Kun je je arbeidsongeschiktheidsverzekering aanpassen als zzp’er?
Ja, je kunt je arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp’er aanpassen, maar hoe makkelijk dat gaat hangt af van je verzekeraar en het type verzekering. Bij moderne oplossingen kun je vaak flexibel je dekking verhogen of verlagen, terwijl traditionele verzekeraars strengere voorwaarden hanteren. Aanpassingen kunnen gevolgen hebben voor je premie en soms is er een nieuwe gezondheidscheck nodig. Hieronder lees je precies wat je wel en niet kunt aanpassen, wat het kost en wanneer het slim is om je verzekering aan te passen.
Waarom zou je je arbeidsongeschiktheidsverzekering willen aanpassen?
Je situatie als ondernemer verandert voortdurend, en je verzekering zou daar eigenlijk mee moeten bewegen. Je omzet groeit, je neemt een hypotheek af, of je krijgt een kind erbij, allemaal momenten waarop je financiële verplichtingen toenemen. Een verzekering die vijf jaar geleden perfect paste, dekt misschien nu te weinig of juist te veel.
Veel zzp’ers starten met een lage dekking omdat ze net beginnen en elke euro telt. Dat is logisch. Maar na een paar jaar succesvol ondernemen heb je waarschijnlijk meer vaste lasten en wil je een hoger bedrag verzekerd hebben. Om te bepalen welk bedrag bij je past, kun je je AOV berekenen. Of andersom: misschien heb je je uitgaven verlaagd en betaal je nu voor meer dekking dan je nodig hebt.
Ook je risicoprofiel kan veranderen. Wissel je van fysiek naar meer administratief werk? Dan kan dat invloed hebben op je verzekering. Of je merkt dat je door stress gevoeliger bent geworden voor uitval, ook dan wil je misschien je dekking uitbreiden met extra opties.
Het probleem met traditionele verzekeringen is dat ze vaak niet flexibel zijn. Je zit vast aan wat je bij aanvang hebt afgesloten. Dat past niet bij het dynamische leven van een zelfstandige, waar je constant nieuwe keuzes maakt en je werk zich ontwikkelt. Een verzekering die niet meebeweegt met je situatie, wordt een sta-in-de-weg in plaats van een vangnet.
Wat kun je precies aanpassen aan je AOV als zelfstandige?
De meeste verzekeraars laten je het uitkeringsbedrag aanpassen, dus hoeveel je per maand krijgt als je arbeidsongeschikt raakt. Dit is de meest voorkomende aanpassing. Je kunt dit verhogen als je inkomen stijgt of verlagen als je minder dekking nodig hebt. Let wel: bij een verhoging vragen veel verzekeraars opnieuw naar je gezondheid.
Ook de looptijd is soms aanpasbaar. Heb je gekozen voor twee jaar dekking en wil je dat uitbreiden tot je pensioen? Dat kan bij sommige aanbieders, maar vaak alleen binnen een bepaalde periode na aanvang. Bij sommige verzekeraars kun je bijvoorbeeld starten met kortere dekking en later overstappen naar langere dekking tot je pensioen.
De wachttijd, de periode die je zelf overbrugt voordat de uitkering start, kun je soms aanpassen. Bij ons is de standaard wachttijd 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Kies je voor een langere wachttijd, dan wordt je premie lager. Maar dit is niet bij alle verzekeraars mogelijk, en vaak alleen bij aanvang van de verzekering.
Wat meestal niet meer te veranderen is na ondertekening: de beroepsklasse waarin je bent ingedeeld, eventuele uitsluitingen vanwege je gezondheid, en de basisvoorwaarden van je polis. Die staan vast. Ook aanvullende opties zoals gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid of premievrijstelling bij ziekte zijn vaak alleen bij de start toe te voegen.
Hoe werkt het aanpassen van je verzekering bij verschillende aanbieders?
Bij traditionele verzekeraars is aanpassen vaak een heel gedoe. Je moet formulieren invullen, soms een nieuwe medische keuring ondergaan, en wachten op goedkeuring. Het proces kan weken tot maanden duren. En als je gezondheid verslechterd is sinds je de verzekering afsloot, kan je verzoek worden afgewezen of krijg je nieuwe uitsluitingen.
Moderne, flexibele modellen werken anders. Bij sommige aanbieders regel je aanpassingen gewoon online via je account. Wil je je dekking verhogen? Dan kies je het nieuwe bedrag en wordt je maandelijkse bijdrage automatisch aangepast. Geen eindeloze administratie of verplichte medische checks, tenzij je fors meer wilt verzekeren dan je huidige inkomen rechtvaardigt.
De tijdlijn verschilt ook enorm. Traditionele verzekeraars hebben vaak een verwerkingstijd van zes tot acht weken. Bij flexibele oplossingen is je aanpassing vaak direct of binnen enkele dagen actief. Dat scheelt vooral als je snel iets wilt regelen vanwege veranderende omstandigheden.
Let wel op: bij sommige verzekeraars kun je maar één keer per jaar aanpassen, of alleen op specifieke momenten. Bij anderen kun je dat vaker doen. Check dit van tevoren, zodat je niet vastloopt als je tussendoor iets wilt wijzigen. Flexibiliteit in aanpassingen is een belangrijk verschil tussen aanbieders.
Wat zijn de kosten als je je arbeidsongeschiktheidsverzekering aanpast?
Je premie wordt opnieuw berekend bij elke aanpassing. Verhoog je je dekking? Dan betaal je meer. Verlaag je het bedrag? Dan wordt je premie lager. Logisch, maar het effect kan groter zijn dan je denkt. Je leeftijd speelt hierin een grote rol: hoe ouder je bent bij de aanpassing, hoe hoger de premie per euro dekking.
Sommige verzekeraars rekenen administratiekosten voor aanpassingen. Dat kunnen eenmalige bedragen zijn van enkele tientjes tot honderden euro’s, afhankelijk van de verzekeraar en de complexiteit van je wijziging. Bij moderne oplossingen zijn er vaak geen administratiekosten, je regelt het zelf online en betaalt alleen de aangepaste premie.
Een belangrijke kostenpost is je leeftijd. Sluit je op je dertigste een verzekering af en verhoog je die op je veertigste, dan betaal je voor dat extra stukje dekking de premie van een veertigjarige. Dat is duurder dan wanneer je het meteen bij aanvang had meegenomen. Toch kan het slim zijn om klein te starten en later uit te breiden, zeker als je budget nu beperkt is.
Bij het verlagen van je dekking daalt je premie, maar vaak niet evenredig. De vaste kosten in je polis blijven namelijk bestaan. En sommige verzekeraars hanteren een minimumpremie, waardoor je onder een bepaald bedrag niet kunt zakken. Reken dus goed uit of een verlaging echt loont.
Wanneer is het slimme timing om je AOV aan te passen?
Het beste moment voor een aanpassing is wanneer je situatie echt verandert, maar je nog gezond bent. Wacht niet tot je al klachten hebt, want dan wordt een verhoging lastig of zelfs onmogelijk. Denk aan momenten zoals: je omzet stijgt structureel, je neemt een hypotheek, je partner stopt met werken, of je krijgt kinderen.
Veel ondernemers doen elk jaar een financiële check, bijvoorbeeld rond de jaarwisseling of na het doen van je belastingaangifte. Dat is een goed moment om ook je verzekering te bekijken. Klopt je dekking nog met je huidige inkomen en uitgaven? Zo niet, pas het dan meteen aan.
Vermijd aanpassingen vlak voordat je verwacht ziek te worden. Dat klinkt logisch, maar sommige mensen proberen snel hun dekking te verhogen als ze signalen voelen. Verzekeraars zijn daar alert op en kunnen je verzoek weigeren. Bovendien geldt bij verhogingen vaak een nieuwe wachttijd van 8 weken voordat de extra dekking ingaat, met de eerste uitbetaling in de derde maand.
Ook belangrijk: let op contractmomenten. Bij sommige verzekeraars kun je alleen aanpassen rond je polisverlenging. Mis je dat moment, dan moet je een heel jaar wachten. Bij flexibele modellen kun je meestal het hele jaar door aanpassen, wat veel handiger is als je situatie verandert.
Plan je aanpassingen strategisch. Weet je dat je volgend jaar een huis wilt kopen of een grote investering doet? Verhoog dan nu al je dekking. Zo ben je voorbereid en hoef je niet in tijdnood beslissingen te nemen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers werkt het beste als je er proactief mee omgaat, niet reactief.
Hoe SharePeople helpt met flexibel aanpassen van je AOV
Bij SharePeople begrijpen we dat je leven als ondernemer constant beweegt. Daarom hebben we een oplossing ontwikkeld die écht met je meebeweegt:
- Aanpassen wanneer het jou uitkomt: Je regelt je dekking gewoon online via je account, het hele jaar door, geen wachten op contractmomenten of goedkeuringen
- Geen administratiekosten: Verhogen of verlagen van je dekking doe je zelf zonder extra kosten, je betaalt alleen de aangepaste maandelijkse bijdrage
- Meestal geen nieuwe medische keuring: Tenzij je veel meer wilt verzekeren dan je huidige inkomen rechtvaardigt, hoef je geen gezondheidscheck te ondergaan bij aanpassingen
- Direct actief: Je aanpassingen gaan binnen enkele dagen in, niet na weken wachten zoals bij traditionele verzekeraars
- Flexibel starten: Begin met twee jaar dekking via donaties en stap later over naar volledige dekking tot je pensioen als je situatie daarom vraagt, met een standaard wachttijd van 8 weken waarbij de uitbetaling plaatsvindt in de derde maand
Zo blijft je verzekering aansluiten bij waar je nu staat, niet bij waar je vijf jaar geleden stond. Want een goede verzekering past zich aan jou aan, niet andersom. Bereken je AOV en ervaar het verschil van een arbeidsongeschiktheidsverzekering die écht met je meebeweegt, of plan een persoonlijk gesprek in om te ontdekken hoe SharePeople bij jouw situatie past.
Veelgestelde vragen
Heb ik een nieuwe medische keuring nodig als ik mijn uitkeringsbedrag verhoog?
Dat hangt af van de verzekeraar en de omvang van de verhoging. Bij traditionele verzekeraars is bijna altijd een nieuwe gezondheidscheck nodig bij verhogingen. Bij moderne, flexibele oplossingen zoals SharePeople is dit meestal niet nodig, tenzij je veel meer wilt verzekeren dan je huidige inkomen rechtvaardigt. Houd er rekening mee dat als je gezondheid verslechterd is, een nieuwe keuring kan leiden tot afwijzing of nieuwe uitsluitingen.
Kan ik mijn verzekering aanpassen als ik al gezondheidsklachten heb ontwikkeld?
Het verlagen van je dekking is meestal wel mogelijk, maar het verhogen wordt lastig tot onmogelijk als je al klachten hebt. Verzekeraars zien dit als een verhoogd risico en wijzen verzoeken vaak af of voegen nieuwe uitsluitingen toe. Daarom is het slim om je verzekering aan te passen zodra je situatie verandert, maar terwijl je nog gezond bent.
Wat gebeurt er met mijn premie als ik mijn dekking verlaag?
Je premie daalt wel, maar vaak niet evenredig aan de verlaging. Dit komt doordat vaste kosten in je polis blijven bestaan, en sommige verzekeraars hanteren een minimumpremie. Reken dus goed uit of de besparing opweegt tegen het verlies aan dekking. Bij een tijdelijke financiële dip kan het verstandiger zijn om je wachttijd te verlengen in plaats van je dekking te verlagen.
Hoe vaak mag ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering aanpassen?
Dit verschilt sterk per verzekeraar. Traditionele verzekeraars staan vaak maar één aanpassing per jaar toe, of alleen rond je polisverlenging. Bij flexibele modellen zoals SharePeople kun je meestal het hele jaar door aanpassingen doen. Check dit van tevoren in je polisvoorwaarden, zodat je weet waar je aan toe bent als je situatie verandert.
Is het voordeliger om meteen een hogere dekking af te sluiten of later te verhogen?
Financieel gezien is het voordeliger om meteen een hogere dekking af te sluiten, omdat je premie dan gebaseerd is op je huidige (jongere) leeftijd. Bij een latere verhoging betaal je voor het extra stukje dekking de premie van je dan oudere leeftijd, wat duurder is. Toch kan klein starten verstandig zijn als je budget nu beperkt is, dekking hebben is altijd beter dan geen dekking.
Wat zijn veelgemaakte fouten bij het aanpassen van een AOV?
De grootste fout is te lang wachten met aanpassen totdat je al klachten hebt, waardoor verhogen niet meer mogelijk is. Andere fouten zijn: niet checken of er administratiekosten zijn, je dekking verlagen terwijl je uitgaven eigenlijk stijgen, of aanpassingen doen vlak voor contractverlenging waardoor je dubbel betaalt. Plan aanpassingen strategisch en doe dit bij grote levensgebeurtenissen zoals een hypotheek of gezinsuitbreiding.
