6 verschillen tussen traditionele en slimme AOV
Als zzp’er wil je zekerheid bij arbeidsongeschiktheid, maar traditionele AOV’s voelen vaak aan als een doolhof van kleine lettertjes en hoge premies. Gelukkig is er een alternatief: de slimme AOV. Maar wat zijn nu precies de verschillen? In dit artikel leggen we de zes belangrijkste verschillen uit tussen traditionele en slimme arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, zodat jij een weloverwogen keuze kunt maken die past bij jouw manier van werken.
1. Prijsvorming: van vaste premie naar flexibele donatie
Bij een traditionele AOV verzekering zzp betaal je een vaste premie die gebaseerd is op jouw persoonlijke risicoprofiel. De verzekeraar kijkt naar je leeftijd, gezondheid, beroep en soms zelfs je hobby’s. Het resultaat? Een premie die al snel honderden euro’s per maand kan bedragen. En het gekke is: je weet nooit precies waar dat geld naartoe gaat of hoeveel winst de verzekeraar maakt.
Een slimme AOV werkt met een crowdsurance-model. In plaats van een vaste premie betaal je een flexibele maandelijkse donatie. Deze donatie is gebaseerd op het gezondheidspercentage van de groep: hoeveel ondernemers zijn er op dit moment arbeidsongeschikt? Gezonde ondernemers steunen degenen die ziek zijn, waardoor de kosten voor iedereen lager blijven. Dit werkt vooral goed omdat 98% van de arbeidsongeschikten binnen twee jaar weer aan het werk is.
Het mooie aan dit systeem is dat je niet betaalt voor de winstmarges van externe beleggers of aandeelhouders. De kosten blijven laag omdat er geen tussenpersonen zijn die een graantje willen meepikken. Bij sommige coöperatieve modellen betalen ondernemers vaak al vanaf €42 per maand voor een dekking van twee jaar, terwijl een traditionele AOV al gauw €150 tot €300 per maand kost.
2. Transparantie: weten waar je geld naartoe gaat
Bij traditionele verzekeraars is het vaak een raadsel waar je premie precies naartoe gaat. Er zijn complexe structuren met reserves, beleggingen en winstuitkeringen aan aandeelhouders. Je betaalt maandelijks, maar krijgt weinig tot geen inzicht in hoe je geld wordt gebruikt of aan wie het ten goede komt.
Een slimme AOV draait juist om volledige transparantie. Je ziet precies waar je donatie naartoe gaat: rechtstreeks naar mede-ondernemers die op dit moment arbeidsongeschikt zijn. Er is geen ondoorzichtige constructie, geen verborgen kosten en geen winstmarge die ergens in een financiële structuur verdwijnt. Alles is helder en eerlijk.
Deze transparantie zorgt niet alleen voor vertrouwen, maar ook voor een gevoel van verbondenheid. Je bent geen nummer bij een grote verzekeraar, maar onderdeel van een collectief van ondernemers die elkaar steunen. Je weet dat je bijdrage direct impact heeft op iemand die het op dit moment moeilijk heeft. Dat voelt anders dan een anonieme premie betalen aan een verzekeringsmaatschappij.
3. Solidariteit versus individuele dekking
Traditionele AOV’s zijn gebaseerd op individuele dekking. Jij sluit een contract af met een verzekeraar, betaalt je premie, en als je arbeidsongeschikt raakt, krijg je een uitkering. Het is een zakelijke transactie tussen jou en de verzekeraar, zonder dat andere verzekerden daar iets mee te maken hebben. Je staat er in feite alleen voor.
Bij een slimme AOV staat solidariteit centraal. Het principe is eenvoudig: gezonde ondernemers helpen degenen die tijdelijk niet kunnen werken. Dit collectieve model heeft niet alleen praktische voordelen (lagere kosten), maar ook psychologische. Je weet dat je niet alleen staat als het tegenzit. Er is een gemeenschap van ondernemers die hetzelfde doel hebben: elkaar ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid.
Dit solidariteitsmodel past perfect bij de moderne ondernemer die waarde hecht aan samenwerking en gemeenschapsgevoel. Je bent zelfstandig, maar niet alleen. En dat geeft rust. Bovendien creëert dit model een gezonde cultuur waarin preventie en herstel worden gestimuleerd, omdat iedereen baat heeft bij een gezonde groep.
4. Aanmeldproces: papierwerk of digitaal geregeld?
Het afsluiten van een traditionele AOV verzekering zzp is vaak een tijdrovend proces. Je vult uitgebreide vragenlijsten in over je gezondheid, soms moet je medische keuringen ondergaan, en vervolgens wacht je weken op een acceptatiebeslissing. Als je bepaalde gezondheidsklachten hebt, kun je worden afgewezen of moet je een flinke toeslag betalen. Het voelt bureaucratisch en onpersoonlijk.
Een slimme AOV regelt dit volledig digitaal en in enkele minuten. Je beantwoordt een korte vragenlijst, configureert je dekking naar je eigen wensen (bijvoorbeeld €1.000 tot €3.000 netto per maand, voor twee jaar of tot je pensioen), en je bent klaar. Geen eindeloos papierwerk, geen lange wachttijden, geen medische keuringen voor de basisdekking. Alles is ontworpen om laagdrempelig en snel te zijn.
Deze toegankelijkheid maakt het verschil voor veel ondernemers. Je kunt vandaag nog je inkomen beschermen, zonder dat je eerst door hoepels moet springen. En als je vragen hebt, kun je gewoon bellen of mailen. Het hele proces is menselijk en no-nonsense, precies zoals je dat als moderne ondernemer verwacht.
5. Begeleiding bij ziekte: alleen geld of ook support?
Bij traditionele verzekeraars draait alles om het financiële aspect. Als je arbeidsongeschikt raakt en je claim wordt goedgekeurd, ontvang je een uitkering. Maar verder ben je grotendeels op jezelf aangewezen. Natuurlijk is er vaak wel een arbodienst of re-integratietraject, maar de persoonlijke aandacht en begeleiding blijven vaak beperkt.
Een slimme AOV biedt veel meer dan alleen geld. Vanaf de eerste ziektedag krijg je persoonlijke begeleiding van gespecialiseerde adviseurs. Deze begeleiding richt zich niet alleen op herstel, maar ook op preventie. Je krijgt toegang tot masterclasses over gezond ondernemen, een ZZP Zelftest om risico’s vroeg te signaleren, en je kunt altijd bellen als je even niet lekker in je vel zit.
Deze holistische aanpak maakt een enorm verschil. Veel arbeidsongeschiktheid bij kenniswerkers komt door burn-out of langdurige stress. Door actieve begeleiding en preventie kunnen veel problemen worden voorkomen of verkort. En als je toch ziek wordt, sta je er niet alleen voor. Er is iemand die met je meedenkt, je helpt bij het herstelproces en je ondersteunt bij het weer oppakken van je werk. Dat is echte zekerheid.
6. Flexibiliteit in dekking en aanpassingen
Traditionele AOV’s zijn vaak rigide. Je sluit een contract af met vaste voorwaarden, en aanpassingen zijn lastig of kostbaar. Wil je je dekking verhogen omdat je inkomen is gestegen? Dan moet je opnieuw door het hele acceptatieproces. Wil je tijdelijk minder betalen omdat het financieel even krap zit? Dat is vaak niet mogelijk. Je zit vast aan je keuzes van jaren geleden.
Een slimme AOV biedt veel meer flexibiliteit. Je kunt zelf kiezen hoeveel inkomen je wilt verzekeren (bijvoorbeeld tussen €1.000 en €3.000 netto per maand) en voor welke periode (twee jaar of tot je pensioen). Deze keuzes kun je aanpassen aan je veranderende situatie als ondernemer. Heb je meerdere opdrachtgevers en varieert je inkomen? Dan kun je je dekking daarop afstemmen.
Deze flexibiliteit past perfect bij het leven van een moderne zzp’er. Je werkt niet in vaste patronen, dus waarom zou je verzekering dat wel moeten doen? Je wilt vrijheid en zelf kunnen beslissen, maar met de zekerheid dat je altijd beschermd bent. En dat is precies wat een slimme AOV biedt: maatwerk dat meebeweegt met jouw ondernemerschap.
Welke AOV past bij jouw situatie?
Nu je de zes belangrijkste verschillen kent tussen traditionele en slimme arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, is de vraag: welke past het beste bij jou? Als je waarde hecht aan transparantie, solidariteit, persoonlijke begeleiding en flexibiliteit, dan is een slimme AOV waarschijnlijk de betere keuze. Zeker als je een kenniswerker bent zonder fysiek zwaar werk, tussen de 25 en 55 jaar, en op zoek bent naar een betaalbaar alternatief zonder gedoe.
Hoe SharePeople helpt bij slimme arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
SharePeople biedt een modern alternatief voor traditionele AOV’s, speciaal ontwikkeld voor ondernemers die transparantie, betaalbaarheid en onderlinge steun belangrijk vinden. Als coöperatie van meer dan 15.000 ondernemers combineren we het solidariteitsprincipe met concrete voordelen:
Wat SharePeople jou biedt:
- Betaalbaar: Vanaf €42 per maand dankzij het crowdsurance-model en groepskorting
- Volledig transparant: Je ziet precies waar je donatie naartoe gaat
- Snel geregeld: Binnen drie minuten digitaal je eigen dekking samenstellen
- Persoonlijke begeleiding: Vanaf dag één toegang tot specialisten en preventieve ondersteuning
- Flexibel aanpasbaar: Dekking tussen €1.000 en €3.000 netto per maand, voor twee jaar of tot je pensioen
- Geen medische keuring: Laagdrempelig aanmeldproces met korte gezondheidsverklaring
Wacht niet langer met het beschermen van je inkomen. Bereken je AOV en ontdek wat het beste bij jouw situatie past. Regel je zekerheid vandaag nog.
Conclusie
De keuze tussen een traditionele en slimme AOV is meer dan alleen een financiële beslissing. Het gaat om hoe je als ondernemer wilt werken en leven: individueel of in een gemeenschap, met verborgen kosten of volledige transparantie, rigide contracten of flexibele oplossingen. Een slimme AOV biedt niet alleen betaalbaarheid en persoonlijke begeleiding, maar ook het gevoel dat je onderdeel bent van iets groters. Voor moderne ondernemers die waarde hechten aan eerlijkheid, solidariteit en maatwerk is dit vaak de betere keuze.
Veelgestelde vragen
Kan ik als zzp'er met een bestaande aandoening nog lid worden van een slimme AOV?
Ja, dat kan. Bij een slimme AOV is er geen medische keuring vereist voor de basisdekking. Je beantwoordt een korte gezondheidsverklaring, en bestaande aandoeningen kunnen vaak wel worden geaccepteerd, zij het soms met een uitsluitingsclausule voor die specifieke klacht. Dit is veel toegankelijker dan bij traditionele verzekeraars, waar je vaak volledig wordt afgewezen of extreem hoge premies moet betalen.
Wat gebeurt er met mijn donatie als ik zelf nooit arbeidsongeschikt word?
Je donatie gaat dan volledig naar mede-ondernemers die wel arbeidsongeschikt zijn geworden. Dit is het solidariteitsprincipe van het crowdsurance-model: gezonde ondernemers steunen degenen die tijdelijk hulp nodig hebben. Hoewel je zelf geen uitkering ontvangt, profiteer je wel van de lage maandelijkse kosten en de zekerheid dat je zelf altijd beschermd bent. Daarnaast heb je toegang tot preventieve begeleiding en masterclasses om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.
Hoe snel krijg ik een uitkering als ik arbeidsongeschikt raak?
Bij een slimme AOV is de wachttijd standaard 8 weken. Dit is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. De daadwerkelijke uitkering vindt plaats in de derde maand. Na goedkeuring van je claim ontvang je maandelijks je uitkering. Vanaf de eerste ziektedag krijg je al wel toegang tot persoonlijke begeleiding en ondersteuning, zodat je niet alleen staat tijdens het herstelproces. De snelheid van de claimafhandeling is vergelijkbaar met of sneller dan bij traditionele verzekeraars dankzij het digitale proces.
Kan ik mijn dekking aanpassen als mijn inkomen stijgt of daalt?
Ja, dat is een van de grote voordelen van een slimme AOV. Je kunt je dekking flexibel aanpassen aan je veranderende inkomenssituatie zonder opnieuw door een volledig acceptatieproces te hoeven. Dit is ideaal voor zzp'ers met fluctuerend inkomen of voor ondernemers die hun business aan het opschalen zijn. Bij traditionele verzekeraars moet je vaak opnieuw medische keuringen ondergaan en langdurige acceptatieprocedures doorlopen.
Wat gebeurt er als er plotseling veel meer mensen arbeidsongeschikt worden? Stijgt mijn donatie dan enorm?
De donatie kan fluctueren op basis van het gezondheidspercentage van de groep, maar er zijn grenzen ingebouwd om extreme stijgingen te voorkomen. Bovendien is de kans op massale arbeidsongeschiktheid klein dankzij de grote groep van meer dan 15.000 ondernemers en het feit dat 98% binnen twee jaar herstelt. Het risico is gespreid, en door de transparantie zie je altijd precies wat er gebeurt. Bij onverwachte situaties wordt er gezamenlijk naar oplossingen gezocht binnen de coöperatie.
Is een slimme AOV ook geschikt voor zzp'ers met fysiek zwaar werk?
Een slimme AOV is primair ontworpen voor kenniswerkers en ondernemers met niet-fysiek zwaar werk, zoals consultants, coaches, IT'ers en creatieve professionals. Voor zzp'ers met fysiek zwaar werk (zoals bouwvakkers of verhuizers) is het risicoprofiel anders en kan een traditionele AOV soms beter passen. Het is verstandig om je specifieke situatie te bespreken met een adviseur om te bepalen welke oplossing het beste bij jouw beroep past.
Hoe zit het met de belastingaftrek bij een slimme AOV?
De donaties die je betaalt aan een slimme AOV zijn fiscaal aftrekbaar als zelfstandigenaftrek of als bedrijfskosten, net zoals premies voor een traditionele AOV. Je kunt dit opgeven in je jaarlijkse belastingaangifte. De fiscale behandeling verschilt niet wezenlijk van traditionele verzekeringen, dus je behoudt dezelfde belastingvoordelen. Raadpleeg altijd je accountant voor specifiek advies over jouw situatie.
