepaalt hoe en wanneer je nog werkt. Vanaf 2030 wordt zo’n verzekering verplicht, maar het is verstandig om daar nu al over na te denken.
Hoe SharePeople helpt bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
SharePeople biedt een complete oplossing voor zzp’ers die te maken krijgen met gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. We combineren financiële zekerheid met persoonlijke begeleiding, zodat je niet alleen een uitkering ontvangt, maar ook de ondersteuning krijgt die je nodig hebt om duurzaam te herstellen.
Dit is wat SharePeople voor jou doet:
- Korte wachttijd van 8 weken: Je hoeft slechts 8 weken zelf te overbruggen, waarna de uitbetaling start in de derde maand. Zo krijg je snel financiële ondersteuning bij arbeidsongeschiktheid
- Flexibele uitkering: Kies een dekking tussen €1.000 en €3.000 netto per maand, afgestemd op jouw situatie
- Persoonlijke begeleiding vanaf dag één: Gespecialiseerde Adviseurs Werkvermogen helpen je vanaf de eerste ziektedag om op een gezonde manier te blijven werken binnen je mogelijkheden
- Percentage-gebaseerde uitkering: Je ontvangt een uitkering op basis van je percentage arbeidsongeschiktheid, en mag daarnaast gewoon blijven werken voor aanvullend inkomen
- Duurzaam herstel: We helpen je niet alleen financieel, maar ondersteunen je ook bij het vinden van passende opdrachten en een gezond werkritme
Wil je weten hoeveel uitkering bij jou past en jezelf beschermen tegen inkomstenverlies? Bereken je AOV en stel je AOV samen. Of plan een persoonlijk gesprek in om te ontdekken hoe SharePeople jou kan helpen. Zo kun je met een gerust hart blijven ondernemen, ook als het even tegenzit.
Veelgestelde vragen
Kan mijn percentage arbeidsongeschiktheid veranderen tijdens de uitkeringsperiode?
Ja, je percentage arbeidsongeschiktheid kan tijdens de uitkeringsperiode zowel omhoog als omlaag gaan. De verzekeraar voert periodiek herbeoordelingen uit om te kijken of je situatie is veranderd. Als je meer herstelt, kan je percentage dalen en daarmee ook je uitkering. Andersom kan je percentage ook stijgen als je toestand verslechtert, waardoor je recht hebt op een hogere uitkering.
Wat gebeurt er als ik tijdens mijn gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid een nieuwe klant aanneem?
Bij de meeste verzekeraars mag je gewoon nieuwe klanten aannemen en blijven werken binnen je mogelijkheden, zonder dat dit je uitkering beïnvloedt. De uitkering is gebaseerd op je percentage arbeidsongeschiktheid, niet op je feitelijke inkomsten. Wel is het belangrijk dat je niet meer werkt dan verantwoord is voor je gezondheid. Check altijd de specifieke voorwaarden bij jouw verzekeraar, want sommige polissen hebben hierover afwijkende regels.
Hoe lang duurt het voordat ik een uitkering ontvang na melding van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid?
De duur hangt af van je wachttijd en de beoordelingstijd. Bij SharePeople is de wachttijd 8 weken, wat betekent dat je deze periode zelf moet overbruggen. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand na je ziekmelding. De medische beoordeling door de verzekeringsarts en arbeidsdeskundige duurt meestal 2 tot 6 weken. In totaal kun je rekenen op ongeveer 3 tot 4 maanden vanaf het moment dat je uitvalt tot je eerste uitkering ontvangt, afhankelijk van je polis.
Wat als ik het niet eens ben met het vastgestelde percentage arbeidsongeschiktheid?
Als je het niet eens bent met de beoordeling, kun je bezwaar maken bij je verzekeraar. Je hebt recht op een second opinion of herkeuring door een andere verzekeringsarts. Verzamel extra medische documentatie van je behandelend arts en leg duidelijk uit waarom je vindt dat het percentage niet klopt. De meeste verzekeraars hebben een formele bezwaarprocedure die je kunt volgen, en indien nodig kun je ook juridische bijstand inschakelen.
Moet ik mijn tarieven verlagen als ik minder uren kan werken door gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid?
Nee, je hoeft je uurtarief niet te verlagen. Het is juist verstandig om je tarief op peil te houden of zelfs te verhogen, omdat je minder uren beschikbaar bent. Je levert dezelfde kwaliteit en expertise, alleen in minder tijd. Communiceer duidelijk met je klanten over je beschikbaarheid en focus op opdrachten die goed passen bij je huidige mogelijkheden en waar je de meeste waarde kunt leveren.
Kan ik als gedeeltelijk arbeidsongeschikte zzp'er nog een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
Als je al gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, wordt het afsluiten van een nieuwe arbeidsongeschiktheidsverzekering zeer moeilijk of zelfs onmogelijk. Verzekeraars accepteren meestal geen nieuwe klanten met bestaande gezondheidsproblemen die al tot arbeidsongeschiktheid hebben geleid. Dit onderstreept het belang om een verzekering af te sluiten wanneer je nog gezond bent. Vanaf 2030 komt er wel een verplichte basisverzekering via het UWV waar iedereen recht op heeft.
Hoe combineer ik re-integratiebegeleiding met mijn lopende opdrachten als gedeeltelijk arbeidsongeschikte?
Goede re-integratiebegeleiding houdt rekening met je bestaande opdrachten en helpt je om deze beter in te richten binnen je mogelijkheden. Bij SharePeople krijg je vanaf dag één persoonlijke begeleiding van Adviseurs Werkvermogen die met je meedenken over welke opdrachten je kunt behouden, welke je moet aanpassen of afbouwen, en hoe je een gezond werkritme vindt. De begeleiding is er juist om je te ondersteunen bij het combineren van werk en herstel, niet om je tegen te werken.
