Zijn er goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers?
Ja, er zijn goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers. De prijs hangt af van factoren zoals je leeftijd, beroepsrisico, gezondheid en de hoogte van je gewenste dekking. Kenniswerkers betalen vaak lagere premies dan mensen met fysiek werk, omdat hun beroepsrisico lager is. Moderne alternatieven zoals crowdsurance-modellen bieden betaalbare opties vanaf ongeveer €40 per maand, terwijl traditionele verzekeraars vaak €150 tot €300 per maand rekenen.
Wat maakt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers goedkoop of duur?
De prijs van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers wordt bepaald door meerdere factoren. Je leeftijd speelt een grote rol: hoe ouder je bent, hoe hoger het risico op arbeidsongeschiktheid en dus hoe hoger je premie. Ook je beroep maakt verschil. Als consultant, marketeer of IT’er loop je minder risico op lichamelijk letsel dan iemand die fysiek werk doet, wat zich vertaalt in lagere premies.
Je gezondheid bij aanmelding bepaalt of je überhaupt geaccepteerd wordt en tegen welke voorwaarden. Daarnaast kun je zelf keuzes maken die je premie beïnvloeden: de wachttijd (hoe lang je zelf opvangt voordat de uitkering start), de uitkeringshoogte (hoeveel inkomen je wilt verzekeren) en de looptijd (twee jaar dekking of tot aan je pensioen).
Het grote prijsverschil tussen verzekeraars komt vooral door overheadkosten. Traditionele verzekeraars hebben grote kantoren, veel personeel en complexe structuren. Dat betaal jij mee in je premie. Moderne alternatieven werken vaak digitaal en efficiënter, waardoor ze lagere premies kunnen bieden. Transparantie in premieberekening helpt je begrijpen waar je voor betaalt en of je een eerlijke prijs krijgt.
Hoeveel kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers gemiddeld?
Voor een basisverzekering betaal je als zzp’er gemiddeld tussen de €50 en €80 per maand. Dit geldt vaak voor jongere ondernemers (25-35 jaar) die een inkomen van €1.000 tot €1.500 per maand willen verzekeren. Ben je ouder of wil je een hoger bedrag verzekeren? Dan betaal je al snel €150 tot €300 per maand of zelfs meer.
Een 30-jarige IT’er die €1.500 netto per maand wil verzekeren, betaalt bij een modern alternatief vaak rond de €60 per maand. Diezelfde persoon betaalt bij een traditionele verzekeraar gemakkelijk €180 per maand voor vergelijkbare dekking. Het verschil zit hem in de manier waarop de verzekering is opgezet en welke kosten erin verwerkt zijn.
Duurdere varianten bieden vaak extra’s zoals kortere wachttijden, hogere uitkeringen of uitgebreidere begeleiding bij ziekte. Maar let op: een hogere prijs betekent niet automatisch betere dekking. Soms betaal je vooral voor marketingkosten of winstmarges van tussenpersonen. Vergelijk daarom altijd wat je precies krijgt voor je geld en of dat aansluit bij jouw situatie. Wil je weten wat jouw situatie betekent voor de kosten? Bereken je AOV op basis van jouw persoonlijke gegevens.
Welke alternatieven zijn er voor een traditionele AOV?
Naast traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er verschillende moderne alternatieven die vaak beter passen bij zelfstandige ondernemers. Collectieve regelingen via brancheverenigingen bieden soms voordelige groepstarieven. Je profiteert dan van de onderhandelingsmacht van een grote groep, wat de prijs drukt.
Een crowdsurance-model werkt heel anders dan een traditionele verzekering. Gezonde ondernemers doneren maandelijks aan collega’s die tijdelijk niet kunnen werken. Je betaalt alleen wanneer er daadwerkelijk iemand ziek is in de groep, en het bedrag hangt af van het ziektepercentage. Dit kan goedkoper uitpakken dan een vaste premie, vooral als je groep gezond blijft. Het nadeel is dat je donatiebedrag kan fluctueren.
Sommige ondernemers kiezen ervoor om zelf een spaarpot aan te leggen. Je zet maandelijks geld opzij dat je kunt gebruiken bij ziekte. Dit werkt goed voor kortdurende uitval, maar bij langdurige arbeidsongeschiktheid schiet het vaak tekort. Een combinatie van een kleine verzekering met een eigen buffer kan een slimme middenweg zijn.
Er zijn ook branchegerichte oplossingen die specifiek zijn afgestemd op bepaalde beroepsgroepen. Denk aan regelingen voor IT’ers, creatievelingen of adviseurs. Deze houden rekening met de specifieke risico’s en behoeften van jouw vakgebied, wat ze relevanter en vaak betaalbaarder maakt.
Waar moet je op letten bij het kiezen van een betaalbare AOV?
De laagste prijs is niet altijd de beste deal. Kijk vooral naar de voorwaarden die bepalen wanneer je wel of geen uitkering krijgt. De wachttijd is belangrijk: hoelang moet je zelf opvangen voordat de uitkering start? Bij ons is de wachttijd standaard 2 maanden, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Bij veel andere betaalbare opties is dit twee jaar, wat betekent dat je die periode zelf moet overbruggen.
Let goed op uitsluitingen in de polis. Veel goedkope verzekeringen dekken psychische klachten zoals burn-out slechts beperkt of helemaal niet. Voor kenniswerkers is dit juist een relevant risico. Ook de definitie van arbeidsongeschiktheid maakt verschil: wanneer ben je volgens de verzekeraar arbeidsongeschikt? Sommige polissen hanteren strenge criteria waarbij je pas uitkering krijgt als je helemaal niets meer kunt.
Vraag naar premie aanpassingen: kan je premie omhoog tijdens de looptijd? En zo ja, op basis waarvan? Bij sommige verzekeraars stijgt je premie automatisch mee met je leeftijd, wat een betaalbare polis op termijn alsnog duur maakt. Check ook de opzegmogelijkheden: kun je tussentijds aanpassen als je situatie verandert?
Een te goedkope verzekering kan een valkuil zijn als de dekking niet aansluit bij jouw werkelijke risico’s. Vind de balans tussen betaalbaarheid en goede dekking door te focussen op wat je écht nodig hebt, niet op wat de goedkoopste optie is.
Hoe bespaar je op je arbeidsongeschiktheidsverzekering zonder dekking in te leveren?
Een langere wachttijd kiezen is een van de effectiefste manieren om te besparen. Als je een financiële buffer hebt om de eerste 8 weken zelf op te vangen, kan dit je premie verlagen. Bij veel andere verzekeraars geldt een wachttijd van twee jaar, wat je premie met 30 tot 50 procent kan verlagen. Zorg wel dat je realistisch bent over je spaargeld en andere inkomstenbronnen in die periode.
Pas de uitkeringshoogte aan aan je werkelijke behoefte. Verzeker niet automatisch je volledige inkomen, maar kijk naar je minimale maandelijkse kosten. Als je met €2.000 per maand kunt rondkomen, hoef je niet €3.000 te verzekeren. Elk €500 minder dekking scheelt tientallen euro’s per maand aan premie.
Sommige verzekeraars bieden groepskortingen of kortingen voor gezonde leefstijl. Check of je branchevereniging een collectieve regeling heeft, of vraag andere ondernemers in je netwerk of jullie samen kunnen aansluiten. Ook niet-roken, een gezond gewicht en regelmatige sport kunnen je premie verlagen bij verzekeraars die dit belonen.
Maak een realistische risico-inschatting: wat is de kans dat jij arbeidsongeschikt raakt, en wat zijn de gevolgen? Als freelance tekstschrijver loop je andere risico’s dan als dakdekker. Stem je dekking af op jouw specifieke situatie in plaats van een standaardpakket te nemen. Zo betaal je alleen voor de bescherming die je echt nodig hebt.
Conclusie
Goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers bestaan zeker, maar het gaat erom de juiste balans te vinden tussen prijs en dekking. Door slim te kiezen in wachttijd, uitkeringshoogte en type verzekering kun je flink besparen zonder jezelf tekort te doen.
Hoe SharePeople helpt met betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers
SharePeople biedt een moderne oplossing die betaalbaarheid combineert met solide bescherming. Door het slimme crowdsurance-model te combineren met een achterliggende groepsverzekering, krijg je als zzp’er toegang tot betrouwbare dekking tegen een eerlijke prijs. Zo werkt het:
- Vanaf €42 per maand – Verzeker een inkomen van €1.000 tot €3.000 netto per maand zonder verborgen kosten
- Flexibele dekking – Kies voor twee jaar bescherming of dekking tot aan je pensioen, precies zoals het jou uitkomt
- Snel en digitaal – Stel je AOV samen in drie minuten, zonder ingewikkelde procedures
- Transparante premies – Geen verrassingen: je weet precies wat je betaalt en waarvoor
- Solidair systeem – Gezonde ondernemers helpen elkaar via donaties, met een solide verzekering als vangnet voor langdurige gevallen
- Korte wachttijd van 2 maanden – De periode die je zelf moet overbruggen is slechts 2 maanden, met uitbetaling in de derde maand
Of je nu net start als zelfstandige of al jaren ondernemer bent, SharePeople maakt arbeidsongeschiktheidsverzekering toegankelijk en betaalbaar. Bereken je AOV en ervaar het verschil van een verzekering die écht bij jouw ondernemersleven past. Wil je eerst meer weten? Plan een persoonlijk gesprek in en ontdek hoe SharePeople jou kan helpen.
Veelgestelde vragen
Kan ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten als ik al gezondheidsproblemen heb?
Dit hangt af van de aard en ernst van je gezondheidsproblemen. De meeste verzekeraars doen een medische keuring en kunnen je weigeren, een uitzondering opnemen of een hogere premie vragen. Sommige collectieve regelingen of crowdsurance-modellen hanteren mildere acceptatiecriteria. Het is verstandig om eerlijk te zijn over je gezondheid, want verzwijgen kan later leiden tot afwijzing van je claim.
Wat gebeurt er als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt raak en nog wel een paar uur per week kan werken?
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je meestal een evenredige uitkering. Kun je bijvoorbeeld nog 40% van je normale werk doen, dan ontvang je 60% van je verzekerde bedrag. Veel verzekeraars hanteren een minimumpercentage van 25% arbeidsongeschiktheid voordat je aanspraak kunt maken. Check altijd in je polis hoe gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid precies wordt berekend en of er een drempel geldt.
Hoe zit het met de belastingaftrek voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp'er?
Als zzp'er kun je de premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekken van je belastbare inkomen via de zelfstandigenaftrek of als bedrijfskosten, mits de verzekering voldoet aan bepaalde voorwaarden. De uitkering die je ontvangt bij arbeidsongeschiktheid is dan wel belastbaar inkomen. Raadpleeg altijd een accountant of belastingadviseur om te bepalen wat in jouw specifieke situatie het voordeligst is.
Wat zijn de belangrijkste valkuilen bij goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeringen?
De grootste valkuilen zijn beperkte dekking van psychische klachten, zeer lange wachttijden (soms tot 2 jaar), strikte definities van arbeidsongeschiktheid waarbij je bijna niets meer moet kunnen, en automatische premieverhogingen met je leeftijd. Ook moet je oppassen voor polissen die alleen 'beroepsarbeidsongeschiktheid' dekken in plaats van algemene arbeidsongeschiktheid, want dan krijg je geen uitkering als je nog ander werk zou kunnen doen.
Kan ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering aanpassen als mijn inkomen stijgt of daalt?
Bij de meeste verzekeraars kun je je dekking aanpassen, maar dit gaat vaak alleen bij specifieke 'levensgebeurtenissen' zoals een forse inkomensverandering. Een verhoging kan leiden tot een nieuwe medische keuring. Sommige moderne verzekeringen bieden meer flexibiliteit met jaarlijkse aanpassingsmogelijkheden. Check bij afsluiting altijd wat de voorwaarden zijn voor het verhogen, verlagen of tijdelijk stopzetten van je verzekering.
Is een crowdsurance-model echt betrouwbaar genoeg voor langdurige arbeidsongeschiktheid?
Crowdsurance-modellen combineren meestal maandelijkse donaties met een traditionele groepsverzekering als vangnet voor langdurige gevallen. De donaties dekken kortdurende uitval, terwijl de achterliggende verzekering langdurige arbeidsongeschiktheid opvangt. Dit maakt het betrouwbaarder dan pure onderlinge steun. Controleer wel altijd of er een solide verzekeraar achter zit en wat de maximale dekkingsperiode is.
Vanaf welk moment moet ik als startende zzp'er eigenlijk een arbeidsongeschiktheidsverzekering overwegen?
Idealiter sluit je een arbeidsongeschiktheidsverzekering af zodra je fulltime als zzp'er werkt en geen inkomen meer hebt bij ziekte. Hoe jonger en gezonder je bent bij afsluiting, hoe lager je premie. Als je net start en nog weinig inkomsten hebt, begin dan met een bescheiden dekking en bouw dit op naarmate je inkomen groeit. Wacht niet te lang, want gezondheidsproblemen kunnen je later onverzekerbaar maken.
