Wat kun je verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers biedt financiële dekking wanneer je als zelfstandige niet meer kunt werken door ziekte of een ongeval. Je kunt een maandelijks inkomen verzekeren van €1.000 tot €3.000 netto, met keuze voor twee jaar dekking of tot aan je pensioen. De verzekering dekt ook aanvullende kosten zoals re-integratie begeleiding, maar heeft uitsluitingen voor pre-existente aandoeningen en bepaalde beroepsrisico’s.
Wat dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies voor zzp’ers?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt je maandelijkse inkomen wanneer je als zelfstandige niet meer kunt werken door ziekte of een ongeval. Bij volledige arbeidsongeschiktheid krijg je het volledige verzekerde bedrag uitbetaald, bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid een evenredig deel.
De basisdekking geldt voor alle vormen van ziekte en ongevallen die ervoor zorgen dat je je werk niet meer kunt uitvoeren. Dit kan gaan om fysieke problemen zoals een gebroken been, maar ook om psychische klachten zoals burn-out of depressie. Het maakt niet uit of de oorzaak werk-gerelateerd is of niet.
Het verschil tussen volledige en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid is belangrijk om te begrijpen. Bij volledige arbeidsongeschiktheid kun je helemaal niet werken en ontvang je 100% van je verzekerde bedrag. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kun je nog wel een deel van je werk doen. Als je bijvoorbeeld nog 40% van je normale werkzaamheden kunt uitvoeren, ontvang je 60% van je verzekerde bedrag.
De dekking start na een wachttijd van standaard 8 weken. Deze periode moet je zelf overbruggen vanaf het moment dat je ziek wordt. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand na je ziekmelding.
Hoeveel inkomen kun je verzekeren als zelfstandige ondernemer?
Als zelfstandige kun je een maandelijks bedrag verzekeren tussen de €1.000 en €3.000 netto. Het juiste bedrag bepaal je op basis van je huidige inkomen en vaste maandelijkse kosten. Een vuistregel is om ongeveer 70-80% van je netto inkomen te verzekeren. Om een beter beeld te krijgen van je optimale verzekeringsbedrag, kun je bereken je AOV gebruiken.
Bij het bepalen van het juiste verzekerde bedrag kijk je naar je vaste maandelijkse uitgaven. Denk aan je hypotheek of huur, verzekeringen, boodschappen, en andere noodzakelijke kosten. Tel deze op en je hebt een goed beeld van wat je minimaal nodig hebt om rond te komen.
Het is verstandig om niet alleen naar je huidige situatie te kijken, maar ook naar je toekomstplannen. Verwacht je de komende jaren een hoger inkomen? Dan kun je er voor kiezen om alvast een hoger bedrag te verzekeren. Houd er wel rekening mee dat een hoger verzekerd bedrag ook hogere premies betekent.
Je kunt je verzekerde bedrag meestal aanpassen. Verhogen kan vaak tegen een eenmalige vergoeding, verlagen gaat meestal kosteloos. Bekijk de voorwaarden van je specifieke polis voor de exacte mogelijkheden en kosten.
Welke kosten worden gedekt naast je inkomen bij arbeidsongeschiktheid?
Naast je verzekerde inkomen kunnen re-integratie kosten en begeleiding gedekt worden. Dit omvat professionele ondersteuning om zo snel en duurzaam mogelijk terug te keren naar werk. Veel verzekeraars bieden vanaf de eerste ziektedag persoonlijke begeleiding door gespecialiseerde adviseurs.
Re-integratie begeleiding helpt je bij het geleidelijk hervatten van je werkzaamheden. Dit kan bestaan uit coaching, trainingen of aanpassingen aan je werkplek. Het doel is om je zo goed mogelijk te begeleiden bij het herstel en de terugkeer naar je normale werkzaamheden.
Sommige polissen dekken ook preventieve maatregelen. Denk aan cursussen voor stressmanagement, ergonomische werkplekadvies of gezondheidsscreenings. Deze voorkomen dat je überhaupt arbeidsongeschikt raakt.
Wat meestal niet onder de standaard dekking valt zijn gewone bedrijfskosten die doorgaan tijdens je ziekte, zoals kantoorhuur, abonnementen of leaseverplichtingen. Hiervoor kun je soms aanvullende dekking afsluiten, maar dit is niet standaard. Lees je polisvoorwaarden goed door om te weten wat wel en niet gedekt is.
Hoe lang blijf je verzekerd en wanneer stopt de uitkering?
Je kunt kiezen uit twee jaar dekking of dekking tot aan je pensioen. Bij twee jaar dekking ontvang je maximaal 24 maanden een uitkering. Bij dekking tot pensioen blijf je uitkering ontvangen zolang je arbeidsongeschikt bent, tot je met pensioen gaat.
De uitkering begint na de wachttijd van 8 weken. Deze periode moet je zelf overbruggen vanaf het moment dat je ziek wordt. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand na je ziekmelding.
Bij gedeeltelijk herstel wordt je uitkering aangepast. Als je bijvoorbeeld weer 60% van je werk kunt doen, krijg je nog 40% van je verzekerde bedrag. Dit stimuleert geleidelijke terugkeer naar werk zonder dat je meteen alle financiële zekerheid verliest.
De uitkering stopt wanneer je weer volledig aan het werk kunt, wanneer de maximale uitkeringsperiode bereikt is, of wanneer je overlijdt. Bij sommige polissen stopt de uitkering ook als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, zelfs bij dekking tot pensioen.
Wat kun je niet verzekeren met een standaard AOV als zzp’er?
Een standaard arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt geen pre-existente aandoeningen die je al had voor het afsluiten van de polis. Ook bepaalde hoog-risico beroepen of activiteiten zijn vaak uitgesloten van dekking. Zelf veroorzaakte schade door alcohol, drugs of opzettelijk letsel valt niet onder de verzekering.
Pre-existente aandoeningen zijn medische problemen waar je al mee kampte voordat je de verzekering afsloot. Denk aan chronische rugklachten, diabetes of psychische aandoeningen. Verzekeraars sluiten deze vaak uit omdat het risico op arbeidsongeschiktheid hierdoor hoger is.
Bepaalde beroepen met hoge risico’s kunnen volledig uitgesloten worden of tegen een veel hogere premie verzekerd worden. Dit geldt bijvoorbeeld voor stuntmannen, professionele sporters of mensen die werken met gevaarlijke stoffen. Check altijd of jouw beroep specifieke beperkingen heeft.
Voor aanvullende dekking kun je soms extra modules afsluiten. Denk aan dekking voor specifieke beroepsrisico’s, uitbreiding van het verzekerde bedrag, of kortere wachttijden. Deze kosten extra, maar kunnen wel de gaten in je basisdekking opvullen. Vanaf 2030 wordt een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor alle zzp’ers, dus zorg dat je tijdig een passende oplossing hebt.
Een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp biedt financiële zekerheid wanneer je het het hardst nodig hebt. Door de verschillende dekkingsopties en uitsluitingen goed te begrijpen, kun je een weloverwogen keuze maken die past bij jouw situatie en budget. Vergeet niet om regelmatig te controleren of je dekking nog aansluit bij je huidige inkomen en omstandigheden.
Bij SharePeople helpen we ondernemers al meer dan jaren met slimme arbeidsongeschiktheidsverzekeringen die je in slechts drie minuten kunt configureren naar je specifieke behoeften. Onze oplossing combineert de voordelen van een community met professionele verzekeringsdekking, zodat je verzekerd bent van goede zorg tegen eerlijke prijzen. Bereken je AOV en ontdek hoe je jouw financiële zekerheid als zzp’er kunt versterken.
Veelgestelde vragen
Hoe bepaal ik welke carenzperiode het beste bij mij past?
Kies een carenzperiode op basis van je financiële buffer. Heb je 3-6 maanden aan vaste kosten gespaard? Dan kun je een langere carenzperiode kiezen voor een lagere premie. Heb je weinig reserves? Kies dan voor een kortere carenzperiode van 30-90 dagen, ook al betaal je meer premie.
Kan ik mijn AOV nog afsluiten als ik al gezondheidsklachten heb?
Ja, maar met beperkingen. Je moet alle gezondheidsklachten eerlijk opgeven bij aanvraag. De verzekeraar kan deze aandoeningen uitsluiten of een hogere premie vragen. Sommige verzekeraars bieden beperkte dekking aan, waarbij alleen nieuwe aandoeningen gedekt zijn.
Wat gebeurt er als mijn inkomen als zzp'er sterk fluctueert?
Verzeker een bedrag gebaseerd op je gemiddelde inkomen over de afgelopen 9 maanden. Bij de meeste verzekeraars kun je jaarlijks je verzekerde bedrag aanpassen aan je actuele inkomen. Documenteer je inkomsten goed, want bij een claim moet je aantonen wat je normale verdiensten waren.
Hoe lang duurt het voordat ik uitkering krijg na het melden van arbeidsongeschiktheid?
Na het melden start eerst je wachttijd van 8 weken. Dit is de periode die je zelf moet overbruggen vanaf het moment dat je ziek bent. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand na je ziekmelding. Zorg voor complete medische documentatie om vertraging te voorkomen.
Kan ik als zzp'er nog andere werkzaamheden verrichten tijdens mijn arbeidsongeschiktheid?
Ja, bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kun je ander werk doen dat wel bij je beperkingen past. Je uitkering wordt dan aangepast: verdien je 30% van je oude inkomen met ander werk, dan krijg je 70% van je verzekerde bedrag. Meld altijd eerst bij je verzekeraar wat je wilt gaan doen.
Wat zijn de belangrijkste valkuilen bij het vergelijken van AOV-polissen?
Let op verschillen in definitie van arbeidsongeschiktheid (eigen beroep vs. geschikt werk), uitsluitingen per verzekeraar, en verborgen kosten zoals administratiekosten. Vergelijk ook de kwaliteit van re-integratiediensten en de snelheid van claimafhandeling, niet alleen de premie.
Hoe bereid ik me voor op de verplichte AOV voor zzp'ers vanaf 2030?
Start nu al met het vergelijken van opties, want gezondere mensen krijgen betere tarieven. Documenteer je huidige gezondheid en inkomen goed. Overweeg om vrijwillig eerder een AOV af te sluiten, zodat je niet afhankelijk bent van de standaard verplichte regeling die mogelijk minder gunstig is.
