Wat zijn de verschillen tussen korte en lange termijn AOV dekking?
Als zzp’er of freelancer wil je weten welke vorm van arbeidsongeschiktheidsverzekering het beste bij je past. Korte termijn AOV dekking geldt meestal voor twee jaar en is gericht op tijdelijke uitval, terwijl lange termijn dekking je beschermt tot aan je pensioen bij blijvende arbeidsongeschiktheid. Het verschil zit vooral in de duur van de bescherming, de hoogte van de premie en het doel van de dekking. In dit artikel helpen we je de keuze te maken die past bij jouw situatie als ondernemer.
Wat is het verschil tussen korte termijn en lange termijn AOV dekking?
Korte termijn AOV dekking biedt bescherming voor een beperkte periode, meestal twee jaar. Deze vorm is bedoeld voor tijdelijke arbeidsongeschiktheid waarbij je na herstel en begeleiding weer aan het werk kunt. Lange termijn dekking daarentegen loopt door tot je pensioenleeftijd en beschermt je bij blijvende arbeidsongeschiktheid waarbij terugkeer naar werk niet meer mogelijk is.
Het belangrijkste verschil zit in het doel. Bij korte termijn dekking gaat het om re-integratie en herstel. Je krijgt gedurende maximaal twee jaar een maandelijkse uitkering terwijl je werkt aan je herstel. De verwachting is dat je binnen die periode weer aan de slag kunt, mogelijk in aangepaste vorm.
Lange termijn dekking richt zich op situaties waarin je blijvend niet meer kunt werken. Dit kan door een ernstig ongeval, chronische ziekte of andere blijvende beperkingen. De uitkering loopt dan door tot aan je AOW-leeftijd, zodat je ook op langere termijn financieel beschermd bent.
Ook de premie verschilt flink tussen beide vormen. Korte termijn dekking is goedkoper omdat het risico voor de verzekeraar beperkter is. Je betaalt premie voor maximaal twee jaar uitkering. Bij lange termijn dekking betaal je meer, omdat de verzekeraar mogelijk tientallen jaren moet uitkeren.
Hoe weet je welke dekkingsduur bij jouw situatie past?
De keuze tussen korte en lange termijn dekking hangt af van je persoonlijke situatie. Je leeftijd speelt een belangrijke rol. Ben je jonger dan 35 jaar? Dan heb je bij blijvende arbeidsongeschiktheid nog een lange periode zonder inkomen voor de boeg. Lange termijn dekking biedt dan meer zekerheid. Ben je ouder en heb je al een flink vermogen opgebouwd? Dan kan korte termijn dekking voldoende zijn.
Ook je type werk maakt verschil. Als kenniswerker zoals consultant, marketeer of IT’er kun je vaak langer doorwerken, ook met bepaalde beperkingen. Het risico op blijvende volledige arbeidsongeschiktheid is bij kenniswerk kleiner dan bij fysiek werk. Daardoor kiezen veel zzp’ers in deze sectoren voor korte termijn dekking.
Je financiële buffer is een andere factor. Heb je spaargeld of andere inkomsten waarop je kunt terugvallen? Dan geeft dat ruimte om te kiezen voor kortere dekking. Heb je een gezin met kinderen en een hypotheek? Dan weegt de behoefte aan zekerheid zwaarder en kan lange termijn dekking meer rust geven.
Denk ook aan je persoonlijke voorkeur voor zekerheid. Sommige ondernemers slapen beter met de wetenschap dat ze tot hun pensioen gedekt zijn. Anderen vinden het belangrijker om nu lagere premies te betalen en accepteren meer risico. Beide keuzes zijn legitiem, zolang ze passen bij je situatie.
Een praktisch voorbeeld: Ben je 28 jaar, net gestart als freelance designer en heb je weinig spaargeld? Dan kan lange termijn dekking verstandig zijn. Ben je 52 jaar, heb je een koophuis zonder hypotheek en een flinke buffer? Dan volstaat korte termijn dekking waarschijnlijk.
Wat zijn de kostenverschillen tussen korte en lange termijn dekking?
Korte termijn dekking is aanzienlijk goedkoper dan lange termijn bescherming. Dit komt doordat de verzekeraar bij korte termijn maximaal twee jaar hoeft uit te keren, terwijl bij lange termijn dekking mogelijk decennia aan uitkeringen volgen. Het verschil in premie kan oplopen tot enkele tientallen euro’s per maand.
Verschillende factoren beïnvloeden de hoogte van je premie. Je leeftijd is belangrijk: hoe ouder je bent bij afsluiting, hoe hoger de premie. Dit geldt vooral voor lange termijn dekking, omdat het risico op blijvende arbeidsongeschiktheid toeneemt met de leeftijd.
Ook je beroep speelt een rol. Kenniswerkers betalen doorgaans lagere premies dan mensen met fysiek werk. Het risico op arbeidsongeschiktheid is bij bureauwerk kleiner, wat zich vertaalt in lagere kosten. Je gezondheidssituatie bij afsluiting heeft eveneens invloed op de premie.
De hoogte van de gewenste uitkering bepaalt natuurlijk ook de kosten. Wil je €1.000 per maand gedekt hebben? Dan betaal je minder premie dan bij een dekking van €3.000 per maand. Bij SharePeople kun je kiezen voor een uitkering tussen €1.000 en €3.000 netto per maand, afhankelijk van wat je nodig hebt.
Belangrijk is om de kosten af te wegen tegen de geboden zekerheid. Een lagere premie is aantrekkelijk, maar biedt die dekking ook voldoende bescherming als het misgaat? Bedenk wat je nodig hebt om je vaste lasten te betalen en je levensstandaard op peil te houden bij ziekte. Je kunt eenvoudig je AOV berekenen om te zien welke uitkering bij jouw situatie past.
Kun je later overstappen van korte naar lange termijn dekking?
Overstappen van korte naar lange termijn dekking is vaak mogelijk, maar niet altijd even eenvoudig. Bij de meeste verzekeraars moet je opnieuw door een medische acceptatieprocedure. Dat betekent dat je gezondheid opnieuw wordt beoordeeld voordat je wordt geaccepteerd voor langere dekking.
Dit kan een probleem zijn als je gezondheid in de tussentijd is verslechterd. Heb je na het afsluiten van je korte termijn dekking gezondheidsproblemen ontwikkeld? Dan kan de verzekeraar je weigeren voor lange termijn dekking, of alleen accepteren met uitsluitingen of een hogere premie.
Timing is daarom belangrijk. Overweeg je overstap op een moment dat je nog gezond bent. Wacht niet tot je al klachten hebt, want dan wordt acceptatie lastiger. Veel ondernemers denken hier pas over na wanneer ze ouder worden of een gezin krijgen, maar dan kan het al te laat zijn.
Er zijn momenten waarop het slim is om je dekking te heroverwegen. Grote levensveranderingen zijn goede aanknopingspunten: trouwen, kinderen krijgen, een huis kopen of een flinke uitbreiding van je onderneming. Ook als je financiële situatie sterk verandert, kan het verstandig zijn om je dekking aan te passen.
Let op: bij SharePeople kun je binnen drie minuten online een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers afsluiten via een verkorte medische acceptatie. Dit maakt het proces een stuk sneller en toegankelijker dan bij traditionele verzekeraars, waar het soms maanden kan duren.
Welke dekking kiezen zzp’ers en freelancers het vaakst?
Veel startende ondernemers beginnen met korte termijn dekking. De lagere premie past beter bij hun budget in de opstartfase. Daarnaast gaan veel zzp’ers ervan uit dat de meeste arbeidsongeschiktheid tijdelijk is en dat ze binnen twee jaar weer aan de slag kunnen.
Deze keuze maakt vooral zin voor jongere ondernemers zonder grote financiële verplichtingen. Ze hebben vaak nog geen hypotheek of gezin, waardoor het risico op langdurige financiële problemen beperkter is. De lagere premie geeft hen ruimte om te investeren in hun onderneming.
Oudere ondernemers kiezen vaker voor lange termijn dekking tot hun pensioen. Dit geldt vooral voor mensen boven de 40 jaar met een gezin en vaste lasten zoals een hypotheek. Zij hebben meer behoefte aan zekerheid en kunnen de hogere premie vaak ook beter betalen door hun stabielere inkomen.
Ook je gezinssituatie speelt een rol in de keuze. Heb je een partner die ook werkt en inkomen binnenbrengt? Dan is het risico gespreid en kan korte termijn dekking voldoende zijn. Ben je de enige kostwinner? Dan weegt de verantwoordelijkheid zwaarder en kiezen veel ondernemers voor langere bescherming.
Er is geen ‘beste’ keuze die voor iedereen geldt. Wat voor de een verstandig is, kan voor de ander onnodig duur of juist te beperkt zijn. Het hangt volledig af van je persoonlijke omstandigheden, je leeftijd, je financiële situatie en je behoefte aan zekerheid.
Bij SharePeople hebben ruim 15.000 ondernemers gekozen voor een slimme oplossing: een combinatie van donaties van gezonde ondernemers en een collectieve verzekering. Dit maakt arbeidsongeschiktheidsbescherming betaalbaarder en toegankelijker. Je kunt kiezen tussen twee jaar dekking vanaf €42 per maand of dekking tot je pensioen vanaf €74 per maand.
De keuze tussen korte en lange termijn AOV dekking is persoonlijk en hangt af van meerdere factoren. Denk goed na over je leeftijd, je werk, je financiële buffer en je behoefte aan zekerheid. Beide opties hebben hun waarde, zolang ze passen bij jouw situatie als ondernemer. Bij SharePeople helpen we je graag om de dekking te vinden die bij je past, zonder ingewikkelde procedures of onduidelijke voorwaarden. Bereken je AOV en blijf met een gerust hart ondernemen.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn AOV dekking aanpassen als mijn inkomen flink stijgt of daalt?
Ja, bij de meeste verzekeraars kun je je verzekerde uitkering aanpassen aan je veranderde inkomenssituatie. Dit is verstandig om te doen, want bij een hoger inkomen wil je mogelijk een hogere uitkering verzekeren om je levensstandaard te beschermen. Let op: bij verhoging kan een nieuwe medische acceptatie nodig zijn, terwijl verlaging meestal zonder medische vragen kan.
Wat gebeurt er als ik na twee jaar met korte termijn dekking nog steeds arbeidsongeschikt ben?
Na afloop van de twee jaar stopt je uitkering, ook als je nog steeds niet kunt werken. Je staat dan zonder inkomen uit de verzekering. Daarom is het belangrijk om vooraf goed te overwegen of korte termijn dekking voldoende is, vooral als je weinig financiële reserves hebt of als je het enige inkomen in je gezin bent.
Is het mogelijk om beide vormen te combineren voor extra zekerheid?
Ja, sommige ondernemers kiezen voor een combinatie: een hogere uitkering voor de korte termijn (eerste twee jaar) en een lagere basisuitkering voor de lange termijn. Dit geeft maximale bescherming in de eerste periode wanneer re-integratie mogelijk is, en een financiële vangnet voor blijvende arbeidsongeschiktheid. Deze opzet is wel duurder dan één enkele dekking.
Hoe snel krijg ik uitkering na het ontstaan van arbeidsongeschiktheid?
Bij SharePeople hanteren we een wachttijd van 8 weken die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. De daadwerkelijke uitkering vindt plaats in de derde maand. Je kunt vaak kiezen voor een langere wachttijd in ruil voor een lagere premie, of een kortere wachttijd als je weinig financiële buffer hebt.
Welke veelgemaakte fouten moet ik vermijden bij het kiezen van AOV dekking?
De grootste fout is te lang wachten met afsluiten totdat je gezondheidsklachten hebt, waardoor acceptatie moeilijk wordt. Andere fouten zijn: te lage uitkering kiezen die je vaste lasten niet dekt, geen rekening houden met toekomstige gezinsuitbreiding, of alleen naar de premie kijken zonder de voorwaarden goed te bestuderen. Neem de tijd om verschillende opties te vergelijken.
Wat als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt raak en nog wel een beetje kan werken?
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je een evenredig deel van je verzekerde uitkering. Als je bijvoorbeeld voor 60% arbeidsongeschikt wordt verklaard, krijg je 60% van de maximale uitkering. Dit geldt voor zowel korte als lange termijn dekking. De mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald door een onafhankelijke arts of arbeidsdeskundige.
Kan ik als starter met een laag inkomen al een AOV afsluiten?
Absoluut, en het is juist verstandig om dit vroeg te doen. Als starter ben je vaak jonger en gezonder, wat lagere premies betekent. Begin eventueel met een beperkte uitkering die past bij je huidige budget en bouw dit later uit naarmate je inkomen groeit. Wachten tot je meer verdient kan betekenen dat je gezondheid in de tussentijd is verslechterd, wat acceptatie moeilijker maakt.
