7 manieren om je AOV premie te verlagen
Als zzp’er wil je natuurlijk goed verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid, maar dat hoeft niet duur te zijn. Veel zelfstandigen betalen te veel voor hun AOV verzekering zzp, simpelweg omdat ze niet weten dat je met een paar slimme keuzes flink kunt besparen. In dit artikel laten we je zeven praktische manieren zien om je premie te verlagen, zonder dat je inlevert op zekerheid. Van het aanpassen van je wachttijd tot het kiezen van het juiste verzekeringsmodel: je leest hier hoe je een betaalbare AOV regelt die perfect bij je past.
1. Kies een langere wachttijd
De wachttijd, ook wel eigen risicoperiode genoemd, is de periode waarin je nog geen uitkering ontvangt na het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Hoe langer je deze wachttijd kiest, hoe lager je maandelijkse premie wordt. Dit komt omdat de verzekeraar minder snel hoeft uit te keren, waardoor het risico voor hen kleiner is.
Je kunt meestal kiezen uit verschillende opties: 30, 60, 90 of 180 dagen. Voor wie een financieel buffer heeft opgebouwd, kan een langere wachttijd een slimme keuze zijn. Heb je bijvoorbeeld drie maanden aan vaste lasten op je spaarrekening staan? Dan kun je gerust voor een wachttijd van 90 dagen gaan. Het scheelt vaak tientallen euro’s per maand op je premie.
Let wel op dat je realistisch blijft. Als je geen buffer hebt, kies dan voor een kortere wachttijd. Het heeft geen zin om geld te besparen op je premie als je bij ziekte meteen in de financiële problemen komt. Een wachttijd van 8 weken biedt vaak een goede balans tussen betaalbaarheid en snelle zekerheid bij arbeidsongeschiktheid.
2. Pas je verzekerd bedrag aan je werkelijke behoefte aan
Veel zzp’ers verzekeren zich voor een te hoog bedrag. Ze gaan uit van hun bruto-inkomen, terwijl je bij arbeidsongeschiktheid eigenlijk alleen je vaste lasten hoeft te dekken. Door een realistische inschatting te maken van wat je echt nodig hebt, kun je je premie flink verlagen.
Maak een overzicht van je maandelijkse vaste lasten: hypotheek of huur, zorgverzekering, verzekeringen, boodschappen en andere noodzakelijke uitgaven. Tel dit bij elkaar op en rond het af naar boven. Dit is het bedrag dat je minimaal nodig hebt bij arbeidsongeschiktheid. Je hoeft niet je volledige inkomen te verzekeren, want als je ziek bent heb je ook minder werkgerelateerde kosten.
Een verzekerd bedrag van €1.500 tot €3.000 netto per maand is voor veel kenniswerkers voldoende om de vaste lasten te dekken. Elk duizend euro minder verzekerd bedrag scheelt direct in je maandelijkse premie. Bovendien voldoet een uitkering van minimaal €1.500 per maand aan de voorwaarden voor vrijstelling van de verplichte AOV die vanaf 2030 wordt ingevoerd.
3. Vergelijk verschillende verzekeringsmodellen
Niet alle AOV’s zijn hetzelfde. Traditionele verzekeraars hanteren vaak hoge premies en complexe voorwaarden, maar er zijn tegenwoordig slimmere alternatieven beschikbaar. Door verschillende modellen te vergelijken, kun je flink besparen zonder in te leveren op zekerheid.
Een interessante ontwikkeling is het crowdsurance-model, waarbij gezonde ondernemers via donaties bijdragen aan het inkomen van zieke ondernemers. Bij dit solidariteitsmodel vang je de eerste periode zelf op binnen het collectief, en pas daarna komt een traditionele verzekering om de hoek kijken. Dit scheelt enorm in kosten, omdat je niet voor elk risico direct een dure verzekeraar nodig hebt.
Transparantie is hierbij cruciaal. Kijk naar oplossingen die duidelijk maken wat je premie bepaalt en die geen verborgen kosten hebben. Collectieve verzekeringen op basis van beroepsgroep kunnen ook voordeliger zijn, omdat het risicoprofiel van bijvoorbeeld IT’ers of marketeers gunstiger is dan dat van fysieke beroepen. Dit vertaalt zich direct in lagere premies voor jou als kenniswerker.
4. Verbeter je gezondheid en leefstijl
Je gezondheid heeft direct invloed op je risico om arbeidsongeschikt te raken. Sommige verzekeraars en collectieven houden hier rekening mee bij het berekenen van je premie. Als kenniswerker loop je vooral risico op burn-out en stressklachten, niet op fysieke blessures. Door preventief aan je gezondheid te werken, verklein je dit risico.
Praktische stappen die helpen: zorg voor voldoende beweging, bouw regelmatig pauzes in je werkdag, onderhoud sociale contacten en let op signalen van overbelasting. Veel moderne AOV-oplossingen bieden ook tools om gezond te blijven ondernemen, zoals zelftests en masterclasses. Gebruik deze mogelijkheden, ze zijn er niet voor niets.
In collectieve modellen zorgt een gezonde groep ondernemers ervoor dat er minder uitkeringen nodig zijn, wat zich vertaalt in lagere premies voor iedereen. Preventie is dus niet alleen goed voor jou persoonlijk, maar ook voor je portemonnee. Door bewust met je gezondheid bezig te zijn, investeer je in een lagere premie op de lange termijn.
5. Kies voor een kortere uitkeringsduur
De uitkeringsduur bepaalt hoe lang je een uitkering ontvangt als je arbeidsongeschikt bent. Je kunt kiezen voor dekking tot je pensioen of voor een kortere periode, bijvoorbeeld twee jaar. Die keuze heeft enorme impact op je premie.
Uit de praktijk blijkt dat bijna alle zieke ondernemers binnen twee jaar weer gezond zijn en aan het werk gaan. Voor veel zzp’ers is een kortere uitkeringsduur daarom een logische keuze. Het scheelt behoorlijk in premie, soms wel de helft ten opzichte van dekking tot aan je AOW-leeftijd. Als je jong bent en geen gezondheidsklachten hebt, is dit risico vaak te overzien.
Natuurlijk moet je hier wel goed over nadenken. Heb je een chronische aandoening of zit je in een levensfase waarin langdurige arbeidsongeschiktheid reëel is? Dan kan dekking tot je pensioen verstandiger zijn. De afweging is persoonlijk: wil je maximale zekerheid of kies je voor een betaalbare oplossing die het grootste risico afdekt? Voor de meeste kenniswerkers tussen de 25 en 55 jaar is een kortere uitkeringsduur een slimme keuze.
6. Profiteer van groepsvoordeel en collectiviteit
Samen sta je sterker, ook als het om verzekeringen gaat. Door je aan te sluiten bij een collectief of beroepsgroep profiteer je van groepskorting. Verzekeraars bieden namelijk betere tarieven aan grotere groepen, omdat het risico beter te spreiden is en de administratieve kosten per persoon lager zijn.
Solidariteitsmodellen gaan nog een stap verder. Hierbij vangen gezonde ondernemers samen de eerste periode van arbeidsongeschiktheid op, zonder dat een verzekeraar daar winst op maakt. Dit principe werkt als een moderne vorm van onderlinge hulp. Een collectief van bijvoorbeeld 15.000 ondernemers kan zo’n model goed dragen, omdat er altijd genoeg gezonde leden zijn om de uitkeringen te financieren.
Het voordeel is tweeledig: je betaalt een lagere premie en je weet dat je bijdrage rechtstreeks terechtkomt bij collega-ondernemers die het nodig hebben. Geen tussenpersonen die meeverdienen, geen ingewikkelde constructies. Gewoon ondernemers die elkaar helpen, met een verzekering als vangnet voor de langere termijn. Dit model wordt steeds populairder onder moderne zzp’ers die waarde hechten aan transparantie en eerlijkheid.
7. Beoordeel je dekking jaarlijks opnieuw
Je situatie als zelfstandige verandert voortdurend. Je inkomen fluctueert, je vaste lasten veranderen, misschien krijg je kinderen of koop je een huis. Wat vorig jaar de perfecte dekking was, kan dit jaar te veel of te weinig zijn. Daarom is het verstandig om jaarlijks je AOV te evalueren.
Check of je verzekerd bedrag nog klopt met je huidige situatie. Zijn je vaste lasten gestegen? Dan wil je misschien je dekking verhogen. Zijn ze juist gedaald of heb je een buffer opgebouwd? Dan kun je mogelijk met een lager verzekerd bedrag of langere wachttijd toe. Ook je premie kan veranderen door nieuwe aanbiedingen of collectieve kortingen.
Maak er een jaarlijks terugkerend moment van, bijvoorbeeld rond je verjaardag of aan het begin van het jaar. Kijk niet alleen naar de premie, maar ook naar de voorwaarden. Zijn er nieuwe mogelijkheden voor preventie of begeleiding? Voldoet je huidige verzekering nog aan de eisen voor vrijstelling van de verplichte AOV? Door jaarlijks te evalueren, zorg je ervoor dat je altijd de beste deal hebt zonder te veel of te weinig te betalen.
Bespaar slim op je AOV zonder concessies
Je hebt nu zeven concrete manieren gezien om je premie voor een AOV verzekering zzp te verlagen. Het mooie is dat je bij al deze keuzes niet hoeft in te leveren op zekerheid. Het gaat erom dat je bewust kiest wat bij jouw situatie past: een realistische wachttijd, het juiste verzekerde bedrag, een passende uitkeringsduur en een transparant verzekeringsmodel.
Door slim te kiezen kun je honderden euro’s per jaar besparen. Een traditionele AOV kost al snel €150 tot €300 per maand, terwijl moderne alternatieven starten vanaf €42 per maand voor dekking van de eerste twee jaar. Voor een volledige AOV met dekking tot je pensioen betaal je bij slimme aanbieders vanaf €74 per maand, inclusief groepsvoordeel en zonder winstmarge.
Hoe SharePeople helpt met betaalbare AOV-verzekering
SharePeople combineert het beste van twee werelden: de eerste twee jaar wordt je inkomen opgevangen door donaties van gezonde ondernemers, daarna neemt een verzekering het over. Dit solidariteitsmodel zorgt voor een betaalbare premie zonder concessies aan je zekerheid. Zo werkt het concreet:
- Vanaf €42 per maand ben je verzekerd voor de eerste twee jaar arbeidsongeschiktheid
- Wachttijd van 8 weken die je zelf moet overbruggen, met daadwerkelijke uitbetaling in de derde maand
- Professionele begeleiding vanaf dag één met tools om gezond te blijven ondernemen
- Transparant solidariteitsmodel waarbij je bijdrage rechtstreeks naar zieke ondernemers gaat
- Voldoet aan alle eisen voor vrijstelling van de verplichte AOV die vanaf 2030 wordt ingevoerd
Wil je weten wat jouw persoonlijke situatie betekent voor je premie? Bereken je AOV en stel je AOV-oplossing samen zoals jij het wilt, in slechts drie minuten. Geen ingewikkelde formulieren, geen verrassingen achteraf. Gewoon een eerlijke, betaalbare dekking die past bij jouw manier van ondernemen. Want als moderne zelfstandige verdien je een verzekering die net zo flexibel is als jijzelf.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn AOV wachttijd nog aanpassen nadat ik de verzekering heb afgesloten?
Bij de meeste verzekeraars kun je je wachttijd aanpassen bij de jaarlijkse herziening van je polis. Houd er rekening mee dat een verkorting van de wachttijd vaak medische keuring vereist, terwijl verlenging meestal zonder keuring mogelijk is. Het is verstandig om deze wijziging door te voeren zodra je financiële buffer voldoende is gegroeid, zodat je direct kunt profiteren van de lagere premie.
Wat gebeurt er als mijn inkomen als zzp'er sterk fluctueert - moet ik dan constant mijn verzekerd bedrag aanpassen?
Nee, het is juist verstandig om je verzekerd bedrag te baseren op je vaste lasten in plaats van je variabele inkomen. Deze vaste lasten blijven relatief stabiel, ongeacht je omzet. Controleer wel jaarlijks of je vaste lasten significant zijn veranderd door bijvoorbeeld een verhuizing of gezinsuitbreiding, en pas dan indien nodig je dekking aan.
Is een crowdsurance-model zoals SharePeople net zo betrouwbaar als een traditionele verzekeraar?
Ja, want het solidariteitsmodel is gekoppeld aan een traditionele herverzekering die na de eerste twee jaar de dekking overneemt. Het collectief vangt samen de korte periode op (waar statistisch de meeste uitkeringen plaatsvinden), terwijl een erkende verzekeraar instaat voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Je krijgt dus de voordelen van solidariteit met de zekerheid van een gereguleerde verzekering.
Welke documenten heb ik nodig om mijn werkelijke behoefte aan verzekerd bedrag te berekenen?
Verzamel je bankafschriften van de laatste drie maanden, je hypotheek- of huurcontract, polissen van andere verzekeringen, en een overzicht van je belastingafdrachten. Maak een lijst van alle vaste lasten inclusief zorgverzekering, pensioenopbouw, abonnementen en gemiddelde boodschappen. Tel deze op en rond af naar boven - dit is je minimaal benodigde verzekerd bedrag.
Wat zijn de grootste fouten die zzp'ers maken bij het afsluiten van een AOV?
De drie meest voorkomende fouten zijn: te veel verzekeren op basis van bruto-inkomen in plaats van netto behoefte, kiezen voor een te korte wachttijd zonder voldoende financiële buffer, en de verzekering jarenlang niet evalueren terwijl de situatie verandert. Daarnaast lezen veel zzp'ers de polisvoorwaarden niet goed door en begrijpen ze niet precies wanneer ze wel of niet gedekt zijn.
Hoe bereid ik me voor op de verplichte AOV vanaf 2030 - voldoet mijn huidige verzekering?
Controleer of je huidige AOV minimaal €1.500 netto per maand dekt en voldoet aan de kwaliteitseisen die de overheid stelt. Niet alle goedkope verzekeringen komen in aanmerking voor vrijstelling. Moderne oplossingen zoals SharePeople zijn specifiek ontworpen om aan deze eisen te voldoen, waardoor je verzekerd bent van vrijstelling en niet alsnog een verplichte verzekering hoeft af te sluiten.
Kan ik als zzp'er met bestaande gezondheidsklachten nog profiteren van lagere premies?
Ja, maar je opties zijn beperkter. Bij collectieve modellen wordt het risico gespreid over de hele groep, waardoor individuele gezondheidsklachten minder zwaar wegen in de premieberekening. Focus op aanpassingen die niet medisch gekeurd worden, zoals het verhogen van je wachttijd (als je een buffer hebt) of het verlagen van je verzekerd bedrag tot alleen de noodzakelijke vaste lasten. Vergelijk altijd meerdere aanbieders, want acceptatiebeleid verschilt sterk.
