Welke risico’s dekken arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp’ers?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers dekt een breed scala aan risico’s die je kunnen belemmeren om te werken. Dit omvat zowel fysieke als mentale aandoeningen, ongevallen en langdurige ziektes. De dekking varieert per polis, maar beschermt je inkomen wanneer je door gezondheidsproblemen tijdelijk of permanent niet kunt werken. Je kunt kiezen uit verschillende dekkingsperiodes en uitkeringshoogtes, afhankelijk van je persoonlijke situatie en budget.
Welke ziekte- en ongevalsrisico’s dekken arbeidsongeschiktheidsverzekeringen?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers dekt de meeste medische oorzaken van arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat je beschermd bent tegen fysieke aandoeningen zoals rugklachten, gewrichtsproblemen, hartziekten en kanker. Ook mentale gezondheidsklachten zoals burn-out, depressie en angststoornissen vallen onder de dekking.
Daarnaast zijn ongevallen gedekt, of dit nu thuis, onderweg of tijdens je werk gebeurt. Denk aan botbreuken door een val, sportblessures of verkeersongelukken. Verzekeraars beoordelen elk geval individueel en kijken naar de mate waarin je nog kunt werken.
De meeste polissen hanteren geen onderscheid tussen de oorzaak van je arbeidsongeschiktheid. Het gaat erom dat je door een medische aandoening niet meer volledig kunt functioneren in je beroep. Wel kunnen sommige verzekeraars strengere eisen stellen bij mentale klachten, zoals een langere wachttijd of aanvullende beoordelingen.
Wat gebeurt er als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent als zzp’er?
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je een evenredige uitkering gebaseerd op het percentage dat je minder kunt werken. Ben je bijvoorbeeld voor 50% arbeidsongeschikt, dan krijg je de helft van je verzekerde bedrag uitgekeerd. Dit verschilt van werknemers die via het UWV vaak complexere beoordelingen ondergaan.
Als zzp’er wordt gekeken naar hoeveel uren je nog kunt werken en welk inkomen je nog kunt verdienen. Je verzekering vult het verschil aan tot het verzekerde bedrag. Dit geeft je de ruimte om geleidelijk weer op te bouwen naar je oude niveau, zonder direct alle financiële zekerheid te verliezen.
Het voordeel van gedeeltelijke dekking is dat je kunt blijven werken binnen je mogelijkheden. Je behoudt contact met klanten en je vak, terwijl je toch financiële ondersteuning krijgt. Dit bevordert vaak een sneller en duurzamer herstel dan bij volledige arbeidsongeschiktheid.
Hoe lang duurt de dekking van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De dekkingsduur van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers varieert van twee jaar tot aan je pensioenleeftijd. Veel verzekeraars bieden flexibele opties waarbij je zelf kunt kiezen welke periode het beste bij jouw situatie past. Kortere dekking is goedkoper, maar biedt minder zekerheid bij langdurige problemen.
Bijna alle polissen hanteren een wachttijd voordat de uitkering start. Bij ons is de wachttijd standaard 8 weken. Tijdens deze periode ben je zelf verantwoordelijk voor het overbruggen van je inkomen. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Sommige verzekeraars bieden begeleiding vanaf de eerste ziektedag, ook al start de financiële uitkering pas later.
Bij langdurige arbeidsongeschiktheid is het belangrijk dat je dekking doorloopt. Een tweejarige polis kan te kort zijn als je een chronische aandoening ontwikkelt. Dekking tot je pensioen geeft meer zekerheid, maar vraagt ook een hogere maandelijkse premie. Overweeg goed wat bij jouw risicoprofiel en financiële situatie past.
Welke beroepsrisico’s zijn uitgesloten van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen?
De meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen sluiten gevaarlijke beroepen of activiteiten uit van volledige dekking. Denk aan beroepssporters, stuntmannen, piloten van kleine vliegtuigen of mensen die werken met explosieve stoffen. Ook werk in oorlogsgebieden of bij criminele activiteiten valt buiten de dekking.
Daarnaast zijn er vaak uitsluitingen voor bestaande aandoeningen die je al had voordat je de verzekering afsloot. Verzekeraars vragen daarom uitgebreide medische informatie tijdens de aanvraag. Psychische klachten die al bekend waren, worden vaak uitgesloten of krijgen een langere wachttijd.
Let ook op uitsluitingen voor zelfbeschadiging, alcohol- of drugsmisbruik, en deelname aan gevaarlijke sporten als hobby. Lees de polisvoorwaarden altijd zorgvuldig door en vraag bij twijfel om verduidelijking. Sommige uitsluitingen kun je tegen een hogere premie laten wegvallen, andere zijn definitief.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers gemiddeld?
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers variëren sterk per persoon en dekking. Gemiddeld betaal je tussen de €40 en €150 per maand voor een basisverzekering. De premie hangt af van je leeftijd, gezondheid, beroep, gewenste uitkeringshoogte en dekkingsduur.
Risicovolle beroepen betalen meer dan kantoorwerkers. Een bouwvakker of fysiotherapeut heeft een hogere kans op arbeidsongeschiktheid dan een administratief medewerker. Ook je leeftijd speelt een rol: hoe ouder je wordt, hoe hoger de premie.
De uitkeringshoogte bepaalt ook je premie. Een dekking van €1.000 per maand kost minder dan €3.000 per maand. Kies een bedrag dat past bij je vaste lasten en gewenste levensstandaard. Je kunt bereken je AOV gebruiken om de juiste dekking te bepalen. Vergelijk verschillende aanbieders en let niet alleen op de prijs, maar ook op voorwaarden, service en beoordelingen van andere klanten.
Een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers biedt financiële zekerheid tegen onverwachte gezondheidsrisico’s. De dekking beschermt je tegen de meeste medische oorzaken van arbeidsongeschiktheid en biedt flexibiliteit in uitkeringshoogte en duur. Bij SharePeople combineren we deze bescherming met een community-aanpak waarin ondernemers elkaar ondersteunen, waardoor je niet alleen verzekerd bent maar ook onderdeel wordt van een solidaire gemeenschap die elkaar helpt bij ziekte en herstel. Stel je AOV samen en ontdek hoe wij jouw onderneming kunnen beschermen.
Veelgestelde vragen
Hoe bepaal ik de juiste uitkeringshoogte voor mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Bereken eerst je maandelijkse vaste lasten zoals hypotheek, huur, verzekeringen en andere essentiële uitgaven. Tel hier 70-80% van je variabele kosten bij op voor een comfortabele levensstandaard. De uitkeringshoogte moet minimaal je vaste lasten dekken, maar idealiter ook ruimte bieden voor onvoorziene kosten tijdens je herstelperiode.
Kan ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering aanpassen als mijn inkomen als zzp'er stijgt?
Ja, de meeste verzekeraars bieden de mogelijkheid om je dekking te verhogen zonder nieuwe medische keuring, mits je dit binnen bepaalde termijnen doet. Dit heet vaak een 'indexatierecht' of 'verhogingsrecht'. Let wel op dat premieverhogingen retroactief kunnen gelden en dat er meestal een maximum zit aan de verhoging per jaar.
Wat moet ik doen als ik twijfel of mijn klachten onder de verzekering vallen?
Neem direct contact op met je verzekeraar zodra je gezondheidsklachten hebt die mogelijk je werk beïnvloeden. Veel verzekeraars bieden gratis advies en begeleiding vanaf de eerste ziektedag. Wacht niet tot de wachttijd voorbij is - vroege melding kan je rechten beschermen en zorgt voor betere begeleiding tijdens je herstel.
Hoe werkt de beoordeling van arbeidsongeschiktheid voor zzp'ers in de praktijk?
De verzekeraar laat je beoordelen door een onafhankelijke arts die kijkt naar je medische situatie en hoe dit je werk beïnvloedt. Als zzp'er wordt specifiek gekeken naar je eigen beroepsactiviteiten en hoeveel uren je nog kunt werken. Je krijgt meestal een percentage arbeidsongeschiktheid toegewezen, wat direct doorwerkt in je uitkeringshoogte.
Kan ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten als ik al gezondheidsklachten heb?
Dit hangt af van de aard en ernst van je klachten. Verzekeraars kunnen bestaande aandoeningen uitsluiten, een wachttijd instellen, of een hogere premie vragen. Bij ernstige aandoeningen kan je aanvraag worden afgewezen. Het is belangrijk om eerlijk te zijn tijdens de medische keuring - verzwijgen van informatie kan later tot problemen leiden.
Wat gebeurt er met mijn verzekering als ik stop als zzp'er en in loondienst ga werken?
De meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp'ers kun je niet voortzetten als werknemer, omdat de beoordeling anders werkt. Je kunt de polis meestal wel omzetten naar een andere vorm of premievrij maken. Plan deze overgang goed - zorg dat je nieuwe werkgever goede arbeidsongeschiktheidsdekking biedt voordat je je huidige polis opzegt.
Gerelateerde artikelen
- Hoe lang duurt het om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten?
- Hoe voorkom je financiële problemen bij arbeidsongeschiktheid als zzp’er?
- Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
- Waar moet je op letten bij het vergelijken van AOV verzekeringen?
- Hoe ga je om met werkstress als zelfstandige?
