Welke vragen stel je bij het afsluiten van een AOV?
Als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers wilt afsluiten, krijg je een aantal vragen voorgeschoteld die je dekkingsbedrag, wachttijd, verzekeringsduur en premie bepalen. Je moet ook een gezondheidsverklaring invullen waarin je openheid geeft over je medische situatie. Deze keuzes bepalen samen hoe goed je beschermd bent en wat je maandelijks betaalt. Door vooraf goed na te denken over deze vragen, kies je een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp die echt bij je situatie past.
Wat moet je over je gezondheid vertellen bij het afsluiten van een AOV?
Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers moet je een gezondheidsverklaring invullen waarin je eerlijk vertelt over je huidige en eerdere gezondheidssituatie. De verzekeraar vraagt naar bestaande aandoeningen, behandelingen, medicijngebruik en klachten uit het verleden. Deze informatie bepaalt of je wordt geaccepteerd en tegen welke premie. Eerlijk invullen is belangrijk, want onjuiste informatie kan later leiden tot weigering van uitkering wanneer je die het hardst nodig hebt.
De vragen gaan meestal over zaken zoals chronische aandoeningen, psychische klachten, rugproblemen, operaties in de afgelopen jaren en of je momenteel onder behandeling bent van een specialist. Ook wordt gevraagd of je de komende tijd verwacht ziek te worden door bestaande klachten. Dit klinkt misschien indringend, maar het is nodig om de groep gezond te houden en de premies betaalbaar.
Sommige verzekeraars werken met een uitgebreide medische keuring, andere hanteren een verkorte vragenlijst. Bij een verkorte vragenlijst kun je vaak sneller worden geaccepteerd, maar ook hier geldt dat je volledig eerlijk moet zijn. Als je twijfelt over een vraag, geef dan liever te veel informatie dan te weinig.
De consequenties van onjuiste informatie zijn flink. Als blijkt dat je bewust iets hebt verzwegen, kan de verzekeraar je uitkering weigeren of je polis ontbinden. Dan sta je er op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt zonder dekking voor. Daarom: wees altijd eerlijk over je gezondheid, ook als je denkt dat het je acceptatie of premie negatief beïnvloedt.
Hoeveel dekking heb je nodig en hoe bepaal je dat?
Het juiste dekkingsbedrag bereken je door je vaste lasten en gewenste levensstandaard bij arbeidsongeschiktheid op te tellen. Denk aan je hypotheek of huur, verzekeringen, boodschappen, abonnementen en andere maandelijkse verplichtingen. Voor de meeste zzp’ers ligt een passend dekkingsbedrag tussen de €1.000 en €3.000 netto per maand. Het is verstandig om niet te laag te kiezen, want bij arbeidsongeschiktheid wil je je niet ook nog zorgen hoeven maken over geld.
Begin met het maken van een overzicht van je vaste lasten. Tel daar je variabele kosten bij op en houd rekening met eventuele financiële verplichtingen zoals studieschulden of alimentatie. Vergeet ook niet dat sommige kosten juist kunnen toenemen bij ziekte, zoals zorgkosten of reiskosten voor behandelingen.
Veel zzp’ers kiezen voor een dekking die hun netto-inkomen benadert, maar dat hoeft niet altijd. Als je partner ook werkt of als je flinke spaargelden hebt, kun je eventueel voor een lager bedrag kiezen. Omgekeerd geldt: heb je een gezin te onderhouden en weinig financiële buffer, kies dan voor een hoger bedrag.
Houd er rekening mee dat een hoger dekkingsbedrag ook een hogere premie betekent. Zoek daarom een balans tussen wat je minimaal nodig hebt en wat je maandelijks kunt en wilt betalen. Je kunt je dekking vaak later nog aanpassen als je situatie verandert, maar dat gaat meestal gepaard met een nieuwe gezondheidscheck.
Wat is een wachttijd en welke moet je kiezen?
De wachttijd, ook wel eigen risicoperiode genoemd, is de periode na je ziekmelding waarin je nog geen uitkering ontvangt en je inkomen zelf moet opvangen. Gebruikelijke wachttijden zijn 1, 2, 3, 6 of 12 maanden. Hoe langer je wachttijd, hoe lager je maandelijkse premie. De wachttijd die bij je past hangt af van je financiële buffer en hoeveel risico je kunt en wilt dragen.
Als je een stevige spaarbuffer hebt of als je partner ook inkomen heeft, kun je een langere wachttijd overwegen. Hiermee bespaar je flink op je premie. Heb je weinig reserves en moet je echt op je maandelijkse inkomsten vertrouwen, dan is een kortere wachttijd verstandiger, ook al betaal je daarvoor meer.
Een wachttijd van 8 weken is voor veel zzp’ers een goede keuze. Dit geeft je tijd om te herstellen van kortdurende klachten zonder direct een uitkering nodig te hebben, terwijl je bij langdurige arbeidsongeschiktheid niet te lang zonder inkomen zit. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Bij een wachttijd van 6 of 12 maanden moet je echt een flinke buffer hebben om die periode te overbruggen.
Let op dat je tijdens de wachttijd wel al begeleiding kunt krijgen bij sommige aanbieders. Dit helpt je om sneller te herstellen en weer aan het werk te gaan. Kies een wachttijd die past bij je financiële situatie, niet alleen bij de laagste premie. Want als je die periode niet kunt overbruggen, heb je alsnog een probleem.
Hoelang moet je verzekering duren?
Je kunt kiezen tussen een tijdelijke dekking van bijvoorbeeld 2 jaar of een dekking tot aan je pensioenleeftijd. Een tijdelijke dekking is goedkoper en dekt je grootste risico in de eerste jaren van arbeidsongeschiktheid. Dekking tot je pensioen geeft je langdurige zekerheid maar kost meer. De beste keuze hangt af van je levensfase, carrièresituatie en hoeveel zekerheid je wilt.
Een dekking van 2 jaar is interessant als je vooral bang bent voor kortdurende uitval door bijvoorbeeld een burnout of herstel na een operatie. Na 2 jaar ben je vaak weer hersteld of heb je alternatieve inkomsten kunnen opbouwen. Dit is een populaire keuze onder jonge zzp’ers die hun premie laag willen houden.
Dekking tot je pensioen biedt maximale zekerheid. Als je arbeidsongeschikt raakt, weet je dat je tot je 67e of 68e verzekerd bent. Dit is belangrijk als je een hypotheek hebt, een gezin onderhoudt of weinig vermogen opbouwt. Het geeft rust dat je niet halverwege je carrière zonder dekking komt te zitten.
Bedenk ook dat je gezondheid kan veranderen. Als je nu een tijdelijke dekking afsluit en later wilt verlengen, moet je opnieuw door de gezondheidskeuring. Heb je dan klachten ontwikkeld, kun je mogelijk niet meer verzekerd worden of alleen tegen een veel hogere premie. Denk daarom goed na over je toekomst voordat je kiest voor een korte verzekeringsduur.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering per maand?
De maandelijkse premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp hangt af van meerdere factoren: je leeftijd, beroep, gezondheid, gekozen wachttijd en dekkingsbedrag. Bij traditionele verzekeraars betaal je al snel €150 tot €300 per maand, plus vaak nog eens €275 aan advieskosten. Jongere zzp’ers met een kantoorbaan en korte wachttijd betalen minder dan oudere ondernemers met fysiek werk en langere dekking. Vergelijk daarom altijd de prijs-kwaliteitverhouding tussen verschillende aanbieders.
Je leeftijd speelt een grote rol in de premie. Hoe ouder je bent, hoe hoger het risico op arbeidsongeschiktheid en dus hoe hoger de premie. Ook je beroep maakt uit: een IT’er of consultant betaalt minder dan iemand met fysiek belastend werk. Je gezondheid bepaalt of je überhaupt wordt geaccepteerd en tegen welke premie.
De wachttijd en het dekkingsbedrag kun je zelf kiezen en hebben direct invloed op je premie. Een wachttijd van 8 weken in plaats van 6 maanden kan je premie met tientallen euro’s per maand verhogen. Een dekking van €3.000 per maand kost logischerwijs meer dan €1.500 per maand.
Kijk bij het vergelijken van aanbieders niet alleen naar de premie, maar ook naar wat je ervoor terugkrijgt. Krijg je begeleiding vanaf de eerste ziektedag? Zijn er preventieve diensten? Hoe snel wordt je aanvraag verwerkt? Een iets hogere premie kan het waard zijn als je daarvoor betere service en begeleiding krijgt. De goedkoopste optie is niet altijd de beste als het gaat om je financiële zekerheid.
Hoe SharePeople helpt bij het afsluiten van je arbeidsongeschiktheidsverzekering
SharePeople biedt een slimme en transparante oplossing voor zzp’ers die op zoek zijn naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering die echt bij hun situatie past. Door onze aanpak maak je in slechts 3 minuten de juiste keuzes voor jouw situatie:
- Flexibele dekking: Kies een dekkingsbedrag tussen €1.000 en €3.000 netto per maand, afgestemd op je persoonlijke situatie
- Heldere wachttijd: Een wachttijd van 8 weken die je zelf moet overbruggen, met uitbetaling in de derde maand
- Verzekeringsduur op maat: Kies voor 2 jaar dekking of bescherming tot aan je pensioen
- Professionele begeleiding: Ontvang ondersteuning vanaf je eerste ziektedag, niet pas na de wachttijd
- Preventieve diensten: Krijg toegang tot preventie vanaf het moment dat je je aansluit
- Eerlijke prijs: Door onze combinatie van donaties en collectieve verzekering bieden we betaalbare dekking zonder verborgen kosten
Regel je financiële zekerheid zonder gedoe en tegen een eerlijke prijs. Bereken je AOV en ervaar het verschil van een arbeidsongeschiktheidsverzekering die écht voor jou werkt.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering later nog aanpassen als mijn situatie verandert?
Ja, je kunt je verzekering vaak aanpassen, maar dit gaat meestal gepaard met een nieuwe gezondheidsverklaring. Als je je dekkingsbedrag wilt verhogen of je wachttijd wilt verkorten, zal de verzekeraar opnieuw naar je gezondheidssituatie kijken. Heb je inmiddels nieuwe klachten of aandoeningen ontwikkeld, dan kan dit leiden tot uitsluiting van bepaalde risico's of een hogere premie. Het is daarom verstandig om bij het afsluiten al goed na te denken over je toekomstige behoeften.
Wat gebeurt er als ik een aandoening verzwijg en later arbeidsongeschikt raak?
Als blijkt dat je bewust informatie hebt verzwegen bij het invullen van de gezondheidsverklaring, kan de verzekeraar je uitkering volledig weigeren of je polis ontbinden. Dit geldt ook als de arbeidsongeschiktheid niet direct gerelateerd is aan de verzwegen aandoening. Je staat dan zonder dekking op het moment dat je die het hardst nodig hebt, terwijl je wel jarenlang premie hebt betaald. Eerlijkheid is daarom niet alleen verplicht, maar ook in je eigen belang.
Hoe begin ik met het berekenen van mijn ideale dekkingsbedrag?
Maak een overzicht van al je vaste maandelijkse lasten zoals hypotheek of huur, verzekeringen, energie, abonnementen en boodschappen. Tel daar je variabele kosten bij op en houd rekening met eventuele schulden of andere financiële verplichtingen. Vergeet niet dat sommige kosten kunnen stijgen bij ziekte, zoals zorgkosten. Trek hier eventueel andere inkomstenbronnen (zoals inkomen van je partner) vanaf om tot je netto dekkingsbehoefte te komen.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering fiscaal aftrekbaar voor zzp'ers?
Ja, de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar als ondernemer. Je kunt de premie opgeven als aftrekpost in je belastingaangifte, waardoor je effectieve kosten lager uitvallen. Houd er wel rekening mee dat een eventuele uitkering dan ook belast is. Het is verstandig om dit met je accountant te bespreken om te begrijpen hoe dit precies werkt in jouw situatie.
Wat is het verschil tussen gedeeltelijke en volledige arbeidsongeschiktheid?
Bij volledige arbeidsongeschiktheid kun je helemaal niet meer werken en ontvang je het volledige verzekerde bedrag. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kun je nog wel een deel van je werk doen, bijvoorbeeld 50%, en ontvang je een evenredig deel van je verzekerde uitkering. De meeste moderne arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp'ers dekken beide situaties, maar het is belangrijk om dit te checken in je polisvoorwaarden.
Krijg ik ook begeleiding tijdens de wachttijd of pas na afloop?
Dit verschilt per verzekeraar. Bij sommige aanbieders, zoals SharePeople, krijg je al vanaf de eerste ziektedag professionele begeleiding, dus ook tijdens de wachttijd van 8 weken. Deze begeleiding helpt je om sneller te herstellen en weer aan het werk te gaan. Andere verzekeraars bieden pas ondersteuning na afloop van de wachttijd. Check dit goed bij het vergelijken van verzekeringen, want goede begeleiding kan het verschil maken in je herstelproces.
Wat zijn veelgemaakte fouten bij het kiezen van een wachttijd?
De grootste fout is een te lange wachttijd kiezen puur om premie te besparen, terwijl je financiële buffer te klein is om die periode te overbruggen. Een andere veelgemaakte fout is geen rekening houden met onverwachte kosten tijdens ziekte, waardoor je buffer sneller opraakt dan gedacht. Kies daarom een wachttijd die realistisch past bij je spaargeld en andere inkomstenbronnen, niet alleen bij de laagste maandpremie.
