Wat gebeurt er zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp’er?
Als zzp’er valt je inkomen direct weg vanaf de eerste ziektedag, zonder enige vorm van doorbetaling zoals werknemers die krijgen. Je bent volledig afhankelijk van je eigen reserves en beperkte overheidsregelingen zoals bijstand of een WIA-uitkering na twee jaar. Dit betekent dat je direct geconfronteerd wordt met financiële druk terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers loop je het risico op schulden, verlies van klanten en mogelijk zelfs het faillissement van je bedrijf.
Wat gebeurt er precies met je inkomen als je als zzp’er ziek wordt?
Je inkomen stopt volledig vanaf dag één van je ziekte. Als zzp’er heb je geen werkgever die je loon doorbetaalt tijdens ziekte, zoals werknemers wel hebben. Dit betekent dat je van het ene op het andere moment zonder inkomsten zit, terwijl al je vaste lasten gewoon doorlopen.
Het verschil met werknemers is dramatisch groot. Zij krijgen minimaal 70% van hun salaris doorbetaald tijdens de eerste twee ziektejaren. Jij daarentegen moet het volledig van je eigen reserves hebben. Je hypotheek, huur, verzekeringen, belastingen en andere vaste kosten stoppen niet omdat jij ziek bent.
De directe financiële impact is vaak onderschat. Binnen een paar weken kunnen zich al problemen voordoen met het betalen van rekeningen. Veel zzp’ers realiseren zich pas hoe kwetsbaar ze zijn wanneer ze daadwerkelijk ziek worden. Dan blijkt dat de financiële buffer die ze dachten te hebben, veel sneller opraakt dan verwacht.
Daarnaast loop je ook nog eens inkomsten mis van lopende projecten die je niet kunt afmaken. Klanten zoeken alternatieven en je reputatie kan schade oplopen als je projecten niet kunt leveren. Dit maakt de financiële situatie nog complexer dan alleen het wegvallen van je reguliere inkomen.
Welke financiële regelingen zijn er voor zzp’ers zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De overheidsregelingen voor zzp’ers zijn beperkt en komen vaak met strenge voorwaarden. Je kunt aanspraak maken op bijstand, maar alleen als je vermogen onder de bijstandsnorm ligt. Voor alleenstaanden is dit ongeveer €6.600 en voor stellen €13.200.
Na twee jaar ziekte kun je mogelijk in aanmerking komen voor een WIA-uitkering. Dit is de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen, die ook geldt voor zelfstandigen. Maar je moet wel minimaal 35% arbeidsongeschikt zijn en voldoen aan strenge medische criteria. De uitkering is bovendien veel lager dan wat je als ondernemer gewend bent te verdienen.
De bijstand bedraagt ongeveer €1.400 per maand voor alleenstaanden. Dit is vaak een fractie van wat je als zzp’er gewend bent te verdienen. Bovendien moet je eerst al je eigen vermogen opgebruiken voordat je recht hebt op bijstand. Dit betekent dat je je spaargeld, beleggingen en andere bezittingen moet verkopen.
Een belangrijk punt is dat deze regelingen vooral fungeren als allerlaatste vangnet. Ze zijn niet bedoeld om je ondernemersinkomen te vervangen, maar om basisvoorzieningen te garanderen. Voor veel zzp’ers betekent dit een drastische verlaging van hun levensstandaard.
Hoe lang kun je het volhouden zonder inkomen als zzp’er?
De meeste zzp’ers kunnen het gemiddeld drie tot zes maanden volhouden zonder inkomen, afhankelijk van hun spaargeld en vaste lasten. Dit is een ruwe schatting die sterk verschilt per situatie. Heb je een hypotheek van €2.000 per maand en andere vaste lasten van €1.500, dan heb je al €3.500 nodig om de eerste maand door te komen.
Om je eigen financiële buffer in te schatten, maak je een overzicht van al je maandelijkse verplichtingen. Tel bij je vaste lasten ook je persoonlijke uitgaven op zoals boodschappen, verzekeringen en eventuele kinderopvang. Deel vervolgens je totale spaargeld door dit maandbedrag om te zien hoeveel maanden je het kunt volhouden. Je kunt ook bereken je AOV gebruiken om een betere inschatting te maken van je benodigde dekking.
Vergeet niet dat je tijdens ziekte vaak extra kosten hebt. Denk aan medische behandelingen, medicijnen of aanpassingen in huis. Ook kun je minder geld verdienen met kleine klusjes die je normaal misschien nog wel zou kunnen doen.
Een praktische tip: houd rekening met het feit dat je na een langere ziekteperiode tijd nodig hebt om je bedrijf weer op te bouwen. Je kunt dus niet vanaf dag één van je herstel weer volledig verdienen. Plan daarom een extra buffer van enkele maanden bovenop je geschatte ziekteduur.
Wat zijn de gevolgen voor je bedrijf en klanten bij langdurige ziekte?
Langdurige ziekte heeft verstrekkende gevolgen die verder gaan dan alleen het wegvallen van inkomen. Je klanten kunnen niet wachten en zoeken alternatieven. Lopende projecten komen stil te liggen of moeten worden overgedragen aan anderen, vaak met verlies van kwaliteit of continuïteit.
Je bedrijfsreputatie loopt schade op wanneer je afspraken niet kunt nakomen. Klanten verliezen vertrouwen en kiezen in de toekomst mogelijk voor andere leveranciers. Het opbouwen van een goede reputatie kost jaren, maar je kunt die in enkele maanden verliezen door ziekte.
Na je herstel moet je je bedrijf praktisch opnieuw opbouwen. Klanten zijn weg, netwerken zijn verwaterd en je moet weer van voren af aan beginnen met acquisitie. Dit proces kan maanden tot jaren duren, afhankelijk van je sector en de duur van je afwezigheid.
Ook je bedrijfsadministratie en financiën raken in de war. Belastingaangiftes moeten nog steeds worden gedaan, btv-aangiftes ingediend en andere wettelijke verplichtingen nagekomen. Zonder goede voorbereiding wordt dit een extra last tijdens je herstelperiode.
Daarnaast kunnen vaste bedrijfskosten zoals huur van kantoorruimte, software-abonnementen en verzekeringen gewoon doorlopen. Deze kosten maken je financiële situatie nog precairder, vooral omdat ze vaak moeilijk op korte termijn zijn te beëindigen.
Welke alternatieven heb je als je geen traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt?
Er zijn verschillende moderne alternatieven ontstaan die specifiek voor zzp’ers zijn ontwikkeld. Crowdsurance is een populaire optie waarbij een groep ondernemers elkaar ondersteunt door maandelijkse donaties. Bij ziekte ontvang je geld van gezonde deelnemers, en draag je bij wanneer anderen uitvallen.
Collectieve regelingen bieden vaak betere voorwaarden dan individuele verzekeringen. Denk aan broodfondsen of coöperatieve constructies waarbij het risico wordt gespreid over een grote groep. Deze oplossingen zijn vaak goedkoper omdat er geen winstoogmerk achter zit.
Een spaarplan kan ook een alternatief zijn, hoewel dit meer discipline vergt. Hierbij zet je maandelijks een bedrag opzij dat je normaal aan premie zou betalen. Het voordeel is dat het geld van jou blijft, maar het nadeel is dat je bij pech in het begin onvoldoende opgebouwd hebt.
Moderne verzekeringsvormen combineren vaak traditionele verzekeringen met innovatieve elementen. Sommige aanbieders werken met variabele premies gebaseerd op het gezondheidspercentage van je beroepsgroep. Hoe gezonder de groep, hoe lager je maandelijkse bijdrage.
Ook kun je denken aan gedeeltelijke oplossingen. Bijvoorbeeld een verzekering die alleen de eerste twee jaar dekt, gecombineerd met een spaarplan voor de langere termijn. Of een verzekering met een wachttijd van 8 weken om de premie laag te houden, terwijl je zelf de eerste twee maanden overbrugt.
Bij SharePeople hebben we een oplossing ontwikkeld die het beste van verschillende werelden combineert. Onze aanpak zorgt ervoor dat je binnen drie minuten een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers kunt samenstellen die past bij jouw specifieke situatie. We combineren de solidariteit van crowdsurance met de zekerheid van traditionele verzekeringen, waardoor je dekking krijgt van €1.000 tot €3.000 netto per maand tegen scherpe tarieven. Met een wachttijd van standaard 8 weken (waarbij de uitbetaling in de derde maand plaatsvindt) kun je de premie betaalbaar houden terwijl je wel de zekerheid hebt van een solide dekking. Bereken je AOV en ervaar zelf hoe eenvoudig het is om je financiële toekomst te beschermen, of plan een persoonlijk gesprek in om je mogelijkheden te bespreken.
Veelgestelde vragen
Hoe weet ik of ik genoeg financiële buffer heb om een ziekteperiode te overbruggen?
Maak een overzicht van al je maandelijkse vaste lasten (hypotheek, huur, verzekeringen, belastingen) plus persoonlijke uitgaven. Tel hier 20-30% bij op voor onvoorziene kosten tijdens ziekte. Deel je totale spaargeld door dit bedrag - heb je minder dan 6 maanden buffer, dan is een arbeidsongeschiktheidsverzekering sterk aan te raden. Houd rekening met een wachttijd van 8 weken die je zelf moet overbruggen voordat een eventuele verzekering uitkeert (uitbetaling vindt plaats in de derde maand).
Wat moet ik doen in de eerste week dat ik ziek word als zzp'er?
Informeer direct je klanten over je situatie en probeer projecten over te dragen of uit te stellen. Neem contact op met je accountant voor advies over btw-aangiftes en andere verplichtingen. Inventariseer je financiële positie en onderzoek of je recht hebt op bijstand. Zorg dat iemand anders toegang heeft tot belangrijke bedrijfsdocumenten en wachtwoorden.
Kan ik tijdens ziekte nog kleine opdrachten aannemen om wat bij te verdienen?
Dit hangt af van je medische situatie en of je bijstand ontvangt. Bij bijstand mag je slechts beperkt bijverdienen zonder dat je uitkering wordt gekort. Let op: werk alleen als je arts dit medisch verantwoord vindt, want overbelasting kan je herstel vertragen en de situatie verergeren.
Hoe voorkom ik dat mijn bedrijf failliet gaat tijdens langdurige ziekte?
Bouw een netwerk op van collega-zzp'ers die je kunnen vervangen bij nood. Maak afspraken met klanten over opschorting van contracten bij ziekte. Houd je vaste bedrijfskosten zo laag mogelijk en zorg voor flexibele contracten die je kunt opzeggen. Overweeg een bedrijfscontinuïteitsverzekering voor de kosten van tijdelijke vervanging.
Wat zijn de belangrijkste valkuilen bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Let op de definitie van arbeidsongeschiktheid, sommige verzekeraars hanteren strenge 'eigen beroep' criteria. Controleer de wachttijd voordat uitkering start - een standaard wachttijd van 8 weken betekent dat je deze periode zelf moet overbruggen en de uitbetaling pas in de derde maand plaatsvindt. Let ook op of er sprake is van medische acceptatie. Vermijd verzekeringen met te lage uitkeringen die je vaste lasten niet dekken, en check of de premie kan stijgen na claim.
Hoe lang duurt het om na ziekte mijn bedrijf weer op te bouwen?
Gemiddeld duurt het 6-18 maanden om je bedrijf volledig te herstellen na langdurige ziekte, afhankelijk van je sector en netwerk. Begin al tijdens je herstel voorzichtig met netwerken en kleine opdrachten. Plan financieel voor deze opbouwperiode, je verdient vaak maanden minder dan voor je ziekte.
Zijn er specifieke regelingen voor zzp'ers in bepaalde sectoren?
Ja, sommige beroepsverenigingen hebben eigen broodfondsen of collectieve regelingen. De creatieve sector heeft bijvoorbeeld het Kunstenaarsbesluit, en bepaalde vakbonden bieden speciale regelingen voor freelancers. Informeer bij je branchevereniging naar beschikbare opties, deze zijn vaak voordeliger dan individuele verzekeringen.
