Hoe bepaal je hoeveel inkomen je moet verzekeren?

Het juiste verzekerde bedrag bepalen voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp hangt af van je vaste lasten, inkomenssituatie en persoonlijke omstandigheden. Je hoeft niet je volledige inkomen te verzekeren, vaak is 60-80% van je netto inkomen voldoende om je belangrijkste kosten te dekken. Door je maandelijkse verplichtingen in kaart te brengen en rekening te houden met andere inkomstenbronnen, kom je tot een realistisch verzekerd bedrag.

Wat is het verschil tussen je bruto en netto inkomen bij verzekeren?

Bij het verzekeren van je inkomen is het netto bedrag veel belangrijker dan je bruto inkomen. Je netto inkomen is wat je daadwerkelijk overhoudt na aftrek van belastingen en andere verplichte kosten. Dit is het bedrag waarmee je je vaste lasten betaalt en waar je van leeft.

Als zzp’er heb je vaak te maken met wisselende inkomsten en verschillende kostenposten. Je bruto omzet zegt weinig over wat je werkelijk nodig hebt om je financiële verplichtingen na te komen. Daarom richten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zich op je netto inkomen, het geld dat je echt tot je beschikking hebt.

Bij SharePeople kun je bijvoorbeeld kiezen voor dekking van €1.000 tot €3.000 netto per maand. Dit betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid dit netto bedrag ontvangt, zonder dat je daar nog belasting over hoeft te betalen. Zo weet je precies waar je aan toe bent en kun je je vaste lasten gewoon blijven betalen.

Hoe bereken je welke vaste lasten je moet dekken?

Begin met het maken van een overzicht van al je maandelijkse verplichtingen. Noteer je hypotheek of huur, verzekeringen, energiekosten, telefoon, internet, en andere vaste uitgaven. Tel hier je minimale kosten voor boodschappen en andere noodzakelijke uitgaven bij op.

Maak onderscheid tussen absolute noodzakelijke kosten en uitgaven waar je tijdelijk op kunt bezuinigen. Je hypotheek, verzekeringspremies en energierekening kun je niet zomaar stopzetten. Uitgaven aan entertainment, vakanties of luxe aankopen wel.

Een praktische werkwijze is om drie maanden van je bankafschriften door te nemen en alle vaste lasten te markeren. Tel deze bij elkaar op en voeg daar een buffer van 10-20% aan toe voor onvoorziene uitgaven. Dit geeft je een realistisch beeld van het minimumbedrag dat je maandelijks nodig hebt. Je kunt ook gebruikmaken van een handige tool om je bereken je AOV behoeften in kaart te brengen.

Vergeet ook niet om rekening te houden met zakelijke kosten die doorlopen, zoals software-abonnementen, kantoorruimte of andere bedrijfskosten die je ook bij ziekte moet blijven betalen.

Waarom zou je niet je volledige inkomen verzekeren?

Het verzekeren van je complete inkomen is vaak niet nodig en onnodig duur. Bij arbeidsongeschiktheid vallen veel kosten weg die je normaal als ondernemer hebt, zoals zakelijke uitgaven, representatiekosten en investeringen in je bedrijf.

Bovendien zijn de premiekosten aanzienlijk lager als je voor een lager verzekerd bedrag kiest. Voor veel zzp’ers is een dekking van 60-80% van het netto inkomen voldoende om alle belangrijke kosten te dekken. De premies voor een volledige inkomensdekking kunnen oplopen tot €150-300 per maand, terwijl een lagere dekking al vanaf €42 per maand mogelijk is.

Ook speelt mee dat je bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid vaak nog een deel van je inkomen kunt verdienen. Als je bijvoorbeeld 50% arbeidsongeschikt bent, kun je waarschijnlijk nog steeds een deel van je werk doen. In dat geval heb je geen volledige vervanging van je inkomen nodig.

Daarnaast hebben veel ondernemers andere bronnen van inkomsten of een partner die werkt. Deze factoren verminderen de noodzaak om het volledige inkomen te verzekeren.

Welke factoren bepalen hoeveel dekking je nodig hebt?

Je gezinssituatie speelt een belangrijke rol bij het bepalen van je benodigde dekking. Heb je een werkende partner, dan kun je mogelijk met een lager verzekerd bedrag volstaan. Ben je alleenstaand of de hoofdkostwinner, dan heb je waarschijnlijk meer dekking nodig.

Ook je leeftijd en carrièrefase zijn relevant. Jonge ondernemers hebben vaak lagere vaste lasten maar ook minder spaargeld als buffer. Oudere ondernemers hebben meestal hogere kosten maar ook meer reserves opgebouwd.

Je spaargeld en andere financiële buffers bepalen hoeveel tijd je kunt overbruggen zonder uitkering. Heb je een flink bedrag op je spaarrekening, dan kun je de eerste weken zelf opvangen en hoef je misschien minder te verzekeren.

Andere inkomstenbronnen zoals huurinkomsten, beleggingen of een partner met inkomen verminderen je afhankelijkheid van je eigen arbeidsinkomen. Houd hier rekening mee bij het bepalen van je verzekerde bedrag.

Ook je toekomstige plannen spelen mee. Plan je grote uitgaven zoals een verbouwing of wil je je bedrijf uitbreiden? Dan heb je mogelijk tijdelijk meer dekking nodig om deze plannen veilig te stellen.

Hoe pas je je verzekerde bedrag aan als je situatie verandert?

De meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bieden flexibiliteit om je dekking aan te passen wanneer je omstandigheden wijzigen. Je kunt meestal één of twee keer per jaar je verzekerde bedrag verhogen of verlagen zonder nieuwe medische keuring.

Belangrijke momenten om je dekking te herzien zijn: een forse stijging of daling van je inkomen, veranderingen in je gezinssituatie zoals trouwen of kinderen krijgen, het afsluiten van je hypotheek, of het starten van een nieuwe onderneming.

Bij SharePeople kun je bijvoorbeeld kiezen tussen dekking voor twee jaar of tot aan je pensioen, en je kunt je dekking aanpassen als je situatie verandert. Dit geeft je de flexibiliteit om je verzekering af te stemmen op je actuele behoeften.

Let wel op dat verhogingen van je dekking vaak wel een nieuwe medische keuring vereisen. Verlagingen kun je meestal zonder problemen doorvoeren. Plan daarom vooruit en kies liever iets te hoge dekking dan te lage, zodat je niet later medisch gekeurd hoeft te worden.

Houd ook rekening met de wachttijd bij nieuwe verzekeringen. Bij SharePeople is dit standaard 2 maanden, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Bij traditionele verzekeraars kan deze wachttijd langer zijn. Plan wijzigingen daarom tijdig.

Het bepalen van het juiste verzekerde bedrag vraagt om een eerlijke analyse van je financiële situatie en toekomstplannen. Door je vaste lasten in kaart te brengen en rekening te houden met andere inkomstenbronnen, kom je tot een realistisch bedrag. Bij SharePeople helpen we je graag om de juiste keuzes te maken voor jouw specifieke situatie als zelfstandige ondernemer. Bereken je AOV om direct aan de slag te gaan met je arbeidsongeschiktheidsverzekering, of plan een persoonlijk gesprek in om jouw situatie te bespreken.

Gerelateerde artikelen

• Wat zijn de voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp?
• Wat zijn de verschillen tussen korte en lange termijn AOV dekking?
• Hoe voorkom je burn-out als ondernemer?
• Hoe werkt een arbeids­ongeschikt­heidsverzekering voor zzp’ers?
• Waarom hebben zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?