Hoe kies je de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp?
Als zzp’er kies je de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering door te letten op de hoogte van de uitkering, wachttijd, looptijd, premiekosten en transparantie van de verzekeraar. Bepaal eerst hoeveel dekking je nodig hebt door je vaste lasten en gewenste levensstandaard tijdens ziekte te analyseren. Vergelijk vervolgens verschillende aanbieders, van traditionele verzekeraars tot moderne alternatieven zoals crowdsurance. Het beste moment om af te sluiten is wanneer je gezond bent, want dan ben je sneller geaccepteerd en betaal je vaak lagere premies.
Waarom heb je als zzp’er überhaupt een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?
Als zzp’er ben je volledig afhankelijk van je eigen arbeidsvermogen voor je inkomen. Zodra je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, stopt je inkomstenstroom direct. In tegenstelling tot werknemers die aanspraak kunnen maken op een WIA-uitkering vanuit de overheid, heb jij als zelfstandige geen automatisch vangnet. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp biedt financiële zekerheid wanneer je tijdelijk of langdurig niet kunt werken.
De realiteit is helder: geen werk betekent geen inkomen. Je vaste lasten zoals hypotheek, huur, verzekeringen en andere kosten lopen gewoon door, ook als jij ziek bent. Zonder buffer of verzekering kom je al snel in financiële problemen. Uit onderzoek blijkt dat de kans op arbeidsongeschiktheid groter is dan veel ondernemers denken, vooral bij mentaal intensief werk waar burn-out en langdurige stress op de loer liggen.
Een AOV geeft je rust en zekerheid. Je weet dat je een maandelijkse uitkering ontvangt als je door ziekte niet kunt werken, waardoor je je kunt focussen op herstel in plaats van op financiële zorgen. Bovendien wordt een arbeidsongeschiktheidsverzekering vanaf 2030 verplicht voor alle zzp’ers door de BAZ-wetgeving, dus je komt er hoe dan ook niet meer onderuit.
Wat zijn de belangrijkste punten waar je op moet letten bij het kiezen van een AOV?
Bij het vergelijken van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp zijn er verschillende kernfactoren die bepalen of een polis bij jou past. De hoogte van de uitkering is het startpunt: hoeveel wil je maandelijks verzekeren? Dit kan variëren van een paar honderd euro tot enkele duizenden euro’s netto per maand. Kies een bedrag dat je vaste lasten dekt en waarmee je een acceptabele levensstandaard kunt behouden tijdens arbeidsongeschiktheid.
De wachttijd bepaalt hoe lang je zelf de periode moet overbruggen voordat de uitkering start. Bij ons is de standaard wachttijd 2 maanden, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Sommige verzekeraars hanteren langere wachttijden van één of twee jaar. Een kortere wachttijd betekent hogere premies, maar ook sneller financiële ondersteuning. De looptijd geeft aan hoe lang je uitkering ontvangt: sommige polissen dekken twee jaar, andere tot aan je pensioen. Voor duurzame bescherming kies je bij voorkeur dekking tot je AOW-leeftijd.
Let ook op uitsluitingen en voorwaarden. Welke aandoeningen of situaties vallen niet onder de dekking? Zijn er beperkingen voor bestaande klachten? De premiekosten variëren enorm tussen aanbieders. Vergelijk niet alleen het bedrag, maar ook wat je ervoor terugkrijgt. Transparantie is belangrijk: begrijp je precies waar je voor betaalt en wat je kunt verwachten bij arbeidsongeschiktheid?
Andere factoren zijn het eigen risico (hoeveel je zelf bijdraagt voordat de verzekering uitkeert) en de flexibiliteit om je dekking aan te passen wanneer je situatie verandert. Een goede verzekeraar biedt ook begeleiding tijdens ziekte, niet alleen financiële uitkering.
Hoe weet je hoeveel dekking je nodig hebt als zelfstandige?
Het bepalen van de juiste dekkingshoogte begint met een analyse van je vaste lasten. Maak een overzicht van je maandelijkse uitgaven: hypotheek of huur, verzekeringen, boodschappen, abonnementen en andere vaste kosten. Dit geeft je het minimumbedrag dat je nodig hebt om financieel overeind te blijven tijdens arbeidsongeschiktheid. Vergeet ook niet je zakelijke verplichtingen zoals een kantoorpand, software-abonnementen of andere bedrijfskosten die doorlopen.
Naast je vaste lasten wil je ook nadenken over je gewenste levensstandaard. Wil je tijdens ziekte alleen je basiskosten dekken, of wil je ook ruimte houden voor ontspanning, hobby’s en sociale activiteiten? Een te lage dekking zorgt voor financiële stress tijdens je herstel, wat je genezing kan vertragen. Een te hoge dekking betekent onnodige premiekosten die je maandelijkse cashflow belasten.
Houd ook rekening met andere inkomstenbronnen. Heb je spaargeld dat je kunt inzetten? Heeft je partner een inkomen waarop je kunt terugvallen? Heb je passieve inkomsten uit beleggingen of verhuur? Deze factoren verlagen het bedrag dat je moet verzekeren. Een praktische aanpak is om je vaste lasten plus een comfortabele marge te verzekeren, minus eventuele andere inkomsten waarop je kunt rekenen.
Vind de balans tussen voldoende bescherming en betaalbare premie. Stel dat je maandelijks €3.000 nodig hebt, maar de premie voor die dekking te hoog is. Overweeg dan een dekking van €2.000 en gebruik je buffer voor het verschil. Of kies voor een langere wachttijd, waardoor de premie lager wordt. Het gaat erom dat je een oplossing vindt die financieel haalbaar is én je voldoende zekerheid geeft.
Wat is het verschil tussen traditionele verzekeraars en nieuwe modellen zoals crowdsurance?
Traditionele verzekeraars werken met een klassiek model waarbij je premie betaalt aan een verzekeringsmaatschappij die grote reserves aanhoudt en via complexe structuren werkt. Dit model heeft vaak meerdere tussenpartijen, wat leidt tot hogere kosten. Een deel van je premie gaat naar overhead, winstmarges en tussenpersonen. De uitkering wordt bepaald door uitgebreide polisvoorwaarden en acceptatieprocessen die soms maanden kunnen duren.
Bij traditionele verzekeraars is de communicatie vaak formeel en ligt de controle volledig bij de verzekeraar. Je hebt weinig inzicht in waar je premie naartoe gaat en hoe uitkeringen worden bepaald. Wel bieden deze verzekeraars vaak uitgebreide dekkingsopties en zijn ze gereguleerd door strenge financiële toezichthouders, wat zekerheid biedt over hun betrouwbaarheid.
Crowdsurance werkt fundamenteel anders: ondernemers helpen elkaar direct door maandelijks te doneren aan collega’s die tijdelijk arbeidsongeschikt zijn. Er zijn geen grote reserves of complexe structuren. Elke euro die je betaalt, gaat rechtstreeks naar iemand die het nodig heeft. Dit maakt het systeem transparanter en vaak goedkoper dan traditionele verzekeringen.
Bij crowdsurance-modellen is er meestal meer betrokkenheid en gemeenschapszin. Je bent onderdeel van een groep ondernemers die elkaar steunen. De premies worden vaak aangepast op basis van het gezondheidspercentage van de groep: hoe gezonder de groep, hoe lager de maandelijkse bijdrage. Ook de acceptatieprocedure is meestal sneller en minder bureaucratisch.
Het verschil zit ook in flexibiliteit. Moderne alternatieven bieden vaak digitale platforms waar je snel je dekking kunt aanpassen, terwijl traditionele verzekeraars meer papierwerk en langere doorlooptijden kennen. Beide systemen hebben voor- en nadelen: traditionele verzekeraars bieden stabiliteit en uitgebreide dekking, terwijl crowdsurance transparantie en directe solidariteit biedt.
Hoe vergelijk je verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen effectief?
Begin met het maken van een lijst van je eisen en wensen. Wat is voor jou belangrijk? Denk aan de hoogte van de uitkering, wachttijd, looptijd, premiekosten en eventuele extra diensten zoals begeleiding bij ziekte. Prioriteer deze punten: wat zijn absolute must-haves en waar kun je concessies doen? Deze lijst vormt de basis voor je vergelijking en voorkomt dat je appels met peren vergelijkt.
Vraag vervolgens offertes aan bij meerdere aanbieders. Zorg dat je bij elke aanbieder dezelfde gegevens invult, zodat je vergelijkbare offertes ontvangt. Let daarbij niet alleen op de premie, maar ook op wat er precies gedekt wordt. Een goedkope premie kan verleidelijk zijn, maar als de voorwaarden beperkend zijn of de wachttijd lang, ben je mogelijk niet goed verzekerd.
Besteed extra aandacht aan verborgen kosten en kleine lettertjes. Zijn er acceptatiekosten? Stijgt de premie automatisch mee met je leeftijd? Welke uitsluitingen staan er in de voorwaarden? Wat gebeurt er als je je polis wilt aanpassen of stopzetten? Deze details maken vaak het verschil tussen een goede en een slechte deal.
Beoordelingen van andere zzp’ers geven waardevolle inzichten. Zoek online naar ervaringen met de verzekeraars die je overweegt. Hoe verloopt de uitkeringsprocedure in de praktijk? Is de klantenservice goed bereikbaar? Worden claims snel afgehandeld? Let wel op dat één negatieve review niet representatief hoeft te zijn, maar patronen in meerdere reviews zijn wel veelzeggend.
Test ook de klantenservice en toegankelijkheid. Neem contact op met de aanbieders en stel vragen. Hoe snel krijg je antwoord? Zijn ze behulpzaam en duidelijk in hun uitleg? Kun je alles digitaal regelen of moet je langskomen? Een verzekeraar die nu al slecht bereikbaar is, zal dat waarschijnlijk ook zijn wanneer je arbeidsongeschikt bent en hulp nodig hebt.
Valkuilen om te vermijden: kies niet alleen op prijs, val niet voor mooie marketingtaal zonder de voorwaarden te lezen, en neem niet te snel een beslissing. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp is een belangrijke keuze die je jarenlang beïnvloedt. Neem de tijd om het goed te vergelijken.
Wanneer is het beste moment om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten?
Het beste moment om een AOV af te sluiten is wanneer je gezond bent. Verzekeraars voeren een medische keuring uit voordat ze je accepteren. Heb je bestaande klachten of een medische geschiedenis, dan kan dit leiden tot uitsluitingen, hogere premies of zelfs afwijzing. Door een verzekering af te sluiten voordat er gezondheidsproblemen zijn, vergroot je de kans op acceptatie tegen een gunstig tarief.
Ook je leeftijd speelt een rol bij de premie. Hoe jonger je bent, hoe lager de premie meestal is. Dit komt omdat het risico op arbeidsongeschiktheid statistisch gezien toeneemt met de leeftijd. Door vroeg te verzekeren, profiteer je van lagere premies die vaak voor de hele looptijd gelden. Uitstellen betekent niet alleen een hoger risico op gezondheidsproblemen, maar ook structureel hogere kosten.
Uitstellen is risicovol. Niemand plant om ziek te worden, maar het kan iedereen overkomen. Een ongeluk, burn-out of andere gezondheidsproblemen kunnen zich onverwacht voordoen. Als je dan nog geen verzekering hebt, sta je er financieel alleen voor. Bovendien kun je na het ontstaan van klachten vaak niet meer verzekerd worden voor die specifieke aandoeningen.
Er zijn ook momenten waarop je je dekking zou moeten aanpassen. Bij een flinke inkomensverhoging wil je waarschijnlijk je uitkering verhogen om je nieuwe levensstandaard te beschermen. Bij veranderingen in je gezinssituatie, zoals samenwonen, trouwen of kinderen krijgen, kunnen je financiële verplichtingen toenemen. Ook als je werkzaamheden veranderen of je andere risico’s loopt, is het verstandig om je polis te evalueren.
Vanaf 2030 wordt een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp’ers door de BAZ-wetgeving. Door nu al een goede verzekering af te sluiten, ben je voorbereid en hoef je later niet in haast een beslissing te nemen. Je hebt nu de tijd om rustig te vergelijken en de beste optie voor jouw situatie te kiezen.
Hoe SharePeople helpt bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
SharePeople biedt een moderne oplossing voor zzp’ers die op zoek zijn naar betaalbare en transparante arbeidsongeschiktheidsdekking. Onze aanpak combineert het beste van traditionele zekerheid met de voordelen van crowdsurance, specifiek ontworpen voor ondernemers die financiële bescherming willen zonder onnodige complexiteit.
Wat SharePeople concreet voor jou doet:
- Snelle online afsluiting in drie minuten, geen langdurige acceptatieprocedures of eindeloos papierwerk
- Flexibele dekking van €1.000 tot €3.000 netto per maand, kies het bedrag dat past bij jouw vaste lasten en levensstandaard
- Transparant crowdsurance-model, gezonde ondernemers helpen elkaar direct, waardoor elke euro rechtstreeks naar collega’s in nood gaat
- Wachttijd van 2 maanden, met uitbetaling in de derde maand, zodat je niet te lang zelf de periode hoeft te overbruggen
- Begeleiding vanaf dag één door gespecialiseerde Adviseurs Werkvermogen, niet alleen financiële uitkering, maar ook praktische ondersteuning bij herstel en re-integratie
- Bewezen betrouwbaarheid met meer dan 15.000 aangesloten ondernemers, een groeiende gemeenschap van zzp’ers die elkaar steunen
Wil je direct weten wat jouw ideale dekking is en wat dit kost? Bereken je AOV en regel je financiële zekerheid binnen enkele minuten. Geen verborgen kosten, geen verrassingen, alleen heldere bescherming die past bij jouw ondernemersleven.
Veelgestelde vragen
Kan ik als zzp'er met bestaande klachten nog een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
Ja, het is mogelijk, maar dit kan leiden tot uitsluitingen voor specifieke aandoeningen of hogere premies. Sommige verzekeraars wijzen je mogelijk volledig af bij ernstige bestaande klachten. Het beste is om eerlijk te zijn tijdens de medische keuring, want verzwijgen van informatie kan leiden tot problemen bij een latere claim. Overweeg moderne alternatieven die soms soepeler omgaan met bestaande klachten, of zoek advies bij een gespecialiseerde adviseur die kan helpen bij het vinden van een verzekeraar die jouw situatie accepteert.
Wat gebeurt er met mijn AOV als ik tijdelijk stop als zzp'er of in loondienst ga werken?
Dit hangt af van je verzekeraar en de polisvoorwaarden. Bij sommige verzekeraars kun je je polis tijdelijk opschorten of premievrij maken als je niet meer als zzp'er actief bent. Andere verzekeraars bieden de mogelijkheid om je polis om te zetten naar een andere vorm van dekking. Het is belangrijk om dit vooraf te checken, want sommige polissen vervallen automatisch bij statuswijziging. Neem contact op met je verzekeraar zodra je weet dat je situatie verandert, zodat je geen dekking verliest en later weer kunt hervatten zonder nieuwe medische keuring.
Hoe werkt de uitkeringsprocedure als ik arbeidsongeschikt raak?
Bij arbeidsongeschiktheid meld je dit zo snel mogelijk bij je verzekeraar, vaak via een online portaal of telefonisch. Je moet medische informatie aanleveren van je behandelend arts of specialist die je arbeidsongeschiktheid bevestigt. De verzekeraar laat je vaak ook keuren door een onafhankelijke arts. Na goedkeuring begint de uitkering na afloop van de afgesproken wachttijd. Bij ons is de standaard wachttijd 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Tijdens je arbeidsongeschiktheid worden er regelmatig evaluaties gedaan om te beoordelen of je nog steeds recht hebt op uitkering, en veel verzekeraars bieden begeleiding om je te helpen weer aan het werk te komen.
Is een langere wachttijd echt een slimme manier om premiekosten te verlagen?
Een langere wachttijd verlaagt je premie aanzienlijk, maar is alleen verstandig als je voldoende financiële buffer hebt om die periode zelf te overbruggen. Bij ons is de standaard wachttijd 2 maanden, waarbij de uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Sommige verzekeraars hanteren langere wachttijden van één of twee jaar. Bereken hoeveel spaargeld je nodig hebt om de wachttijd zonder inkomen te overbruggen, inclusief al je vaste lasten. Als je die buffer hebt, kan een langere wachttijd je jaarlijks honderden euro's besparen. Heb je die buffer niet, dan loop je groot risico en is een kortere wachttijd verstandiger, ondanks de hogere premie.
Wat is het verschil tussen beroepsarbeidsongeschiktheid en algemene arbeidsongeschiktheid?
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je uitkering als je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen, ook al zou je ander werk kunnen doen. Bij algemene arbeidsongeschiktheid moet je echt geen enkel werk meer kunnen doen om voor uitkering in aanmerking te komen. Beroepsarbeidsongeschiktheid biedt dus betere bescherming, vooral voor specialisten, maar is wel duurder. Voor de meeste zzp'ers is algemene arbeidsongeschiktheid voldoende en betaalbaarder, omdat het risico dat je helemaal niet meer kunt werken al groot genoeg is om te verzekeren.
Kan ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering fiscaal aftrekken als zzp'er?
Ja, als zzp'er kun je de premie voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekken van je winst uit onderneming, waardoor je minder belasting betaalt. Dit geldt alleen als de verzekering is afgesloten voor je bedrijfsactiviteiten en de uitkering zou dienen ter vervanging van je bedrijfsinkomsten. Let op: als je de premie fiscaal aftrekt, moet je later wel belasting betalen over de uitkering die je ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Raadpleeg altijd je accountant of belastingadviseur om te zorgen dat je dit correct aangeeft en optimaal gebruik maakt van de fiscale voordelen.
Hoe vaak moet ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering evalueren en eventueel aanpassen?
Het is verstandig om je AOV minimaal één keer per jaar te evalueren, bijvoorbeeld bij het afsluiten van je boekjaar of tijdens je belastingaangifte. Daarnaast moet je je dekking aanpassen bij grote levensgebeurtenissen: een flinke inkomensverhoging, samenwonen of trouwen, kinderen krijgen, het kopen van een huis, of grote veranderingen in je bedrijfsactiviteiten. Als je vaste lasten stijgen of je financiële verantwoordelijkheden toenemen, wil je dat je verzekering hierop aansluit. Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid om je dekking zonder nieuwe medische keuring te verhogen bij bepaalde life events, dus check deze opties bij je verzekeraar.
Gerelateerde artikelen
- Welke risico’s dekken arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers?
- Hoe herken je mentale gezondheidsproblemen als zzp’er?
- Wat gebeurt er zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp’er?
- Wat kun je verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
- Waar moet je op letten bij het vergelijken van AOV verzekeringen?
